Понятие договора страхования, его содержание и виды

                                        Содержание  

1. Понятие договора страхования, его содержание и виды…………………3

2. Имущественное страхование и его виды…………………………………...7

3. Список используемой литературы…………………………………………..16 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

             Понятие договора страхования, его содержание и виды.   

    

          Страхование – это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путём внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счёт средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.¹

           Договор страхования является  возмездным, поскольку страхователь  уплачивает страховую премию, а  страховщик несёт риск наступления  страхового случая и при наличии  последнего производит страховую  выплату.²

          Взаимный характер договора страхования очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь – сообщать сведения об изменении страхового риска, выплачивать страховые взносы и т.д., а страховщик – произвести страховую выплату и т.п.³

     Также договор страхования является консенсуальным, но по этому поводу учёные-теоретики  ведут споры, утверждая, что договор  относится к реальным, т.к. вступает в силу в момент уплаты страховой  премии или первого её взноса.

     Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других – должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение.⁴

     К элементам договора страхования  относятся стороны, предмет, срок, форма  и содержание.

       Сторонами договора являются  страхователь и страховщик.

     Страхователь  – это лицо, заключающее договор  страхования. На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица – выгодоприобретатели. ⁵

       Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого страхователь  заключил договор страхования,  пусть даже в этот момент  оно неизвестно. Выгодоприобретатель  не участвует в заключении  договора страхования, но приобретает  вытекающие из него права и  обязанности только при наличии  его на то согласия. 

     Страховщик  – это юридическое лицо, которое  имеет разрешение (лицензию) на осуществление  страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК). В роли страховщиков могут  выступать как коммерческие, так  и некоммерческие организации, созданные  в одной из предусмотренных российским законодательством организационно-правовых форм.⁶

     Посредниками  при заключении договоров страхования  выступают страховые агенты и  страховые брокеры.

     Предметом договора страхования является особого  рода услуга, которую страховщик оказывает  страхователю и которая воплощается  в несении страхового риска в  пределах страховой суммы. Страховой  риск – это качественная характеристика предмета договора страхования, а страховая  сумма – количественная. Именно при помощи этих двух характеристик  можно провести чёткие границы между любыми конкретными договорами страхования. Особый род страховой услуги состоит в том, что она не подпадает ни под одно из обязательств по оказанию услуг, предусмотренных главой 39 ГК РФ.⁷

     Существенные  условия договора страхования определены в статье 942 ГК РФ. К ним относятся:

• Страховой интерес;
• Страховой риск;
• Страховая сумма;
• Срок договора страхования.⁸

     Страховой интерес – основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя (выгодоприобретателя) стать участником договора страхования. Страховой интерес  должен быть правомерным. Не допускается  страхование противоправных интересов.

     Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое  в качестве страхового риска, как  правило, должно обладать признаками случайности  и вероятности его наступления.  Риски должны быть перечислены в  договоре страхования.

     Страховая сумма – это установленная  законом или договором страхования  сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое  возмещение в силу правил об имущественном  страховании или которую он обязуется  выплатить по нормам о личном страховании. Это верхний предел того, что может  получит страхователь. При имущественном страховании эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества.⁹

     Срок  договора страхования влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому достижение соглашения о сроке действия договора и относится к его существенным условиям. Чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования. Срок определяется по общим правилам, установленным главой 11 ГК РФ.¹⁰

     Срок  договора страхования начинает течь с момента вступления его в  силу, а именно после уплаты страховой  премии или первого её взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после его вступления в силу, если только в нём не предусмотрен иной срок начала действия страхования ( п. 2 ст. 957 ГК РФ).

     Договор страхования заканчивает своё действие по окончании его срока или при досрочном прекращении (расторжении).

     Форма договора страхования – письменная, причем её несоблюдение, по общему правилу, влечёт недействительность договора ( п.1. ст. 940 ГК РФ).

     Страховой  полис (свидетельство, сертификат, квитанция) – это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис должен включать все существенные условия договора страхования. Он должен быть подписан страховщиком.

     Полис может быть разовым и генеральным. При помощи разового полиса оформляются  простые операции по страхованию (с одним предметом). Генеральный полис распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов). ¹¹

     Содержание  договора страхования образуют права  и обязанности сторон.

     Страховщик  по договору страхования  обязан:

1. При  наступлении страхового случая  осуществить страховую выплату  в установленный срок.

2. Сохранять  тайну страхования.

Страхователь  по договору страхования  обязан:

1. Уплачивать  в установленные сроки очередные  страховые взносы (если они предусмотрены  договором).

2.   Сообщить страховщику при заключении  договора известные обстоятельства, имеющие существенное значение.

3. Незамедлительно  сообщить страховщику о ставших  ему известными значительных  изменениях в обстоятельствах,  сообщённых при заключении договора.

4. Незамедлительно  уведомить страховщика о наступлении  страхового случая.

5. При  наступлении страхового случая  принять разумные и доступные  меры, чтобы уменьшить возможные  убытки.

     Выделяется  два основных вида страхования: имущественное  и личное страхование. 
 

                    Имущественное страхование и его виды. 

     По  договору имущественного страхования  страховщик взамен уплаты страхователем  страховой премии обязуется при  наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю  причинённые вследствие этого события  убытки в застрахованном имуществе  либо убытки в связи с иными  имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы (п.1 ст.929 ГК РФ).

     Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования. С него, собственно, и начиналась история страхового дела.

     К особенностям договора имущественного страхования относятся:

1) наличие  у страхователя или выгодоприобретателя  особого имущественного интереса  в заключении договора.

Согласно  п.2 ст.929 ГК к таким интересам относятся:

- риск  утраты (гибели), недостачи или повреждения  определённого имущества (ст.930);

- риск  ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также  ответственности по договорам  – риск гражданской ответственности  (ст.931 и ст.932);

- риск  убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по  не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов  – предпринимательский риск (ст.933).

            Соответственно указанным интересам  можно выделить и разновидности  имущественного страхования –  страхование имущества, гражданской  ответственности и предпринимательских  рисков.

             Перечень имущественных интересов  сформулирован как открытый. Это  означает, что возможно страхование  таких имущественных интересов,  которые не упомянуты в ГК. К их числу можно отнести  страхование риска неполучения  доходов, не связанных с предпринимательской  деятельностью, страхование на  случай применения санкций по  иным кроме деликтов, внедоговорным  обязательствам и т.д.

             С учётом того, сто термин «имущество»  может быть истолкован предельно  широко, страхование имущественных  интересов, не упомянутых в  ГК, следует относить к страхованию  имущества. Последнее в результате  приобретает значение особой «резервной» разновидности имущественного страхования.

2) имущественное  страхование имеет целью компенсацию  понесённых убытков, а не извлечение  дополнительных доходов. Это главная  его функция. Соответственно величина  страхового возмещения не может превышать действительного размера понесённых убытков.¹²

             Страхователь (выгодоприобретатель)  не может извлекать из договора  имущественного страхования какой-либо  доход, превышающий сумму понесённых  им убытков. Накопительные договоры  имущественного страхования ничтожны.¹³

             Если страхователь (выгодоприобретатель)  получил от третьего лица возмещение  вреда, причинённого его имуществу  (предпринимательской деятельности), и вместе со страховым возмещением  эта сумма превышает размер  его убытков, страховщик вправе  потребовать соразмерного уменьшения  страховой выплаты. Это правило,  предусмотренное ст.283 КТМ, может  быть распространено на имущественное  страхование в целом. Причём  не имеет значения, когда был  возмещён вред третьим лицом – до или после страховой выплаты. В первом случае страховщик просто должен компенсировать меньшие убытки, во втором – вправе взыскать со страхователя (выгодоприобретателя) неосновательное обогащение.¹⁴