Перспективы развития страхового рынка России

Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты осуществляется в соответствии с Федеральным законом № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» и также не оставляет право выбора страхователю, так как одним из условий лицензирования отдельных видов деятельности предусматривается обязательность предоставления страхового полиса по данному виду страхования (эксплуатация подъемных кранов, паровых котлов, передвижных заправочных станций ГСМ и других объектов повышенной опасности). С развитием рынка охранных услуг предполагается развитие страхования частных детективов и охранников. Характерно, что разрабатываемые сегодня в этом направлении страховыми организациями продукты предусматривают страховую защиту не только жизни и здоровья частных детективов и охранников, но и страховую защиту от ущерба, причиненного их действиями во время выполнения своих обязанностей.

В 1999 году предполагается введение страхования ответственности работодателей за причиненный работникам ущерб на производстве.

При достаточно благоприятном стечении обязательств (стабильность

экономики, высокий уровень доходов и правовой культуры населения) можно предположить развитие таких видов страхования как страхование личного имущества граждан и имущества юридических лиц. Перспективу данного вида страхования определяет наблюдаемая тенденция к расширению и росту объемов имущественного страхования. Частично рост имущественного страхования можно объяснить увеличением стоимости основных средств и другого имущества. Однако, есть и другие объективные причины. К примеру, на сегодняшний день уважающий себя арендодатель при сдаче имущества в аренду в обязательном порядке включит в договор аренды условие страхования передаваемого имущества. Во многих

городах сегодня в типовые договоры  аренды муниципального имущества в

обязательном порядке включается пункт об обязательном страховании указанного имущества. Естественно, что при очень высокой стоимости имущества в крупных городах, такое добровольно-обязательное страхование вносит свой вклад в увеличение объема имущественного страхования.

Однако уровень страховой защиты многочисленных рисков, связанных с

производством, эксплуатацией основных фондов, с защитой от огня, остается на сегодняшний день крайне низким. Условное сопоставление показывает, что страхованием охвачено не более 4,5% всего имущества юридических лиц. Это при том, что потери от пожаров, стихийных бедствии, аварии исчисляются огромными суммами.

Одной из главных причин медленного развития страхования имущества юридических лиц является отсутствие правового регулирования. До последнего времени затраты на страхование имущества не являлись признанными обществом, не включались в структуру затрат, в себестоимость продукции. Кроме того, продолжает еще сказываться стереотип мышления. "Случилась беда — поможет государство". На страховом рынке страховые услуги между тем могли бы обеспечивать защиту многочисленных рисков в сфере производства, транспортировки, реализации продукции, сохранности имущества, предупреждения пожаров, техники от поломок и прочие риски.

Перспективы развития страхового рынка России можно проследить также на

примере конкретного вида страхования – страхования жизни.

Сегодня с достаточной степенью уверенности можно сказать, что для появления страхового интереса в страховании жизни имеются объективные предпосылки, так как существует вероятность снижения уровня жизни семьи в связи со смертью кормильца, выходом на пенсию по возрасту или по инвалидности. К факторам, влияющим на возникновение страхового интереса, следует отнести и существование риска возникновения дополнительных расходов в связи с обучением детей и молодежи в колледжах и вузах страны и за рубежом, а также обязанности предоставить финансовые гарантии по выполнению обязательств при осуществлении сделок с оплатой в кредит. Влияние перечисленных факторов на возникновение страхового интереса в страховании жизни особенно возрастает в современных условиях, кода существенно снижены государственные социальные гарантии по обеспечению нетрудоспособных по возрасту и здоровью, по потере

кормильца, когда появляются различные формы платного обучения, получают распространение покупки в кредит.

Если говорить о том, кто заинтересован в создании условий для реализации

указанного страхового интереса, то это, прежде всего, потенциальные

страхователи — физические и юридические лица. Причем физические лица являются потенциальными страхователями по всему спектру видов страхования жизни: страхования на случай смерти; на дожитие до определенного договором возраста или срока, а также страхования расходов на образование; страхования пенсии (ренты); кредитного страхования жизни. Юридические лица при наличии соответствующих условий могут быть заинтересованы выступить в качестве страхователей, скорее всего, по страхованию на случай смерти; страхованию пенсии (ренты) и, в меньшей степени, по страхованию на дожитие. Заинтересованным в создании условий для реализации интересов в развитии страхования жизни является и такой субъект рынка личного страхования, как страховщик Компании по страхованию жизни во всем мире являются финансовыми институтами, эффективно решающими задачи отдельных страхователем по организации надежной страховой защиты и государства но изысканию, прежде всего, внутренних резервов для привлечения кредитных ресурсов. Спад рынка страхования жизни приведет к необходимости переориентации на другие виды или ухода со страхового рынка вообще.

На сегодняшний день наиболее заинтересованным субъектом рынка личного

страхования в России, на наш взгляд, является государство. Во-первых,

потому, что проблема изыскания средств для решения общегосударственных

проблем — проблема первостепенной важности. А страхование жизни, как

известно, позволяет привлечь средства, являющиеся источником долгосрочных кредитных ресурсов.

Во-вторых, страхование жизни компенсирует недостаток государственных

социальных гарантий. Таким образом, оно, являясь одной из форм организации страховой защиты населения, способствует организации в стране комплексной, наиболее полной системы обеспечения граждан при наступлении различных событии, связанных с их жизнью, здоровьем и трудоспособностью, ведущих к снижению уровня жизни и/или дополнительным расходам.

В-третьих, развитие страхования жизни как одной из наиболее трудоемких и

наукоемких отраслей страхования ведет к образованию новых рабочих мест. А это, с точки зрения государства, момент немаловажный, способствующий

ослаблению социальной напряженности в стране. Однако, кроме наличия страхового интереса необходимы средства и инструменты для того, чтобы рассматриваемый интерес был реализован. Речь идет о наличии средств у потенциальных страхователей и, что не менее важно, доверия к институту страхования жизни.

Если говорить о наличии денежных средств, то, по оценкам различных экспертов, у населения к августу 1998 г. на руках находилось не менее 30 млрд. долл.США. Суммы не малые, часть из которых вполне могла быть направлена на уплату страховых взносов для реализации cтpaxoвoгo интереса в страховании жизни. Однако средства страхователей-физических лиц, направляемые на уплату страховых взносов после налогообложения, сформировав резервы по страхованию жизни, попадают под налогообложение второй раз, уже в качестве страховых выплат при наступлении страховых событии. Это "второе" налогообложение осуществляется в соответствии с Федеральным Законом "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "О подоходном налоге с физических лиц" от

10.01.97. №11-ФЗ, согласно которому  материальная выгода в виде  разницы между суммами страховых выплат и суммами страховых взносов, уплаченных cтpaxoвателем-физическим лицом и увеличенных страховщиками на сумму, рассчитанную по ставке рефинансирования, установленной Банком России на момент заключения договора страхования, подлежит налогообложению у источника выплат отдельно от других видов дохода данного человека по ставке 15%. Исключение делается только для договоров, так называемого, долгосрочного страхования жизни и пенсий, заключаемых на срок более 5 лет.

Что же касается доверия к институту страхования жизни, то здесь ситуация

совсем не обнадеживающая. Население страны знакомо с долгосрочным

страхованием жизни не один год. Начиная с 1956 г. страхование жизни,

представленное смешанным страхованием, страхованием детей (до достижения застрахованным ребенком 18-летнего возраста), страхованием к бракосочетанию, развивалось быстрыми темпами. Потеря Госстрахом в 1991 г. резервов по страхованию жизни и невозможность выполнения страховщиком обязательств в объеме, адекватном условиям договора страхования, привели к резкому оттоку населения из сферы страхования жизни. В течение непродолжительного периода, с 1992г. по август 1998 г., страховщики вели кропотливую работу с клиентами по возвращению утраченного доверия. Эта

работа начала давать положительные результаты. Рост благосостояния, стабилизация экономики страны, возможность выбора надежного финансового партнера-страховщика в последние три-четыре года, несмотря на сдерживающую роль налогового законодательства, способствовали появлению, прежде всего у населения, экономически обоснованного интереса в сохранении уровня жизни и потребности его реализации путем заключения договоров страхования жизни и пенсий. Однако этот процесс был резко остановлен 17 августа 1998г.

Финансовый кризис, парализовавший страну, сильнейшим образом отразился на страховании вообще и на долгосрочном страховании жизни в особенности. Как известно, необходимыми предпосылками для развития долгосрочного страхования являются стабильная политико-экономическая ситуация и отсутствие гиперинфляции. В настоящее время без этих двух предпосылок, а также с учетом замораживания части активов страховщиков, размещенных в ГКО, и невозможностью в связи с этим выполнить своих обязательства, превращает страхование в финансовый институт, не способный реализовать свою основную функцию — предоставление гарантированной страховой защиты не только на долгосрочную, но и на краткосрочную перспективу.

Из изложенного выше материала следует, что перспективы у страхового рынка России могут быть благоприятными только в том случае, если государство на деле продемонстрирует свою поддержку в развитии страхования.

                               

 

 

Заключение

Переход экономики на рыночные отношения, развитие предпринимательской деятельности, расширение круга товарных и обменных операций, взаимных договорных обязательств между хозяйствующими субъектами объективно требуют надежной системы гарантий, предоставляемых страхованием. Только на основе страхования становится возможной защита общественных и личных интересов, возникающих в процессе производства, распределения, обмена и потребления материальных благ. На мой взгляд, в условиях рыночной экономики страхование необходимо. Развитие страхового рынка России требует значительной поддержки со стороны государства. Для реализации этих возможностей нужна активная государственная поддержка страховой отрасли. Чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту. Развитие страхового рынка является важнейшей задачей для нашей страны, так как страхование — это вид финансовой деятельности, который может принести значительные доходы в бюджет. Становление страхового рынка в России завершилось, на современном этапе он динамично и стабильно развивается, хотя и несколько отстает от зарубежных «коллег». К числу внутренних проблем можно отнести:

- низкая финансовая устойчивость  страховщиков; 

- низкий уровень профессионализма  и страховой культуры;

- внутрисистемная разобщенность;

- слишком низкий показатель  суверенитета российского рынка  страховых услуг.

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие:

- экономические (инфляция, низкая государственная поддержка, низкий финансовый потенциал страхователей);

- юридические (низкий уровень общего  законодательного обеспечения страховой  деятельности, длительное становление  страхового рынка в условиях  полного отсутствия законодательной  и методической базы, контроля);

- политические (общеполитическая  нестабильность).

Основными задачами по развитию рынка страховых услуг являются:

1. формирование законодательной  базы рынка страховых услуг;

2. развитие обязательного и добровольного  видов страхования;

3. создание эффективного механизма  государственного регулирования  и надзора за страховой деятельностью;

4. стимулирование перевода сбережений  населения в долгосрочные инвестиции  с использованием механизмов  долгосрочного страхования жизни;

5. поэтапная интеграция национальной  системы страхования с международным  страховым рынком.

Рассматривая современное состояние российского страхового рынка, следует отметить, что отечественный рынок можно определить в большей мере как перспективный, или потенциальный. Экономические кризисы и реформы крайне отрицательно отразились на состоянии страхового рынка в России. На данный момент развитие национальной системы страхования признается одной из приоритетных задач государства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы:

1. Федеральный закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015 -1 (ред. от 01.01.2012) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
3. Сайт российского рейтингового агентства «Эксперт». - URL: http://raexpert.ru/ . 
4. Сайт российской страховой компании «РОСГОССТРАХ». - URL: http://www.rgs.ru
5. Князева А. Программа развития отечественного страхового рынка /Князева А. // Обзор страхового рынка. - №2. - 2007. 
6. Гришаев С.П. Страхование // СПС КонсультантПлюс. 2008.
7. http://www.e-college.ru/xbooks/