Перспективы развития страхового рынка России

- 60 млн. руб. для страховых  организаций, осуществляющих только  обязательное медицинское страхование;

- 120 млн. руб. - для страховых  организаций, осуществляющих страхование  от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование, страхование имущества, гражданской  ответственности, страхование предпринимательских  рисков;

- 240 млн. руб. - для страховых  организаций, осуществляющих страхование  жизни, а также от несчастных  случаев и болезней;

- 480 млн. руб. - для организаций, осуществляющих перестрахование, а  также страхование в сочетании  с перестрахованием.

Укрупнение страховщиков происходит как за счет привлечения инвесторов, так и помощью операций поглощения и слияния. Соответственно число страховых организаций существенно сокращается.

2. Приведение национального  страхового рынка в соответствие  с европейскими нормами по  страхованию жизни и страхованию  иному, чем страхование жизни. Причина  такого разделения в содержании  страхования жизни, а точнее в  его долгосрочности. В интересах  защиты потребителя страховых  услуг законодательно страхование  жизни ограждено от воздействия  экономических показателей и  факторов прохождения иных видов  страхования, особенно убыточных. Другая  причина - это технологические страховые  объяснения, основанные из которых  приводятся к особенностям формирования  и использования страховых резервов  в страховании жизни и ином  страховании.

3. Повышение участия иностранных  инвесторов в деятельности страховых  организаций. Законодательством РФ  предусмотрен допуск иностранного  капитала на национальный рынок  страхования. Квота участия совокупного иностранного капитала страховых организаций составляет 25%. Но в связи с вступлением России в ВТО (Всемирная Торговая Организация) доля иностранного капитала в ближайшие 10 лет может быть увеличена до 50%.

Динамику взносов на российском страховом рынке в 2012 году будут определять следующие факторы:

- замедление темпов восстановления  экономики;

- ужесточение условий  банковского кредитования;

- изменения в законодательстве.

Рассмотрим ключевые показатели развития страховой отрасли. Общий объем собранной премии в 2011г. составил 1267,9 млрд. руб. (рост на 21,8% по сравнению с 2010г.), объем выплат - 888,4 млрд. руб. (рост на 15,6%). Увеличение премий по сравнению с 2010г. наблюдается во всех видах страхования. Выплаты выросли во всех видах, за исключением страхования жизни, имущества и страхования предпринимательских и финансовых рисков.

Таблица 1 - Ключевые показатели рынка страхования, 2005 -2011г.

Годы	Страховые премии (млрд. руб.)	Темп роста премий, %	Страховые выплаты (млрд. руб.)	Темп роста выплат, %	Коэффициент выплат
2005	494,7	104, 9	277,8	95,2	56,1
2006	610,6	123,4	352,8	127,0	57,8
2007	776	127,1	481,9	136,6	62,1
2008	952	122,7	626,5	130,0	65,8
2009	977,53	102,7	734,45	117,2	75,1
2010	1041,09	106,5	768,59	104,6	73,8
2011	1267,9	121,8	888,4	115,6	70,0

 

Распространение страховых услуг в экономике отражается в таких показателях, как глубина рынка (процентная доля страховых услуг в ВВП) и плотность страхования страховая премия на душу населения. Проникновение страхования (доля страховой премии в ВВП) в 2011г. составила 2,43%, что является показателем отставания России от ведущих экономических стран, где доля страхования составляет до 10% от ВВП.

Отмечается устойчивый рост страховых премий приходящихся на душу населения. Рост плотности страхования обусловлен увеличением размера совокупной страховой премии, тогда как численность населения остается практически на одном уровне

Таблица 2 - Совокупная страховая премия и численность населения 2005 -2011г.

Показатели	2005	2006	2007	2008	2009	2010	2011
Страховые премии млрд. руб.	494,7	610,6	776	952	977,53	1041,1	1267,9
Население России млн. чел.	143,5	142,8	142,2	141,9	141,8	142,9	142,9
Премия на душу населения, руб.	3447,39	4275,91	5457,10	6708,95	6893,72	7285,44	8872,64

 

На рынке продолжается сокращение числа действующих компаний. В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.12.2011 было зарегистрировано 572 страховые организаций, из них 3 не проводили страховые операции и 63 не представили отчет о своей деятельности.

Годом ранее на рынке работало 618 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 7,4%, или 46 компаний. Количество компаний, которые находятся на страховом рынке, но не собирают страховые премии (их сборы равны нулю) сократилось с 26 в 2010 до 24 - в 2011г.

Доля обязательных видов страхования в общей премии по сравнению с 2010г. осталась на прежнем уровне - 56,4%. ОМС занимает 47,7% рынка, страхование имущества - 26,3%, личное - 11,5%, ОСАГО - 8,1%. Изменений в структуре по сравнению с 2010г. не произошло. По прогнозам, при условии стабилизации макроэкономической ситуации, темпы прироста взносов в 2012г. сохранятся на уровне 2011г. (16%). При этом объем рынка достигнет 750 млрд. руб. В случае реализации негативного сценария, темпы прироста взносов будут равны 3 -5%, объем рынка составит 670 млрд. руб. В 2012 году, по оценкам экспертов, российский страховой рынок покинут порядка 150 страховых компаний, в основном из-за недостатка капитала. При этом в 2012 году возрастет значимость следующих рисков:

1. риск недостатка капитала - рост взносов многих, в том  числе и крупных компаний, будет  ограничен низкими показателями  фактической маржи платежеспособности;

2. операционные риски - быстрый  рост взносов страховых компаний  приведет к изменению масштабов  бизнеса, что повысит операционные  риски страховых компаний;

3. Кредитные риски - нестабильность  на мировых финансовых рыках  приведет к повышению кредитных  рисков объектов инвестиций страховых  компаний и контрагентов, в том  числе страховых посредников;

4. Валютные риски - ослабление  курса рубля приведет к росту  обязательств, номинированных в  иностранной валюте, в том числе  резервов по страхованию автокаско.

Существенного роста риска ликвидности помогут избежать законодательные изменения, которые не дадут рынку упасть и обеспечат стабильный приток взносов.

 

 

 

 

 

    

Глава 2. Особенности и структура страхового рынка.

2.1.Особенности страхового рынка.

Выступая в денежной форме, закрепляя эти отношения юридическими документами, страхование имеет черты, приближающие его к категориям «финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль.

Посредством страхования осуществляется замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов. Страховые взносы в свою очередь являются платой за страхование, которая вносится в соответствии с заключенным договором страхования. Перераспределительные отношения по формированию и использованию этого фонда, возникающие в процессе страхования приближают страхование к области финансов. Известно, что сущность финансов как экономической категории связана с экономическими отношениями в процессе создания и использования фондов денежных средств. Сущность страхования также связана с созданием и использованием фондов денежных средств. Однако если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование фондов денежных средств, то страхование может быть и натуральным. Кроме того,

страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак — вероятностный характер

отношений. Использование средств  страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев.

Такая особенность страхования, как возвратность средств страхового фонда

приближает его к категории кредита. Известно, что именно кредит обеспечивает возвратность полученной денежной ссуды. Однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится прежде всего к страхованию жизни. Действительно, большая часть взносов (нетто-платежи) возвращается при наступлении страхового случая (дожитие застрахованного до определенного срока или в случае его смерти). Это действительно возврат взносов, и он имеет обязательный характер. Но при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и при многих прочих видах страхования

выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения происходят

только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных

соответствующими документами. При выплатах страхового возмещения по

имущественным или иным рисковым видам теряется адресность этих сумм.

Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей.

Следует отметить, что в экономике рыночного типа страхование выступает, с

одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.

Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны.

В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие:

 

     1.Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.

     2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

     3. Предупреждение и минимизация ущерба.

 

Первая функция — это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство исходя из экономической и социальной обстановки регулирует развитие страхового дела в стране.

     Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещении. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, и имеет место только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного

события и при завершении срока действия договора. При имущественном

страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать.

     Вторая функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (правила

страхования проверяются на соответствие действующему законодательству в

процессе лицензирования страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

     Третья функция страхования — предупреждение и минимизация ущерба —  предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизация ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный

фонд предупредительных мероприятий.

Известно, что помимо снижения нагрузки на расходную часть бюджета (поскольку возмещаются убытки при наступлении непредвиденных природных и техногенных явлении), страхование выполняет в обществе еще две важнейшие функции. Так, наряду с изложенным, страхование позволяет успешно решать вопросы социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы государства. В странах с развитой рыночной экономикой система социальной защиты населения включает в себя государственное социальное обеспечение, корпоративное страхование, индивидуальное страхование, негосударственное пенсионное обеспечение.