Организационные формы страхования

       Статья 968. Взаимное страхование 

       1. Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 настоящего Кодекса, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.

       2. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.

       Особенности правового положения обществ  взаимного страхования и условия  их деятельности определяются в соответствии с настоящим Кодексом законом о взаимном страховании.

       Федеральным законом от 29 ноября 2007 г. N 287-ФЗ в  пункт 3 статьи 968 настоящего Кодекса  внесены изменения

       3. Страхование обществами взаимного  страхования имущества и имущественных  интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.

       Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию  между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании.

       4. Осуществление обязательного страхования  путем взаимного страхования  допускается в случаях, предусмотренных  законом о взаимном страховании.

       5. Утратил силу.

       Кооперативное страхование по своему содержанию равнозначно взаимному. Об этом свидетельствуют отечественный опыт проведения страхования в системе потребительской и промысловой кооперации в СССР в 1920—1930 годы и зарубежная практика. Возрождение кооперативного страхования в России связано с принятием в 1988 г. Закона о кооперации, в соответствии с которым кооперативам и их союзам было разрешено создавать кооперативные страховые организации, определять условия, порядок и виды страхования. 
Согласно Закону «Об организации страхового дела в РФ» и нормам ГК РФ на страховом рынке России как равноправные выступают государственные, акционерные и взаимные страховые общества (компании), что способствует развитию конкуренции и одновременно их сотрудничеству, объединению в общих интересах. Это, прежде всего, перестрахование крупных и опасных рисков, когда осуществляется вторичное страхование за счет передачи одними страховыми компаниями части объема своей ответственности другим страховщикам. Организации, принимающие риски в перестрахование, в свою очередь могут передавать часть своих рисков другим компаниям. Тем самым одни и те же компании выступают одновременно и в роли перестраховщиков и в роли перестрахователей. Специализированные общества, осуществляющие только перестраховочные операции, также сотрудничают друг с другом.         Кооперативное страхование – негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами. В РФ кооперативное страхование начало функционировать в 1918 г., когда был организован Всероссийский кооперативный страховой союз. С 1921 г. кооперативным организациям было разрешено проводить страхование собственного имущества от стихийных бедствий с правом самостоятельно устанавливать формы, виды страхования и размеры тарифных ставок. Всероссийский кооперативный страховой союз координировал работу в части страхования объектов сельскохозяйственной, промысловой, жилищно-строительной и других видов кооперативной деятельности. Страховая секция Центросоюза осуществляла кооперативное страхование для системы потребительской кооперации. В 1931 г. кооперативное страхование как организационная форма была ликвидирована, а все операции данного направления сосредоточены в Госстрахе СССР. возрождение кооперативного страхования связано с принятием в 1988 г. Закона СССР о кооперации, в соответствии с которым кооперативам и их союзам было разрешено создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования.

       Особой  организационной формой является медицинское  страхование. 
Медицинское страхование – особая организационная форма социальной деятельности. В РФ выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория, больница и др.). Отношения, возникающие при проведении добровольного медицинского страхования, регулируются Законами Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и «О медицинском страховании граждан в Российской Целью медицинского страхования является получение человеком гарантированной медицинской помощи при возникновении случаев, предусмотренных страхованием.  
Различают два главных типа медицинского страхования – обязательное медицинское страхование и добровольное медицинское страхование.

       Обязательное  медицинское страхование (ОМС) является составной частью государственного социального страхования.  
В основе системы ОМС лежат Закон РФ «О медицинском страховании граждан Российской Федерации» и «Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан». В качестве субъектов ОМС выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.  
Страхователями при обязательном медицинском страховании являются органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления – для неработающего населения; организации, физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, частные нотариусы, адвокаты, физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками, а также выплачивающие по договорам гражданско-правового характера вознаграждения, на которые в соответствии с законодательством Российской Федерации начисляются налоги в части, подлежащей зачислению в фонды обязательного медицинского страхования, - для работающего населения.  
Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием. Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.  
Реализацию государственной политики в области обязательного медицинского страхования в соответствии с Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» обеспечивают в России Федеральный и территориальные фонды ОМС как самостоятельные государственные некоммерческие финансово-кредитные учреждения.

       Обязательное  медицинское страхование это своего рода государственное социальное страхование: все трудоустроенные граждане получают полисы Обязательного медицинского страхования через работодателя, а неработающие — через орган исполнительной власти. 
Итак, бесплатно по полису Обязательного медицинского страхования можно получить, во-первых, скорую медпомощь застрахованного гражданина или окружающих его лиц, например внезапными заболеваниями, травмами, осложнениями беременности и при родах, обострениями хронических заболеваний, несчастными случаями, травмами и отравлениями. 
Так же по полису обязательного медицинского страхования можно бесплатно получить амбулаторно-поликлиническую помощь (диагностика и лечение заболеваний в поликлинике, на дому и в дневных стационарах). Помощь при острых заболеваниях, обострениях, отравлениях и травмах, требующих интенсивной терапии, круглосуточного медицинского наблюдения и изоляции по эпидемиологическим показаниям вы так же сможете получить, имея на руках полис Обязательного медицинского страхования. Бесплатная медпомощь так же будет оказана при патологии беременности, родах и абортах, при плановой госпитализации в целях проведения лечения и реабилитации, не требующих круглосуточного медицинского наблюдения, в стационарах (отделениях, палатах) дневного пребывания больничных учреждений. В рамках Обязательного медицинского страхования проводятся мероприятия по профилактике заболеваний, включая диспансерное наблюдение здоровых детей. 

       Добровольное  медицинское страхование (ДМС) качественная альтернатива обязательному медицинскому страхованию.  
В основе программы ДМС лежит система свободного выбора медицинского учреждения: пациент имеет возможность выбирать любое медучреждение из предлагаемого ему перечня, а также выбрать любого врача, работающего в этом медицинском учреждении для диагностики и лечения заболевания.  
Полис добровольного медицинского страхования гарантирует предоставление Вам многопрофильной медицинской помощи в ведущих медицинских институтах, поликлиниках и стационарах не только по месту жительства, но и на всей территории Российской Федерации и за ее пределами.  
Программы добровольного медицинского страхования представляют большой интерес для юридических лиц, т.к. являются важнейшим элементом социальной защиты сотрудников предприятий. Организация может воспользоваться налоговыми льготами, если включает в социальный пакет добровольное медицинское страхование своих сотрудников.

       Добровольное  Медицинское Страхование компенсирует затраты на лечение, но не страхует здоровье. 
Затраты выплачиваются застрахованному гаржданину, как правило, 
• этапу медицинского вмешательства (фармакология, диагностика, стационар), 
• по видам оказанной медицинской помощи, 
• или по долям расходов на оплату оказанной медицинской помощи.

       Медицинское страхование: Плюсы  и Минусы

       Обязательное  медицинское страхование обладает рядом положительных моментов для  граждан, таких как:

       - возможность получения медицинской  помощи не только в месте  постоянного жительства, но и  на всей территории России; 
- работающие граждане считаются обеспеченными полисом обязательного медицинского страхования с момента подписания с ними трудового договора. И это не просто слова, а правовая норма, гарантированная Правительством, которую проводят в жизнь органы государственного управления, общественные организации, местная администрация, профкомы предприятий.

       Недостатком обязательного медицинского страхования  является то, что оно покрывает  далеко не все виды терапевтических  и профилактических медицинских  услуг, в которых может возникнуть необходимость у гражданина.

       Добровольное  медицинское страхование также  имеет свои плюсы. Один из самых приятных из них – это свобода выбора. Страхователь самостоятельно составляет страховую программу и выбирает медицинские учреждения из предложенных. При этом страховщик консультирует его по всем вопросам, но последнее слово в выборе остается все же за страхователем.

       Немаловажным  нюансом можно считать и экономию времени, которую обеспечивает добровольное медицинское страхование. Нет нужды  искать достойное медучреждение  или толкаться в очередях под дверью врачебного кабинета. Держателю полиса открыты двери самых рейтинговых медицинских клиник, включенных в конкретную программу страхования.

       Добровольное  медицинское страхование предполагает и существенную денежную экономию: владельцу полиса не назначат ненужного лечения и не станут вытягивать из него дополнительных денег. Страхователь, оплативший полис на весь срок его действия, застрахован от повышения тарифов на медицинские услуги.

       Другим  позитивным моментом является высокое  качество услуг при добровольном медицинском страховании, которое непрерывно курируется экспертами компании-страховщика. А если спорные моменты все же возникают – страховая компания всегда стоит на страже Ваших интересов.

       Кроме того, в последние годы в качестве самостоятельной отрасли классифицируют противопожарное страхование. 
Противопожарное страхование в РФ – мера реализации Федерального закона РФ «О пожарной безопасности». Противопожарное страхование может осуществляться в обязательной и добровольных формах. Обязательное противопожарное страхование должны проводить предприятия, иностранные юридические лица, предприятия с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории РФ. 
Обязательное противопожарное страхование должно проводиться в отношении: 
- имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении; 
- гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам; 
- работ и услуг в области пожарной безопасности. 
Порядок и условия обязательного противопожарного страхования устанавливаются федеральным законом. Перечень предприятий, подлежащих обязательному противопожарному страхованию, определяется Правительством РФ. 
Добровольное противопожарное страхование осуществляется в виде страхования имущества и (или) гражданской ответственности, предусматривающего обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования в результате пожара, в том числе действий по его тушению. Под понятием «пожар» здесь понимается неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Список  используемой литературы. 

1. Гвозденко А.А. Страхование: учеб. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2008. – 464с.
2. Годин А.М. Фрумина С.В. Страхование: Учебник. – М.: Издательско-торговая Корпорация «Дашко и К^о» - 2008. – 480с.
3. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис-Юнити, 2003. – 311 с.
4. Слептухов Ю.А. Дюжиков Е.Ф. Учебное пособие – М.: «ИНФРА - М» - 2006. – 311с.
5. Чернова Г.В. Страхование: Учебное для вузов. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007. – 432.