Обязательное страхование ответственности владельцев средств автотранспорта в РФ – проблемы и перспективы

     С 1 марта 2009г. в России начала работать система прямого урегулирования выплат ущерба по ОСАГО (обязательному страхованию автогражданской ответственности)⁶.

    В теории все выглядит очень красиво: потерпевшему больше не придется иметь дел со страховой компанией виновника ДТП. Благодаря системе прямого возмещения убытков, водитель, машина которого пострадала в аварии, может обратиться за выплатой к своему страховщику.

    Обе страховые компании, исследовав все материалы, принимают решение, кто виноват и кто кому должен заплатить – на это им дается неделя.

    Если клиент оказался невиновным в ДТП, в течение 30 дней после обращения его страховщик обязан выплатить ему компенсацию. Эту сумму компания затем взыскивает со страховщика виновника аварии.

    Если же сумма ущерба не превышает 25 тыс. руб., то при ДТП вообще можно будет обойтись без ГАИ. Но здесь есть важная оговорка: в этом случае система прямого урегулирования не работает, и обращаться за выплатой придется в чужую компанию. То есть отказаться от ГИБДД при небольшом ущербе можно, но дальше действовать придется по старинке.

    Есть и второй нюанс: система прямого урегулирования будет доступна только тем, кто купит полис ОСАГО не раньше 1 марта 2009 года.

    Кажется, вроде бы вот они – прогресс, цивилизация, европейский протокол. На практике же вырисовывается не самая радужная перспектива как для страховщиков, так и для автомобилистов.

    Все документы, необходимые для перехода на новую систему, уже готовы. Но готовы ли к реформе сами страховые компании, от благосостояния которых напрямую зависит судьба выплат по автогражданке, – большой вопрос.

    В распоряжении издания РБК есть официальное письмо, которое поступило в Минфин от страховщиков. Письмо подписали главы компаний «Ингосстрах», РОСНО, «Согласие», МАКС, «АльфаСтрахование», ВСК, СОГАЗ, «Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Столичная страховая группа».

    В письме говорится: «Введение системы прямого возмещения убытков, единственной целью которого является улучшение сервиса для клиента и возможности упрощенного оформления ДТП, в два раза увеличит расходы на ведение дела и убыточность страховых компаний; прогнозируемая комбинированная убыточность с 1 июля 2009 г. — 100,5%»⁷.

    Страховые компании настроены крайне негативно: они прогнозируют серьезные проблемы вплоть до коллапса на рынке ОСАГО и нехватки резерва специального фонда компенсационных выплат для покрытия долгов всех обанкротившихся страховщиков.

    И вот почему. Не ясно, как компании будут договариваться между собой о суммах, ведь единой системы оценки стоимости повреждений нет. Это может привести к возникновению многочисленных спорных ситуаций. Кроме того, понятно, что каждый страховщик будет пытаться свалить вину на другую сторону.

    Возникают вопросы по поводу самостоятельного оформления ДТП без ГАИ. Смогут ли водители правильно оформить все документы сами? Как водитель должен определить, что сумма ущерба не превышает 25 тыс. рублей? И как быть, если ГАИ не вызвали, а впоследствии оказалось, что на ремонт 25 тыс. не хватает?

    И самое главное: введение новой системы означает серьезный рост внутренних издержек. Выжить в таких условиях смогут не все страховые. А кто будет платить за разорившихся, не известно.

    Сегодня с рынка уже ушло более 20 страховых компаний, выплаты по их договорам легли на Российский союз автостраховщиков. Между тем надо помнить, что это только начало, а резервный фонд, созданный специально для таких случаев, не резиновый.

    В связи с введением новой системы эксперты прогнозируют значительный рост уровня мошенничества на рынке страхования. Это связано с целым рядом факторов.

    Приведем такой печальный пример. У компании «Генеральный страховой альянс» 5 февраля была отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности. Выплату долгов согласно закону об ОСАГО возложили на Российский союз автостраховщиков. У компании было около 10 тыс. неурегулированных требований потерпевших о страховых выплатах. Это значит, что 10 тыс. пострадавших, а также те, кто успел купить там полис, могут остаться вообще без выплат. Виновато руководство компании «Генеральный страховой альянс», которое до сих пор не предоставило в РСА необходимые для осуществления выплат документы.

    На этом неприятности не заканчиваются. По информации РИА «Новости» и других источников, у «Генерального страхового альянса» и его посредников осталось более 200 тыс. чистых бланков полисов ОСАГО. Их дальнейшая судьба неизвестна.

    Всем понятно, что попадание такого количества бланков страховых полисов ОСАГО в теневой оборот может привести к мошенничеству.

    Как обезопасить себя от покупки недействительного полиса ОСАГО? Перед очередным страхованием проверьте, является ли страховая компания действующей, не отозвана ли у нее лицензия (можно позвонить в РСА и уточнить состояние страховой компании на данный момент). Не покупайте полис у сомнительных лиц и незнакомых компаний.

    С 1 января 2009 года сами бланки ОСАГО изменились, теперь полис окрашен в зеленый цвет.

    ОСАГО-2010. Новый год по традиции несет с собой новое, быть может не всегда хорошее, но все-таки новое - жизнь не стоит на месте. И 2010 год не исключение, он тоже несет с собой новшества. Одно из них – повышение возмещения по ущербу жизни и здоровью в рамках ОСАГО в три с лишним раза, со ста шестидесяти до пятисот тысяч рублей, возмещения по ущербу автомобилю – на четверть, до двухсот тысяч рублей. Во всяком случае, такие планы на март 2010 года имеются у Министерства финансов⁸.

     Нововведение предполагает единовременную выплату в размере четырехсот семидесяти шести тысяч рублей родственникам погибшего в аварии, в отличие от ныне действующей редакции закона об ОСАГО, согласно которому оплачиваются только подтвержденные расходы, связанные с гибелью человека.

     Проект предполагает и ужесточение ежемесячной отчетности страховых компаний перед профобъединением страховщиков ОСАГО, для этого они должны будут вести журналы учета заключенных договоров страхования и убытков.

     Естественно, что нововведение потребует повышения тарифов. И здесь прогнозы разнятся: аналитики склонны считать, ОСАГО подорожает на 20-30 процентов, а страховщики предполагают, что повышение составит не менее 50 процентов.

    Не в пользу ОСАГО и другая новость, появившаяся в СМИ, о том, что Российский союз автостраховщиков (РСА), по-видимому, не сможет в полном объеме осуществить выплаты по ОСАГО клиентам обанкротившихся страховщиков, так как денег в фонде хватит лишь до конца первого квартала будущего года.

     Для того чтобы как-то выйти из создавшейся ситуации РСА планирует объединить фонды, предназначенные для выплат (по ОСАГО) на случай банкротства или отзыва лицензии у страховых компаний и для выплат, если виновник ДТП неизвестен, также предполагается сокращение штатов РСА и увеличение отчислений страховых компаний, состоящих в союзе. 
 
 
 

3. Перспективы развития обязательного  страхования ответственности  владельцев средств  автотранспорта в  РФ

    Глава России Дмитрий Медведев утвердил законопроект «О внесении изменений в часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации». Смысл этого документа в том, что уже начиная с 1 марта 2009 года при аварии потерпевший сможет обращаться за получением компенсации не к страховщику виновника ДТП, а в свою собственную страховую компанию, после чего страховые компании сами будут решать вопросы компенсации затрат (стоит отметить, что эти операции будут освобождены от налогов).

    За время действия Закона об ОСАГО уровень охвата обязательным страхованием автовладельцев составил 73% от числа зарегистрированных транспортных средств (35,8 млн. ТС). По мнению специалистов этот показатель является одним из лучших среди стран, в которых данный вид обязательного страхования был введен за последние годы. А если учитывать только реально эксплуатируемые транспортные средства, проходящие регулярно технический осмотр (27 млн. единиц), то уровень охвата страхованием превышает 90%⁹.

    Таким образом рынок сейчас оценивается в 25-27 млн. договоров. Исходя из анализа данных отчетности страховых организаций можно констатировать, что за 2 года действия Закона с 01.07.2003 по 01.07.2005 года было заключено свыше 52 млн. договоров, сумма страховой премии по которым составила около 100 млрд. рублей. За данный период было урегулировано более 1,5 млн. страховых случаев. Средняя выплата на договор ОСАГО составила 21,3 тыс. рублей. Всего же за этот период сумма выплат по страховым случаям составила 32 млрд. рублей¹⁰.

     Введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств оказало положительное воздействие на систему страховых отношений в стране. Ввиду обязательности данного вида страхования, его массовости, дается толчок для развития добровольных видов страхования в России. Кроме того, введение обязательного страхования сказалось на ускоренном формировании современной инфраструктуры страхового сектора финансового рынка, а также создало новые рабочие места как непосредственно в страховании, так и ряде смежных отраслей, таких как: обслуживание и ремонт автомобилей, юридические, медицинские, оценочные, ассистентские и другие услуги.

    Что касается аналогов с зарубежными странами, то в качестве примера можно рассматривать высокий показатель охвата страхованием российских автовладельцев (более 90%). Например в европейских странах уровень охвата составляет: Германия 96-99%, Великобритания 93-95%, Польша 94%.

    Также можно сказать, что Россия повторяет путь многих Европейских стран на этапе внедрения ОСАГО в части ситуации, связанной с ростом убыточности ОСАГО. Так, если рассмотреть коэффициент выплат, то он постоянно увеличивается.

    В настоящее время РСА разработал предложения по внесению поправок в 263 и 264 постановления Правительства (Правила ОСАГО и страховые тарифы). Цель поправок: убрать все неточности и двойные толкования, прописать четкий механизм заключения, продления и прекращения договора страхования, четкий порядок расчета страховой премии для различных категорий автовладельцев, привести отдельные термины и положения указанных документов в соответствие с Федеральным законом об ОСАГО, законом об организации страхового дела, ГК. Т.е. поправки носят технический и редакционный характер.

    Что касается поправок в закон, то они, безусловно, готовятся. Помимо технических и редакционных поправок планируется рассмотреть поправки, которые направлены на упрощение процедуры урегулирования убытков и создания максимальных гарантий возмещения вреда (речь ведется в т.ч. и об увеличении размера ответственности страховщика перед потерпевшим).

    Уровень убыточности ОСАГО в целом по всему рынку на настоящий момент составляет 60-65%. Международный опыт реализации обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств показывает, что наибольший рост убыточности достигается на 3-4 годах проведения ОСАГО. Прирост убыточности ОСАГО за последний год составил 7-9%, причем замедления тенденции роста убыточности не наблюдается.

    На сегодняшний день у порядка 60 страховых компаний доля по ОСАГО составляет 50 и более процентов от совокупного портфеля. Однако это не означает, что данные компании в связи с этим на текущий момент имеют какие-то дополнительные проблемы. Однако, принимая во внимание рост убыточности по ОСАГО, РСА и ФССН внимательно наблюдают за поведением указанных компаний на рынке.

    Но в любом случае если компания станет не платежеспособной, то по ее обязательствам будет отвечать РСА. Поэтому опасности для страхователей или потерпевших нет. Кроме того, сейчас РСА прорабатывает различные варианты обеспечения страховыми компаниями дополнительных гарантий по исполнению принятых на себя обязательств.

    В случае если не будут внесены существенные изменения в страховые тарифы по ОСАГО, по оценкам РСА, через 2-3 года уровень убыточности ОСАГО будет составлять от 75-85%.

    На текущий момент на тройку лидеров ОСАГО (группа компаний системы «Росгосстрах», ОСАО «РЕСО-Гарантия», ОСАО «Ингосстрах») приходится около 46-49% всех страховых сборов по ОСАГО. Данная доля существенно не изменяется с течением времени, с учетом этого можно предположить что через 2-3 года доля тройки лидеров ОСАГО также составлять от 40% до 55% (при условии, что в указанный период времени с рынка не уйдут крупные игроки).

    В настоящее время лицензию на осуществление ОСАГО имеют 164 страховые компании. В начале 2005 года таких компаний было 170, таким образом, за 10 месяцев 2005 г. лицензия была отозвана у 6 компаний, т.е. наметилась тенденция к сокращению числа страховых компаний, осуществляющих ОСАГО. По прогнозам РСА, тенденция к сокращению числа страховых компаний будет продолжаться и в ближайшие 2-3 года, однако дать количественную оценку числа страховых компаний, которые будут заниматься ОСАГО через этот промежуток времени, сейчас затруднительно¹¹.