Личное страхование

3. Классификация личного страхования 

Согласно новой  редакции Закона РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2003 года к личному страхованию  относятся следующие виды:

По  объему риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование  на случай инвалидности или  недееспособности;

-страхование медицинских расходов.

По  виду личного страхования:

-страхование жизни;

-страхование от несчастных случаев;

-добровольное медицинское страхование.

По  количеству лиц, указанных в договоре:

-индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

- коллективное  страхование  (страхователями  или застрахованными выступает группа физических лиц).

По  длительности страхового обеспечения:

-краткосрочное (менее одного года);

-среднесрочное (1-5 лет);

-долгосрочное (6-15 лет).

По  форме выплаты  страхового обеспечения:

-единовременной выплатной страховой суммы;

-с выплатой страховой суммы в форме ренты. 

По  форме уплаты страховых  премий:

-страхование с уплатой единовременных премий;

-страхование с ежегодной уплатой премий;

-страхование с ежемесячной уплатой премий. 
 
 

3.1 Страхование жизни 

Страхование жизни  представляет собой совокупность видов  личного страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

- смерти застрахованного;

- дожития застрахованного  до окончания срока страхования  или определенного договором  страхования возраста, а также  по выплате пенсии (ренты, аннуитета)  застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора, достижение застрахованным определенного возраста, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты в период действия договора и др.).

По условиям договоров страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется только в случае смерти застрахованного лица и данный вид страхования подразделяются на два подвида:

- пожизненное  страхование;

- срочное страхование  (страхование на определенный  срок). 

При пожизненном  страховании срок не устанавливается, а договор действует до прихода смерти застрахованного. Поэтому страховая сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты.

Застрахованными по договору пожизненного страхования  могут быть лица в возрасте до 65-70 лет. Основанием для заключения договора является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем, в котором также содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного.

Это позволяет  страховщику точнее оценить степень  принимаемого на себя риска. Страховщика интересуют также наличие инвалидности у застрахованного, кардиологических, онкологических и других заболеваний, факты длительной (более 30 дней) временной нетрудоспособности и госпитализации (более 10 дней) за последние 3-5 лет и т.п.

Если у человека есть проблемы со здоровьем, ему предлагают пройти медицинское обследование. Обычно на страхование не принимаются инвалиды и тяжелобольные лица.

При заключении договора страхователю дается право  назначить выгодоприобретателя  для получения страховой выплаты. Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховщиком. При установлении высокой страховой суммы, застрахованному обычно предлагают пройти медицинское обследование. 

Размер страховых  тарифов зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин это страхование дороже) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек (употребление алкоголя, курение, занятие спортом и т.п.), а также периода уплаты страховой премии. Она может быть внесена единовременно, но чаще ее уплачивают за каждый год вперед.  

При срочном  страховании страховщик выплачивает  оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора.

Если он дожил  до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65-70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Однако если договор заключается на стандартные суммы, применяется упрощенная процедура его оформления. Достаточно ответить на медицинские вопросы анкеты страховщика, и при удовлетворительных ответах стороны подписывают договор. Если ответы не устраивают страховую компанию или страхователь выбирает более высокую страховую сумму, необходимо пройти врачебное освидетельствование. 
 

 Как и при  пожизненном страховании, при  заключении договора без медицинского  осмотра страховщик обычно ограничивает  свои обязательства по выплате в начальный период страхования. 

Среди огромного  числа видов страхования на дожитие  можно выделить две подгруппы:

 -страхование капитала и страхование ренты (аннуитетов). 

Первая объединяет виды страхования, имеющие целью  за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается единовременно. К страхованию капитала относятся сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей, смешанное страхование жизни и др.

Вторая подгруппа  включает виды страхования, условия которых предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат. Страхование ренты также объединяет много видов, из которых выделяется пенсионное страхование.  

В страховании  жизни широко распространено так называемое смешанное страхование, которое соединяет в одном договоре страхование на случай смерти, дожитие и от несчастных случаев и болезней. 
 
 
 
 

3.2 Страхование от несчастных случаев и болезней 

Страхование от несчастных случаев  и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

В объем ответственности  страховщика по договорам страхования  от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования  или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

- нанесение вреда  здоровью застрахованного вследствие  несчастного случая или болезни; 
 

- утрата (постоянная  или временная) трудоспособности (общей или профессиональной) в  результате несчастного случая  и болезни, за исключением видов, относящихся к медицинскому страхованию;

- смерть застрахованного  в результате несчастного случая  или болезни. 

Под несчастным случаем  понимается непредвиденное, внезапное событие, произошедшее помимо воли застрахованного или страхователя, повлекшее за собой травму, увечье, случайное острое отравление, случайные вывихи, переломы костей, ожоги и др.

Срок страхования  определяется сроком действия договора страхования от несчастных случаев. При добровольном страховании срок страхования устанавливается по соглашению сторон исходя из потребностей и желания страхователя от нескольких дней (например, поездка или выполнение определенной работы, задания или участие в соревнованиях спортсменов) до 1 года и более. 

Размер страховой  премии определяется умножением страхового тарифа на страховую сумму или количество застрахованных лиц, если тариф установлен на одного человека, как это имеет место, например, при обязательном страховании пассажиров.

Страхование от несчастных случаев и болезней осуществляется в обязательной и добровольной формах и как вид личного страхования включает следующие основные виды: страхование детей и учащихся; страхование работников за счет средств предприятий, организация, учреждений; страхование пассажиров; страхование спортсменов; страхование других категорий граждан и профессий. 
 
 
 
 
 
 
 

3.3 Медицинское страхование 

Медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванного обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. 

Основу любого вида страхования составляет категория риска. Природа рисков, покрываемых полисами медицинского страхования, имеет ряд принципиальных отличий, которые делают его особой организационной формой страховой деятельности. 

В медицинском  страховании страховые выплаты  непосредственно связаны с расходами страхователя на лечение заболевания или травматического повреждения. Условия страхования могут предусматривать полную или частичную компенсацию понесенных расходов. Следовательно, объектом медицинского страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с затратами на получение медицинской помощи при наступлении страхового случая. 

Любое заболевание  влечет за собой определенные финансовые последствия: потеря дохода вследствие временной нетрудоспособности, дополнительные расходы на лечение.

 Система страхования  призвана принимать на себя  полную или частичную компенсацию  этих расходов. В большинстве  стран мира расходы граждан  на лечение возмещаются за  счет обязательного или добровольного  медицинского страхования. 

Заболевания и утрата трудоспособности относятся к разряду рисков, затрагивающих не только отдельных граждан, но и общество в целом, так как оно заинтересовано в поддержании здоровья его членов.  

Очевидна взаимосвязь  между реальным уровнем социальной защиты населения и показателями экономического развития государства. 

Бюджетная (государственная) модель здравоохранения, существовавшая в России до его реформирования, предполагала предоставление бесплатных медицинских услуг для всего  населения. Финансирование здравоохранения осуществлялось не при помощи целевых сборов и взносов по обязательному страхованию, а полностью за счет средств государственного бюджета. 

Формирование  принципов страховой медицины как  основного механизма финансирования здравоохранения началось в 1991 г. с принятия Закона РСФСР от 28.06.91 г. №1499-1 «О медицинском страховании граждан в РСФСР». Права граждан РФ в области охраны здоровья закреплены в п. 1 ст. 41 Конституции РФ, ст. 20 Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан от 22.07.93 г. №5487-1 (в ред. от 20.12.99 г.), Законе РФ от 28.06.91 г. №1499-1 (в ред. от 2.04.93 г. №4741-1), ст. 236, 237 КЗоТ РФ и других нормативных актах.

Согласно Закону РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» все граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие на территории РФ, подлежат обязательному медицинскому страхованию (далее – ОМС). Защита прав граждан в этой области является обязанностью администраций территорий и работодателей, страховых медицинских организаций и территориальных фондов ОМС, а также учреждений здравоохранения.

Российская система  медицинского страхования представлена в виде обязательного (некоммерческого) и добровольного (коммерческого) медицинского страхования.

Добровольное  медицинское страхование (далее – ДМС) основывается на договоре, заключенном между страхователем и страховой организацией, которая в обмен на уплаченную страховую премию обязуется оплачивать медицинские расходы согласно его условиям.

ДМС и платные  медицинские услуги частично решают проблему сбора средств для финансирования здравоохранения. Однако ДМС рассчитано на население со средним уровнем дохода и выше. 

 В целом  же, как раз та часть населения,  которая наиболее остро нуждается  в медицинской помощи, не в  состоянии самостоятельно оплачивать свои медицинские расходы.