Личное страхование

Личное страхование - отношения  по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий). Данные отношения возникают при подписании договора личного страхования.

 

Договор личного страхования –  это соглашение, заключенное между  страховщиком и страхователем. Страховщик обязуется за обусловленную договором  плату (страховую премию), которую  выплачивает страхователь, выплатить  единовременно или выплачивать  периодически страховую сумму в  случае наступления определенных событий (страховых случаев):

- причинения вреда жизни или  здоровью самого страхователя  или другого названного в договоре  застрахованного лица;

- достижения страхователем или  застрахованным лицом определенного  возраста;

- наступления в жизни страхователя  или застрахованного лица иного  страхового случая (предусмотренное  договором событие).   

 

При заключении договора личного страхования  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о страховом случае;

3) о размере страховой суммы; 

4) о сроке действия договора.

 

При личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, а страхователем может выступать и организация. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

 

Страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному  лицу был причинен вред в отношении  одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому  при страховом случае с личностью  выплата называется обеспечением.

 

Страховщик, имеющий право заключать  договоры личного страхования определенного  вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто  к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования  не вправе применять по отношению  к разным страхователям разные тарифы и льготы, если только это не предусмотрено.

 

К личному страхованию относят  все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни отдельного человека. В настоящее  время в России наиболее часто  применяются следующие виды личного  страхования:

- страхование жизни; 

- страхование от несчастных  случаев и болезней;

- медицинское страхование; 

- пенсионное страхование; 

- накопительное страхование 

- и другие.

Остановимся более подробно на каждом из видов личного страхования.

 

Страхование жизни 

Договор страхования жизни заключается  на срок не менее 1 года. Объектом являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором  страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика  произвести страховую выплату застрахованному  или выгодоприобретателю, а именно:

- дожитие застрахованного до  определенного возраста;

- смерть застрахованного в период  действия договора от любой  причины, за исключением случаев  самоубийства и некоторых других;

- предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного, например, бракосочетание, поступление в учебное заведение и др.

 

 

 

Страхование от несчастных случаев и болезней

Этот вид личного страхования  обусловлен необходимостью защиты застрахованного  от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни, т.к.  причиняется вред здоровью как личному нематериальному благу.

Выплаты страховщиком по договору страхования  от несчастных случаев и болезней производятся в случае:

- нанесения вреда здоровью застрахованного  вследствие несчастного случая  или болезни; 

- смерти застрахованного в результате  несчастного случая или болезни; 

- утраты (постоянной или временной)  трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая  или болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Виды страхования от несчастных случаев и болезней:

- страхование пассажиров;

- страхование детей;

- страхование работников предприятия;

- страхование граждан (страховая  премия зависит от образа жизни  застрахованного);

- другие виды страхования от  несчастного случая.

 

Медицинское страхование 

Медицинское страхование предусматривает  компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение  в связи с заболеванием и/или  несчастным случаем, гарантирует гражданам  предоставление медицинской помощи за счет накопленных средств.

Различают следующие разновидности  медицинского страхования:

- обязательное медицинское страхование,  которым охвачены все категории  граждан;

- добровольное медицинское страхование,  которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих  работников) или индивидуальной  форме;

- страхование медицинских расходов  граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;

- другие виды медицинского страхования.

Обязательное медицинское страхование  обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в  получении медицинской и лекарственной  помощи.

 

Пенсионное страхование 

Пенсионное страхование – это  разновидность страхования жизни, предусматривающее пожизненную выплату пенсии в обмен на уплату единовременно или в рассрочку страховых взносов до достижения пенсионного возраста.

Различают обязательное и добровольное пенсионное страхование.

Обязательное пенсионное страхование  охватывает все категории населения. Пенсионный фонд Российской Федерации  открывает каждому гражданину индивидуальный лицевой счёт, на который ежемесячно зачисляются страховые взносы, которые  за работника перечисляет работодатель при начислении ему заработной платы. Эти взносы и формируют будущую  трудовую пенсию.

Добровольное пенсионное страхование  – система накоплений с помощью  различных финансовых организаций  будущей пенсии, основанная на тех  же принципах, что и обязательное пенсионное страхование. Отличия состоят  в том, что добровольное пенсионное страхование является дополнительным по отношению к обязательному, и  размер взносов определяет не государство, а сам застрахованный, т.е. гражданин.

Страховщиками по системе добровольного  пенсионного страхования выступают:

- Негосударственные пенсионные  фонды;

- Страховые компании.

 

Накопительное страхование 

Накопительное страхование - страхование здоровья или жизни, при котором ежемесячно, в течение установленного срока, клиент вкладывает в банк фиксированную сумму. По истечении срока страховки клиенту выплачивается накопленная сумма плюс проценты.

В ряду возможностей личного страхования  этот вид стоит особняком. Принципиальное различие состоит в том, что все  виды личного страхования, за исключением  накопительного, называют рисковыми. Страховым  случаем в накопительном страховании  считается наступление одного из событий:

- смерти застрахованного гражданина;

- дожития Застрахованного до оговоренного возраста.

Иными словами, этот вид личного  страхования всегда предусматривает выплату, в отличие от рисковых видов, при которых страховой случай наступает не всегда.