Контрольная работа по "Страхование"

3. Страховые случаи при страховании имущества

 

Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.

Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страхового риска. Такими рисками являются повреждение, уничтожение утрата имущества вследствие:

- пожара;

- стихийных  бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, цунами, града, оседаний грунта  и др.);

- противоправных  действий третьих лиц, включая  кражи и грабежи;

- падения  летательных аппаратов или их  обломков;

- взрыва  паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;

- аварии  водопроводной, отопительной, канализационной  систем;

- подтопление  грунтовыми водами;

- непредвиденного  отключения энергии, водоснабжения, подачи тепла;

- внутреннего возгорания оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

При заключении договора имущественного страхования оговариваются также и обстоятельства, которые не обеспечиваются данным договором. Например, страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие следующих событий: 

- умышленных  действий или неосторожности  застрахованного (оставление туристами  вещей на пляже и в аэропорту  без присмотра, открытом номере  гостиницы и т.п.); 

-  скрытия дефектов или действительной стоимости имущества (страхование туристами «уникальных» дорогостоящих вещей и т.п.); 

-  гибели (уничтожения) имущества по причине самовозгорания, взрыва и т.п. при участии страхователя;  

-  повреждения, разрушения имущества, подлежащего конфискации, реквизиции, аресту; 

-  кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими лицами (мошенничество, попытка ввода страховщика в заблуждение, сговор с целью получения страхового возмещения) и др.

Домашнее имущество по желанию страхователя может быть застраховано по одному из четырех вариантов ответственности страховщика:

* первый вариант предусматривает возмещение убытков от всех страховых случаев, перечисленных выше;

* второй вариант — при уничтожении или повреждении имущества огнем, независимо от причины, вызвавшей загорание;

* третий вариант — при уничтожении или повреждении имущества водой в результате несчастного случая или  стихийного бедствия;

* четвертый вариант — когда имущество утрачено в результате похищения, уничтожения или причинен ущерб от повреждения вследствие противоправных действий других лиц, связанных с похищением либо попыткой похищения.

По договору страхования всего домашнего имущества по постоянному месту жительства до определенной страховой суммы (ниже действительной стоимости всего имущества семьи) можно застраховать предметы домашнего имущества без разбивки по его группам от всех страховых случаев.

Если страховая сумма по страхованию домашнего имущества высокая, то целесообразно страховую сумму устанавливать с разбивкой по группам имущества (мебель, видео-, радиоаппаратура, музыкальные предметы, одежда и т.п.). Такие договоры страхования могут заключаться с ответственностью от всех страховых случаев или от отдельных рисков.

Разбивка страховой суммы по группам имущества способствует более правильному взаимоотношению между страховщиком и страхователем при наступлении страхового события, когда определяется причиненный ущерб за уничтоженные или поврежденные предметы.

Не принимается на страхование домашнее имущество, если оно находится в аварийных строениях, проживание в которых запрещено.

Домашнее имущество, находящееся в зоне, которой угрожают стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составлений компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы, может быть принято на страхование с ответственностью от всех событий, за исключением события, об угрозе которого объявлено. Исключение составляют случаи, когда договор страхования оформляется на новый срок до истечения действия предыдущего договора. При этом страховая сумма по новому договору не может превышать размера, установленного прежним договором.

При заключении договора страхования страхователь оплачивает стоимость страхования. Страховые взносы устанавливаются страховщиком по тарифным ставкам, размер которых зависит от вида договора, варианта страхования, срока страхования, страховой суммы, местонахождения имущества.

4. Условия выплаты страховых  возмещений

 

При этом следует иметь в виду, что за похищенные отдельные предметы домашнего имущества, застрахованного по договору от всех страховых случаев без указания страховой суммы по группам имущества, страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба, но не более 20% за каждый предмет от страховой суммы по договору страхования. При уничтожении или похищении застрахованного домашнего имущества, принятого транспортной организацией к перевозке багажом с объявленной ценностью, страховое возмещение выплачивается за фактический ущерб в пределах суммы объявленной ценности багажа.

Имеет особенности порядок определения размера ущерба и страхового возмещения, когда застрахованное домашнее имущество одновременно принято под охрану (на случай похищения) с помощью средств сигнализации органами внутренних дел. Страховое возмещение за похищенное имущество выплачивается в размере фактического ущерба в пределах страховой суммы за вычетом суммы, полученной страхователем от органов внутренних дел. При этом из суммы, выплаченной органами внутренних дел, исключается стоимость похищенных предметов, которые застрахованными не считались (денежные знаки, ценные бумаги, иконы и др.).

Если страхователь в целях увеличения размера страхового возмещения преднамеренно включил в представляемый страховщику перечень имущества, которое фактически не уничтожено, не было повреждено или похищено, то страховщик в зависимости от обстоятельства дела может принять решение о снижении до 50% размера причитающегося страхового возмещения.

В том случае, когда на день страхового случая страхователь имел договоры страхования с несколькими страховщиками, возмещение ущерба распределяется пропорционально соотношению страховых сумм, в которых имущество застраховано каждым страховщиком. При этом страховое возмещение не может превышать действительной стоимости имущества.

Страховое возмещение выплачивается страховщиком, заключившим договор, в трехдневный срок после получения всех необходимых документов.

В случае возбуждения уголовного дела по факту уничтожения (повреждения, похищения) домашнего имущества выплата страхового возмещения производится до окончания предварительного следствия. Основанием для выплаты является подтверждение следственными органами факта возбуждения уголовного дела с приложением описи уничтоженных (похищенных, поврежденных) предметов домашнего имущества.

Если обвиняемым по уголовному делу является страхователь или член его семьи, вопрос о выплате или отказе в выплате страхового возмещения решается после получения страховой организацией решения суда. Договор, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца срока, указанного в полисе, в размере разницы между обусловленной договором страховой суммой и выплаченным страховым возмещением.

В том случае, когда после выплаты страхового возмещения страхователю возвращена похищенная вещь, страховая организация обязана потребовать от страхователя возврата за эту вещь страхового возмещения за вычетом расходов на ее ремонт или приведения в порядок, связанных с похищением.

Страховое возмещение не выплачивается: если застрахованное имущество уничтожено, повреждено или утрачено в результате события, которое к страховым случаям не относится (например, завладение имуществом путем мошенничества, уничтожение и повреждение перевозимого имущества в результате аварии транспортного средства, если за сохранность отвечал перевозчик).

Страховые организации имеют право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи, имея возможность, не заявил страховщику в установленном порядке и в срок об уничтожении, повреждении или похищении застрахованного имущества. При этом, если окончание срока для подачи заявления страховщику приходится на выходной (праздничный) день, то последним днем этого срока считается первый за выходным (праздничным) днем рабочий день.

Решение об отказе в выплате страхового возмещения в связи с нарушением порядка и срока подачи заявления может быть принято, когда в результате такого нарушения не представляется возможным установить факт и причину уничтожения, повреждения или утраты имущества либо определить размер причиненного ущерба.

Если при составлении акта об уничтожении или повреждении домашнего имущества страхователь не предъявил представителю страховой организации поврежденные предметы или их остатки, то в выплате страхового возмещения за эти предметы может быть отказано, если в данном случае они не могли быть уничтожены без остатков.

Заключение

 

Проблема страховой защиты имущества граждан (объектов их личной собственности) разрешается в рыночных условиях, как за счет внутрисемейных сбережений, так и с помощью страхования. При этом страхования как коллективная форма страховой защиты материальных интересов населения является наиболее удобным, доступным и эффективным инструментом возмещения ущерба от разрушительных последствий стихийных бедствий, пожаров и других событий.

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

В отношениях рынка во многих семьях увеличивается объем имущественных ценностей, как в количественном, так и в стоимостном выражении, возрастают потребности в сохранении ценностей, принадлежащих гражданам, а в случае их гибели или повреждения в возмещении убытков.

Риск потерять в результате непредвиденных событий те или иные объекты личной собственности и понести в связи с этим материальный ущерб вызывает у граждан потребность в страховании.

В рыночных условиях страховая защита личной собственности имеет некоторые особенности.

На страховом рынке осуществляют свою деятельность помимо государственных страховых организаций множество акционерных страховых компаний, которые в конкурентной борьбе стараются привлечь к себе страхователей путем лучшего обслуживания и более дешевым страхованием, то есть более низкими тарифными ставками страховых взносов. Поэтому условия страхования по тем или другим видам должны отвечать потребностям страхователей, как по охвату объектов, так и по широкому набору страховых рисков. Причем тарифные ставки должны быть гибкими с учетом страхования по отдельным рискам и в целом по их комплексу.

 

Список литературы

1. Никитенков Л. А. Имущественное страхование. М., 2002г.

2. Шахов В.В. Страхование. М., 2006г.

3. Орлов Ю.П. Имущественное страхование. М., 2005г.  

4. http://ru.wikipedia.org

5. Ефимов С.Л. Страхование домашнего имущества // Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. — М.: Церих-ПЭЛ, 1996. — С. 356. — 528 с.