Автор работы: Пользователь скрыл имя, 09 Марта 2016 в 12:14, контрольная работа
В настоящее время вряд ли найдется человек, который не сталкивался с вопросом страхования имущества, жизни. Я постараюсь как можно точнее определить, что же подходит под определения понятия «Объекты» страхования.
Давайте сначала проанализируем понятие объект в общем определении данного слова. Итак в словаре современных терминов и Энциклопедическом словаре говориться об объекте как о предмете или явлении, на который направлена какая-либо деятельность (практическая либо познавательная) субъекта (лица) (Словарь современных терминов и понятий, 2002; Большой энциклопедический словарь, 2004)
Российская Академия Предпринимательства
Факультет Экономики и управления
Контрольная работа по предмету Страхование
Вариант 9 (вопросы 9 и 36)
Студента
III курса заочного отделения
Научный руководитель –
Дата сдачи тестов:
Дата защиты:
Оценка:
Москва – 2013 год
Содержание
В настоящее время вряд ли найдется человек, который не сталкивался с вопросом страхования имущества, жизни. Я постараюсь как можно точнее определить, что же подходит под определения понятия «Объекты» страхования.
Давайте сначала проанализируем понятие объект в общем определении данного слова. Итак в словаре современных терминов и Энциклопедическом словаре говориться об объекте как о предмете или явлении, на который направлена какая-либо деятельность (практическая либо познавательная) субъекта (лица) (Словарь современных терминов и понятий, 2002; Большой энциклопедический словарь, 2004)
Так в статье Ромашовой Т. В, говориться о том, что страховые отношения возникают в связи с объектами страхования. Закон об организации страхового дела разделяет объекты страхования по видам: на объекты личного (страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) и имущественного страхования (страхование имущества, страхование гражданской ответственности, страхование предпринимательских рисков). В обоих случаях объектами страхования являются имущественные интересы, которые могут быть подвержены денежной оценке. Итак рассмотрим объекты страхования в зависимости от вида страхования, в этом нам поможет Гражданский кодекс РФ. Теперь, перед тем как приступить к суммированию определений объекта страхования мы можем постулировать требования к нему: объектом страхования (страхового правоотношения) должно являться существующее в процессе осуществления таких отношений благо, всегда обладающее полезностью и, возможно, стоимостью. ( Б. С. Шац, 2006). Целью моей работы является изложение различных позиций и отношений объектам страхования. Для выполнения данной цели необходимо решить задачи: ознакомиться с понятией «объект страхования», рассмотреть различные трактовки данного понятия в прошлом и в ГК РФ.
На Пленуме 1998 года был обсужден вопрос о различных точках зрения на данный аспект. Постановления данного заседания суммирует классификацию объектов и выделяет четыре основных объекта страхования: а) страховая выплата, б) вещь и личные блага, в) страховой интерес, г) страховая услуга.
Данное понятие, безусловно, является благом для ее получателя, однако она есть результат далеко не каждого страхового договора (из которого возникло обязательство, т. е. правоотношение). Не наступление страхового случая в период действия конкретного договора страхования будет означать и отсутствие объекта страхования, что противоречит заданным нами условиям. (Б. С. Шац, 2006)
Данным вопросом задавались и древние страхователи такие как Райхе В.К., работы которого были подвергнуты критике Граве и Лунц. В наше время ГК РФ трактует данный вопрос об объекте страховой охраны (ст. 929, 934 ГК РФ) и говорит о том, что он является благами, хотя и различного свойства. Часть из них могут быть объектами купли-продажи и имеют стоимость, а часть стоимости не имеют. Этот факт разобщает личное и имущественное страхование, но не препятствует признать данные блага объектами страхования. Объекты страховой охраны всегда существуют (либо предполагается, что они существуют) на момент заключения договора страхования.
Применительно к договору имущественного страхования существенными являются условия об объекте страхования – определенном имуществе или имущественном интересе (Брагинский М.И., Витрянский В.В. ,2002) Объектом страхования имущества выступают имущественные интересы, вытекающие из владения, пользования или распоряжения имуществом. Эти интересы могут вытекать не только из вещных отношений собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления, но и из обязательственных отношений, возникающих из аренды, найма, безвозмездного пользования, хранения, подряда, а также из таких обязательственных отношений, которые по своей природе близки к вещным, – залога, ипотеки. (Ромашова Т.В., 2011). Однако, Ст. 4 Закона об организации страхового дела вводит понятие объекта страхования, отождествляя его со страховым интересом. Подчеркнуто, что объект страхования – страховой интерес – должен существовать как в имущественном, так и в личном страховании. Здесь же объект страхования служит классифицирующим признаком для разделения всех возможных видов страхования на три группы – личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности. Однако классификация на две группы, данная в ст. 927 ГК РФ, – имущественное и личное страхование – представляется более правильной (Фогельсон Ю.Б., 2002). В то же время, определение «интерес, связанный с владением, пользованием, распоряжением имуществом» является не вполне точным. Остается открытым вопрос вопрос: должно ли имущество, о котором здесь идет речь, уже существовать при заключении договора страхования, или интерес в отношении не полученного еще дохода также относится к объектам имущественного страхования? Также не вполне ясно, относится ли к объектам имущественного страхования в смысле ст. 4 Закона об организации страхового дела интерес в отношении не произведенных еще расходов, которые должны быть произведены. ГК РФ отвечает на эти вопросы вполне определенно: объектом имущественного страхования является любой интерес, связанный с возможными убытками лица, в пользу которого заключен договор (ст. 929 ГК РФ)( Фогельсон Ю.Б., 2002). Тем самым классификация видов страхования на две большие группы – личное или имущественное – производится по признаку наличия или отсутствия материальных убытков. Есть одно очень важное НО: Имущественные интересы, составляющие объекты страхования, всегда должны быть правомерными. Не допускается страхование противоправных интересов, а также интересов, страхование которых запрещено законом: убытков от участия в играх, лотереях, пари, страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ст. 928 ГК РФ). В случае включения подобных условий в договор, они будут являться ничтожными (п. 4 ст. 928 ГК РФ), более того, поскольку эти объекты будут опосредовать предмет договора – страховую услугу, ничтожным следует признать весь договор страхования. Понятие имущественный интерес как для юридических, так и для физических лиц понимается в в сохранении, восстановлении или замене материальных, нематериальных ценностей (благ), обеспечивающих необходимый (ожидаемый) уровень существования и развития, а также в наличии денежных средств для этих целей в случае причинения им вреда вследствие неблагоприятных событий или необходимого увеличения доходов физического лица для поддержания необходимого уровня жизни либо покрытия дополнительных, важных единовременных расходов. Так же заметим, что в ст. 930 ГК говорится не об имуществе, а об интересе в сохранении имущества, который должен существовать для того, чтобы договор страхования был действительным. Тем не менее в отечественном законодательстве факт наличия страхового интереса для всех видов страхования признается путем позитивного указания в нормативном акте. В частности, в ГК РФ признано существование страхового интереса в пяти больших группах страховых отношений: имущества (ст. 930 ГК РФ), ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ), ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ), предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ), личного страхования (ст. 934 ГК РФ). Наличие интереса в отношениях перестрахования признано ст. 967 ГК РФ. В.И. Серебровский писал: «…когда страховщик заключает со страхователем договор, он не принимает на себя обязательства восстановить ту или иную вещь..» (Ромашова Т. В. , 2011) В самом деле, получая страховую выплату по договору страхования имущества, страхователь вправе как восстановить поврежденное имущество, так и продать его; вырученные от продажи средства совокупно со страховой выплатой он волен направить на приобретение аналогичного имущества или на приобретение иного по своим функциональным способностям имущества, или поместить денежные средства во вклад, или вообще оставить их без движения. Все это требует пересечения с ГК РФ на сегодняшний день. Итак статья 942 ГК РФ, говорит о том, что при заключении страхового договора стороны обязаны достичь соглашения об определенном имущественном интересе и характере события, на случай которого осуществляется страхование. Совокупность этих условий вынуждает стороны договора сделать указание на определенные объекты страховой охраны. Соглашение об определенном имуществе должно быть достигнуто между страхователем и страховщиком при заключении договора страхования. В результате анализа статей 929-934 ГК РФ в работе Ромашовой Т.В., был сделан вывод, что внешними объектами страховой охраны являются блага, на которые эта охрана направлена непосредственно. (Ромашова Т. В. , 2011) Ст. 962 ГК РФ направлена на изучение отношении объектов страховой охраны, по изучению которых выстраивается политика страховых организаций, и проводятся мероприятия и осуществляются меры по уменьшению убытков от страхового случая. Ст. 958 ГК РФ рассматривает объект страховой охраны, как статический элемент страхового договора.
Однако, Законодательством не допускается односторонняя замена таких объектов - требуется согласие обеих сторон договора, а в личном страховании - и застрахованного лица. Невозможность причинения вреда объекту страховой охраны ведет к прекращению договора страхования. При «переходе» прав на объект страховой охраны при страховании имущества (ст. 960 ГК РФ) происходит перемена кредитора в обязательстве в силу закона. Охрана охваченного страхованием блага сохраняет силу, т.е. «переход» прав на блага влечет за собой и «переход» права на страховую охрану благ. Равным образом продолжается охрана благ при односторонней замене страхователем застрахованного лица при страховании ответственности за причинение вреда (ст. 955 ГК РФ). Ст. 947 ГК РФ рассматривает вопрос, о предельном размере страховой суммы определяется по соглашению сторон договора страховании. Он устанавливается по усмотрению сторон в договорах личного страхования и страхования гражданской ответственности за причинение вреда. В договорах страхования имущества и предпринимательского риска этот размер ограничен страховой (действительной) стоимостью объекта страховой охраны. Надо полагать, что при страховании договорной ответственности размер страховой суммы также ограничен максимальной суммой убытков, которые может понести контрагент страхователя по договору-субстрату. Вероятно, риск убытков от предпринимательской деятельности является разновидностью риска убытков от экономической деятельности вообще, т.е. финансовых рисков. Такая позиция не противоречит действующему законодательству (п. 2 ст. 929 ГК РФ). Страхование финансовых рисков означает не только расширение субъектного состава участников страхования (по сравнению со страхованием предпринимательского риска), но и установление страховой суммы по усмотрению сторон, поскольку при страховании, допустим, риска юридических расходов (судебных пошлин, расходов на адвокатов и т.д.) их страховую стоимость невозможно исчислить.
4. Страховая услуга.
После того, как ни один из всех рассмотренных вариантов полностью не ответил на вопрос об объекте страхования, остается рассмотреть только возможность признания страховой услуги в качестве объекта страхового правоотношении (фактически совпадающего с предметом договора страхования). Суждение о том, что договор страхования является договором оказания услуг, имеет как противников, высказывающих принципиальные возражения, так и сторонников. В этом вопросе опять обратимся к ГК РФ. Итак, ст. 779 ГК РФ, рассматривает вопрос о предоставлении договора страхования и является своего рода «вид услуги». Очевидно, что любая возмездная услуга - это имущественное благо, обладающее полезностью и стоимостью. Не менее очевидно, что страховая услуга в равной мере может являться объектом как личного, так и имущественного страхования, играя для обеих отраслей (подотраслей) страхования объединяющую роль. Соответственно вопрос сводится к сущности услуги, т.е. наполнению того, что выполняет страховщик по заданию страхователя в обмен на уплачиваемую страховую премию.
Нельзя не отметить понятия «страховой риск», который представляет собой возможное воздействие страховых опасностей (опасностей, от которых производилось страхование) на объекты страховой охраны, причинение последним вреда и возникновение необходимости замещения благ страхователя (выгодоприобретателя) или за страхователя (застрахованное лицо в договоре страхования ответственности за причинение вреда). Страховая услуга состоит в принятии страховщиком на себя и последующем несении страхового риска.
Таким образом, никакого противоречия в признании услуги объектом страхования не существует. Страховая услуга непосредственно направлена на объекты страховой охраны, коррелирующие с потребностью в сохранности благ, и объект страхового притязания, соотносимый с потребностью в замещении благ, что в совокупности указывает на присутствие страхового интереса как необходимого условия страхования.
Итак, проанализировав несколько вариантов на определение «объект страхования», мне кажется наиболее вероятным на эту роль подходит траховая услуга, которая является истинным, полноценным объектом страхования.
Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.
Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах.
Экономическое назначение имущественного страхования – страховая защита, возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Целью данной работы является определение основ страхования домашнего имущества. Для реализации цели рассмотрим основные кретерии страхования домашнего имущества.
Страхование домашнего имущества — является подвидом имущественного страхования, покрывающим риски повреждения или потери личного имущества граждан при условии, что оно расположено в доме страхователя (Ефимов С.Л. Страхование домашнего имущества // Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. — М.: Церих-ПЭЛ, 1996.) В некоторых случаях покрывается и имущество, на короткий срок покидающее территорию дома страхователя.
В данном контексте «домашнее имущество» означает любую вещь, не являющуюся составной частью дома (постоянная составная часть дома может быть застрахована лишь посредством страхования дома). Некоторые полисы страхования домашнего имущества могут также включать имущество, хранящееся в пристройках и в саду, являющихся составной частью дома.
При страховании домашнего имущества на страхование принимаются принадлежащие страхователю и членам его семьи предметы: домашней обстановки; обихода; удобства; личного потребления; подсобного хозяйства; элементы отделки и оборудования квартиры и др. В договоре страхования домашнее имущество группируется, например, на: мебель, ковры, книги; одежду, обувь, посуду; электробытовые приборы; теле-видео-аудио-радиотехнику, фототехнику; элементы отделки и оборудования квартиры. Либо не страхуются, либо страхуются по отдельным особым соглашениям следующие объекты: изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней; коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы; предметы религиозного культа; запасные части к транспортным средствам; домашнее имущество, находящееся в аварийных строениях, проживание в которых запрещено; домашнее имущество, не обеспеченное надлежащим присмотром; домашнее имущество, находящееся на балконах и лоджиях. Не страхуются такие объекты, как: ценные бумаги; денежные знаки; рукописи, слайды, фотоснимки; продукты питания и некоторые другие. Считается застрахованным домашнее имущество во всех жилых и подсобных помещениях, а также на принадлежащем или арендованном страхователем участке земли, если их местоположение (адрес) указано в договоре страхования, а велосипеды и детские коляски, кроме того, и на случай их похищения с места временного нахождения (в подъезде, на улице). Застрахованным является также домашнее имущество во время его перевозки железнодорожным, автомобильным и другими видами транспорта в связи с переменой страхователем места жительства в пределах территории РФ.