Здания, освобожденные для капитального
ремонта или по другим причинам на длительный
срок лицами, которые использовали их
по прямому назначению, на страхование
не принимаются.
Страхователь обязан немедленно
сообщить страховщику об увольнении застрахованных
зданий для проведения капитального ремонта
или в связи с другими причинами на срок
более 60 дней. Страховщик имеет право приостановить
действие договора страхования на этот
период.
Договоры страхования, заключенные
после страхового случая, считаются недействительными
с момента заключения.
Договоры заключаются сроком
на один год. Договор может быть заключен
как на все здания, находящиеся на отведенном
страхователю земельном участке, так и
на некоторые из них, а также на отдельные
конструктивные элементы с указанием
страховой суммы на каждое здание (элемент).
При получении сообщения о наступлении
страхового случая страховщик принимает
меры по оформлению всех необходимых документов
и своевременной выплаты страхового возмещения.
Для подтверждения наступления
страхового случая и определения размера
возмещения страховщику должны быть предъявлены
страхователем следующие документы:
Смета на ремонтные работы;
- Заключения экспертов
о непригодности зданий. Страховщик
имеет право требовать у страхователя
предоставления
других необходимых документов,
рассмотрение которых, по мнению страховщика,
является условием для возмещения ущерба.
При наличии всех необходимых
документов после полной их проверки решения
о выплате страхового возмещения принимается
страховщиком в течение двух рабочих дней.
Решение об отказе в выплате
страхового возмещения принимает страховщик
в 15-дневный срок и сообщает страхователю
в письменной форме с обоснованием причин
отказа.
Выплата страхового возмещения
производится в течение 15 рабочих дней
со дня принятия решения о его выплате,
при больших размерах выплаты она может
осуществляться по частям по согласию
сторон.
Размер ущерба определяет страховщик
на основе данных осмотра и действительной
стоимости поврежденного здания, страховых
сумм и других документов, подтверждающих
размер ущерба.
Страховое возмещение выплачивается:
а) при полной гибели здания
- в размере его действительной стоимости,
за вычетом стоимости остатков, но не более
страховой суммы;
б) при частичном повреждении
здания - в размере расходов на
восстановления. В затраты на
восстановление включаются:
- Расходы на материалы
и запасные части для ремонта;
- Расходы на оплату
работ по ремонту;
- Затраты на поставку
материалов к месту ремонта
и другие расходы, необходимые
для восстановления застрахованного
здания к тому состоянию, в котором
она находилась непосредственно перед
наступлением страхового случая.
В затраты на восстановление
не включают:
- Дополнительные расходы,
вызванные изменением или улучшением
застрахованного объекта;
- Расходы, вызванные результатами
временного или вспомогательного
ремонта, или восстановлением;
- Расходы, которые не являются
необходимостью.
Из суммы восстановительных
расходов производятся вычеты на износ
замененных в процессе ремонта частей.
Размер вычетов определяется
на основе действительной стоимости этих
частей на день наступления страхового
случая и их новой стоимости.
Полная гибель имеет место,
если расходы на восстановление с учетом
износа вместе с остаточной стоимостью
превышают действительную стоимость застрахованного
здания.
Застрахованные здания считаются
поврежденными или частично уничтоженными,
если затраты на восстановление вместе
с остаточной стоимостью не превышают
действительную стоимость поврежденного
имущества непосредственно перед наступлением
страхового случая.
Страховщик имеет право приостановить
выплату страхового возмещения в случае:
а) если есть сомнения в правомерности
страхователя на получение страхового
возмещения - до предоставления необходимых
доказательств;
б) если соответствующими органами
внутренних дел возбуждено уголовное
дело против страхователя или его уполномоченных
лиц и ведется расследование обстоятельств,
повлекших наступление ущерба - до окончания
расследования;
в) если страховой случай происходит
более одного раза за страховой период.
Страхователь не имеет права
отказаться от остатков зданий, оставшихся
после страхового случая, хотя и поврежденных.
Остаточная стоимость таких
зданий следует вычету из суммы страхового
возмещения.
Если страхователь или выгодоприобретатель
получил возмещение за ущерб от третьего
лица, то страховщик выплачивает только
разницу между суммой, подлежащей оплате
в соответствии с правилами страхования,
и суммой, полученной от третьих лиц. Страхователь
обязан немедленно сообщить страховщику
о получении таких сумм.
Если в момент наступления страхового
случая у страхователя относительно застрахованных
у страховщика зданий действовали также
другие договоры страхования, возмещение
за ущерб распределяется пропорционально
соотношению страховых сумм, на которые
здания застрахованы каждым страховщиком,
а страховщик выплачивает возмещение
лишь в части, которая приходится на его
долю.
Страхователь или выгодоприобретатель
обязан возвратить страховщику полученное
страховое возмещение или его соответствующую
часть, если в течение предусмотренных
законом сроков исковой давности окажутся
такие обстоятельства, которые по закону
или в соответствии с правилами страхования
в полной мере или частично лишают страхователя
или выгодоприобретателя права на страховое
возмещение.
- Страхование домашнего имущества
граждан.
Страхование домашнего
имущества граждан обеспечивает возможность
получения денежных компенсаций в результате
наступления таких страховых случаев:
пожар – вред имуществу,
нанесенный непосредственно огнем или
влиянием высоких температур, тлением,
а также дымом, чадом, копотью, средствами
пожаротушения;
затопление – вред
домашнему имуществу в результате поломок
водопровода, канализации, отопительной
системы или за счет залива соседями, протечки
крыши;
противоправные действия
третьих лиц – кража, хищение, уничтожение
имущества посредством поджога, затопления;
стихийное бедствие
и прочие.
В целом, условия страхования
домашнего имущества определяются конкретной
страховой компанией и гражданином, который
заинтересован в таком страховании по
согласованию сторон. Так, могут быть разработаны
полные перечни имущества, подлежащего
страхованию, установлены различные проценты,
платежи по разным видам домашнего имущества
и в зависимости от особенностей страхового
случая.
Таким образом, страхование
домашнего имущества нужно нам для обеспечения
компенсации стоимости такого имущества
в полном или частичном размере при наступлении
страхового случая (пожаре, затоплении,
краже и др.) и обеспечивает гарантии покрытия
убытков.
4.Страхование животных, принадлежащих
гражданам.
Страхование животных - вид имущественного
страхования, предусматривающий возмещение
ущерба при гибели животных. Животные, принадлежащие сельскохозяйственным
товаропроизводителям и гражданам (крупный
рогатый скот, овцы и козы, лошади, верблюды,
свиньи, пушные звери и кролики, домашняя
птица и др.), подлежат добровольному страхованию
на случай гибели (падежа, вынужденного
убоя или уничтожения) в результате стихийных
бедствий, несчастных случаев, пожара,
инфекционных, незаразных и инвазионных
болезней. Возможно страхование животных
на случай гибели или вынужденного убоя
только от болезней или от несчастных
случаев. Животные принимаются на страхование
в сумме, заявленной страхователем, но
не выше их балансовой или действительной
стоимости, исходя из сложившихся свободных
(рыночных) цен на день заключения договора
страхования.
Страхование сельскохозяйственных
животных осуществляется в соответствии
с правилами,
которые установлены в страховой компании. При этом правилами оговариваются,
какие животные могут быть застрахованы,
какого возраста и от каких рисков. Большинство
страховых компаний страхуют крупный
рогатый скот и лошадей. Основными рисками,
от которых страхуются сельскохозяйственные
животные, являются: гибель животного
вследствие оговоренных страховых случаев
(стихийные бедствия, пожар, несчастный
случай и т.д.) и кража. Однако страховым
случаем не является гибель животных,
вызванная нарушением условий содержания
и кормления.
Страховая сумма определяется договором по
согласованию между страховой компанией
и страховщиком, однако она не может превышать
рыночной стоимости животных, это условие
базируется на общем законе о страховании..
Если в период действия страхового договора
стоимость животных увеличилась, то СК
может рассмотреть вопрос увеличения страховой
суммы, сделав при этом и перерасчет
страховой премии. Действует страховой
договор, как правило, на территории хозяйства,
фермы, где содержатся застрахованные
животные, и прилегающих к ним пастбищ,
но возможны страховки животных на время
перевозки.
Страхование домашних
животных явилось логическим продолжением
страхованья сельскохозяйственного скота.
Страхованием наиболее распространенных
домашних животных – кошек и собак – страховщики
России, в отличие от Европы и Америки,
где их страховка – процветающий вид страхования,
занялись совсем недавно, всего несколько
лет назад.
Сейчас застраховать можно
кого угодно – любое животное, которое
содержится, как домашнее. Проблема только
в том, что редких и экзотических зверей
застраховать, оказывается, легче, чем
кошечек и собачек, поскольку для страхования кошек
и собак нужны документы на этих самых
кошек и собак, а на анаконду или черепаху
таких документов не нужно, да и взять
их негде. Для домашних животных существуют
свои риски. Например, для них отсутствует
риск «убой, вынужденный забой», но зато
многие СК разработали программы страхования
по риску «кража» или «пропажа», причем,
для подобной страховки документы на животное
не нужны.
Еще одним видом страхования домашних
животных является страховка для выезжающих
за рубеж, по страховому полису которой
СК возместит расходы на ветеринарную
помощь животному за рубежом – полностью
или частично, что зависит от условий страхового
договора. Любые домашние животные могут
быть застрахованы на
время перевозки. Здесь страховые риски вызваны
не всегда приспособленными для перевозки
животных контейнерами, вагонами и грузовыми
отсеками, что создает угрозу гибели животных.
Этот вид страхования наиболее востребован
при перевозке породистых животных на
выставки или для продажи за границей.
В соответствии с Правилами
страхования животных и гражданской ответственности
их хозяев, застраховать можно только
зарегистрированную кошку или собаку
не моложе 3 месяцев. Фактом регистрации
является их постановка на учет в каком-то
клубе, обществе и т.п. А это говорит о том,
что страховать можно
породистую кошку или собаку, так как дворняжек обычно,
клубы собаководов не регистрируют. У
страховой компании могут быть свои ограничения на страхование
домашних собак и кошек: например, многие СК не застрахуют
беременную кошку или собаку, или животное
старше 7 лет.
Страховая стоимость
домашних животных определяется на основании
справки о том, что животное состоит на
учете в клубе. Кроме этого, чтобы зарегистрировать
домашнего питомца, страховая компания
может потребовать дополнительные документы:
от ветеринарного врача о сделанных прививках
и состоянии здоровья, данные родословной
и другие. Актуальным при страховании кошек
и собак является страхование ответственности
владельца животного перед третьими лицами.
Тариф для страхования собак разрабатывается
с учетом рейтинга опасности породы, в
котором Международная кинологическая
организация выделила 40 особо опасных
пород собак, и есть еще список опасных
видов