Классификация в страховании

     1) страхование имущества; 

     2) страхование ответственности; 

     3) страхование предпринимательских рисков.

     В свою очередь, каждая отрасль включает несколько видов страхования.

     К страхованию имущества относятся: страхование средств наземного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование средств воздушного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества.

     Страхование ответственности включает: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчиков, страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование профессиональной ответственности, страхование иных видов ответственности.

     К страхованию предпринимательских рисков относятся: страхование предпринимательских рисков и страхование финансовых рисков.

     Личное  страхование представляет собой  страхование имущественных интересов  физических лиц, где в качестве объектов страхования выступают:

1) жизнь,  здоровье и трудоспособность человека;

2) доходы (дополнительные расходы), определяющие  уровень  жизни. 

      Отрасль страхования представляет собой  относительно обособленную область  страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых  случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических и физических лиц, в которой применяются особые принципы и методы страховой защиты, формирования и использования страховых фондов. Однако кроме отраслей страхования существуют еще виды и подотрасли страхования. Под видом страхования понимается страхование однородных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов, которое отличается характерными страховыми рисками, условиями и способами страховой защиты, формирования и использования страховых фондов. Подотрасль страхования представляет собой совокупность видов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов.

      Выделение видов и подотраслей страхования  позволяет иметь четкое представление  о составе и структуре отраслей и подотраслей страхования; накапливать, обобщать, анализировать и оценивать информацию о развитии и эффективности страхования; определять направления разработки и продвижения на страховой рынок новых видов страховых услуг.

Личное страхование также включает три подотрасли:

     1) страхование жизни;

     2) страхование от несчастных случаев и болезней.

     3) медицинское страхование.

     К страхованию жизни относятся: страхование на дожитие до определенного возраста или срока, cтpaxoвание на случай смерти, смешанное страхование, страхование детей к бракосочетанию, страхование пенсий, страхование ренты,

страхование расходов на оплату профессионального образования.

     Страхование от несчастных случаев включает: страхование детей, страхование учащихся, страхование работников за счет средств организации, обязательное страхование государственных служащих, обязательное страхование пассажиров, страхование спортсменов и т.д.

     Медицинское страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах. Добровольное медицинское страхование осуществляется на случай болезни и ущерба здоровью, на случай оперативного вмешательства и стационарного лечения, на случай протезирования, для граждан, выезжающих за рубеж, и т. п.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Классификация  страхования по роду опасности 

      Классификация страхования по роду опасности основана на различиях в объеме страховой ответственности страховщика и соответственно в объеме страховой защиты имущества и связанных с ним имущественных интересов юридических и физических лиц от чрезвычайных событий. Данная классификация распространяется только на имущественное страхование и в соответствии с этим выделяются четыре самостоятельных вида страхования:

     1) страхование от огня (огневое страхование) и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудования, продукция сырье, материалы, домашнее имущество и т. п.;

     2)  страхование средств транспорта от аварий, угона и других опасностей;

     3) страхование сельскохозяйственных культур, кустарниковых насаждений и плодовых деревьев от засухи, заморозков, града, ливней, пожара и других стихийных бедствий;

     4) страхование на случай падежа или вынужденного забоя сельскохозяйственных животных.

      Перечисленные группы отражают различия в объеме страховой  ответственности при страховании соответствующих объектов.

     Классификация по роду опасности применяется для  разработки специальных методов определения ущерба и страхового возмещения. В каждой из выделенных групп применяются свои исходные данные по предметам страхования для установления экономических обязательств страхователя и страховщика в договоре страхования, страховых тарифов, для определения величины ущерба от страхового случая и размера страхового возмещения. 
 
 
 
 
 
 

     4. Классификация страхования по видам страхового возмещения 

     Классификация страхования по видам страхового возмещения (Приложение 3) основана на соотношении страховой суммы и страхового возмещения за ущерб, понесенный страхователем в результате страхового случая. Обязательства страховой компании по отношению к страхователю согласно договору страхования могут состоять в возмещении страхователю ущерба или в выплате согласованной суммы. Соответственно выделяют страхование ущерба и страхование суммы.

     В случаях страхования ущерба страховая компания на основании договора страхования обязана возмещать страхователю фактическую сумму ущерба в той мере, в какой он покрывается страховой суммой. При этом страховая сумма не должна превышать фактической стоимости застрахованного имущества. При страховании ущерба возмещению подлежат только доказанные суммы ущерба, т.е. осуществляется конкретное покрытие потерь в результате страхового случая.

     Страхование суммы имеет место при страховании жизни, страховании от несчастных случаев и болезней и иногда в медицинском страховании. При данных видах страхования в случае наступления страхового случая страхователь выплачивает страхователю или застрахованному лицу заранее определенную сумму (страховую премию).

     Таким образом, при страховании суммы  речь идет об абстрактном покрытии потребности страхователя, так как согласованная в договоре страховая сумма определяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием и возможностью страхователя. 
 
 
 
 
 
 
 

5. Балансовая классификация отраслей страхования 

      Такая классификация имеет значение в риск – менеджменте при формировании программы страховой защиты для предприятия. С этой точки зрения различается страхование активов и страхование пассивов.

     К страхованию активов относятся все важнейшие отрасли страхования ущерба. Это страхование материальных ценностей, вещей в узком смысле этого слова. К ним относятся основные средства, производственные запасы, незавершенное производство, готовая продукция и товары. К страхованию активов относится страхование возможных потерь по долговым обязательствам партнеров (дебиторской задолженности).

     В основе страхования активов лежит  страховой интерес застрахованного лица в вещи или в имущественном праве. Материальные ценности могут быть повреждены или разрушены и фактическое обладание вещью будет утрачено (например, в случае пожара). Предприниматель может нести убытки оттого, что не может взыскать по долговым обязательствам (например, должник скрылся за границей). При страховании пассивов страхуется не имущественный интерес, а те ущербы, которые возникают из пассивных долгов без погашения. К страхованию пассивов относятся: страхование законодательно определенных обязательств предпринимателя, страхование ущерба, имеющего место в случае отклонения необоснованных претензий, страхование кредита, страхование необходимых затрат.

     Возможна  комбинация страхования активов  и пассивов. Например, в случае страхования здания от пожара. Страхование недвижимости от пожара происходит, как правило, по остаточной стоимости. Это форма страхования активов. Однако, чтобы восстановить здание в случае тотального ущерба, явно недостаточно средств, равных остаточной стоимости. Поэтому разница между восстановительной и остаточной стоимостью может быть застрахована отдельно как необходимые затраты.

     Наряду  со страхованием активов и пассивов в развитой страховой практике осуществляется страхование доходов, в том числе недополученных доходов, например, от временного прекращения работы предприятия в случае пожара или крупной аварии.

     6. Отраслевая классификация страхования в РФ 

      По  российскому страховому законодательству выделяются три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование  ответственности и 16 лицензируемых видов страховой деятельности в рамках этих отраслей, включая перестрахование (таблица № 1.)

     Личное  страхование имеет своим объектом защиту имущественных интересов граждан, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением. По договору личного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страхователю единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму. К личному страхованию относятся три вида страховой деятельности: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское  страхование.

     Имущественное страхование имеет своим объектом имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование основано на принципе возмещения ущерба в пределах страховой суммы по договору. К имущественному страхованию по условиям лицензирования страховых компаний относят три вида страхования транспортных средств (наземного, воздушного и водного), страхование грузов, страхование других видов имущества, кроме транспортных средств и грузов, и страхование финансовых рисков.

     Страхование ответственности имеет своим объектом возмещение расходов страхователя при возникновении гражданской ответственности, т.е. вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. В рамках этой отрасли выделяются следующие виды: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов гражданской ответственности.

     Таблица 1. Классификация лицензируемых видов  страхования в РФ