Классификация страхового рынка

Введение.                               

Расширение самостоятельности  товаропроизводителей, Формирование рыночной инфраструктуры, договорных отношений, резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие процессов  производства и распределения, материальных благ требуют новых подходов к  использованию финансово-кредитного механизма в управлении экономикой. Особое значение в этой связи приобретают  вопросы страхования хозяйственной  деятельности, учитывающей интересы суверенных субъектов государства  и направленной на создание им равных стартовых условий для перехода к рыночным отношениям. Эта проблема имеет важное теоретическое и  практическое значение, ставит перед  экономической наукой новые задачи, решение которых позволит повысить научную обоснованность мер по оздоровлению экономики, её социальной ориентации, сближению товарного и денежного  оборотов, сдерживанию инфляционных процессов и сокращению бюджетного дефицита. Назрела необходимость  формирования отечественного страхового рынка, который отражал бы весь денежный оборот, включая денежно-кредитные  потоки.

На пути к отечественному страховому рынку нет простых  решений. Они взаимосвязаны с  социально-экономической ситуацией  в стране, проблемами разгосударствления в народном хозяйстве, финансово-кредитной  и структурной политикой, законодательным  и организационным обеспечением экономической реформы. Неизменно  возрастает роль страхования в развитии экономики современной России как  базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений.

Речь идёт о двух параллельных процессах: внедрении страхового механизма  в экономическую  инфраструктуру и создание самой инфраструктуры страхового дела в России. С позиций  сегодняшнего дня необходимо подчеркнуть  понимание страхования как самостоятельной  экономической категории. Проявлением  экономической категории страхования  на практике выступают различные  отрасли, виды и подвиды страхования.

   Страхование –  это стратегический сектор экономики.              

Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель  получает возможность сосредоточить  всё своё внимание на проблемах рынка  и конкуренции, будучи уверенным  при этом, что средства производства и предметы труда материально  защищены от любых случайностей.

Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и даёт возможность увеличить состояние  и богатство нации. Это важно  для российской экономики, которая  пока пребывает в сложном положении. Проблема формирования страхового рынка  России, на мой взгляд, разработана  недостаточно. В стране есть признанные юристы, экономисты, социологи и  т.п. С их мнением считаются, их мнение по тем или иным вопросам освещается в средствах массовой информации не потому что они занимают определенные должности, а потому что они являются признанными специалистами в своей области. Со страхованием ситуация иная. Отсутствие надлежащей  учебной базы, невосприятие страхования как серьезного экономического инструмента на государственном уровне приводит к тому, что данный экономический сектор развивается сам по себе. Недооценка страхования подрывает его престиж и, как результат, отсутствие стремления приобретать знания в этой сфере. Низкий спрос на знания в данной области в свою очередь практически исключает потребность в профессиональных преподавательских кадрах, не говоря уже о необходимости достижения научных вершин. Последствия такой линии мы видим сегодня. До настоящего времени у нас нет достойного учебника по страхованию.

Вопросы страхования освещаются только в специальной литературе (которой также не много), и то в большинстве своем на уровне руководителей страховых компаний.

В предлагаемой ниже работе на основе имеющихся по данной теме материалов мною предпринята попытка  проанализировать некоторые проблемы страхового рынка России и выделить возможные перспективы его развития. Для этого в число рассматриваемых  вопросов включены краткие обзорные материалы, касающиеся возникновения  и развития страхования, экономической  сущности страхования, структуры страхового рынка.

 

 

 

 

 

 

 

1. Классификация страхового  рынка

Страховой рынок — это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.

Общественная потребность  возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка. С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком

 

 

 

 

Страхование — обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению  страховой защиты должны входить  в издержки производства, что соответствует  амортизационной теории страхования. Страховой рынок не только активно  воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма  организации страховых отношений  включает страхование в общую  сферу финансового рынка.

Всеобщность страхования  определяет непосредственную связь  страхового рынка с финансами  предприятий, финансами населения, банковской системой, госбюджетом и  другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются  страховые отношения. В таких  отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т. п.

Функции страхового рынка

Страховой рынок выполняет  ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Компенсационная функция  страхового рынка выражается в обеспечении  страховой защиты юридическим и  физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных  явлений, которые были объектом страхования.

Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни  и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную  сумму.

Распределительная функция  страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции  — в формировании и целевом  использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в  системе страховых резервов, которые  обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция  страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

Инвестиционная функция  реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.

1.1 Структура страхового рынка

Страховой рынок — сложная  интегрированная система.

Структура страхового рынка  формируется из:

страховых организаций;

страхователей;

страховых продуктов;

страховых посредников;

профессиональных оценщиков  страховых рисков и убытков;

объединений страховщиков;

объединений страхователей;

системы государственного регулирования  страхового рынка.

Страховые организации —  институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации  страхового фонда страховщика. Страховая  компания осуществляет заключение договоров  страхования и их обслуживание. Страховые  организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания.

Страховые организации делятся  на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

Акционерная форма страховых  компаний доминирует на развитых рынках.

Акционерная страховая компания — негосударственная организационная    форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или  его семье.

В государственном страховании  в качестве страховщика выступает  государство. Организация государственных  страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства  или национализации акционерных  страховых компаний и обращения  их имущества в государственную  собственность.

Правительственные страховые  организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные  страховые организации специализируются на страховании от безработицы и  выплате компенсаций рабочим  и служащим, временно утратившим работу.

Общество взаимного страхования  − это особая негосударственная  организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных  убытков в определенных долях  в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование  — некоммерческая форма организации  страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных  интересов членов своего общества.

В развитых странах доля рынка взаимного страхования  достигает 50% всего страхового рынка.

Товар страхового рынка —  страховой продукт. Продвижение  и реализацию продукта на страховом  рынке осуществляют страховые посредники.

Специализированные страховые  компании производят отдельные виды страхования, например, страхование  жизни, автотранспорта и т. п. К этому  виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного  риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров  перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых  операций.

Универсальные страховые  организации предлагают широкий  набор страховых услуг. Поскольку  на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых  агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые  посредники: страховые агенты и страховые  брокеры.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие  от имени страховщика и по его  поручению в соответствии с представленными  полномочиями.

Страховые брокеры — независимые  физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений  страхователя либо страховщика. Страховой  брокер не является участником страхового договора. Его услуги — посреднические в исполнении договора cтрахова-ния, за которые он взимает оговоренный процент.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие про-фессиональных оценщиков рисков и убыт-ков - сюрвейеров и аджастеров.

Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого  имущества. По заключению сюрвейера  страховая компания принимает решение  о заключении договора страхования.

Аджастеры — это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

Государственное регулирование  страхового рынка может быть представлено следующим образом 

Организация страхового рынка

Организация страхового рынка  — это управление страхованием как  частью финансового рынка.

Основная цель регулирования  страхового рынка — упорядочить  страховые риски, объединить их в  однородные группы, классифицировать по видовым признакам. Страховой  риск в данном случае — конкретная величина, применяемая к конкретному  объекту страхования. Все страховые  рынки распределены в соответствии с отраслями страхования: личные, имущественные, страхование ответственности.

Организация страхового дела выражается в лицензировании деятельности страховых организаций.

К субъектам страхования  относятся: страховщики, страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели.

1.2 Экономическая сущность страхования

заключается в следующих  функциях:

Рисковая функция. Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий  рисков. В этих целях страховая  организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые  взносы страховая организация берет  на себя ответственность за принимаемые  риски.

Предупредительная функция  обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации  ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее  определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем cчитается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.