Классификация страхования

Отраслевая характеристика страхования решает общие задачи оценки страховой деятельности, но не выявляет конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые  дают возможность проводить страхование. Для детализации конкретных интересов  с целью обоснования методов  страховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования.

Имущественное страхование  подразделяется на подотрасли по форме собственности и социальным группам страхователей. По этому признаку различают имущество субъектов хозяйствования: государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан на правах личной собственности.

В личном страховании наиболее распространено деление на подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. В такой постановке задачи во внимание принимаются признаки, объем страховой ответственности и продолжительность страхования. В несколько иной постановке эту проблему рассматривают как страхование уровня жизни: социальное страхование и личное страхование. В социальном страховании дополнительно рассматривают страхование пособий, пенсий, льгот. Однако признаки страхования здесь те же, но различаются эти концепции классификации формами организации личного страхования.

В страховании ответственности  выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

В страховании экономических рисков (предпринимательских рисков) выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные — страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.

Качественная характеристика объектов, принимающихся на страхование, определяет вид страхования по признаку: однородных и неоднородных групп объектов. Страхование однородных объектов от определенных опасностей осуществляется по соответствующим тарифным ставкам взносов. В основу расчета тарифов положено статистическое наблюдение массовых явлений, однородных в качественном отношении, с целью расчета вероятности его наступления и степени опасности проявления. Страхование неоднородных явлений связано с решением задач страховой защиты на случай воздействия опасных событий на группу объектов, имеющих коренные различия. В этом отношении выделяют подвиды: смешанное и комбинированное страхование. Смешанное страхование применяется в основном в страховании жизни - на дожитие, случай смерти, потери здоровья и пр. Комбинированное страхование характерно для объединения в одном событии страхования нескольких объектов, например, страхование средств транспорта и багажа в сочетании со страхованием водителя и пассажиров.

Особым моментом в классификации  имущественного страхования является выделение опасностей, иерархически не связанных между собой:

страхование имущества от огня;

страхование сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий;

страхование животных от падежа и вынужденного забоя;

страхование транспортных средств  от аварий, угона и других опасностей.

 

3. Обязательное и добровольное страхование

Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование  — на основе договора между страхователем  и страховщиком. Правила добровольного  страхования, определяющие общие условия  и порядок его проведения, устанавливаются  страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования регулируются другими законами РФ. Обязательное страхование в свою очередь делится на страхование за счет страхователей:

страхование строений;

сельскохозяйственных животных;

личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;

обязательное личное и  имущественное государственное  страхование.

Инициатором обязательного  страхования является государство, которое в форме закона обязывает  юридических и физических лиц  вносить средства для обеспечения  общественных интересов. Добровольное — замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и Юридические лица.

Государство устанавливает  обязательную форму страхования, когда  страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование  проводится на основе соответствующих  законодательных актов, в которых  предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности  сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые  другие вопросы.

Закон определяет круг страховых  организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. При  обязательном страховании достигается  полнота объектов страхования. С  другой стороны, обязательная форма  страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. Тем самым имеется  возможность за счет максимального  охвата объектов страхования при  обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

Добровольные  виды страхования обусловлены в  основном характером рыночных отношений.

1. Коллективное страхование жизни на особых условиях, когда заключаются договоры с предприятиями и организациями по страхованию жизни их сотрудников.
2. Страхование граждан — это защита здоровья и выгодное накопление денег. Договоры на данный вид страхования могут заключаться гражданами в возрасте от 16 до 77 лет (кроме инвалидов 1 группы) сроком на 3 года, 5, 10, 15 и 20 лет, но не старше 80-летнего возраста на момент окончания договора. Договор может заключаться в пользу третьего лица (родителями в пользу детей, супругами и т. п., предприятиями в пользу своих работников).
3. Страхование детей к совершеннолетию осуществляется по договорам страхования детей независимо от возраста и состояния здоровья. Эти договоры могут заключать родители (усыновители), опекуны или попечители и другие родственники ребенка. Возраст ребенка не должен превышать 15 лет и срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка. Страховые взносы можно уплачивать единовременно или ежемесячно.
4. Страхование домашнего имущества в современных условиях приобретает все большее значение.
5. Страхование транспортных средств, принадлежащих гражданам. В России уже накопился достаточный опыт по данному страхованию. Договор страхования транспортных средств распространяет свое действие на страховые события (риски), происшедшие на территории России.

В отличие от обязательного  страхования добровольное страхование возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольное страхование  имеет, как правило, заранее оговоренный  определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования  указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет  страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования  обязательно заключается в письменной форме.

По добровольному страхованию  можно обеспечить непрерывность  страхования при своевременном  возобновлении договора на новый  срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования  действует, если взносы уплачиваются страхователем  периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в  год).

Договоры добровольного  страхования имущества или личного  страхования являются частью гражданских  правоотношений и входят в число  возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана  уплатить другой стороне обусловленную  сумму взносов. В свою очередь  другая сторона готова оказать оговоренную  в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит  в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.

 

4. Экономическое назначение имущественного страхования

Страхование имущества является одной из древнейших отраслей страхования, имеющей богатый опыт развития. Оно  имеет экономическую основу и  страховой интерес, поскольку материальные ценности обладают высокой стоимостью и возмещение последствий непредвиденных событий сопряжено с большими расходами, возмещение которых в  короткий срок не возможно без посторонней  помощи. Осуществляя страхование  своего имущества, страхователь уплачивает взносы несравнимо меньше стоимости  ценностей, а при наступлении  страховых событий получает возмещение ущерба. В то же время страховщик имеет вознаграждение, заложенное в  страховой тариф (нагрузку), за выполнение страховых операций. Таким образом, страхование имущества выгодно как страховым компаниям, так и их клиентам.

Имущественное страхование  является отраслью страхования, в которой  объектами выступает имущество  в различных его видах. Страхователями являются не только собственники имущества, но и другие юридические и Объектами  страхования являются основные и  оборотные фонды производственного  и непроизводственного значения, объекты незавершенного производства, капитального строительства, товарно-материальные ценности, готовая продукция, средства транспорта, домашнее имущество и  др.

Не считаются застрахованными  документы, денежные знаки, растения, драгоценные  металлы, драгоценные камни и  изделия из них

Можно застраховать все имущество  или отдельные его части, а  именно строения, отдельные объекты  и в т. ч. имущество, переданное в  аренду другим предприятиям или гражданам. При страховании части имущества  страхование называется выборочным. Все сведения о страховании являются конфиденциальными и не подлежат оглашению и распространению.

Имущественное страхование  исходит из обеспечения возмещения прежде всего прямого фактического ущерба, восстановления погибших (поврежденных) объектов. При определенных условиях в ущерб могут включаться и косвенные убытки. Наряду с возмещением ущерба имущественное страхование предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества. Выполнение этой роли достигается применением юридических норм, предписывающих выполнение страхователем определенных превентивных работ, стимулированием этих мер через систему скидок к платежам, а также путем отчисления части страховых взносов на финансирование предупредительных мероприятий.

Для определения общего размера  ущерба по основным производственным фондам используется формула:

У=Д – И + С – О,

где   У – общая сумма ущерба при полной гибели или повреждении ОПФ;

Д – действительная стоимость  имущества по страховой оценке;

И – сумма физического  износа имущества на день заключения договора;

С – расходы по спасению имущества и приведению его в  порядок;

О – стоимость остатков имущества, пригодных для дальнейшего  использования или реализации.

Для определения ущерба по оборотным производственным фондам используется формула:

У=Д – О + С,

Для целей страхования  принято классифицировать имущество  по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различаются  страхования имущества:

·     предприятий  и организаций;

·     сельскохозяйственных предприятий;

·     граждан.

 

5. Страхование ответственности

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.