Экономическая сущность страхования

Регулирующая функция государства в страховой деятельности может проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования, проведение специальной налоговой политики, установление различного рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих странах.

После принятия в 2003 году поправок в Закон о страховании и проведения с 1994 года административной реформы произошли заметные изменения в системе государственного регулирования страховой деятельности. Существенно стало разделение функций государственного регулирования и надзора, т.е. вновь была образована служба страхового надзора на федеральном уровне с представительствами в регионах.

Таким образом, федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности, является Министерство финансов Российской Федерации (Минфин России), которое с позиции Закона о страховании является органом страхового регулирования.

Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

а) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

б) законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка:

в) государственный надзор за страховой деятельностью;

г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма[3].

Повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью:

- во-первых, предоставления гарантий  социальной защиты определенных  групп населения и проведением  обязательного государственного  страхования за счет бюджетных  средств;

- во-вторых, определением основ  и порядка участия государства  в страховании некоммерческих  рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов;

- в-третьих, предоставлением дополнительных  гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме  специальных нерыночных государственных  ценных бумаг с гарантированным  доходом;

- в-четвертых, созданием целевых  резервов, компенсирующих несостоятельность  отдельных страховых организаций  при исполнении ими обязательств  по договорам долгосрочного страхования  жизни и пенсионного страхования  граждан.

Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:

1) организацию основ страхового  надзора в РФ, в первую очередь  путем создания специальных органов  по надзору за страховой деятельностью  на федеральном уровне и на  уровне субъектов РФ;

2) создание нормативных актов  надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических  принципов организации и осуществления  страхового дела;

3) определение специальных требований  к страховым организациям, установление  лицензирования и сертификации  страховой деятельности;

4) установление единых квалификационных  требований к руководителям и  специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийными комиссарами  и т.п.

Основной целью госрегулировании страхового рынка России, в первую очередь, является защита интересов страхователей и государства, что может выражаться не только в контроле за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщиков, но и в обеспечении постоянных налоговых и иных поступлений от страховой отрасли.

Государство будет оказывать стимулирующее регулирование на страховой рынок только в том случае, если это будет ложиться в канву основной цели - защиты интересов страхователей и государства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4 Случаи страхования

 

Начнем с юмора. Обычно, туристы просят возместить деньги по страховке, когда: не прилетает вовремя самолет или плохой сервис в отеле, или когда фирма не выполнила все обязательства клиента, которые были прописаны в договоре.

1) По ночам меня будили странные звуки. Когда я обратился к администрации, они мне нахально заявили, что это падают спелые кокосы. Но я сам видел, как местные жители срывают плоды с пальмы, загоняя на нее обезьяну, привязанную на цепочку. В результате я не только не высыпался, но и пил молоко из незрелых кокосов. Как может обезьяна определить, созрели они или нет? (Из претензии, высказанной по возвращении из Таиланда)

2) Прошу вас компенсировать мне моральный ущерб, нанесенный заменой отеля  З* с полупансионом на 4* - все включено. В результате звезды такого отдыха я растолстела до неприличия и меня бросил муж (Трагическое повествование дамы, вернувшейся из Антальи)[4].

3) Как-то раз в Англии в середине 20-х годов случилась авария, в ходе которой никто не пострадал, но были нанесены большие убытки для государства. Машина одного человека заглохла посередине рельсовых путей. Приближающийся поезд, набитый песком, не смог вовремя остановится и протаранил машину. После этого поезд сошел с рельс и упал в канал. Это привело к тому, что весь песок высыпался в канал, что вызвало загрязнение нескольких рядом расположенных ферм. Так как суд постановил, что во всем виноват хозяин машины, то и деньги платить должен он. На счастье для владельца автомобиля он был застрахован. Компания страховщик выплатила около 2 миллионов долларов, что в переводе на сегодняшние деньги составит 50-70 миллионов долларов[5].

4) Самым крупным выплаченным страховой компанией иском считается иск, который был выплачен семье фермера Джорджа Мюллера в 1971 году. Сумма составила 14 миллионов долларов. Джордж застраховал свою жизнь, как оказалось не зря. Его семья получила эти деньги через год, после его смерти. Он умер 14 ноября 1970 года защищая ферму от хулиганов. 
Если считать, что компания смогла выплатить сумму в 14 миллионов долларов за один год, то случай о котором сейчас пойдет, до сих пор не могут выплатить. Все произошло у берегов Англии 16 марта 1978 года. Тогда некая судостроительная фирма застраховала один свой танкер, который должен был возить нефть. Танкер был очень дорогой постройкой, поэтому и страховка составила 2 миллиарда долларов. В этот день он разбился и вся нефть, а именно 66 миллионов галлонов нефти, вытекла в море. Страховая компания до сих пор выплачивает деньги[6].

5) 11 сентября навсегда останется черным днем для всего мира, в тот день погибло 2 977 человек (не включая 19 террористов): 246 пассажиров и членов экипажей самолётов, 2606 человек — в Нью-Йорке, в зданиях ВТЦ и на земле, 125 — в здании Пентагона. Для страховых компаний США теракт означал выплаты от 15 до 41 миллиарда долларов. Огромные убытки понесли не только американские компании, но и компании других стран, которые в свою очередь брали на себя риски американских страховщиков. Например, всемирно известная английская Lloyd's потеряла около 450 миллионов долларов, что составило около 3 процентов ее возможностей[7].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Страховое дело - один из важнейших экономических институтов, который существовал в разных экономических формациях, но наиболее полно реализуется в условиях рынка. Страхование призвано удовлетворить насущную, фундаментальную потребность человека - потребность безопасности, однако в рыночной экономике все в большей степени возрастает роль страхования как одного из путей концентрации накоплений физических и юридических лиц, эффективного использования этих накоплений.

Страхование повышает инвестиционный потенциал страны, способствует росту благосостояния нации, позволяет решать проблемы социального и пенсионного обеспечения.

Важность страховой деятельности для российской экономики трудно переоценить. Поэтому государство берет на себя функции регламентации и контроля, а также создает институты обязательного и добровольного страхования, правовой основой для которых служит Конституция РФ и российское законодательство. Кроме того, страховая деятельность регулируется рядом межгосударственных соглашений, участником которых является Россия.

Вопросы страхования затрагивают интересы как частных (физических) лиц, так и юридических. Широта потребностей определяет и широкий спектр страховых услуг, которые вместе с совокупностью государственных и частных страховых институтов составляют сущность страхового рынка.

Таким образом, страховой рынок обладает своей спецификой и подвержен действию особых законов, закономерностей и тенденций, которые определяют сущность методов организации, планирования и управления страхованием.

 

 

 

Список использованных источников

 

1      Гвозденко, А.А. Основы страхования: Учебник - М.: Финансы и статистика, 2008. - 304 с.

2      Петрова, И.П. Страхование: учебник / Под ред. И.П. Петровой. - М.: Холст, 2007. - 240 с.

3      Рудская, Е.Н. ФИНАНСЫ И КРЕДИТ. Учебное пособие. Ростовна Дону, Феникс, 2008,

4    Самые интересные факты и случаи в страховке. - Режим доступа: http://avtomaniya.com/site/publication-full/689

5 Интересные страховые случаи. - Режим доступа: http://plurrimi.com/fact/34

6      Самые крупные выплаты в истории страхования. - Режим доступа: http://richlife.in.ua/news/samye-krupnye-vyplaty-v-istorii-strahovaniya

7      Самые грандиозные выплаты в истории страхования. – Режим доступа: http://ingo.kiev.ua/novosti/153