Экономическая сущность страхования

Истоки страхования  уходят далеко в прошлое, поэтому  фактически невозможно установить точную дату его возникновения, а еще труднее воссоздать, как жители первых городов организовывали сферу услуг в экономике.

Первые страховые  организации создавались практически  в законодательном вакууме, без  какой-либо адекватной правовой регламентации, без опыта работы, квалифицированных  кадров и необходимых знаний, при полном отсутствии рыночной инфраструктуры. Источником методологических и практических разработок страховых технологий и, в значительной степени, кадров для новых страховых компаний была старая система Государственного страхования СССР (Госстрах). Сама она к тому времени пришла в критическое состояние, особенно осложненное распадом единого страхового пространства СССР, неоднократными изъятиями средств страховых резервов государством на покрытие своих финансовых нужд. Некоторые новые страховщики, напротив, принципиально стремились противопоставить себя советскому Госстраху и в своей деятельности опирались на опыт зарубежных стран, где проходили различные стажировки, курсы обучения и т.п.

Экономическая обстановка в начале 90-х гг. XX в. была крайне неблагоприятной. Она характеризовалась нарастанием  инфляции, общим экономическим кризисом, распадом единой плановой экономической  системы СССР, резким падением-уровни жизни большинства граждан. Государственные мероприятия того времени большей частью носили разрозненный и зачастую разнонаправленный характер. Проводимые реформы не имели в своей основе системного подхода, и единой научной концепции реформ также не было. Однако, несмотря на это, проведенные радикальные преобразования экономики коснулись всех сторон экономической жизни общества, в том числе и страхования.

Страхование в Кыргызстане в современном  его понимании сложилось только с обретением суверенитета в 1990 году. В советский период в Кыргызстане  действовала только одна страховая  компания, которая была частью государственной  структуры и имела в каждом регионе республики свои филиалы (Госстрах). Она была наделена полномочиями осуществлять обязательное, добровольное страхование аграрного сектора, перевозок пассажиров и грузов и многое другое.

Начиная с 1991 года ситуация стала коренным образом  меняться. Страховое дело было демонополизировано на место государственной страховой организации пришли акционерные страховые компании (СК). Учредителями первых частных страховых предприятий выступили имевшие свободные денежные средства предприятия, организации и даже частные лица. Первые страховые компании создавались в форме кооперативов и обслуживали только собственных учредителей.

Страховой рынок Кыргызстана является динамично развивающимся. Хотя, к сожалению, он все еще не играет существенной роли в экономике республики. Тому есть ряд причин, имеющих специфику в зависимости от видов страхования.

В области  страхования имущества и ответственности  можно назвать следующие -основные причи ны. Первая и, по-видимому, главная - недостаточные финансовые возможности потенциальных клиентов. Вторая - отсутствие мотивов для заключения договоров страхования. Крупные пролшшленные предприятия, пройдя этап приватизации, только начинают проявлять интерес к страхование своего имущества. Основная же масса предпринимателей не имеет достаточных стимулов и финансовых ресурсов для обеспечения своей страховой защиты.

Наименее  развитым в Кыргызстане является рынок личного страхования (страхование  населения). Имеющиеся свободные  средства население предпочитает хранить  у себя дома, конвертировать в твердую  валюту либо, в крайнем случае, хранить банках.

Таким образом, в  условиях весьма

значительных потенциальных  возможностей молодого рынка страховых  услуг Кыргызстана по¬требности национальной экономи¬ки и населения  и качественных страховых услугах  не удовлетворя¬ются. Основное бремя  расходов по ликвидации последствий  природ¬ных и техногенных катастроф  ло¬жится на государственный бюджет.

Существенным препятствием д ля повышения культуры страхования  населения и уровня понимания  страхования как экономического инструмента в целом является не¬хватка страховых специалистов, особенно, в области актуарных  рас¬четов риск-менеджмента, страхо¬вого  права, аудита.

В мае 1998 года в республике было зарегистрировано 86 страхо¬вых компаний, однако реально действовало только 40%; остальные фирмы либо не действовали, либо закрывались вследствие отсутствия поступления страховых платежей. Кроме того, в этот же период времени было зарегистрировано пять совместных страховых компа¬ний с привлечением страховых и -банковских капиталов из. таких стран, как Германия, Англия, Рос¬сия, Казахстан и др.

После кризиса 1998 года количе¬ство страховых организаций  стало резко сокращаться, и по состоянию на, 1. июля 2009 года в республике функционирует 19, страховых ком¬паний, из них 7 страховых компа¬ний с  привлечением иностранного капитала. Первая страховая компа¬ния, занимающаяся исключительно перестрахованием, открылась в 2006 году. Внедрение иностранных компаний на страховой рынок Кыр¬гызстана рассматривается как положительная тенденция; поскольку это позволяет отечественным компаниям перенимать опт работы зарубежных страховых компаний, а также дает реальную возможность осуществлять страхование крупных и долгосрочных рисков в ведущих американских и европейских перестраховочных компаниях, что в ко нечном итоге позволит Кыргызстанцам.обеспечить надежность и гарантии достижения защищенности от рисков в крупных проектах. В развитии страхового рынка республики решающую роль сыграло принятие в 1991 году Закона Кыргызской Республики «О страхо¬вании в Кыргызской Республике»», регулирующего отношения в обла¬сти страхования между организа¬циями и гражданами, предприятиями, учреждениями, отношения страховых организаций между со¬бой, а также основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. Был со¬здан специальный государствен¬ный орган, регулирующий осуще¬ствление страховой деятельности на территории республики - Госу¬дарственный страховой надзор Кыргызской Республики (Госстрахнадзор), более подробно его функ¬ции, права и обязанности были рас¬крыты в постановлениях Прави¬тельства Кыргызской Республики «О Государственном страховом надзоре Кыргызской Республики» (от 17 июня 1998 года N 359 и от 3 марта 2001 года N 75). В марте 2001 года Указом Президента Кыргызс¬кой Республики Госстрахнадзор был реорганизован в Управление небанковского надзора Министер¬ства финансов Кыргызской  Республики затем в июле 2004 года в структуре Министерства финансов было создано Агентство по разви¬тию небанковского сектора (АРБС), функции которого в 2005 году были переданы Государственному агент¬ству по финансовому надзору и отчетности при Правительстве Кыргызской  Республики. По. состоянию на 1 июля 2009 года в республике осуществляю деятельность,19 страховых компаний, из них две перестраховочные компании («Страховой резерв» и «Кыргызская Перестраховочная. Компания»), а также 7 компаний с участием нерезидентов. В основном страховой бизнес сосредоточен в столице (18 компаний), и только одна страховая компания действует в г.Джалал-Абад' (СК «Дос инвест»). У трех страховщиков имеются региональные филиалы по республике («Кыргызинстрах», «Кыргызстан», «Ак-Жол»).

На сегодняшний  день страховы ми компаниями проводится более 20 видов добровольного страхования. Обязательное страхование в cтране  было не развито. Существовал только один вид обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих Воору¬женных Сил Кыргызс¬кой  Республики и военнообязанных призванных на учебные и специальные сборы. Однако Службой надзора и регули¬рования финансового-рынка прове¬дена большая  работа по внедрению обязательных видов  страхования на рынке страховых  услуг Кыргызской Республики.

Совокупные активы страховых организаций за 6 месяцев 2009 года составили 842,1 млн. сомов, по сравнению  с аналогичным перио¬дом 2008 года произошло увеличе¬ние на 115%.

Совокупный собственный  капи¬тал возрос на 109,8% и составил 69.6 млн, сомов, обязательств,» возросли на 145% и составили 147,5 млн. сомов, в  том числе страховые резервы  увеличились на 26,1%, со¬ставив 47,9 млн. сомов (таблица 1).

Инвестиционный  портфель стра¬ховых организаций за 6 месяцев 2009 года по сравнению с  аналогич¬ным периодом прошлого года возрос на 289,3%, при этом главную по¬зицию инвестиций страховых ком¬паний занимают инвестиции в цен¬ные бумаги акционерных обществ 59,7 %, вклады в банках 30,5%, зай¬мы, выданные страховыми компа¬ниями, составляют 7,6% и инвести¬ции в государственные ценные бума¬ги составляют 2,2%

За 6 месяцев 2009 года объем страховых премий .страховых  компаний составил 124,1 млн. сомов. Этот показатель уменьшился по сравнению  с аналогичным перио¬дом 2008 года на 7,^%.

Сумма страховых  выплат, произ¬веденных страховыми компаниями за 6 месяцев 2009 r-ода, уменьшилась на 0,5%, что составило 10,05 млн. сомов по сравнению с аналогичным периодом 2008 года (таблица 3).

За 6 месяцев 2009 года не были произведены страховые выплаты  по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья во¬еннослужащих.

На перестрахование  передано 53 млн. сомов, что составляет -30,17% от общего объема премий за 6 ме¬сяцев, из них передано в зарубеж¬ные  стоаны 52,4 млн. сомов, что со¬ставляет -30,ГМП/Ь от общего оо^емл премий (таблица4).

В стране застраховано менее 1% потенциальных рисков (тогда  как в большинстве развитых стран 90- 95% потенциальных рисков), т.е. 99% собственности предприятий не обеспечено страховой защитой. Страховые компании (страховщи¬ки) не могут представлять больше видов страховых услуг в силу низ¬ких финансовых возможностей. А, например, страхование рисков опе¬раций с ценными бумагами такими организациями не производится.

Основными причинами, слабого развития страхового бизнеса  в Кыргызстане является отсутствие:

• мер стимулирования предпри¬ятий к более широкому использова¬нию возможностей страхования для защиты своих имущественных прав;

• надежного механизма государ¬ственного контроля выполнения страховыми организациями принятых страховых обязательств;

• адекватной оценки их надежности и финансовой устойчивости;

•  должной информационно-аналитической работы;

• достаточной страховой культуры у населения

Для дальнейшего совершенствования инвестиционной деятельности страховщикам необходимо изучение эффективности разрешенных направлений инвестиций страховых организаций и подготовка предложений, которые позволят сделать их более гибкими и учитывающими интересы и реальную инвестиционную ситуацию в Кыргызской Республике, В условиях существующей инфляции необходимо предложить, как лучше использовать резервные фонды страховых организаций, каким .образом защитить денежные ресурсы страховщиков от обесценивания. Для развития рынка страхования жизни, который бы учитывал возможности удовлетворения долгосрочных сберегательных интересов граждан, а также интересов государства по ку мул 11 ров; и 11 по лпа'чш ел i.n Hi л фп нансопых ресурсов и регулированию остатков свободных денежных средств у населения необходима подготовка механизма инвестирования свободных денежных средств в государственные ценные бумаги. С развитием уровня предоставления услуг на рынке небанковскими финансовыми учреждениями возрастет объем инвестирования в экономику республики населением и хозяйствующими субъектами. • Данный показатель будет прямо Влиять-на глубину развития рынка . капиталов республики.