Несвоевременная передача информации страховщику о наступлении страхового случая может послужить основанием для его отказа выплатить страховое возмещение (ст. 961 ГК РФ).

     При страховом случае с имуществом страховая  выплата производится в виде страхового возмещения. Возможность страховых  выплат определяется рядом обстоятельств⁵.

     1. Факт страхового случая, происшедшего  в период действия договора страхования. Страховая выплата производится либо за сам факт наступления страхового случая, либо за его оговоренные в договоре последствия. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан предпринять все разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки (ст. 962 ГК РФ). Страхователь должен незамедлительно уведомить страховщика о произошедшем страховом случае на основании заявления .

     2. Установление причины и обстоятельств наступления страхового случая. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, пожарных, банковских и других организаций, медицинских учреждений, предприятий и коммерческих фирм, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Он также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. При этом предприятия, учреждения, банковские и другие организации обязаны сообщать страховщикам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. Страховщик не должен разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации (ст. 946 ГК РФ)

     3. Документальное подтверждение того  факта, что страховой случаи  произошел именно со страхователем в ситуации, не противоречащей условиям страхования. Подтверждение осуществляется путем анализа представленных документов.

     4. Определение размера страховой выплаты и конкретного ее получателя на основании акта о страховом случае . В страховом акте страховщик констатирует факт и причины наступления страхового события, устанавливает соответствие приведенных в заявлении страхователя сведений (время, место, обстоятельства наступления указанных событий и т.д.) условиям договора и правилам страхования; указывает, включены ли произошедшее событие и наступившие убытки в объем ответственности страховщика; определяет необходимость привлечения дополнительных экспертов, аварийных комиссаров и осуществления иных действий, направленных на установление факта наступления страхового события, размера причиненного ущерба и на установление причинно-следственной связи между произошедшим событием и причиненным ущербом.

     Страховое возмещение не может превышать размера  прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное. В случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

     Страховщиком  возмещаются все расходы, связанные  со страховым случаем, включая стоимость восстановительного ремонта, в случае предоставления страхователем документов, подтверждающих эту выплату .

     Основанием  для отказа страховщика произвести страховую выплату являются⁶:

     • умышленные действия страхователя, застрахованного  лица или выгодоприобретателя, способствующие наступлению страхового случая (ст. 963 ГК РФ);

     • сообщение страхователем страховщику  заведомо ложных сведений об объекте страхования (например, завышение стоимости имущества, предоставление подложных документов и т.п.)(ст. 944 ГК РФ);

     • получение и сокрытие страхователем  возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба, и другие случаи, предусмотренные законодательными актами Российской Федерации;

     • если законом или договором страхования  не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

     - воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

     - военных действий, а также маневров  или иных военных мероприятий;

     - гражданской войны, народных волнений  всякого рода или забастовок;

     • если договором имущественного страхования  не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов(ст. 964 ГК РФ).

     В соответствии с изменениями и дополнениями в закон Российской Федерации "О страховании" от 31.12.1997 г. № 157-ФЗ глава 2 "Договор страхования" исключена. Понятие договора имущественного страхования, условий договора, сведений, предоставляемых страхователем при  заключении договора, формы договоров страхования дает Гражданский кодекс РФ (часть 2 глава 48 ст. 929, 930, 940, 942, 944.)

     По  договору имущественного страхования  страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах определенной договором страховой суммы.

     По  договору имущественного страхования  могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

     • риск утраты (гибели), недостачи или  повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ);

     • риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК РФ);

     • риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).

     Договор страхования должен быть заключен в  письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

     Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

     Страховщик  при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования .

     При заключении договора имущественного страхования  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

     • об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

     • о характере события, на случай наступления  которого осуществляется страхование (страхового случая);

     • о размере страховой суммы;

     • о сроке действия договора.

     Страхователь  обязан сообщить страховщику известные  страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

     Существенными признаются обстоятельства, определенно  оговоренные страховщиком в стандартной  форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

     Если  после заключения договора страхования  будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

     При страховании различных партий однородного имущества страховщик вправе заключить договор имущественного страхования по генеральному полису. Данный договор обеспечивает непрерывность страхового покрытия. Согласно ст. 941 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, попадающей под действие генерального полиса, сообщить страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный срок, а если срок не предусмотрен, то по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, попадающим под действие генерального полиса.

     Если  договор страхования имущества  или предпринимательского риска  предусматривает страховую сумму  ниже страховой стоимости, то страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации (ст. 949 ГК РФ) такое имущественное страхование называется неполным. Оно устанавливает пропорциональную систему страхового возмещения в той части, которую страховая сумма составляет от страховой стоимости.

     Страховщик  имеет право в соответствии со ст. 950 Гражданского кодекса Российской Федерации заключать договор дополнительного имущественного страхования. Если имущество или предпринимательский риск застрахованы только в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем условием, что общая страховая сумма по всем договорам страхования данного объекта не превышает страховую стоимость.

     Развитие  страховых услуг гарантирует  непрерывность хозяйственной деятельности путем предоставления страховой  защиты при наступлении неблагоприятных событий. Проблемы, свойственные настоящему периоду развития страхового рынка, обусловливают необходимость поиска направлений имущественного страхования. Правильная организация имущественного страхования определяет эффективность развития страховых услуг.

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Конечно же , современная российская система  страхования еще далека от совершенства. Основным документом, регулирующим систему страхования, является Гражданский Кодекс. В большинстве его статей имеется ссылка на федеральные законы и иные нормативные акты, которые должны окончательно расставлять все точки над "i". Однако часто требуемый нормативный акт просто отсутствует, что делает бессмысленной соответствующую норму ГК. Кроме того, разные законы часто противоречат друг другу, как, например происходило до исключения из Закона о страховании главы, касающейся страхового договора.

           К сожалению, отечественные  страховщики не всегда юридически грамотно подходят к заключению договора страхования, что приводит к лишним издержкам (в первую очередь из-за конфликтов с налоговой инспекцией) и длительным судебным тяжбам. Для того чтобы избежать этого, следует более внимательно относиться к правовой базе и следить за всеми ее изменениями.  Установление гражданских прав и обязанностей в сфере страхования, как и в сфере других форм бизнеса, осуществляется посредством сделок между гражданами и юридическими лицами. Основным юридическим фактом, из которого возникают обязательственные правоотношения участников сделки по поводу страхования, безусловно, является договор (договор страхования). По основным макроэкономическим показателям российский страховой рынок значительно уступает рынкам развитых стран и не отвечает возрастающим потребностям в защите имущественных интересов юридических и физических лиц. В России в период перехода от плановой к рыночной экономике не произошло повышение роли страхования в экономике. Свидетельством этого является крайне низкий уровень отношения страховых премий к ВВП. Доля России в общемировом объеме страховых услуг (по размеру собранных премий) составила примерно 0,3 %, что соответствует уровню Индии, но уступает Норвегии и Китаю⁷. В целом степень развития страхового дела в России существенно отстает от большинства стран с рыночной и переходной экономикой.