Государственное регулирование страховой деятельности

      Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке. Регулирование монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции осуществляется Федеральным законом от 26.07. 2006 г. N 135-ФЗ ( в ред. 27.12.2009) "О защите конкуренции"¹³.

    Под монополистической деятельностью  понимаются злоупотребление хозяйствующим субъектом, группой лиц своим доминирующим положением, соглашения или согласованные действия, запрещенные антимонопольным законодательством, а также иные действия (бездействие), признанные в соответствии с федеральными законами монополистической деятельностью.

    Условия признания доминирующим положения страховой организации установлены Постановлением Правительства РФ от 09.06 2007 N 359 "Об утверждении Условий признания доминирующим положения финансовой организации (за исключением кредитной организации) и правил установления доминирующего положения финансовой организации (за исключением кредитной организации)"¹⁴.

    Доминирующим  признается положение страховой  организации на товарном рынке, дающее такой финансовой организации возможность оказывать решающее влияние на общие условия обращения финансовой услуги на соответствующем рынке, и (или) устранять с товарного рынка других хозяйствующих субъектов, и (или) затруднять им доступ на товарный рынок.

    Установление  доминирующего положения страховой  организации осуществляется путем определения ее доли в границах товарного рынка независимо от ее места нахождения, указанного в учредительных документах. Доминирующее положение страховой организации устанавливается Федеральной антимонопольной службой. Если страховая организация признана занимающей доминирующее положение, то запрещаются ее действия (бездействие), результатом которых являются или могут являться недопущение, ограничение, устранение конкуренции и (или) ущемление интересов других лиц, в том числе следующие действия (бездействие): установление страховой организацией необоснованно высокой или необоснованно низкой цены страховой услуги; создание дискриминационных условий; создание препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка другим страховым организациям; нарушение установленного нормативными правовыми актами порядка ценообразования; навязывание контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.

    Также запрещаются соглашения между страховыми организациями или их согласованные  действия, которые приводят или могут привести к: установлению или поддержанию тарифов, скидок, надбавок (доплат), наценок; разделу рынка по территориальному принципу; навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора; установлению условий членства (участия) в профессиональных и иных объединениях, если такие условия приводят или могут привести к недопущению, ограничению или устранению конкуренции, а также к установлению необоснованных критериев членства, являющихся препятствиями для участия в платежных или иных системах, без участия в которых конкурирующие между собой страховые организации не смогут оказать необходимые страховые услуги; иные соглашения или иные согласованные действия страховых организаций, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к ограничению конкуренции.

    Недобросовестная  конкуренция - это любые действия хозяйствующих субъектов (группы лиц), которые направлены на получение  преимуществ при осуществлении  предпринимательской деятельности, противоречат законодательству РФ, обычаям делового оборота, требованиям добропорядочности, разумности и справедливости и причинили или могут причинить убытки другим хозяйствующим субъектам - конкурентам либо нанесли или могут нанести вред их деловой репутации¹⁵. К таким действиям, в частности, относятся: распространение ложных, неточных или искаженных сведений, которые могут причинить убытки хозяйствующему субъекту либо нанести ущерб его деловой репутации; продажа, обмен или иное введение в оборот товара, если при этом незаконно использовались результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации юридического лица, средства индивидуализации продукции, работ, услуг; незаконное получение, использование, разглашение информации, составляющей коммерческую, служебную или иную охраняемую законом тайну.

    В целях соблюдения антимонопольных  требований органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, государственные внебюджетные фонды, субъекты естественных монополий осуществляют отбор страховых организаций путем проведения открытого конкурса или открытого аукциона для оказания следующих страховых услуг: страхование имущества; личное страхование, в том числе медицинское страхование; негосударственное пенсионное страхование; страхование ответственности. Нарушение данного порядка является основанием для признания судом соответствующих сделок или торгов недействительными, в том числе по иску антимонопольного органа¹⁶.

    Обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций. Данное направление государственного регулирования страхования  гарантирует страховую защиту имущественных интересов юридических и физических лиц путем применения  определенных методов. Нормативные правовые акты страхового законодательства, их нормы обуславливают существование и действие таких методов.  К ним, в частности, относятся:

    - метод установления минимально  допустимой величины уставного  капитала страховщиков;

    - метод перестрахования и сострахования  является  одним из возможных  средств обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций;

    -  метод формирования и размещения  ( инвестирования) страховых резервов. Для обеспечения выполнения принятых обязательств страховщики в порядке и на условиях, установленных законодательством РФ, образуют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному и имущественному страхованию;

    - метод установления экономических нормативов по объему страховой ответственности страховщика способствует обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций¹⁷.

    Общий государственно –  финансовый контроль за деятельность страховых организаций. В отношении страховых организаций, как и всех других хозяйствующих субъектов, осуществляется налоговый, валютный, банковский, таможенный контроль.

    Основными направлениями налогового контроля являются: выявление состояния бухгалтерского учета и оценка его соответствия действующим нормативно – правовым актам, инструкциям, методическим указаниям и т.д.; определение правильности установления налогооблагаемой базы и применяемых льгот по уплате различных видов налогов и сборов; проверка правильности расчетов размеров уплачиваемых страховщиком налогов и сборов; проверка соблюдения страховой организацией установленных сроков уплаты налогов и сборов в бюджеты разных уровней и во внебюджетные фонды.

      Основными направлениями валютного контроля являются: соблюдение страховщиками, получившими разрешение ЦБР на право заключать договоры страхования с расчетами между сторонами в иностранной валюте; проверка оснований, условий и сроков получения финансовых кредитов в иностранной валюте на срок не более 180 дней; проверка правильности расчетов в иностранной валюте между российскими страховщиками (перестрахователями) и иностранными перестраховщиками; установление правильности осуществления международных переводов в иностранной валюте в РФ и из РФ в виде дивидендов, процентов  по инвестициям, кредитам и прочим операциям; соблюдение российского законодательства  по прямым инвестициям в иностранной валюте в уставные капиталы других организаций, фирм, а также по портфельным инвестициям ( в ценные бумаги)¹⁸.

    Основными направлениями банковского контроля являются: проверка соблюдения страховщиками требований Положения о порядке проведения валютных операций по страхованию и перестрахованию, связанных с ними расчетов страхователей и страховых организаций; установление законности распоряжений страховщиков по операциям на их валютных счетах; соблюдение страховыми организациями установленных лимитов наличных денег в кассе и по расчетам наличными деньгами.

    Основными направлениями таможенного контроля деятельности страховщиков являются: проверка правильности составления таможенных деклараций, содержащих сведения о перемещаемых через таможенную границу грузов, товаров; соблюдение страховщиками условий и размеров уплаты таможенных пошлин и сборов; соблюдение страховыми организациями установленного порядка расчетов по экспортно – импортным операциям¹⁹. 

    Заключение

    Проблема государственного регулирования страхового рынка является одной из самых важных  в теории и практике современного отечественного страхования. Необходимость ее исследования связана с тем, что несмотря на более чем десятилетний срок развития страхового рынка РФ, система его государственного регулирования до сих пор окончательно не сформировалась: изменяется состояние самого страхового рынка, идет постоянное совершенствование нормативной базы страхования, реорганизуются органы страхового надзора. Неустойчивость системы государственного регулирования страхового рынка вызвана не только внутренними факторами страхового рынка, но и является прямым следствием макроэкономических процессов, проблем экономики в целом.

    В условиях переходного периода регулирующая функция государства в страховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования, проведение специальной налоговой политики, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган  - государственный страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих странах.

      Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям: а) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов; б) законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка; в) государственный надзор за страховой деятельностью; г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

    Список литературы

1. Нормативно – правовые акты

1. ФЗ РФ от 26.07.2006 №135-ФЗ ( в ред. от 27.12.2009) «О защите конку –

  ренции» // СЗ РФ. – 2006. – №31. – Ст. 3434.

2. Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 ( в ред. от 30.10.2009) «Об организации страхового дела в РФ» // Ведомости СНД и ВС РФ. – 1993.- №2. – Ст. 56.
3. Постановление Правительства РФ от 30.06.2004 ( в ред. от 08.08.2009) №330 «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора» // СЗ РФ. – 2004. - №28. – Ст. 2904.
4. Приказ Минфина РФ от 28.12.2004 №126н ( в ред. от 06.06.2008) «Об утверждении Положения о территориальном органе Федеральной службы страхового надзора – Инспекции страхового надзора по федеральному округу» // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. - 2005.

2. Учебно – методическая  литература

5. Кабанцева Н. Страховое дело. – М., 2008.
6. Сокол П. Комментарий к Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ». – М., 2006.
7. Сплетухов Ю., Дюжиков Е. Страхование. – М,, 2002.
8. Страхование в вопросах и ответах / Сост. К. Терентьев. - Саратов, 2009.
9. Ширипов Д. Страховое право. – М., 2008.
10. Шихов Е. Страхование. – М., 2004.

3.Статьи

11. Райш Й. Основные направления развития страхового законодательства, обеспечивающего регулирование российского страхового рынка // Социальное и пенсионное право. – 2008. - №2.
12. Номоконова З. О некоторых аспектах государственного регулирования страховой деятельности в РФ // Государственная власть и местное самоуправление. – 2009. - №8.