Расширение  самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

      Началом создания отечественного добровольного страхования  следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие  этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций.

      Предпосылками развития страхового дела в нашей  стране явились:

      - укрепление негосударственного сектора экономики;

      - рост объемов  и  разнообразия  частной собственности физических  и юридических лиц, как  источника   спроса на страховые услуги.   При этом важное значение имеет  развитие рынка недвижимости  и ипотечного  кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда.

      - сокращение некогда всеобъемлющих  гарантий, предоставляемых системой  государственного социального страхования  и соцобеспечения. Сегодня отсутствие  гарантий  должно восполняться  различными формами личного страхования.

      Общественное  развитие России обусловило необходимость  перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и  использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон  спроса и  предложения.

      Имеющаяся статистика отражает высокие темпы первоначального становления страхового рынка в РФ.

Таблица 1.1  Некоторые показатели становления страхового рынка России  
за 1992 – 1999 г.

Источник: «Страховое дело», №2, 2000. 

      В 1992г. страховые фирмы России охватывали примерно 10-12%  ее страхового поля. За период 1992 - 1996 г.г. число страховых  фирм, имеющих государственные лицензии, возросло более чем в 4,3 раза.  Другие показатели также свидетельствуют о том, что становление страхового рынка  в России до 1997 г. осуществлялось высокими темпами.

      Экстенсивный  рост не может быть бесконечным, особенно в условиях экономического кризиса, политической нестабильности и выхода из строя, вследствие этого, различных макроэкономических систем, например, типа банковской. Статистические и прогностические данные подтверждают сказанное.

      Показатели  таблицы 1.1 свидетельствуют: на страховом  рынке  РФ  уже в 1997 г. - первой половине 1998 г. наметилась тенденция снижения числа страховых фирм, в т.ч. негосударственных (хотя по страховым взносом и выплатам соотношение и динамика были положительными).

      Отметим две (из многих) основных причины, вызывавших снижение числа страховщиков на рынке РФ после 1997г.

      Первая - это закономерный процесс концентрации и централизации капитала, в т.ч. страхового, по мере эволюционного  исчерпания возможностей экстенсивного  типа его первоначального накопления. Уже в 1996 г. 1195 страховых фирм (58% от общего числа отчитавшихся) получили 99,2% годового сбора страховых взносов, оставшиеся  0,8% собранных премий пришлись на долю 848  (или 42%) отчитавшихся страховщиков. В 1997г.   такое соотношение сохранилось.  Эти 848 страховщиков были, видимо, главными кандидатами на уход со страхового рынка страны.

      Другой  причиной, подстегнувшей концентрацию и централизацию страхового капитала, явилось крушение пирамиды ГКО в  августе 1998г.  Страховому рынку РФ был  нанесен  по некоторым  оценкам ощутимый удар - более 8 млрд. руб. (свыше 60%) активов страховых фирм, размещенных  в ГКО,  считаются потерянными ими,  хотя имевшихся страховых резервов до этого еле-еле хватало на покрытие обязательств перед страхователями  по текущим выплатам.

      Напряженность возникла уже до августа 1998г., когда страхование выплаты превысили объем собранных премий на 0,53 млрд. руб.  В результате крушения рынка ГКО еще более ускоряются  процессы вымывания слабых по размерам уставного капитала и др.  финансовым показателям  страховщиков (и даже некоторых крупных фирм, например АСО «Защита», СК «Ивма»).

      Оставшиеся  страховщики контролировали в 2000 г. примерно 80% страхового рынка РФ; сбор ими страховых взносов и их емкость возрос в 2-2,5 раза; отношение  объема собираемых  премий к ВПП увеличилось с 1,3% (1997г.) до 2,4% (2000г.); добровольное, а также имущественное и страхование  ответственности развивалось  быстрее  обязательного и личного страхования.

      Если  говорить о государственном страховании, то его организация перестраивалась и совершенствовалась в соответствии с теми экономическими и социальными задачами, которые решала страна на каждом этапе развития.

      Распад  СССР в 1991 году поставил на грань несостоятельности  государственные страховые организации  большинства бывших союзных республик.

      Безусловно, государственным страховым органам  России в целом пока не угрожает банкротство, однако отношение к  ним властей и страхователей, из-за присущих ему недостатков, связанных  с его косностью и бюрократизмом,  негативное или равнодушное.

      В новых экономических условиях государственное  страхование должно играть более  значительную роль, т.к. оно является не только частью финансового механизма, но и частью социальной сферы, непосредственно  затрагивающей самые насущные интересы людей. Оно должно способствовать укреплению материального благосостояния людей, сбалансированности их денежных доходов и расходов, устранению негативных явлений в распределительных отношениях.

      Проведенное исследование проблемы  кризисного состояния российского страхового бизнеса показывает, что на страховом рынке России доминируют тенденции отрицательного характера, имеется много нерешенных проблем, требующих особого внимания, а именно:

      - крайне сложное экономическое  положение страны, нестабильность  финансово-экономической и социально-политической ситуации,  падение объема ВВП за последние 5лет на 50% , российский менталитет («авось»),  не позволяют подняться страховому делу на должный уровень;

      -  неадекватное юридическое обеспечение  страхового дела;

      - узкий ассортимент страховых услуг (не более 60 видов, причем, в основном, классических, для сравнения в США, действуют более 3 тыс. видов страхования, в Европе 400-500);

      - преобладание обязательного страхования,  в то время, как определяющими  в развитии страхования должны быть добровольные виды. К примеру, обязательное медицинское страхование по своей экономической сущности является более вопросом социального обеспечения граждан, нежели страхования;

      - несовершенство налогообложения  страховой деятельности, что приводит к сокращению числа страховых организаций;

      - снижение платежеспособности населения  не дает возможности увеличить  страховой портфель страховщиков  при весьма значительном страховом  поле;

      - сокращение числа договоров страхования  (особенно в имущественном страховании),   способствует неуклонному сокращению размеров страховой премии на душу населения (в 1998г. по добровольному страхованию он едва превысил 50 рублей в год, т.е. 2 долл. США. В развитых же странах этот показатель составляет от 500 до 2500 долл. Австралийцы, например, тратят на страхование около 10%  своих доходов, американцы -  более 15%);

       - диспропорция в развитии страхового  рынка по регионам (страховой  бизнес сконцентрирован в Москве);

      -  отсутствие четкой государственной  поддержки в области страхования. (Оценивая количественные и качественные параметры страховой отрасли и роль государства в ее развитии, можно сделать вывод: страховой рынок России далеко не освоен, находится на начальном этапе развития и имеет громадные возможности для совершенствования. В то же время государство не использует в полной мере весь потенциал страхования для решения экономических и социальных проблем общества. Хотя развитие страхового рынка не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки.).

      Здесь  совершенно очевидна необходимость  разработки страховой «идеологии»  и внедрение ее, в первую очередь  в сознание государственных чиновников, депутатов парламента и широких  слоев населения.

      Первый  шаг в этом направлении сделан. Правительство РФ утвердило краткосрочную Программу развития национальной системы страхования на период до 2000 года. Вопросы страхования нашли место также в стабилизационной программе Правительства РФ.

      Теперь  задача состоит в развертывании  страховой пропаганды, воспитании в обществе страховой культуры как важного элемента рыночного сознания. Для решения этой проблемы и требуется объединение усилий страховщиков, их союзов и ассоциаций, государства. Поскольку же принятие «идеологических» документов не может быстро улучшить положение дел в страховой сфере, необходимо предпринять ряд практических шагов с целью развития страхования. Речь идет, во-первых, о создании благоприятных макроэкономических и правовых условий для формирования цивилизованного страхового рынка. Во-вторых, о решении кадровой проблемы в отрасли. В третьих, необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховых операций.

      Прогнозируя будущее страхового дела, следует  заметить, что несмотря на кризисное  состояние, российский страховой рынок  обладает мощным  потенциалом развития (общий объем страховых платежей составляет в РФ около 2,4 % от годового ВВП, тогда как в развитых доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-10%.

      В условиях переходного периода  регулирующая функция государства в страховой  деятельности должна проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление  в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования, проведение специальной налоговой политики, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение  регулирующей функции государства, как правило,  возлагается на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих странах.

       2. Государственное регулирование страховой деятельности

      В условиях переходного периода  регулирующая функция государства в страховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление  в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования,  проведение специальной налоговой политики, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение  регулирующей функции государства, как правило,  возлагается на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих странах.

      2.1 Государственное  регулирование страховой деятельности: понятие и направления

      Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие  государства на участников страховых  обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

      а) прямое участие государства в  становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

      б) законодательное обеспечение становления  и защиты национального страхового рынка: