Функции страхования

    —  страхование гражданской ответственности  владельцев средств воздушного транспорта;

    — страхование гражданской ответственности  владельцев средств водного транспорта;

    — страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

    — страхование гражданской ответственности  организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

    —  страхование гражданской ответственности  за причинение

    вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

    —  страхование гражданской ответственности  за причинение вреда третьим лицам;

    —  страхование гражданской ответственности  за неисполнение

    или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

    —  страхование предпринимательских  рисков;

    —  страхование финансовых рисков.

    Помимо  классификации по объекту страхование можно классифицировать еще и по роду опасности (характерно для имущественного страхования). В такой классификации на первое место выходит не объект страхования (строение, транспортное средство, груз и др.), а род застрахованных опасностей, т.е. перечень конкретных событий, угрожающих объекту (страховое покрытие). Так, возможно проводить страхование на случай наступления убытков от следующих событий:

    —  огня и сопутствующих рисков (огневое  страхование);

    —  стихийных бедствий (бури, урагана, наводнения и др.); - градобития;

    —  аварий (газо-, водопроводных систем и т.д.);

    —  кражи со взломом;

    —  перерывов процесса производственной деятельности и др.

    В ряде случаев страхование может  производится «от всех рисков», без конкретного перечисления.

    По  виду деятельности страховщика можно  выделить прямое (первичное) страхование  и перестрахование.

    Прямым  является страхование, при котором  риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы по договору остается у первичного страховщика. Однако с целью выравнивания своего страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости первичный страховщик может передать часть своей ответственности по договору другому страховщику за определенную плату. Этот процесс называется перестрахованием. Прием таких договоров страховщиком называется входящим перестрахованием, а передача — исходящим. Страховой компании, занимающейся перестраховочной деятельностью, а также входящим перестрахованием, требуется специальная лицензия.

    Можно классифицировать страхование и  с точки зрения потребителей страховой услуги — по кругу страхователей. По этому критерию выделяют коллективное и индивидуальное страхование (характерно для личного страхования).

    По  договорам коллективного страхования  застрахованным может быть одновременно большое число лиц. Наиболее типичным примером коллективного страхования может служить личное страхование работников предприятия, при котором предприятие страхует от несчастных случаев всех или определенную часть своих сотрудников. Договор индивидуального страхования заключается, как правило, в отношении одного застрахованного.

    Некоторые формы статистической отчетности страховых  организаций предполагают разделение всех страхователей на две группы:

    физические  и юридические лица.

    Классификация страхователей имеет важное значение для определения стратегии развития страховой компании, формирования маркетинговой политики.

    В практике зарубежного страхования, а в последнее время — и  на отечественном рынке стала  применяться классификация по порядку  заключения договора. В такой классификации  выделяют два класса: массовые риски  и крупные риски .

    Договоры  по массовым рискам обычно заключаются  в большом количестве и на сравнительно невысокие страховые суммы. При этом широко используется сеть страховых агентств, Интернет и др., что позволяет охватить страхованием наибольшее число лиц. Условия договоров такого страхования (авто-каско, добровольного медицинского страхования, выезжающих за рубеж и т.д.), как правило, стандартны, а страхователи могут лишь согласиться с ними и заключить договор на предлагаемых условиях либо отказаться от его заключения. В таких видах страхования страхователями, чаще всего, выступают граждане.

    Крупные риски (промышленные, торговые, гостиничные  комплексы, морские, авиационные и космические объекты и т.п.) требуют индивидуального подхода, их стоимость и страховая сумма очень высоки, а эксплуатация сопряжена со специфическими страховыми случаями.

    Принимая  такие риски на страхование, страховщик учитывает особенности таких объектов и обсуждает условия договора страхования со страхователем, а часто — и с перестраховщиком. Право подписывать такие договоры со стороны страховщика предоставляется специально уполномоченным лицам (андеррайтерам).

    Знание  классификации страхования позволяет  понимать специфику страхового бизнеса, практические аспекты деятельности страховых обществ. 

6. Экономико-финансовые основы страхования.

    Страхование является особым видом экономических  отношений, поэтому экономико-финансовые основы деятельности страховой компании отличаются от других видов коммерческой деятельности. Отличия касаются прежде всего вопросов формирования финансового  потенциала и поддержания финансовой устойчивости страховщика.

     Финансовая устойчивость страховой  компании обеспечивается: размером оплаченного уставного капитала страховой компании; размерами страховых резервов; оптимальным портфелем размещения страховых резервов; системой перестрахования; обоснованностью страховых тарифов и другими факторами. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Рис. 1 Финансы страховой компании 
 

    На  рисунке представлена схема формирования и использования финансов страховой  компании.

    Основными источниками формирования финансов страховой компании являются:

• Собственный капитал
• Страховая премия
• Доход от инвестиционной деятельности

    Собственные средства страховой компании формируются  из двух источников: за счет взносов учредителей и за счет получаемой прибыли. Характерным для собственных средств является то, что они свободны от каких-либо внешних обязательств.

    В целях обеспечения финансовой устойчивости страховщика, как в России, так  и за рубежом, законодательно устанавливается  требование к минимальному уровню уставного капитала. На первых этапах развития рынка страхования в России требования к минимальному размеру уставного капитала страховых компаний были занижены, что привело к созданию большого количества мелких страховых компаний. В настоящее время законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлен минимальный размер оплаченного уставного капитала в размере 30 млн. руб., за исключением компаний, занимающихся страхованием жизни; 60 млн. руб. для страховых компаний, занимающихся страхованием жизни; и 120 млн. руб. для профессиональных перестраховщиков.

    Во  всех случаях максимальная ответственность  по отдельному риску в договоре страхования не может превышать 10 % собственных средств страховщика.

    Одним из главных критериев оценки финансовой устойчивости страховщиков является соответствие размеров их собственных капиталов объему принятых обязательств. Страховщики обязаны соблюдать нормативное соотношение между активами и принятыми страховыми обязательствами, представляющее собой их разность или свободные активы страховщика. 

7. Формирование  специализированного  страхового фонда  денежных средств.

    Этот  фонд может формироваться как  в обязательном, так и в добровольном порядке. Развитие страхового дела в  стране, а также проведение страхования  в той или иной форме регулирует государство исходя из экономической  и социальной обстановки. 

    Функция формирования специализированного  страхового фонда реализуется в  системе запасных и резервных  фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование  средств населения с целью, например, денежных накоплений имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию  формирования специализированного  страхового фонда несет сберегательно - рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай страхового события и при завершении срока действия договора. В имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества. 

    Через функцию формирования специализированного  страхового фонда решаются проблемы инвестиций временно свободных средств  в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств  в недвижимость, приобретение ценных бумаг и т.д. С развитием страхового рынка механизм использования временно свободных средств будет совершенствоваться, и расширяться, и соответственно значение страхования как функции  формирования специальных страховых  фондов будет возрастать. 
 

8. Заключение

    В ходе работы над курсовым проектом я понял что цели страхования  состоят в первую очередь в  получении прибыли, т.к.  я считаю что страхование является предпринимательской  деятельностью. В страховой сфере  оборачивается много денег и страхование в Российской Федерации постепенно развивается, в отличии от западных стран где страхование уже хорошо развито. Из-за некоторого сложившегося недоверия к страхованию со стороны населения, темпы его роста не велики. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Список  используемой литературы:

1. Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" №4015-1 от 27.11.92. (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

 

2. Гражданский   кодекс   Российской   Федерации   (часть  вторая)   от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. от 09.04.2009) // Собрание законодательства РФ. - 29,01.1996. - № 5. - Ст. 410.

 
 

3. Гражданский  кодекс   Российской   Федерации   (часть  первая)   от 30.11.1994 № 51-ФЗ (в ред. от 09.02.2009) // Собрание законодательства, РФ. - 05.12.1994. - № 32. - Ст. 3301.

 

4. Учебно-методический курс «Страхование», под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой,  изд. Юрайт Москва 2010г.

 

5. Учебный курс «Страхование», под. ред. С.С. Гаврилой, изд. ЭКСМО Москва 2010г.

 
 

6. Свободная интернет энциклопедия  «Википедия»  http://ru.wikipedia.org.

 

7. Информационный  сайт о страховании http://www.znay.ru.