Договор страхования

     1) об определенном имуществе либо  ином имущественном интересе,  являющемся объектом страхования;

     2) о характере события,  на  случай  наступления  которого  осуществляется страхование (страхового случая);

     3) о размере страховой суммы;

     4) о сроке действия договора.

     При  заключении  договора  личного  страхования между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

     1) о застрахованном лице;

     2) о характере события, на случай  наступления, которого в жизни  застрахованного лица осуществляется  страхование (страхового случая);

     3) о размере страховой суммы;

     4) о сроке действия договора.

     Юридическое значение существенных условий  состоит  в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор  заключенным.  К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых  настаивает дна из сторон. Несущественными можно считать, например, такие условия:

     1) размер страховых платежей;

     2) порядок уплаты страховых взносов;

     3) последствия неуплаты взносов;

     4) порядок вступления договора  в силу;

     5) порядок определения ущерба, выплаты  страховой суммы и т.д.

     Существует  одна легко исправимая ошибка, которую  приходится  встречать в договорах страхования. Как  правило,  они  типовые,  т.е.  текст  договора разработан заранее и оставлены  пустые  места  для  конкретизации  некоторых условий. Эти пустые места, без сомнения, как раз и являются теми  условиями, относительно  которых  по  заявлению  одной  стороны  –  в   данном   случае страховщика  –  должно  быть  достигнуто  соглашение.  Во  многих  договорах некоторые из этих  пустых  мест  не  заполнены  или  поставлен  прочерк,  из которого трудно понять волеизъявление сторон. Эта небрежность при желании легко может стать основанием для признания договора незаключенным.

 

2.Порядок заключения и прекращение договора страхования 

     Для заключения договора страхования необходимы следующие документы:

1. Заявление
2. Документ, удостоверяющий личности (если страхователь – физическое лицо)
3. Документ о государственной регистрации (если страхователь – юридическое лицо)
4. Документы на транспортное средство:

• паспорт транспортного средства (ПТС) или свидетельство о регистрации ТС;

• водительское удостоверение;
• для страхователя, не являющегося собственником: доверенность на управление указанным в заявлении ТС либо иной документ, подтверждающий право владения этим транспортным средством (договор аренды, лизинга);
• для всех лиц, допущенных к управлению: водительские удостоверения или их копии; документы, подтверждающие право на управление ТС.

5. Документы, подтверждающие право собственности имущества.

     Договор вступает в силу с момента внесения страховальщиком первого страхового платежа в отличие от других договоров, которые вступают в силу с момента подписания.

     Сторонами в договоре являются страховщик и  страховальщик. Страховщиком является юридическое лицо, специально созданное  для осуществления страховой  деятельности и получившее лицензию на осуществление страховой деятельности. Страховальщиком может быть физическое или юридическое лицо.

     Договор страхования может быть также  составлен в пользу третьего лица. Страховальщик имеет право при  заключении договора страхования назначить физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат (выгодоприобретателя), а также менять его до наступления страхового случая, если другие условия не установлены самим договором.

     Сострахование

     По  согласию страховальщика предмет договора может бать застрахован по одному договору страхования несколькими страховиками с определением прав ои обязанностей каждого из стрховщиков. Один из состраховальщиков может представлять всех других состраховальщиков в отношениях со страховщиком, оставаясь ответственным перед ними размерами своей части.

     Договор перестрахования

     По  договор у перестрахования страховщик, который составил договор страхования, страхует у другого страховщика (перестраховщика) риск выполнения части  своих обязательств перед страховальщиком. Страховщик, который заключил договор перестрахования, остается ответственным перед страховальщиком в полном объеме соответственно с договором страхования.

     Договор страхования прекращается, как и  всё договоры, по истечении срока  его действия, но для договора страхования имеются специальные правила его досрочного прекращения:

     • если отпала возможность наступления страхового события;

     • если от договора отказался страхователь.

     Прекращение договора в связи с отказом  страхователя возможно только в том  случае, если возможность наступления страхового события не отпала. Это ясно, так как если она отпала, то договор прекращается из-за самого этого и, естественно, не может быть прекращен вторично.

     Прекращение договора в связи с тем, что  отпала возможность наступления  страхового события, нуждается в объяснении. Страхование без страхового интереса невозможно. Поэтому с исчезновением интереса должен по идее прекращаться и договор страхования. Но в законе прямо не предусмотрено исчезновение страхового интереса в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Однако в п.1 ст. 958 ГК сформулировано следующее правило: «Договор страхования прекращается если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай». Это правило, по существу, и означает прекращение договора в связи с исчезновением страхового интереса.

     Вот простой пример прекращения договора в связи с тем, что отпала возможность  наступления страхового события. По договору смешанного накопительного страхования жизни предусматриваются обычно следующие страховые случаи — дожитие до определенного возраста и смерть в результате несчастного случая. Человек при этом может умереть и не от несчастного случая, а просто потому, что, как говорится, «его время пришло», т. е. от естественных причин. Такая смерть не является страховым случаем по договору страхования, но договор при этом прекращается в связи с тем, что возможность наступления страхового события отпала.

     Последствия прекращения договора

     Поскольку обязательства возникают из договора, то по идее при его прекращении  должны прекращать свое действие и  обязательства. Однако для того чтобы  это произошло, такое условие  должно содержаться в самом договоре, а «договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства». Эта норма, содержащаяся в ст. 425 ГК, рассматривает именно обязательство как основу для определения срока действия договора, а не договор как основу для определения срока действия обязательства.

     Прекращение действия договора не прекращает и  ответственность за неисполнение за обязательства даже в том случае, когда обязательство прекратило свое действие. Окончание срока действия договора не освобождает от ответственности — это правило также установлено ст. 425 ГК.

     В договорах страхования обычно не пишут, что страховая защита прекращается в момент окончания срока действия договора — это считается само собой разумеющимся. Однако из ст. 425 ГК вытекает совершенно другое, и одному страхователю удалось проверить на себе действие этого правила ст. 425. Страховались партии груза, отправляемые по железной дороге, и, как обычно, было установлено, что страховая защита по каждой партии прекращается в момент ее сдачи железной Дорогой получателю. Последняя партия отправленного груза пропала, но пропала уже после того, как истек срок действия договора страхования. Страхователь потребовал от страховщика выплатить деньги, но тот отказал, так как страховой случай произошел после прекращения договора. Страхователь предъявил иск в арбитражный суд, и суд решил дело в пользу страхователя, так как срок окончания действия страхового обязательства к моменту наступления страхового случая еще не истек, а значит, по правилам ст. 425 ГК, договор действовал. Как мы видим, проверка оказалась удачной для страхователя и неудачной для страховщика. В договоре страхования автомашины на случай аварии премия вносилась в рассрочку двумя взносами и было предусмотрено, что при просрочке внесения взноса страхователь платит неустойку 0,3% от суммы взноса вдень. Страхователь внес первый взнос, а второй вносить не стал. В период действия договора страховых случаев не происходило, и срок, на который был заключен договор, истек. Страховщик обратился в суд с требованием о взыскании со страхователя взноса и неустойки, мотивируя это тем, что страховая защита за весь период действия договора предоставлялась и должна быть оплачена. Страхователь возражал, что срок действия договора и всех обязательств по нему истек. Суд удовлетворил все требования страховщику, так как ответственность за неисполнение обязательства по договору действует независимо от того, истек срок действия договора или нет.

 

      3. Права и обязанности  сторон 

     По  договору страхования страховщик и страхователь приобретают определенные права и обязанности.

     Обязанности страховщика:

1. Ознакомление страхователя с правилами страхования;
2. Сохранение конфиденциальности сведений о страхователе (выгодоприобретателе) и его финансовом положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации;
3. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, произвести выплату страхового возмещения в порядке и в сроки, установленные правилам и договором страхования.

     Права страховщика:

1. При заключении договора страхования проводить осмотр транспортного средства, подлежащего страхованию;
2. Назначить экспертизу для определения размера ущерба, причиненного транспортному средству, а также вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного лица при страховом случае;
3. Принимать непосредственное участие в переговорах с третьими лицами, пострадавшими в результате использования страхователем застрахованного автотранспортного средства, с целью урегулирования конфликта;
4. Самостоятельно выяснять причины и обстоятельства наступления страхового случая, запрашивать при этом необходимые сведения у правоохранительных органов и других учреждений, организаций и предприятий, располагающих информацией, касающейся обстоятельств страхового случая;
5. Потребовать в случае неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) обязанностей, предусмотренных правилами и договором страхования, расторжения договора страхования и возмещения ущерба, причиненного расторжением;
6. Потребовать изменения условий договора страхования, уплаты дополнительной страховой премии при увеличении степени риска;
7. Потребовать признания договора страхования недействительным в случае сообщения страхователем (выгодоприобретателем) заведомо ложных сведений при заключении договора страхования;
8. Отказать в выплате страхового возмещения при условии неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) обязательств, предусмотренных правилами и договором страхования;
9. Потребовать от страхователя в случае обнаружения похищенного транспортного средства, за которое было уплачено страховое возмещение, возврата полученной суммы страхового возмещения или передачи прав собственности на данное транспортное средство в свою пользу (или в пользу назначенного страховой организацией лица).

     Обязанности страхователя:

1. Сообщить представителю страховой организации при заключении договора страхования обо всех известных ему обстоятельствах, которые могут повлиять на определение степени риска, а также обо всех заключенных и заключаемых договорах в отношении данного транспортного средства и гражданской ответственности;
2. Предоставить страховщику возможность провести осмотр транспортного средства, подлежащего страхованию, и ознакомиться с условиями его эксплуатации;
3. Своевременно внести страховую премию;
4. Ознакомить выгодоприобретателя с его обязанностями по договору страхования