Договор имущественного страхования

Страховщик вправе применять  как стандартные формы договора (страховой полис) по отдельным видам  страхования, так и формы, разработанные им самим.

Страховой договор вступает в силу с момента, когда страхователь уплатит страховую премию или  ее первый взнос, если условиями договора не оговорены иные сроки начала действия договора. 
В соответствии со ст. 17 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определены следующие обязанности страховщика: 
1) ознакомить страхователя с правилами страхования;

2) не разглашать сведения  о страхователе и его имущественном  положении, за исключением случаев,  предусмотренных законодательством; 
3) при наступлении страхового случая своевременно производить страховую выплату; если сроки выплаты будут нарушены, страховщик обязан уплатить страхователю штраф;

4) возместить расходы,  произведенные страхователем при  страховом случае для прекращения  или уменьшения ущерба застрахованному  имуществу, если возмещение этих  расходов предусмотрено правилами  страхования. 
Обязанности страхователя:

1) сообщать страховщику  об известных ему обстоятельствах,  имеющих значение для оценки  страхового риска;

2) своевременно платить  страховые взносы;

3) принимать необходимые  меры при наступлении страхового  случая по предотвращению и  уменьшению ущерба застрахованного  имущества. 
При заключении договора страхования стороны должны уточнить, в каких случаях действие договора прекращается (неуплата страховых взносов и т.п.). Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, объясняя свое решение потерей страхового интереса. Страховой договор может быть также расторгнут досрочно по соглашению сторон. О желании досрочно расторгнуть договор стороны обязаны уведомить друг друга в сроки, определенные условиями договора.

Форма договора страхования. Договор страхования, в соответствии с ч. 1 п. 1 ст. 940 ГК РФ, должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого  требования приводит к недействительности договора. Исключением из этого является обязательное государственное страхование (ст. 969 ГК РФ). Последнее осуществляется либо непосредственно на основании  законов и иных правовых актов  о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками), либо на основании  договора страхования, заключаемого в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.

Договор страхования считается  заключенным с момента выдачи страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

Страховой полис должен содержать  все существенные условия договора страхования, и, как правило, изготавливать  типографским способом и иметь определенные степени защиты (ст. 942 ГК РФ). 
Заключение договора страхования проходит в две стадии: предложение заключить договор (оферта) и принятие этого предложения (акцепт). Кроме того, к страховому полису могут быть приложены оговорки и исключения, имеющие исключающие (дополняющие) отдельные положения стандартных правил страхования и самого договора. Частности такого рода должны восприниматься как составляющая страхового правоотношения. 
2. Личное страхование как фактор социальной стабильности общества

 

В личном страховании объектом выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением человека. Во всех развитых странах личное страхование  выступает фактором социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов для  экономики, механизмом снижения расходной  части бюджета на социальные программы. В личном страховании особенно важно  не просто предоставить клиенту гарантию выплаты страховой суммы, а экономически заинтересовать в оформлении страхового документа.

Страхователями по личному  страхованию могут выступать  как физические, так и юридические  лица, а застрахованными — только физические лица. В заключении договора страхования жизни в пользу третьего лица (застрахованного) всегда должен быть заинтересован страхователь: родители в страховании детей, работодатель в страховании работников и т.п. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно быть застрахованным лицом.

Предметом личного страхования  служит событие, при котором человеку может быть нанесен ущерб в  денежной форме. Мотив личного страхования  — возможная компенсация денежными  средствами вероятного ущерба при наступлении  определенного события (группы событий) в строго ограниченных пределах времени  или в течение жизни. Личное страхование  человека может осуществляться в  собственных интересах или в  интересах своей семьи (родственников), а также коллектива людей, в отношении  которых он является работодателем.

Личное страхование —  это форма защиты физических лиц  от рисков, угрожающих жизни, трудоспособности, здоровью человека. Данный вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором временно свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой организации источником инвестиций, а для страхователя — источником капитализации взносов.

По договору личного страхования  страховщик обязуется выплатить  единовременно или выплачивать  периодически обусловленную договором  сумму в случае причинения вреда  жизни пли здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста пли наступления  в его жизни иного, предусмотренного договором события.

В условиях рыночной экономики  социальная защищенность не носит уравнительно всеобщего характера, и роль личного  страхования возрастает, дополняя государственное  социальное страхование, тем самым  обеспечивая уровень страховой  защиты, соответствующей желаниям и  возможностям каждого.

Страхование характеризуется  собственной специфической терминологией. Владение комплексом страховых терминов позволяет прийти к взаимопониманию  между участниками страхового процесса.

Личное страхование дополняет  обязательное медицинское, социальное и пенсионное страхование и направлено на расширение уровня социального обеспечения.

Основные принципы личного  страхования:

- наличие имущественного интереса: чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь имущественный интерес, т.е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного;

- принцип непосредственной причины: организация выплачивает страховое обеспечение после реализации только страховых случаев, оговоренных договором;

- принцип высшей добросовестности: страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех факторов, имеющих материальное значение.

 Виды личного страхования:

Личное страхование подразделяется на подотрасли:

-  страхование жизни (дожитие, рента, аннуитет);

-  рисковые виды личного страхования (от несчастных случаев и болезней, медицинское и пенсионное страхование).

Страхование жизни имеет целью обеспечение близких людей в случае смерти застрахованного и накопление определенной суммы в случае его дожития до определенного возраста. В последнем варианте договор страхования жизни становится одновременно договором страхования капитала. Договоры страхования жизни могут включать разнообразные условия выплаты: единовременно или в форме аннуитета (ренты и пенсий), возможно заключение договоров с участием страхователя в прибыли страховой организации.

Медицинское страхование гарантирует получение медицинской помощи, объем и характер которой определяются условиями договора. Основанием для возникновения страхового обязательства по выплате страхового обеспечения служат факты обращения застрахованного лица за медицинской помощью в лечебные учреждения.

Страхование от несчастных случаев производится для получения материальной компенсации при нанесении ущерба здоровью или жизни застрахованного в результате несчастного случая или болезни. К нему относятся: добровольное медицинское страхование, индивидуальное страхование от несчастных случаев, страхование детей, пассажиров, туристов и др. Это самый развивающийся вид личного страхования, в котором постоянно возникают новые виды, например, страхование от похищения, страхование владельцев банковских карточек и др.

В целом личное страхование  сочетает рисковую и сберегательную функции. Рисковая функция личного  страхования раскрывает вероятностный  характер нанесения ущерба или угрозы нанесения ущерба жизни, здоровью личности. Сберегательная функция личного  страхования позволяет накопить в счет заключенного договора страхования  заранее обусловленную денежную (страховую) сумму. 

Задача № 16

В договоре страхования определена страховая сумма в размере 10 т.р. и безусловная франшиза “свободно  от первых 10%”. Выплаченная сумма  возмещенного ущерба 7 т.р. Определить сумму фактического ущерба.

Решение:

Сумма франшизы равна 0,1*10000=1000 руб.

Сумма фактического ущерба составит 7000+1000=8000 руб.

 

 

 

 

Заключение:

 

Личное страхование —  это отрасль страхования, с помощью  которой осуществляется страховая  защита личных доходов граждан или  достигнутого ими уровня благосостояния. В качестве объектов личного страхования  выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, считаются дожитие до окончания  срока, обусловленного возраста или  события; наступление смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования  от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев).

Основная проблема развития личного страхования в России заключается в неразвитости личного  страхования. Развитие краткосрочного страхования жизни в России закономерно, как реакция страхового рынка  на существующие законодательные и  экономические условия. На начальном  этапе развития страхового рынка  такой вид страхования использовался  для оптимизации законным способом налогообложения предприятий. Кроме  того, учитывая объемы и временный  характер краткосрочного страхования  жизни, необходимы условия для развития личного страхования и трансформация  краткосрочного страхования жизни  в долгосрочное.

Развивать личное страхование  необходимо по следующим направлениям:

1) предоставить страховым  организациям возможность принимать  участие в решении социальных  проблем, а именно, обеспечивать  участие страховых организаций  в реформе системы пенсионного  обеспечения. Развивая пенсионное  страхование, государство решает  проблему недостатка финансирования  пенсий. Одновременно государство  получает длинные деньги в  виде страховых резервов. Страховые  организации могут также заключать  договоры индивидуального пенсионного  страхования с физическими лицами, обеспечивая им достойный уровень пенсии, и могут взять на себя риски недожития застрахованного до пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, т.е. по случаю потери кормильца;

2) создать условия для  развития в России не только  накопительного, но п рискового страхования жизни, включая страхование на случай смерти и от критических заболеваний. Развитие страхования на случай смерти позволит семье страхователя возместить доход, утерянный в связи с потерей кормильца. Кроме того, данный вид страхования позволит населению получить возмещение за ритуальные услуги. Развивая подобные виды страхования жизни в России, можно обеспечить дополнительные социальные гарантии населению страны;

3) развивать долгосрочное  страхование жизни в Российской  Федерации, в том числе с  выплатой рент и аннуитетов. С  одной стороны, это позволит  привлечь значительные инвестиционные  ресурсы, с другой стороны,  даст возможность людям получать  дополнительный доход;

4) разрабатывать программы  ипотечного кредитования населения,  позволяющие решить важнейший  вопрос социальной защиты населения  — обеспечение жильем;

5) развивать социальное  страхование от несчастных случаев  на производстве, предоставив право  работодателю платить в Фонд  социального страхования РФ либо  в страховую организацию.

Чтобы личное страхование  динамично развивалось в нужном направлении, необходимо выработать соответствующие  правила и принять необходимые  законы. Для развития личного страхования  и долгосрочного страхования  жизни, в частности, нужны стимулы  для страхователей. Необходимо решить вопрос о развитии надежных финансовых инструментов для размещения страховых  резервов по долгосрочному страхованию  жизни.

К сожалению, в России сложилась  социально-экономическая ситуация, при которой действует гораздо  больше ограничительных, чем стимулирующих факторов для развития личного страхования. В условиях политической, экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения, а страхование жизни по своему смыслу является долгосрочным, действие полисов распространяется на 10—20 и более лет.