Добровольное страхование: сущность, принципы организации, виды

 

     Объем страховой премии по итогам 1 квартала текущего года составил 257,7 млрд руб., что  на 6% больше, чем в аналогичном  периоде прошлого года. Структура  рынка в целом не изменилась. Более  половины рынка сохраняется за обязательными  видами страхования (ОМС – 43,3%, ОСАГО  – 7,3%, иные виды – 2,4%). Некоторое оживление  среди добровольных видов связанно с перезаключением годовых договоров страхования.

     Формально мы видим улучшение общих показателей: сокращение премии, зафиксированное  годом ранее в 1 кв. 2009 г., сменяется  в 1 кв. 2010 г. ростом или замедлением  темпов падения. Так, премии по личному  страхованию выросли на 11,4% в 1 кв. 2010 г. против падения на 6,7% в 1 кв. 2009 г.; по страхованию имущества сокращение составило 4,3% в текущем периоде  против 10,7% в 1 кв. 2009 г. (см. также приложение 1);

     Более детальный взгляд показывает, что  сложная ситуация на рынке пока сохраняется. Рост премий в 1 квартале обусловлен в  основном ростом премий по добровольному  медицинскому страхованию: в 1 квартале сумма собранных премий составила  половину от годового показателя сбора 2009 года. В страховании же имущества  сохраняется напряженная ситуация и продолжается сокращение премий и  в основном в секторе наземного  транспорта, а также в секторах железнодорожного транспорта, страхования  предпринимательских рисков, и особенно сельхозстраховании.

     Основными видами в рыночном сегменте общего страхования, как и ранее, остаются добровольное медицинское страхование (14,9% от общей премии), страхование  наземного транспорта (11%) и страхование  имущества юридических и физических лиц (10,6% от общей премии).

     На  рынке добровольного медицинского страхования в начале года происходит перезаключение годовых договоров  страхования, соответственно коэффициент  выплат незначителен и его использование  для характеристики убыточности  не совсем корректно. Для сегмента ДМС  всегда характерна эта сезонность, связанная со спецификой перезаключения договоров.

     На  рынке добровольного страхования  имущества юридических лиц и  граждан есть компании с коэффициентом  выплат более 100%, но их доля невелика. На них приходится лишь 1,8% премии по данному  виду. В 2009 году правда эта цифра была пренебрежимо мала – всего 0,3% при практически том же количество компаний. Но и показатели этого года не вызывают тревоги. Еще у 14 компаний (2%) данного сектора коэффициент выплат составил от 50 до 100%. То есть, этот вид страхования по-прежнему является прибежищем для страховщиков в текущей рыночной ситуации, не отличаясь высокой убыточностью. С другой стороны, это сектор составляет лишь 20% премии по общему страхованию и в случае ухудшения ситуации весь рынок он вытянуть не сможет.

     Ситуация  в сегменте КАСКО продолжает оставаться напряженной. На фоне падающего портфеля коэффициент выплат дает нам представление  с достаточной степенью точности о динамике убыточности. А у крупнейших компаний на рынке общего страхования  сокращение премий по КАСКО в 1 квартале (суммарная премия этих компаний в секторе КАСКО составила 90%) произошло почти по всем компаниям.

     Высокий уровень убыточности характерен, прежде всего, для универсальных  компаний, так как у большинства  из них есть возможность перераспределения  отрицательных финансовых результатов  по конкретному виду при помощи диверсификации страхового портфеля. Однако некоторые  из крупных универсальных страховщиков на фоне убыточности по КАСКО, превышающей 80%, испытывают сложность с диверсификацией  страхового портфеля. Таким образом, негативная тенденция с убыточностью в секторе КАСКО пока сохранилась  и в текущем году, причем это  номинальные цифры без учета  недооценки ущерба по страховым случаям. Данное напряжение является как следствием непростой финансовой ситуации на рынке  в целом, так и результатом  проводимой ранее компаниями агрессивной  демпинговой политикой, направленной на захват и/или удержание доли на падающем рынке. [1] 
 

Заключение 

     Снижение  удельного веса добровольного страхования  во всем страховании объясняется  рядом факторов, среди которых  можно выделить: во-первых, снижение потребности у значительной части  населения в защите своих имущественных  интересов путем страхования  из-за снижения доходов и невозможности  выделения средств на эти цели (население России на личное страхование  расходует менее 1% своих доходов); во-вторых, высокие страховые тарифы, устанавливаемые коммерческими  страховыми организациями; в-третьих, трудности с получением страховых  выплат, создаваемые коммерческими  страховыми организациями.

     Хочется надеяться, что с повышением жизненного уровня населения эти негативные факторы исчезнут.

      Вместе с тем, в период восстановления экономического роста, создания условий стабильного хозяйственного развития с надежной и прозрачной правовой базой, налоговой системой, целесообразно ограничение видов и в целом снижение роли обязательного страхования в пользу добровольного.

     Поставленные  задачи контрольной работы выполнены. То есть мы рассмотрели страхование в целом как систему экономических отношений;

раскрыли сущность добровольного страхования, принципы организации и виды добровольного страхования; изучили правила заключения договора страхования; проанализировали состояние российского рынка добровольного страхования. Таким образом, цель данной контрольной работы  - дать системное представление о добровольном страховании как необходимом элементе рыночной культуры, части нормальной жизни и деятельности в условиях рынка – достигнута.  

Библиографический список  

1. Агентство экономической информации "ПРАЙМ-ТАСС" http://ins.prime-tass.ru/news
2. Гражданский кодекс РФ. Часть II. Глава 48. Страхование
3. Закон об организации страхового дела ФЗ 135 от 1992 г., переиздан в 2004 г. (поправка 10.12.03).
4. Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие. - Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998. - 101 с.
5. Никулина Н.Н. Страхование. Теория и практика: учеб. пособие для вузов / Н.Н. Никулина, С.В. Березина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ, 2007. - 512 с.
6. Обзор страхового рынка. 2010 год. Интернет-агентство http://netoskop.ru/researches
7. Официальный сайт  Федеральной службы страхового надзора  http://www.fssn.ru
8. Страхование: учебник / Г.В. Чернова. - М. : Проспект, 2007. - 432 с.
9. Страховое дело: Учебник. Под редакцией проф. Л.И. Рейтмана, М., Финансы и статистика, 2003г.-347 с.
10. Щербаков В.А. Страхование: учеб. пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. - М.: КноРус, 2007. - 312 с.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложения 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение 1

Общая динамика объема страховых премий за 1кв. 2009

 

Общая динамика объема страховых премий за 1кв. 2010