Добровольное страхование: сущность, принципы организации, виды

     5. Добровольное страхование действует  только при уплате разового  или периодических страховых  взносов. Вступление в силу  договора добровольного страхования  обусловлено уплатой разового  или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по  долгосрочному страхованию влечет  за собой прекращение действия  договора. [8]

     Страховое обеспечение по добровольному страхованию  зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой  суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию  страховая сумма по договору устанавливается  соглашением сторон.

     Действующие в настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя.  

     2.3 Виды добровольного  страхования 

     Современное добровольное страхование предлагает вам защиту от различных рисков. Условно его можно разделить  на следующие виды:

     -  Страхование жизни. Это вид личного страхования, по которому выплачивается определенная сумма денег в случае кончины лица, застраховавшего свою жизнь, а в случае накопительного страхования сумма выплачивается в связи с кончиной лица, чья жизнь была застрахована. Страхование жизни является важной сферой страхового дела, традиционным и постоянным источником значительных инвестиционных ресурсов, способствующих успешному росту экономики.

     - Пенсионное страхование. Демографическая ситуация, характеризующаяся увеличением доли населения старших возрастных групп, и переход на накопительную систему в пенсионном страховании, включающую самостоятельное формирование гражданами своего пенсионного фонда, предполагают расширение участия страховых компаний в осуществлении добровольного пенсионного страхования.

      -  Страхование от несчастных случаев. Это защита от возможных травм, переломов, болезней, потери трудоспособности или смерти в результате несчастного случая.

      - Страхование имущества. Страхование домов, коттеджей, квартир, любого другого движимого, а также и недвижимого имущества.

      - Страхование животных. Таким видом страхования пользуются владельцы сельскохозяйственных или экзотических животных, равно как и обычных домашних собак, кошек, птиц или других питомцев. Кроме того, страхованию часто подвергают породистых лошадей. Страхование животных компенсирует владельцу затраты в случае их болезни, получении травмы при транспортировке или вывозе заграницу. Страхуется также ответственность владельцев животных, т.е. обязанность владельцев компенсировать вред, нанесенный его питомцем имуществу, здоровью людей или других животных.

      - Ипотечное страхование. Это страхование от непредвиденных обстоятельств, связанных с погашением кредита по ипотеке.

      -   Добровольное медицинское страхование - это страхование на случай потери здоровья, предоставляющее гражданам возможность полной или частичной компенсации расходов на медицинское обслуживание, в дополнение к системе государственного здравоохранения или обязательного медицинского страхования.

     - Добровольное автомобильное страхование. ОСАГО дает вам возможность компенсации ущерба только в том случае, если виновник ДТП не вы. Заключив договор добровольного автомобильного страхования, более известное, как КАСКО, вы не только получаете гарантированную компенсацию в случае ДТП, но также защищаете свой автомобиль от риска угона, пожара, ущерба ила даже поломки в дороге.

     Сегодня добровольное страхование является широко распространенной и уникальной в своем роде услугой. Ведь оно  заставляет людей по собственному согласию отдавать деньги за то, чтобы в будущем, при наступлении определенного  случая, получить денежную компенсацию, в том числе и за границей (полис  «Зеленой карты»).

      - Страхование ответственности. Отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного, они выявляется только при наступлении страхового случая - причинении вреда третьим лицам. [9] 
 
 

     3. Заключение договора  страхования

     Услуга  страхования оказывается, как правило, путем заключения между страхователем  и страховщиком двусторонней сделки о страховании - договора страхования. Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком.

     Практика  показывает,    что   страховые   компании   используют различные  возможности заключения договоров  страхования.  По  крупным рискам страхователь   обычно   представляет  страховщику  письменное заявление  по установленной страховщиком форме, а сам факт заключения договора страхования  удостоверяется страховым полисом  с приложением правил страхования. [5]

     Часть 3   статьи   16  Закона  "О  страховании"  гласит:  "Факт заключения договора страхования  может  удостоверяться  передаваемым страховщиком страхователю страховым    свидетельством (полисом, сертификатом) с  приложением  правил   страхования". 

       Далее Закон ставит обязательные условия страхового   свидетельства: указание наименования документа, юридического адреса и банковских реквизитов страховщика;   фамилии,  имени и  отчества  или наименования страхователя и его адреса; объекта  страхования; размера  страховой суммы; указание страхового риска; размера страхового взноса, а так же срока и порядка его внесения;  срока действия договора; порядка изменения  и прекращения  договора; и других  условий по соглашению сторон,  в том числе дополнений к правилам страхования либо исключений  из  них; подписи сторон обязательны. [3]

     Составление договора   страхования,   как   единого   документа, подписываемого страховщиком  и страхователем,  вовсе не обязательно. Вполне достаточно   страхового   полиса   с    приложением    правил страхования, как   указано  в  статье  16  Закона.  Но  зачастую  на подписании договора страхования как единого документа настаивает сам страхователь. Такой   договор   страхования  вполне  может  заменить страховой полис,  если он содержит все необходимые условия. Часто такие договоры    включают    практически   все   положения   правил страхования, и в таком случае   выдавать   страхователю   правила страхования нецелесообразно.

     Договор страхования,  как единый  документ,  составляется  и   в случаях, когда   договор   страхования   значительно   расходится  с правилами страхования,  утвержденными страховщиком   (имеет   много дополнений к   правилам  и т.п.),  а действующее законодательство допускает любое количество  изменений условий правил  страхования конкретным договором.  В таких случаях -  как бы  полно не  был составлен договор страхования -  следует,  наряду  с ним,  выдавать страхователю и правила страхования: практика показывает, что большое количество споров возникает в случаях,  когда договор страхования расходится с положением правил.

     В любом  случае  -  независимо от того,  каким образом заключен договор страхования - в форме  ли  единого  документа,  в  форме  ли страхового свидетельства   (полиса),   он   должен   содержать   все существенные условия договора страхования, согласованные сторонами.

     Заключив  договор страхования, страховщик обязуется за уплаченный страхователем страховой взнос и при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Страхователь, заключив договор, обязуется уплачивать страховые взносы в установленные договором сроки и выполнять иные обязанности, предусмотренные договором.

      Договор страхования заключается на основании  заявления страхователя, представляемого  страховщику. Заявление составляется, как правило, в письменной форме, путем заполнения специального бланка и ответов на содержащиеся в нем  вопросы.

     Страхователь  обязан дать ответы на все поставленные в заявлении вопросы, а также  сообщить и все другие, известные  ему сведения, имеющие существенное значение для суждения о степени  риска страхования.  Страховщик вправе в любой момент проверить правильность и полноту сведений, сообщаемых страхователем  при заключении договора страхования, а также состояние застрахованного  объекта. Страхователь несет ответственность  за полноту и достоверность сообщаемых им сведений. [3]

     Необходимым элементом заключения договора (достижения соглашения о конкретном страховании) являются правила страхования. Страховщик самостоятельно разрабатывает правила добровольного страхования. Основой для таких разработок является страховое законодательство и страховые потребности потенциальных клиентов (страхователей). Правила определяют общие условия и порядок страхования. [5]

     Например, общие правила страхования от несчастных случаев устанавливают необходимый минимальный возраст страхователей - 16 лет, дают определение страхового случая (обстоятельства, сопровождающиеся ранениями или увечьями, но не преднамеренные), устанавливают размеры страховых выплат (повреждение челюсти - 80% выплаты, указательного пальца кисти - 10%) и т.д.

     Правила страхования являются основой для  заключения договора, предложением страховщика, содержащим его условия оказания страховой услуги. Страхователь может  согласиться с предложенными  в правилах условиями страхования,  а также может выдвинуть дополнительные условия. В любом случае необходимо достижение соглашения. При его отсутствии страхователь будет вынужден искать другого страховщика, который согласился бы на его условия, впрочем, как и  страховщик, которому придется искать себе другого клиента. 

     4. Анализ состояния российского рынка добровольного страхования 

     Уже который год на рынке страхования  происходит сокращение числа операторов. По данным ФССН, в едином реестре субъектов страхового дела России на 31.12.2009г. зарегистрированы 702 страховые организации (рис.1), что на 10,69% меньше (786 страховых организаций) по сравнению с реестром на 31.12.2008 г.

       В Челябинской области число действующих местных страховщиков и филиалов компаний из других регионов 2009 году составило 120, что на 12 страховых компаний меньше, чем в 2008 году. [7]

     Рис.1 Динамика количества страховых компаний

     В 2009 году страховой рынок России, как и вся экономика, прошел пиковую  фазу кризиса. Некоторые сегменты (в  основном добровольные виды страхования) сильно пострадали, а в других (обязательное страхование) влияние кризиса было не столь заметно. В целом для рынка были характерны следующие тенденции:

     - снижение объемов полученных премий;

     - увеличение коэффициентов выплат;

     - увеличение концентрации рынка. [6]

     В 2010 году и без того трудная ситуация на страховом рынке стала еще  более непростой. Прогнозы относительно сохраняющейся стагнации на фоне сокращающейся ресурсной базы оправдываются. Скрытых рыночных резервов на текущий  момент не появилось. Существенного  оживления по притоку премии в 1 квартале 2010 года не произошло, основной блок по страхованию имущества еще слегка просел, хотя и в чуть меньшей  степени, чем в аналогичный период год назад.

     Количество  компаний на рынке страхования продолжает сокращаться и на 31.03.2010 г. в государственном  реестре субъектов страхового дела осталось 685 страховых организаций, что на 17 компаний меньше (2% от общего числа), чем на 31.12.2009 г.

     Обратимся к цифрам:

 Таблица 1.

 Динамика  страховой премии, млрд. рублей  (источник ФССН)