Динамика основных показателей деятельности страховых фирм РФ за последние годы

Страхование экономических  рисков – это отрасль страхования, где объектом является ущерб, который возникает в процессе предпринимательской деятельности. В страховании экономических рисков выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования, вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные потери – страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.

В социальном страховании объектом выступает уровень дохода граждан. В его состав включаются такие подотрасли, как страхование пособий, пенсий и льгот. Организация социального страхования основывается на следующих принципах: всеобщность, универсальность, комплексность, самоокупаемость и самоуправление.

Способы страхования. В зависимости  от очередности совершения страховых сделок выделяется первичное страхование и перестрахование. Первичное страхование предполагает, что страховая сделка заключается между страхователем и первым по месту и времени страховщиком, который действует самостоятельно. При перестраховании сделка происходит между несколькими страховщиками, один из которых передает на согласованных условиях другим страховщикам часть ответственности по принятым на себя обязательствам перед страхователем. При этом перестраховщики не вступают в правовые отношения со страхователем.

 

4. Перестрахование

 

Сущность перестрахования состоит  в передаче первым (прямым) страховщиком части или всех страховых рисков (обязательств) другому (перестраховщику) с целью гарантированного производства страховых выплат страхователю. Обязанность  перестраховывать обязательства страховщика  в объемах, превышающих возможности  их исполнения, закреплена в Законе о страховании (ст. 27): «Для обеспечения  своей платежеспособности страховщики  обязаны соблюдать нормативные  соотношения между активами и  принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений  и их нормативные размеры устанавливаются  федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Страховщики, принявшие обязательства  в объемах, превышающих возможности  их исполнения за счет собственных  средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств».

Основным назначением перестрахования  являются гарантия платежеспособности страховщика, гарантированное производство страховой выплаты страхователю при наступлении страхового случая.

В связи с тем что проблема платежеспособности возникла при переходе нашей страны к рыночной экономике, в отечественной теории по страхованию  этому вопросу не уделялось должного внимания. Лишь в последние годы появились публикации, в которых  даются понятия платежеспособности в страховом деле, приводятся критерии и методы ее обеспечения, связанные  с формированием страхового портфеля, раскладкой риска (перестрахование, сострахование), страховых резервов и фондов. При  этом к гарантиям платежеспособности страховщика предъявляются более  высокие требования, чем к другим субъектам рынка, что объясняется, во-первых, особой ролью страховщика  как стабилизатора рынка и  социальным характером страховых услуг для населения, во-вторых, причинами юридического характера, в частности, формами организации страховых компаний (АСО открытого и закрытого типов, государственно-акционерные страховые компании, частные страховые компании, страховые группы, холдинги и др.).

Особой заботы о платежеспособности страхового общества требует сам  характер страховой услуги, в основе которой лежит категория страхового риска. А поскольку он определяет вероятностный характер обязательств страховщика, то это требует специфических  финансовых гарантий их выполнения. Кроме  того, страховые организации, как  правило, активно включены в инвестиционные процессы, участвуют в разнообразных  финансово-кредитных мероприятиях. Поэтому они должны быть финансово  устойчивыми относительно не только страховых, но и других видов риска (финансового, валютного, банковского  и др.).

Обязательства страховщика, связанные  со страховым риском, теоретически должны выполняться за счет средств  страхового резерва (фонда), поскольку  расчет страховых тарифов базируется на принципе равенства (эквивалентности) обязательств страховщика и страхователя. Однако учитывая при расчете тарифа страховые факторы, страховщик не может  с точностью предусмотреть влияние  факторов рыночных. Вследствие этого  в реальной страховой деятельности возникают ситуации, когда даже при  безукоризненном расчете тарифа страховщику понадобятся дополнительные средства для выполнения своих обязательств перед другими клиентами. Например, за счет страховых взносов не могут  быть покрыты:

* неожиданное для страховщика  значительное повышение убыточности  страховой суммы (резкое изменение  курса рубля, доллара и т.  п.);

* изменение рыночной ситуации, которое ведет к снижению стоимости  инвестиций и доходов по ним.

 

5. Динамика основных показателей  деятельности страховых фирм  РФ за последние годы

 

Рынок продолжает расти, но темпы прироста замедляются, а количество страховых компаний сокращается. В 2012 году в России с рынка ушла пятая часть всех страховых компаний. Количество страховщиков за год сократилось более чем на сотню, и на 1 января 2013 года, по данным Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), в строю оставалось 458 компаний. Но это не помешало рынку сохранить приличную динамику: объем премий достиг 809,1 млрд рублей, а годовой прирост составил 21% против 21,5% годом ранее (без учета обязательного медицинского страхования).

Высокие темпы прироста страховщики  сумели удержать в основном за счет страхования заемщиков банков, а  это слишком дорогой канал  продаж. Однако в нынешнем году ожидать  сохранения таких же темпов не приходится, так как замедление динамики наблюдалось еще в прошлом году: по итогам первого квартала премии увеличились на 25,8%, в первом полугодии — на 22,6%, за три квартала — на 22%. Если такие темпы сохранятся, в нынешнем году рынок прирастет на 16—18%. Этому способствуют как макроэкономические причины (относительно скромные цены на нефть, прогноз на замедление темпов роста ВВП, промышленного производства и инвестиций), так и «охлаждение» смежных секторов — снижение темпов прироста рынка потребительского кредитования и продаж новых автомобилей.

Если в прошлые годы драйвером  рынка было автокаско, то в 2012 году акцент сместился на другие виды страхования. Лидерами по темпам роста премий в  добровольных видах стали страхование  предпринимательских и финансовых рисков (+60,1% к 2011 году), страхование  жизни (+53,8%), страхование от несчастных случаев (+48,3%). Например, страхование  от несчастных случаев, занимающее 9,1% рынка, обеспечило 17,3% общего прироста страховой премии.

И страхование от несчастных случаев, и страхование жизни реализуются  в основном через банковский канал  продаж, который по темпам роста  значительно обогнал другие каналы распространения страховых продуктов. Этому способствовало увеличение объемов  розничного кредитования: по данным Центробанка, объем кредитов физическим лицам  за год вырос на 39%.

Вместе с тем роль банковского  канала продаж достаточно противоречива. С одной стороны, страхование жизни, здоровья и риска потери работы беззалоговыми заемщиками является одним из ключевых факторов роста рынка. С другой стороны, из-за сверхвысоких комиссий, уплачиваемых банкам, складывается парадоксальная ситуация: рост бизнеса отдельных страховщиков, излишне увлекшихся такими видами страхования, сопровождается ухудшением рентабельности их портфеля, констатируют эксперты. Впрочем, такого взрывного роста страхования заемщиков, как в прошлом году, уже не будет. Страховые сборы в этом сегменте рынка в 2013 году вырастут, но не в 1,5 раза, а на 20%, считают эксперты.

Быстрыми темпами продолжает расти  и добровольное медицинское страхование (в 2012 году — 16,5%). Однако страховщики  называют этот сегмент стагнирующим, поскольку он уже не первый год  ненамного опережает «медицинскую инфляцию» — рост стоимости услуг  медучреждений.

Сегмент обязательного страхования  автогражданской ответственности  в 2012 году замедлил свой рост — до 16,9%. Размер премий, по данным НРА, составил 121,2 млрд рублей. За год было заключено 40,4 млн договоров ОСАГО (за 2011 год  — 38,9 млн). К началу 2013 года доля выплат в этом сегменте составила в среднем  по рынку 52,7%, однако с учетом выплат по решению суда реальный уровень  выплат приблизился к 70%. Сектор страхования  средств наземного транспорта (кроме  железнодорожного) вырос в прошлом году по размеру премий на 18,1%, а по выплатам — на 18,4%. Соответственно коэффициент выплат по сравнению с предыдущим годом даже немного вырос — до 64,36% (за 2011 год — 64,3%). Однако у 57 страховщиков из 224, занимающихся этим видом страхования, коэффициент выплат превышает 80%, а у 34 из них превышает 100%.

По мнению гендиректора СК «Альянс» Хокана Даниелссона, в 2013 году темпы  роста автокаско снизятся до 12,3%. Одна из причин — уменьшение спроса на новые машины. В марте продажи  новых авто в России, по данным Ассоциации европейского бизнеса, сократились  на 4% по сравнению с мартом 2012-го, что стало первым снижением за последние два года. В январе — феврале еще отмечался пусть и скромный, но плюс — 5% и 2% соответственно.

Настоящим разочарованием года на страховом  рынке стало обязательное страхование  ответственности владельцев опасных  объектов (ОСОПО). Страховщики рассчитывали, что уже первый год действия нового закона принесет им десятки миллиардов рублей премии. Но реальность оказалась жестокой: новый вид страхования дал рынку всего 9 млрд рублей.

Не оправдало надежд участников страхового рынка и сельхозстрахование. Очередная реформа в агропромышленном секторе к желаемым результатам  не привела, констатирует Татьяна Никитина. По данным Минсельхоза, застраховано в  два раза меньше посевных площадей, чем было запланировано. В результате страховой рынок получил 13,3 млрд рублей премии, но в общем объеме добровольного страхования имущества  это пока капля в море (3,6%).

 

6. Основные проблемы страхового бизнеса в РФ

 

Страховой рынок  России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Вместе с тем развитие страхового рынка в России в настоящее время осложняется рядом факторов, связанных с общим кризисным состоянием экономики.

Оценивая  ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования  крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании  неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет  в необходимом объеме указанную  потребность.

Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении  несовершенства российской экономики.

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы  страхования, за счет резервов, можно  отнести такие как:

- низкая  финансовая устойчивость страховщиков;

- низкий  уровень профессионализма и страховой  культуры;

- внутрисистемная  разобщенность.

Внешними  проблемами, носящими общегосударственный  характер, можно назвать следующие:

- экономические  (инфляция, отсутствие государственной  поддержки, низкий финансовый  потенциал страхователей и др.);

- юридические  (низкий уровень общего законодательного  обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового  рынка в условиях полного отсутствия  законодательной и методической  базы, контроля и др.);

- политические (общеполитическая нестабильность).

 

Заключение

Страхование является одним из важнейших институтов социальной и финансовой защиты отдельного человека и общества в целом. Это очень важное звено финансовой системы, которое выступает регулятором воспроизводственных процессов на макро - и микроуровне. Оно является важным инструментом обеспечения непрерывности, стабильности развития общественного производства, рассматривается как залог развития отдельных отраслей экономики.

Страхование - это способ возмещения убытков, которые  потерпело физическое или юридическое  лицо. Возмещение убытков производится из средства страхового фонда, который  находится в ведении страховой  организации. Объективная потребность  в страховании обусловливается тем, что убытки возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы). Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Система страхования  должна быть простой, понятной и максимально  выгодной как для страхователя, так  и для страховщика. Основными задачами для развития страхового рынка являются: улучшение законодательной базы; развитие обязательного и добровольного видов страхования; создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью.

Экономическая категория страхования является составной частью категории финансов, и охватывает сферу перераспределительных отношений; на практике проявляется в качестве одного из методов формирования и использования страхового фонда.

Таким образом, можно сделать вывод, что страхование  является системой защиты имущественных  интересов граждан, организаций  и государства, которая должна стать  необходимым элементом в свете  происходящих экономических, социальных и политических преобразований в  России.