Динамика основных показателей деятельности страховых фирм РФ за последние годы

Оглавление

Введение 3

1. Экономический смысл страховых фондов 4

2. Участники страховых отношений 6

3. Классификация страхования 10

4. Перестрахование 13

5. Динамика основных показателей деятельности страховых фирм РФ за последние годы 15

6. Основные проблемы страхового бизнеса в РФ 18

Заключение 19

Список использованной литературы 20

 

 

Введение

 

Потребность в страховании возрастает с каждым годом, так как общество растет, развивается  и в следствии услуги страховых компаний пользуются всё большим спросом среди всех категорий населения.

На современном этапе возрастает потребность физических лиц в  обеспечении устойчивых гарантий защиты своих экономических интересов, связанных с осуществлением различных  видов хозяйственной деятельности, сохранением определенного уровня благосостояния и здоровья.

Наиболее эффективной формой социальной защиты, успешно функционирующей  во многих странах, является страхование.

Развитие страхового рынка, сочетание  обязательного и добровольного  страхования позволяют создавать  надежные системы социальной защиты, прежде всего для человека, противодействуют возможности изменения его социального и материального положения в определенных ситуациях.

Актуальность  страхования особенно возрастает в  период структурных преобразований экономики, когда значительно увеличиваются  неопределенность и риски в основных отраслях материального производства в промышленности.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий).

Цель данной работы: охарактеризовать страхование как экономическую категорию, проанализировать деятельность страховой организации и страхового рынка, выявить основные проблемы развития страхового рынка и их решение, а также основные тенденции и перспективы развития страхового рынка в России.

 

1. Экономический смысл страховых  фондов

 

Страхование является неотъемлемой частью финансовой системы. Это очень важное звено  финансовой системы, которое выступает  регулятором воспроизводственных  процессов на макро - и микроуровне. Оно является важным инструментом обеспечения  непрерывности, стабильности развития общественного производства, защиты бизнеса и благосостояния граждан, в этой взаимосвязи, взаимозависимости  составных звеньев финансовой системы  проявляется единая сущность финансовой и стратегическая, стабилизирующая и воспроизводственная роль страхового сектора экономики. Основными функциями страхования являются рисковая функция (универсальная), накопительная, предупредительная и инвестиционная. Также можно выделить такие функции как: формирование специализированного страхового фонда денежных средств; возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан; предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

Страховой фонд - совокупность натуральных  запасов и финансовых резервов общества, предназначенных для предупреждения, локализации и возмещения ущербов, наносимых процессу общественного  воспроизводства стихийными и социальными  бедствиями, авариями и другими рисками. Страховой фонд можно также определить как элемент общественного воспроизводства, резерв материальных или денежных средств, формируемый за счет взносов страхователей  и находящийся в оперативно-организационном  управлении у страховщика. Обусловлен страховыми интересами.

Часть средств  страхового фонда должна постоянно  находиться в ликвидной форме: в  виде депозитов в банках, акций, котирующихся на бирже, государственных казначейских обязательств и т. д.

В экономике рыночного типа страхование  выступает, с одной стороны, средством  защиты имущественных интересов  физических и юридических лиц, а с другой - коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.

Источниками прибыли страховщика  выступают доходы от собственной  страховой деятельности (в основном за счет страховых платежей), а также  от инвестиционных вложений временно свободных денег в перспективные  объекты материального производства и в непроизводственные сферы: акции  предприятий, банковские депозиты, ГКО  и др.

Для страхования характерны экономические  отношения, связанные с перераспределением доходов и накоплений для возмещения материальных потерь и защиты имущественных интересов страхователей. Можно выделить следующие признаки, характеризующие экономическую категорию страхования:

1) наличие перераспределительных  денежных отношений между страховщиком  и страхователями, реализующихся  в формировании целевого страхового  фонда за счет платежей страхователей  и последующих страховых выплат  страхователям при наступлении  страховых случаев;

2) замкнутые  перераспределительные отношения  между участниками страхования,  связанные с раскладкой суммы  ущерба между всеми участниками.  Замкнутая раскладка ущерба основана  на статистической вероятности  того, что число пострадавших  в большинстве случаев меньше  числа участников по данному  виду страхования;

3) поскольку средства страхового  фонда используются среди участников  его создания, то размер страхового  взноса страхователей представляет  собой долю каждого из них  в раскладке ущерба. Поэтому чем  шире круг участников по данному  виду страхования, тем меньше  размер страхового взноса для  каждого, и эффективнее процедура  страхования.

Таким образом, страхование не только защищает имущественные интересы участников рыночных отношений, но и служит важным фактором стимулирования хозяйственной  активности в условиях рынка. 

2. Участники страховых  отношений

 

Страхование предполагает несколько участников страховых отношений (субъектов страхования) — это страховщики, страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели.

Страховщиками страховое законодательство признает организацию (юридическое лицо), проводящую страхование, принимающее на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающую вопросами создания и расходования страхового фонда. Страховщиком не может быть физическое лицо. В РФ страховщиками выступают хозяйственные товарищества и общества, общества взаимного страхования, государственные муниципальные унитарные предприятия, а также некоммерческие страховые организации. Каждое из них для проведения страховых операций должно получить лицензию в надзорных страховых органах и иметь уставный капитал, минимальную величину которого устанавливает страховое законодательство.

Страхователь — это физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или договору получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступают страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может называться полисодержателем.

Застрахованное  лицо — это физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если он самостоятельно уплачивает страховые взносы. Например, студенты вузов и колледжей являются застрахованными лицами по обязательному медицинскому страхованию, однако не считаются страхователями, поскольку взносы за них оплачивает учебное заведение.

Выгодоприобретатели — это лица, в пользу которых выплачиваются страховые суммы или страховые возмещения после смерти завещателя, если он, в свою очередь, был страхователем. Выгодоприобретатель назначается страхователем (или застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Этот факт обязательно фиксируется в договоре страхования.

Помимо основных участников страхового отношения (или  правоотношения), на рынке, где продаются, и покупаются страховые продукты, имеется множество других субъектов, которые относятся к участникам страхового рынка. Основными из них  являются страховые агенты и брокеры. Они выполняют посреднические функции  между страхователями и страховщиками. Их основной функцией является доведение  до страхователей наиболее значимой информации об условиях страхования  и продажа страховых полисов (страховых  продуктов). Между страховым агентом  и брокером имеются существенные различия.

Страховым агентом является физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключение договоров страхования), инкассирует страховую премию (взносы), оформляет документацию, и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношения между страховыми агентами — физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон. Страховыми агентами — юридическими лицами выступают обычно агентства брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования.

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора данного вида в той или иной страховой компании, исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя и других факторов. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе государственного страхового надзора. Российские страховые брокеры действуют в качестве предпринимателей, осуществляя посредническую деятельность от своего имени на основании поручений либо страховщика, либо страхователя.

Главное отличие  брокеров от страховых агентов заключается  в том, что они выступают в  качестве независимых посредников  страховой компании или представителей страхователя. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор  страхования со страховщиком, то последний  оплачивает труд брокера на комиссионных началах, и выплачивает ему дополнительные премии за улучшение условий сделки. Страховой брокер не может быть сотрудником  какой-либо страховой компании, не может  проводить самостоятельно страховые  операции. Помимо чисто посреднических услуг, брокеры могут осуществлять рекламную работу по страхованию, оказывать  услуги по урегулированию убытков, работать как эксперты при оценке ущербов.

На рынке  страховых услуг действуют и  такие участники, как оценщики страхового риска (андеррайтеры и сюрвейеры), разработчики страховых тарифов (актуарии), различные организации страхового сервиса, которые осуществляют услуги в сфере рекламы, консультирования, повышения квалификации, автоматизации и безопасности.

Участники страхового рынка могут объединяться в ассоциации. Например, сейчас в России действует Всероссийский союз страховщиков (ВСС). Его целью является представительство во властных структурах интересов страховщиков и страхователей, разработка и предложение на обсуждение законов, связанных с реализацией страхового бизнеса в стране. Подразделения ВСС разрабатывают типовые страховые продукты по массовым видам страхования. Участниками страхового рынка можно считать и специализированные страховые издательства. Подготовку кадров для страхового дела осуществляют кафедры страхования в вузах, школы страхового бизнеса. Важнейшие функции по организации самого страхового рынка выполняют органы государственного регулирования страхования — учреждения законодательной и исполнительной власти (комитеты Федерального Собрания и законодательных органов власти субъектов РФ, Минфин РФ и его инспекции, налоговые и статистические органы государства) и судебной власти (гражданские и арбитражные суды). Кроме них могут действовать органы общественного регулирования страхования — общественные организации страховщиков и третейские суды.

 

3. Классификация страхования

 

Страхование делится на добровольное (осуществляется на основе договора между страхователем  и страховщиком; по соглашению сторон возможно присутствие посредника –  брокера или страхового агента) и  обязательное (осуществляемое в силу закона) страхование. Страхование классифицируется по объектам страхования (общепринято и делится на страхование по отраслям, подотраслям и видам) и по роду опасностей (только в имущественном страховании). По видам страхование делится на: страхование от несчастных случаев и болезней, жизни и пенсии, медицинское, сельскохозяйственное, предпринимательских и финансовых рисков, средства транспорта и грузов и др. По форме собственности страховые организации делятся на государственные и негосударственные.

Личное  страхование – в качестве объекта страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на 1) страхование жизни, 2) страхование от несчастных случаев и болезней 3) медицинское страхование. В этом случае во внимание принимаются признаки объекта, объем страховой ответственности и продолжительность страхования.

Имущественное страхование – отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользований распоряжении. Субъектами выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Имущественное страхование подразделяется на подотрасли по форме собственности и социальным группам страхователей. По этим признакам различают имущество экономических субъектов: государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан. Особое значение в классификации имущественного страхования имеет выделение опасностей, не связанных между собой, на основе которых определяются виды страхования:

• страхование имущества от огня;
• страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствии;
• страхование животных от падежа и вынужденного забоя;
• страхование транспортных средств от аварий, угона и других опасностей и т.д.

Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение. В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которой называют также страхованием гражданской ответственности.