Андеррайтинг и предстраховая экспертиза в страховании жизни

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ	3
1 Особенности накопительного страхования жизни и его перспективы в России	4
2 Заключение и сопровождение договоров страхования жизни	6
3 Андеррайтинг и предстраховая экспертиза в страховании жизни	9
ЗАКЛЮЧЕНИЕ	12
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ	14

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В современных условиях роль страхования, как одной из важнейших предпосылок безопасной жизнедеятельности отдельного человека, семьи, предприятия и общества в целом, непрерывно возрастает. Страхование становится не только необходимым для дальнейшего развития российской экономики, но и превращается в привлекательный бизнес. Но без изучения теории страхового дела, его технологических особенностей, без получения специальной профессиональной подготовки этот бизнес успеха не принесет.

Один из главных бизнес-процессов страхования – андеррайтинг (англ. Underwriting) – принятие решения о страховании потенциального риска.

Основные тенденции развития страхования связаны с необходимостью создания надежного инструмента защиты интересов человека, общества, государства, субъектов экономической деятельности от рисков. В этом контексте андеррайтинг является ключевым звеном управления оперативной деятельностью страховой компании, а андеррайтерский результат в значительной мере определяет операционный результат страховой компании.

Ужесточение конкуренции на страховом рынке в России ставит перед андеррайтером задачи нового уровня сложности: как сохранить клиентскую базу при активной демпинговой политике конкурентов, как повысить качество страховых услуг и сохранить необходимый уровень рентабельности бизнеса.

Основная проблема, с которой сталкиваются страховые компании, состоит в необходимости совершенствования методов организации и управления процессом андеррайтинга в страховании, позволяющих оперативно работать с индивидуальными рисками страхователей и улучшать андеррайтерский результат страховщика.

 

 

1 Особенности накопительного страхования жизни и его перспективы в России

 

Страхование жизни выполняет наиболее важную социальную функцию среди других видов страхования, одновременно обеспечивая застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления смерти, установления нетрудоспособности или получения травмы, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий, и накопление денежных средств. Страхование жизни, проводимое страховыми компаниями на коммерческих условиях, служит дополнением к государственному социальному страхованию практически во всех странах, хотя их соотношение в разных странах различно.

В то же время развитие страхования жизни крайне важно и для наполнения национальной экономики средствами длительного пользования за счет инвестирования страховых резервов по долгосрочным договорам страхования.

Страхование жизни, наряду с пенсионным страхованием, является важнейшим показателем общего уровня развития национальной экономики. В странах Европейского Союза, США и Японии инвестиционные возможности страховых компаний, специализирующихся на страховании жизни и концентрирующих на длительные сроки средства населения, значительно превосходят инвестиционные возможности банков.

В отличие от других видов страхование жизни наиболее подвержено негативному влиянию инфляции, которая и явилась одной из важнейших причин его упадка в современной России. Однако изменения в экономике, проводимая реформа государственного пенсионного обеспечения, введение обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, ожидаемые изменения в налоговом законодательстве и в системе обязательного медицинского страхования должны послужить стимулом для развития добровольного страхования жизни и других видов личного страхования, дополняющих государственное социальное обеспечение.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Заключение и сопровождение договоров страхования жизни

 

Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой; суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на оплату страховых премий второй стороной. Заключение договора; подтверждается оформлением страхового полиса.

Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права и к нему применимы те же принципы и нормы, что и другим типам договоров. В российском законодательстве договор страхования жизни регулируется Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Гражданским кодексом и подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:

это договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;

это договор консенсуальный, т. е. подразумевает наличие согласия обеих сторон;

это договор предложения, поскольку страховщик разрабатывает условия и правила страхования самостоятельно, а страхователь рассмотрев предложения страховщика, принимает или отвергает; подготовленный договор, но не участвует в разработке его общих положений;

это публичный договор, в заключении которого не может быть отказано страхователю.

Несмотря на то, что договор страхования является двусторонним, т.е. подписывается и выполняется двумя сторонами — страховщиком и страхователем, в его подготовке, заключении и выполнении на различных этапах со стороны страхователя могут участвовать и другие лица. Это связано с тем, каким правовым статусом обладает страхователь.

С юридической точки зрения различают три варианта договоров страхования жизни:

наиболее простая форма договора, при которой и застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним и тем же лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, индивидуального рентного или пенсионного страхования;

страхователь страхует собственную жизнь не в свою пользу, а в пользу другого лица — наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо;

страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным — другое физическое лицо. Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и его наследник, и страхователь.

В соответствии с гл. 48 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.

Договор страхования жизни отличается от других страховых договоров следующими особенностями:

договор страхования жизни представляет собой, как правило, долгосрочный договор, имеющий продолжительный срок действия: 10—15 лет или на всю жизнь застрахованного лица;

договор страхования жизни — это договор страхования суммы, а не договор страхования ущерба, как это имеет место в имущественном страховании. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и соответственно ее потерю не представляется возможным. Компенсация ущерба, нанесенного жизни застрахованного виновными третьими лицами, не лишает застрахованного ил назначенных в договоре бенефициаров права получения причитаю шейся страховой выплаты;

в страховании жизни не существует понятия двойного страхования и, соответственно, ограничений по выплатам, в том числе контрибуционных прав. По всем заключенным клиентом договора осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страховое случая. Единственным ограничением для назначения страховой суммы мы является возможность клиента оплачивать соответствующие страховые премии. Кроме того, страховщик не вправе потребовать с виновной стороны, если таковая есть, компенсации выплаченной страховой суммы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Андеррайтинг и предстраховая экспертиза в страховании жизни

 

В страховании жизни риск связан со случайным характером продолжительности индивидуальной человеческой жизни. Поэтому страховщики должны располагать показателями, которые позволяют им оценить риск смерти или дожития до определенного срока для лиц различного возраста и пола. Для этого они пользуются таблицами продолжительности жизни, или, как их чаще называют, таблицами смертности, которые составляются государственными органами статистики или страховщиками.

В самом общем понимании страховым риском в страховании жизни является предусмотренное договором страхования предполагаемое, но непредсказуемое по времени (случайное) событие, сопровождающееся нанесением определенного ущерба здоровью и/или жизни застрахованного лица (в т.ч. его смерть) или его дожитием до определенного возраста или срока.

Набор рисков (страховых случаев) выбирается страхователем на основе правил страхования или устанавливается страховщиком в страховых продуктах.

В классическом страховании жизни типовыми рисками (страховыми случаями) являются имевшие место в период действия договора страхования:

риск дожития застрахованного до определенного возраста или срока;

риск смерти застрахованного лица;

риск установления застрахованному лицу группы инвалидности;

риск получения застрахованным лицом телесных повреждений;

риск диагностирования у застрахованного лица смертельного опасного заболевания и пр.

При этом могут быть установлены конкретные требования к реализации риска, например, установление именно нерабочей группы инвалидности или именно в результате несчастного случая.

Классическое страхование жизни относится к среднесрочным и долгосрочным видам личного страхования, что устанавливает высокие требования к оценке принимаемого на страхование риска.

Андеррайтинг в накопительном страховании жизни включает мероприятия, проводимые с целью определения степени отклонения риска наступления смерти или какого-либо нарушения здоровья потенциального застрахованного лица от установленного критерия (например, среднестатистического показателя продолжительности жизни согласно таблицам смертности и травматизма), в целях обеспечения возможности предложения страховой услуги на условиях, адекватных принимаемому риску.

Андеррайтинг проводится на основании результатов предстраховой экспертизы. Оценка рисков проводится по следующим направлениям:

1. медицинский андеррайтинг;
2. профессиональный андеррайтинг;
3. андеррайтинг образа жизни;
4. финансовый андеррайтинг;
5. криминальный андеррайтинг.

Андеррайтинг договора страхования жизни проводится комплексно и предусматривает оценку степени риска одновременно по всем направлениям. Однако, как показывает практика, можно выделить определенную последовательность проведения андеррайтинга договора страхования жизни. В частности, наиболее важной составляющей является медицинский андеррайтинг, т.к. при неудовлетворенном состоянии здоровья застрахованного лица (страхователя) другие вопросы андеррайтинга становятся уже не актуальными. Скорее всего, договор страхования в отношении подобного страхователя будет направлен на более глубокий андеррайтинг (индивидуальный) или не будет заключен вообще.

Следует отметить, что, по данным мировой статистики, более 90% заявлений на страхование жизни рассматриваются положительно. В случае отклонения заявления или принятия его по повышенному тарифу, следует помнить, что страховой тариф не постоянен и может со временем меняться. Так, если бросит курить, похудеть, снизить уровень артериального давления, то оценка страхового риска может измениться в сторону уменьшения.