Анализ тенденций развития мирового рынка страхования

Несмотря на то, что развитые страховые рынки оказывают положительное влияние на экономическое развитие, уровень распространения страховых услуг в Республике Беларусь достаточно низкий. Более того, в настоящее время существует ряд внутренних факторов, затрудняющих динамичное развитие рынка страхования.

Термин «страховой рынок» означает место, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Покупателями на рынке выступают граждане, промышленные и торговые предприятия, а также государственные предприятия. Лица, которые предлагают страховые услуги, называются страховщиками [14, с. 43].

Страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется в обязательном порядке (то есть по закону).

Сам по себе страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Страхование может осуществляться в формах обязательного и добровольного страхования. Страхование является обязательным, если это предусмотрено законодательными актами Республики Беларусь [12]. В остальных случаях страхование является добровольным. Структура страхового рынка в Республике Беларусь (соотношение добровольного и обязательного страхования) составляет: обязательное страхование - 50-60 %, добровольное - 40-50 %. Так, у России и Казахстана обязательное страхование составляет 9-15 %, добровольное - 85-91 %.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются законодательными актами Республики Беларусь об обязательном страховании. Деятельность страховой организации регламентируется Законом Республики Беларусь «О страховании» (1993 г.) и Положением о страховой деятельности в Республике Беларусь (2000 г.).

Объектом страхования признаются имущество, жизнь, риск и другие объекты, с которыми связаны страховые интересы: имущественные интересы юридических и физических лиц, а также личные неимущественные интересы физических лиц [2, с. 6].

В Республике Беларусь в соответствии с Законом «О страховании» страховщиками признаются государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества с ограниченной или дополнительной ответственностью.

Страхователями признаются юридические и физические лица, уплачивающие страховые взносы и вступающие в конкретные страховые отношения со страховщиком (страховой организацией). Страхователи вправе заключать договоры страхования в интересах и от имени третьих лиц.

Объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками (сострахование). При состраховании права и обязанности распределяются между страховщиками в согласованных долях.

Для совместного страхования крупных рисков состраховщики могут создавать на основе соглашений простые товарищества (страховые пулы). Перестрахованием является передача страховщиком на определенных условиях части своей ответственности перед страхователем другому страховщику (перестраховщику).

Рынок страхования в Республике Беларусь характеризовался наиболее развитой инфраструктурой и относительно благоприятной правовой базой на постсоветском пространстве в 90-х годах, что позволило Республике Беларусь занимать лидирующие позиции среди стран СНГ. Однако в конце 90-х годов ситуация на рынке страхования страны изменилась, что было вызвано особенно пристальным вниманием государства к данной сфере. Обязательные виды страхования стали приоритетными направлениями государственной политики (после урагана, прошедшего в 1997 г., было введено обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам, с предоставлением права проводить данный вид страхования Белгосстраху), а Белгосстрах был признан системообразующей страховой компанией [26, с. 31].

Крупнейшая страховая компания страны - Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах», целью деятельности которого является защита имущественных интересов граждан и юридических лиц при наступлении страховых случаев. «Белгосстрах» является лидером по объему поступивших страховых взносов, его доля на страховом рынке - около 60 % (так, в 2007 г. доля «Белгосстраха» в общей сумме полученных страховых взносов составила 57,3 %, или 177,0 млрд рублей).

Среди негосударственных страховых организаций наиболее крупными являются «Альвена», «Таск», «Белингосстрах», «Бролли», «Купала», «Би энд БиИншуренс Ко» («В&В InsuranceCo»), «Белвнешстрах», практически все из которых работают на рынке больше 8-10 лет и по праву завоевали доверие своих клиентов. В Республике Беларусь действует более 40 видов добровольного личного, имущественного страхования и страхования ответственности.

Постепенно внедряются на рынок новые виды страхования: страхование технического ассистанса и страхование расходов граждан, связанных с отменой туристической поездки; страхование ответственности товаропроизводителей и др..

Отечественный рынок перестрахования в Республике Беларусь пока не оформлен. Договоры перестрахования носят в основном факультативный характер. В настоящее время основная часть всех крупных рисков перестраховывается за рубежом. Неустойчивость страхового законодательства не направлена ни на стимулирование развития страхования, ни на актуализацию самой идеи страхования и формирование так называемой страховой культуры общества.

Республика Беларусь имеет самый высокий в Содружестве независимых государств уровень государственного контроля над рынком страховых услуг. Он фактически монополизирован государственной страховой компанией «Белгосстрах» [14, с. 44].

Сектор страхования в Республике Беларусь все еще находится на начальном этапе своего становления. Показатели развития страховых услуг в Беларуси существенно отстают от аналогичных параметров в странах Центральной и Восточной Европы (ЦВЕ), а также в ряде стран СНГ. Анализируя рынок страховых услуг, можно выделить две основные причины, препятствующие его динамичному развитию, решение которых еще до вступления в ВТО положительно отразится на работе белорусских страховщиков. Во-первых, создание особых условий для работы государственных страховых организаций, что ведет к исчезновению конкуренции между государственными и частными страховыми организациями. Во-вторых, наличие ограничений на присутствие иностранного капитала, которое ведет к недостаточной конкуренции между отечественными и иностранными страховщиками.

В Республике Беларусь страховые компании, занимающиеся страхованием жизни, как и во многих странах, например, Латвии, Болгарии, Литве, не могут предоставлять услуги по иному страхованию, чем страхование жизни.

На 1 июля 2014 г. количество страховых организаций Республики Беларусь составило 25 единиц. Из общего числа страховых организаций 44 % организаций созданы с участием иностранного капитала. Крупнейшей страховой организацией в Республике Беларусь по состоянию на 1 июля 2014 г. является Белгосстрах, имеющий наибольший уставной капитал [16, с. 25].

В целом по рынку страховых услуг Республики Беларусь наблюдается положительная тенденция: основные его показатели увеличиваются из года в год. Однако в долларовом эквиваленте эти приросты являются незначительными [15, с. 78].

Степень развития страхового рынка отражает такой критерий, как отношение совокупной страховой премии к ВВП (рисунок 2.3).

 

 

Рисунок 2.3 – Доля страховых премий в ВВП за 2011-2013 гг..

Примечание – Источник:[18].

 

Анализ данного показателя за 2011-2013 гг. показал, что в 2012 г. произошло резкое падение данного показателя до 0,82 %, в то время как в развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-12 %, а в целом по миру - 6,5%. В рейтинге стран мира по страховым премиям на душу населения за 2013 г. Беларусь находится на 73-м месте с показателем 79 долларов США. Это гораздо меньше среднего мирового показателя, который равен 655,7 долларов США.

Доля страховых премий в ВВП за 1 полугодие 2013-2014 гг. представлена на рисунке 2.4.

 

 

Рисунок 2.4 – Доля страховых премий в ВВП за 1 полугодие 2013-2014 гг..

Примечание – Источник:[18].

 

Исходя из проведенного анализа рисунка 2.4, можно отметить, что в 1 полугодии 2014 г. показатель доли страховых премий в ВВП стал постепенно увеличиваться и достигнул размера в 1,03 %.

Динамика страховых взносов за 2011-2013 гг. представлена на рисунке 2.5.

 

 

Рисунок 2.5 –Страховые взносы за 2011-2013 гг..

Примечание – Источник:[18].

 

За 2013 г. страховыми организациями Республики Беларусь получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму 6645,1 млрд руб. (прирост 180,9 % по сравнению с 2011 г.), за 2012 - 4337,6 млрд руб. (прирост 83,4 % по сравнению с 2011 г.), за 2011-2365,6 млрд руб. (прирост 76,2 % по сравнению с 2010 г.). Анализ рассматриваемого показателя за 1 полугодие 2013-2014 гг. представлен на рисунке 2.6.

 

 

Рисунок 2.6 –Страховые взносы за 1 полугодие 2013-2014 гг..

Примечание – Источник:[18].

 

Для данной величины характерен постоянный рост, что оказывает положительное влияние на финансовый потенциал страховых организаций. Однако одновременно с ростом страховых взносов в Республике Беларусь происходил рост страховых выплат.

Для страхового рынка Республики Беларусь характерно превосходство рынка обязательного страхования над добровольным. Однако ситуация в 2013 году поменялась: удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме полученных страховых взносов составил 54,7 % (в 2012 г. - 49 %, в 2010 г. - 48,3 %), удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 51 % за 2013 год (в 2012 г. - 51 %, в 2011 г. — 51,7 %) [5, с. 14]. Необходимо увеличивать долю добровольного страхования в общей сумме страхования, так как именно этот вид страхования определяет перспективы развития национального страхового рынка, отражает уровень жизни населения (суммы взносов по добровольному страхованию характеризуют платежеспособность населения).Динамику страховых выплат рассмотрим на рисунке 2.7.

 

 

Рисунок 2.7 –Страховые выплаты за 2011-2013 гг..

Примечание – Источник: [18].

 

Сумма страховых выплат в 2013 г. составила 2761,3 млрд рублей. По сравнению с предыдущим 2012 годом общая сумма страховых выплат выросла на 33,7 %, тогда как в 2012 г по сравнению с 2011 данный рост составил 54,2 %.

Суммы страховых выплат за 1 полугодие представлены на рисунке 2.8.

 

 

Рисунок 2.8 –Страховые взносы за 1 полугодие 2013-2014 гг..

Примечание – Источник:[18].

 

За 1 полугодие 2014 г. сумма страховых выплат возросла до 1522,7 млрд р. и увеличилась по сравнению с 2013 г. на 17 %.

Современное состояние рынка страховых услуг в Республике Беларусь свидетельствует о том, что он еще не обрел надлежащего положения в экономике страны. Можно выделить ряд проблем в этой сфере [2, с. 6]:

• низкая страховая культура населения, руководства предприятий;
• дисбаланс государственной политики в отношении участников разных форм собственности, недостаточное использование рыночных принципов и подходов;
• приоритетное развитие обязательного страхования;
• низкая доля страховых услуг в ВВП страны.

Исходя из представленного анализа, предлагается принять следующие меры для улучшения страховой деятельности в Республике Беларусь:

Предложение 1: Начать выплату компенсаций по договорам долгосрочного страхования заключенным до 1992 г. Опыт России и Украины показывает положительный эффект проводимой политики на восстановление доверия населения к страхованию, что в свою очередь решает проблему низкого спроса на страховые услуги.

Предложение 2: Взносы по добровольному страхованию должны выплачиваться не из прибыли, а относиться на издержки предприятий. При отсутствии у предприятий традиций страховать риски, связанные с производственной деятельностью, а также невысокие доходы, выплата страховых премий из прибыли расценивается руководителями предприятий как дополнительные издержки и вынуждает их отказаться от добровольных видов страхования. Однако подобное отношение не означает снижение вероятности наступления непредвиденных событий, влекущих за собой убытки, поэтому отнесение выплат, как по обязательным, так и по добровольным видам страхования на издержки послужит необходимым стимулом для предприятий страховать возможные риски.

Предложение 3: Обязательное страхование не должно рассматриваться как средство прививания страховой культуры. Понимание необходимости страхования должно вытекать из невозможности осуществления без него определенных видов экономической деятельности. Следовательно, требуются соответствующие изменения в законодательстве, которые бы предполагали приобретение страхового полиса для получения разрешения на оказание, например, адвокатских услуг, услуг по перевозке грузов, строительно-монтажных работ и так далее, что в свою очередь будет стимулировать спрос на страховые услуги.

Предложение 4: Право проводить обязательные виды страхования должно быть предоставлено всем компаниям без исключения независимо от структуры их уставного фонда. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств целесообразно вернуть частным страховщикам в первую очередь, так как они уже доказали свою состоятельность и эффективность работы. Демонополизация обязательных видов страхования не значит их передачу на полное усмотрение страховщиков. Для обязательных видов страхования государство должно проводить тарифную политику, которая бы предусматривала регулирование тарифов, чтобы страховые компании с одной стороны не могли чрезмерно занижать тарифы, таким образом увеличивая риск своей деятельности и вероятность дестабилизации рынка, а с другой, не использовали бы обязательные виды страхования как средство наживы.