Анализ, тенденции и необходимые условия развития страхового рынка РФ

 

Для осуществления комплексного ипотечного страхования своих заемщиков и заложенного имущества банку целесообразно заключать соглашения о сотрудничестве со страховыми компаниями-партнерами. В соглашениях желательно оговорить права и обязанности каждой из сторон, процедуры взаимодействия при ипотечном страховании, утвердить формы документов, которые будут использоваться в процессе взаимодействия, тарифы, а кроме того, порядок выплаты страхового возмещения при наступлении различных страховых случаев.

Стоимость комплексного ипотечного страхования (трех видов) в настоящее время колеблется от 0,9 до 1,1% от страховой суммы. Порядок расчета страховой суммы, как правило, определяет банк.

Срок действия договора комплексного ипотечного страхования должен быть не менее срока кредитования либо заключаться на срок не менее 12 месяцев с последующим ежегодным продлением.

Банку следует осуществлять контроль за исполнением заемщиком обязательств по выплате страховых премий по договору комплексного ипотечного страхования.

Договор комплексного ипотечного страхования должен быть заключен до предоставления ипотечного жилищного кредита, а страховая премия может быть уплачена заемщиком одновременно с получением кредита безналичным путем со счета, открытого в банке-кредиторе. [5]

Рискам подвергаются все участники ипотеки. Риски ипотечного агентства связаны с изменением государственной политики, снижением уровня государственных гарантий и являются системными форс-мажорными рисками по отношению к другим участникам ипотеки.

Для остальных участников возможные риски таковы:

• изменение процентных ставок по кредиту;
• изменение валютного курса рубля;
• снижение ликвидности, включая снижение рыночной цены, и утрата залога;
• увеличение сроков оформления прав собственности;
• снижение платежеспособности заемщиков. [6]

Срок действия договора страхования не должен быть меньше срока ипотечного договора. Страховая сумма определяется, как правило, величиной непогашенного остатка кредита и процентов по нему.

В объем страхового покрытия включаются суммы уже внесенных платежей: при изменении условий договора долевого участия, вынудивших страхователя его расторгнуть (требования дополнительных взносов, значительное изменение сроков строительства); в случае, когда страхователь из-за потери работы, болезни и т.п. причин утрачивает возможность уплачивать очередные взносы.

Сроки, на которые заключаются договора ипотечного страхования, зависят от того, какое именно жилье приобретается, на первичном или на вторичном рынке. В первом случае квартира страхуется с момента получения заемщиком в собственность; во втором – с момента получения ипотечного кредита. Страхование жизни и здоровья заемщика проводится непосредственно перед получением банковской ссуды.

Платежи по договорам ипотечного страхования  осуществляются раз в год, и уменьшаются  пропорционально уменьшению задолженности  заемщика перед кредитной организацией. Общая сумма расходов по страхованию ипотечного кредита может составлять от 1,5% в год от остатка суммы с учетом процентов.

Если  страховой случай наступает –  заемщик должен незамедлительно  сообщить об этом в страховую компанию и банк-кредитор. Если наступила смерть заемщика или утрата им трудоспособности, - обязательства по погашению кредита переходят к компании-страховщику. В данном случае ипотечное страхование защищает интересы гражданина, - жилье, приобретенное в ипотеку, остается в собственности заемщика или его наследников.

Для обеспечения надежного страхового покрытия требуются устойчивые страховые резервы, которые могут быть сформированы путем инвестирования средств в ипотечные ценные бумаги (или напрямую в ипотечные обязательства).

Размещая страховые резервы премий по ипотечным видам страхования в ипотечных активах (первичных или вторичных ипотечных обязательствах), страховая компания тем самым выступает в качестве институционального инвестора системы ипотечного кредитования, обеспечивая приток долгосрочных кредитных ресурсов.

В соответствии с Правилами размещения страховщиками страховых резервов в покрытие страховых резервов могут быть приняты только ценные бумаги, допущенные к выпуску и обращению на территории РФ, прошедшие государственную регистрацию в органах, определенных законами и другими правовыми актами РФ, и получившие в установленном порядке государственный регистрационный номер.

Таким образом, страховые компании в качестве профессиональных участников ипотечного рынка выполняют роль организаций, снижающих  риски для инвесторов и кредиторов, путем осуществления страхования заложенного жилья, включая его титул, страхования жизни и трудоспособности заемщиков, страхования гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка. Они также выступают в качестве надежного  «накопителя» денежных средств потенциальных заемщиков в объемах, достаточных для осуществления первичного ипотечного взноса. Кроме того, они могут выступить инвесторами жилищного строительства в интересах потенциальных заемщиков за счет сформированных резервов.  Страховые компании – одни из крупнейших (наряду с пенсионным фондом и населением) инвесторов на фондовом рынке.

 

 

 

 

Задача 3

Рассчитайте тарифную ставку договора страхования от несчастных случаев.

Исходные данные:

Вероятность наступления риска - 0,03

Средняя страховая сумма - 10 тыс. руб.

Среднее страховое обеспечение - 6 тыс. руб.

Количество договоров, которые предполагается заключить со страхователями  - 900.

Доля нагрузки в тарифной ставке - 28%

Средний разброс страхового обеспечения  - 1,5 тыс. руб.

Коэффициент, зависящий от гарантии безопасности а(у) -1,645

Решение:

Рассчитывается нетто-ставка (Тн). Она состоит из основной части (То) и рисковой надбавки (Тр): Тн = То+ Тр.

Основная часть нетто-ставки определяется по формуле:

    (руб.)

где  Р - вероятность наступления страхового случая;

Wc - среднее страховое возмещение; 

Snc  -  средняя страховая сумма

 

Рисковая надбавка определяется:

где a(y) - коэффициент, который зависит от выбранного значения вероятности (гарантии безопасности у), определяющего достаточность сформированных страховых фондов для будущих страховых выплат. Его значение берется из таблицы 1:

Таблица 1

Значения показателей гарантии безопасности

Заданное значение вероятности y, %	84	90	95	98	99,86
Значение a, при котором Ф(a)=y	1,0	1,3	1,645	2,0	3,0

Брутто-ставка (Тб) рассчитывается по формуле:

где  f (%) - доля нагрузки в брутто-ставке.

Рассчитаем основную часть нетто-ставки.

Основная часть нетто-ставки рассчитывается по формуле:

То = 100 * * p,

где Wc – среднее страховое обеспечение;

Snc – средняя страховая сумма;

p – вероятность наступления риска.

= 1,8 руб.

Рассчитаем рисковую надбавку:

Рисковая надбавка рассчитывается по формуле:

Тр = То * ( а (у) * ),

где а (у) – коэффициент, зависящий от гарантии безопасности;

n – количество договоров, которые предполагается заключить со страхователями;

Rb – средний разброс страхового обеспечения.

Тр = 1,8 * = 2,961*0,19 = 0,56 руб.

Определим нетто-ставку:

Тн = 1,8 + 0,56 = 2,36 руб.

Найдем брутто-ставку:

= 3,28 руб.

 

Задача 14

В результате дорожно-транспортного происшествия уничтожен автомобиль. Цена автомобиля 120 тыс. рублей. Износ на момент заключения договора страхования - 30%. Стоимость уцелевших деталей составила 5 тыс. рублей, На приведение их в порядок израсходовано 0,8 тыс. рублей.

Исчислить ущерб страхователя, если автомобиль застрахован на полную стоимость.

Решение:

Размер ущерба определяется на основании страхового акта, составленного страховщиком.

Сумма ущерба = стоимости имущества по страховой оценке - сумма износа + расходы по спасанию и приведению имущества в порядок — стоимость остатков, годных для дальнейшего использования.

Определим сумму износа:

120*30% = 36 тыс.руб.

Сумма ущерба = 120 – 36 + 0,8 – 5 = 79,8 тыс. руб.

Ответ: ущерб страхователя составляет 79,8 тыс.руб.

 

Задача 24

Рассчитайте единовременную брутто-премию для страхователя в возрасте 40 лет, застрахованному по смешанному страхованию жизни сроком на 3 года. Норма доходности 8%. Страховая сумма 5 тыс. рублей. Доля нагрузки в брутто-ставке 10%.

Решение:

Единовременная тарифная ставка по страхованию на дожитие для лица в возрасте  x лет при сроке страхования n лет в расчете на 100 руб. страховой суммы определяется по формуле:

,

где lx+n – число лиц, доживающих до возраста x+n (берется из таблицы смертности, приложение 1);

lx – число лиц, подлежащих страхованию (достигших возраста x лет из 100000 родившихся);

Vn - дисконтный множитель, который определяется по формуле

,

где  i – норма доходности инвестиций;

n – срок страхования.

Единовременная нетто-ставка на случай смерти определяется по формуле:

,

где dx, dx+1, dx+n-1 – число лиц, умирающих при переходе от x лет к возрасту (x+n) по годам за срок страхования.

При смешанном страховании на дожитие и на случай смерти рассчитывается совокупная нетто-ставка:

.

Брутто-ставка определяется по формуле:

,

где f – доля нагрузки в брутто-ставке (%).

Рассчитаем единовременную нетто-ставку для лица в возрасте 40 лет сроком на три года на дожитие:

= = 77,3 руб. со 100 руб. страховой суммы;

Рассчитаем единовременную нетто-ставку для лица в возрасте 40 лет сроком на три года на случай смерти:

 

,

 

= 2,23 руб. (со 100 руб. страховой суммы);

 

Рассчитаем совокупную нетто-ставка при смешанном страховании жизни:

 руб.;

 

Определим единовременную брутто-ставку при смешанном страховании жизни:

 

 руб. (со 100 руб. страховой суммы);

 

Определим единовременную брутто-премию:

 руб.

 

Задача 29

Дайте оценку финансовой устойчивости страховых компаний по финансовой устойчивости страхового фонда. Исходные данные:

1. Страховая компания А имеет доходов 110,5 млн. руб. Сумма средств в запасных фондах на конец тарифного периода – 85,0 млн. руб. Сумма расходов – 86,4 млн. руб., расходы на ведение дела – 16,3 млн. руб.

2. Страховая компания Б имеет доходов 18,7 млн. руб. Остаток средств в запасных фондах – 16,1 млн. руб. Сумма расходов – 11,4 млн. руб., расходы на ведение дела – 1372 тыс. руб.

Решение:

Для оценки финансовой устойчивости как отношение доходов к расходам за тарифный период используют коэффициент финансовой устойчивости страхового фонда (Ксф)

,

где - сумма доходов за тарифный период;

-  сумма средств в запасных фондах на конец тарифного периода;

сумма расходов за тарифный период.

Финансовая устойчивость страховых операций будет тем выше, чем больше значение коэффициента устойчивости страхового фонда.

Компания А:

= 1,9.

Компания Б:

= 2,7.

КА< КБ.

Таким образом, финансовая устойчивость у страховой компании Б выше, чем у страховой компании А.

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ч. 2, гл. 48) от 26.01.1996 № 14-ФЗ.
2. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
3. Приказ федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 28 июня 1996 г. № 02-02/18 «О методике расчета страховых тарифов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни».
4. Козлова Е. А. - Система комплексной страховой защиты от рисков ипотечного жилищного кредитования // Страховое дело. – 2007. – № 2. – с. 32-36
5. Медведев М. - 10 претензий к современной ипотеке // Вопросы социального обеспечения. – 2007. – № 2. – с. 28-30
6. Овчинников Д. Н. - Азы ипотечного кредитования, или об ипотеке  по-русски. – М.: Экономика, 2004. – 125 с.
7. Шахов В. В. - Страхование: учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2011 – 510 с.
8. Итоги развития страхового рынка в 2011 г. - Центр стратегических исследований Росгосстраха. http://www.RGS.ru/media/Analitika/Insurace_market_2011f.pdf
9. Официальные итоги развития страхового рынка России 2011-го года: анализ и прогноз развития рынка 2012 г.: пресс-конференция с РО ФСФР РФ. - М.,  29.02.2012 г. http://www.m-sreda.ru
10. Прогноз развития российского страхового рынка на 2012 год: рост в законе: бюллетень. - М., 25.01.2012 г. http://www.raexpert.ru