Анализ развития транспортного страхования грузов

Важную роль играет определение тех лиц, которые имеют право на предъявление претензий к железным дорогам. К таким лицам относятся только грузополучатели или грузоотправители, причем они могут передать свои права на предъявление претензий и исков иным юридическим и физическим лицам посредством оформления поручения или доверенности. Это может дать возможность железным дорогам отказывать в удовлетворении претензий тех лиц, которым права требования были переданы или, при признании правомерности требований, не переводить на их расчетные счета суммы возмещения.

В страховании такой переход прав требования к страховой компании установлен в ст.965 Гражданского кодекса[1].

Претензии по грузам могут быть заявлены в течение 6 месяцев со дня выдачи груза, и должны быть рассмотрены в течение 30 дней со дня получения претензии. Иски могут быть предъявлены по месту нахождения управления железной дороги в течение годичного срока со дня получения ответа на претензию или с последнего дня, когда ответ на претензию должен быть получен.

При обнаружении факта недостачи или повреждения груза станция железной дороги должна составить коммерческий акт с подробным изложением характера несохранности груза. Составление коммерческого акта -  очень важный момент, ибо от того, насколько правильно и подробно он составлен, зависит дальнейшая судьба требований к железной дороге.

При международных перевозках, где задействованы железные дороги разных стран, нужно исходить из требований тех конвенций, ссылки на которые даются в конкретной железнодорожной накладной. Бывают случаи, когда груз, на какой либо узловой станции передается одной железной дороге. Там же выдается и другая накладная. Необходимо внимательно следить за тем, имелись ли  в новой накладной какие-либо отметки о ненадлежащем состоянии груза при передаче его одной дорогой другой. Кроме внесения таких отметок в накладную, при передаче может составляться и коммерческий акт. Если эти условия соблюдены надлежащим образом, то принимающая железная дорога не будет нести ответственность. Отсутствие таких пометок или отсутствие коммерческого акта говорит о том, что груз принят в надлежащем состоянии.

Автоперевозка

В транспортном праве вина перевозчика презюмируется, то есть предполагается, что виновником несохранности перевозки является перевозчик. Грузополучатель не обязан доказывать вину перевозчика: ему достаточно указать, что  имела место несохранная перевозка, а перевозчик, наоборот, должен доказывать отсутствие своей вины.

Международные автомобильные перевозки регулируются международной конвенцией КДПГ (или, как принято ее называть, CMR), принятой европейскими государствами в 1956 году [25].

С практической точки зрения страховую компанию больше всего должны интересовать сроки предъявления претензий и исков по несохранной перевозке. Сроки исковой давности установлены в один год со дня выдачи груза, а в случае утраты груза – с тридцатого дня по истечении согласованного срока давности, а если таковой не был согласован – с 60-го дня со дня принятия груза к перевозке. Существенным является то, что иск может быть предъявлен как в суд страны отправления груза, так и в суд страны назначения. Предъявление претензии перевозчику приостанавливает срок исковой давности вплоть до дня получения ответа на претензию. При этом такое приостановление срока давности может быть неограниченно долгим.

При выдаче груза всякое замечание по поводу его неудовлетворительного состояния или ненадлежащего количества, адресованное перевозчику, должно быть сделано грузополучателем в письменном виде не позднее чем через 7 дней со дня принятия груза. В противном случае бремя доказывания вины перевозчика будет лежать на грузополучателе (или, соответственно на страховой компании), а вина перевозчика не будет презюмироваться.

При  внутренних (внутрироссийских) перевозках автомобильным транспортом необходимо руководствоваться Уставом автомобильного транспорта РФ, устанавливающим практически такой же порядок предъявления претензий к перевозчику, как и конвенция CMR. Отличие состоит в следующем:

- отсутствует 7-дневный срок  для сдачи замечаний перевозчику;

- иные сроки: 6 месяцев  – на предъявление претензии  перевозчику, плюс 3 месяца – для  дачи ответа, плюс 12 месяцев –  на заявление иска, который подается  по месту нахождения ответчика, то есть транспортного предприятия.

Нет страхового случая, и соответственно, не может быть предъявлено требований перевозчику  при следующих обстоятельствах:

– утрата груза при целостной упаковке или неповрежденных пломбах отправителя;

– утрата или повреждение груза из-за упаковки, неадекватной характеру груза;

– пересортицу.

 

Глава 2. Порядок заключения и основное содержание договора страхования грузов

Срок действия договора страхования грузов устанавливается по соглашению Страхователя и Страховщика. Договор страхования может заключаться на разовую перевозку, на несколько перевозок в течение определенного периода времени, а при систематическом страховании разных партий однородных грузов на сходных условиях стороны могут оформить сроком на один год генеральный договор (генеральный страховой полис).

Срок перевозки груза может исчисляться часами, сутками, неделями; при смешанной перевозке и перевозке грузов морским транспортом - неделями, месяцами.В связи с этим определение размера тарифной ставки и расчет страховой премии Страховщик производит на каждую конкретную перевозку груза, независимо от времени, требуемого для доставки груза, с применением к базовым тарифным ставкам повышающих или понижающих коэффициентов (Приложение 1 к настоящим Правилам) в зависимости от особенностей груза и условий его перевозки (вида транспортного средства, расстояния и маршрута перевозки, времени года и других обстоятельств, влияющих на степень страхового риска).

Для заключения договора страхования Страхователь представляет Страховщику письменное заявление, в котором он обязан сообщить Страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска по договору.К заявлению Страхователя должны быть приложены по требованию Страховщика:

1. Договор купли-продажи, договор перевозки, документы, подтверждающие  право владения, распоряжения грузом.

2. График перевозки, иные  документы, свидетельствующие о  систематической перевозке грузов (при заключении генерального  полиса).

3. Товарно-распорядительные  документы в зависимости от  вида транспортного средства (квитанция  грузовая, грузовая накладная, грузовой  список, коносамент и манифест  грузовой - при морской перевозке, манифест на контейнер, накладная  товаротранспортная, грузовая таможенная  декларация и т.п.).

4. Информационная анкета, в которой отражаются основные  сведения о перевозимом грузе, маршрут перевозки и т.д.

5. Бухгалтерские документы (баланс и т.д.), характеризующие  финансовое состояние Страхователя.

6. Иные документы, характеризующие  объект страхования и условия  перевозки.

  В заявлении страхователем должны указываться, как правило, следующие сведения:

· полное и сокращенное наименование страхователя, адрес и телефон;

· точное наименование груза (каждого из подлежащих перевозке предметов), род упаковки, число мест, вес;

· номера перевозочных документов (транспортные накладные, квитанции или коносаменты);

· вид транспортного средства: наименование, марка, тип, номер государственной регистрации (для водного судна -наименование, год постройки, тоннаж, принадлежность);

· способ отправки груза (в трюме, на палубе, навалом, насыпью, наливом);

· пункты отправления, назначения и перегрузки груза;

· дата отправки груза и доставки в пункт назначения;

· действительная стоимость груза;

· страховая сумма;

· вид страховой ответственности страховщика, выбираемый страхователем. и представленных Страхователем документов, составляет опись груза, представляемого на страхование, с указанием действительной (страховой) стоимости груза, которая заверяется руководителем, главным бухгалтером и печатью предприятия-Страхователя.

После оформления договора страхования указанные документы становятся неотъемлемой его частью.

При заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику. При этом существенными могут быть признаны обстоятельства определенно оговоренные Страховщиком в договоре страхования (страховом полисе) или в его письменном запросе.

Отношения между Страховщиком и Страхователем оформляются в письменной форме путем составления договора страхования, подписанного сторонами, и/или вручения Страхователю страхового полиса, подписанного Страховщиком. Первая особенность заключения договора страхования - это обязательная письменная форма, которая должна соблюдаться под угрозой признания договора недействительным. Договор заключается путем составления одного документа либо вручения страхователю на основании его заявления (письменного или устного) страхового полиса (свидетельства, квитанции).

Хотя п. 3 ст. 940 ГК РФ называет страховой полис стандартной формой договора, полное отождествление полиса и договора было бы неверным. Страховой полис сам по себе не является договором. Он лишь подтверждает наличие такого договора, неотъемлемой частью которого являются Правила страхования (ст. 943 ГК). Поэтому полис должен рассматриваться как единый документ, включая приложения в виде Правил страхования (по каждому виду страхования).

При заключении генерального полиса Страхователь обязан своевременно (не позднее 5-ти суток до начала перевозки) сообщать Страховщику сведения в отношении каждой партии груза, подпадающей под действие генерального полиса, а Страховщик обязан выдавать по указанным партиям груза страховые полисы.

При заключении договора страхования между Страхователем и Страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям:

1. О конкретном имуществе (грузе), являющемся объектом страхования.

2. О характере события, на случай наступления которого  осуществляется страхование (страхового  случая).

3. О сроке действия  договора и размере страховой  суммы.

Условия, содержащиеся в настоящих Правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя (Выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких Правил и сами Правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Договор страхования вступает в силу со дня поступления страховой премии на расчетный счет Страховщика или уплаты наличным расчетом в сроки, установленные договором страхования. Начало действия договора страхования ст. 957 ГК связывает с моментом уплаты страхователем страховой премии (плата за страхование) или первого ее взноса. Однако стороны договора могут предусмотреть иное правило по срокам действия договора.

Ответственность по обязательствам Страховщика по договору страхования начинаются с момента взятия груза для перевозки с его месторасположения (склад, порт, база и т.д.) в пункте отправления, продолжаются в течение всей перевозки (включая перегрузки, перевалки и хранение на складе во время этих действий) и оканчиваются в момент доставки (передачи) груза на склад грузополучателя или другой конечный пункт назначения, указанный в договоре страхования, с обязательным направлением Страховщику соответствующего извещения.

 

Глава 3 Анализ развития транспортного страхования грузов

1. Современное состояние рынка страхования грузов

 

Страхование грузов пока не стало популярной услугой среди российских компаний. Сейчас основными клиентами страховщиков являются экспортеры, которые вынуждены страховать груз по условиям контрактов, и малые предприниматели, для которых потеря одной партии товара ставит под вопрос существование бизнеса. Остальные 50-60% компаний предпочитают не тратиться на страховку. Эксперты отмечают, что проблема кроется в отсутствии культуры страховки грузов и низком уровне товарооборота. Услуги по страхованию грузов в настоящее время оказывают практически все российские страховщики. Однако, несмотря на такое высокое предложение, спрос на этот вид страховки невелик. По самым оптимистичным оценкам, в России страхуется всего 40-50 % грузов. По данным Госкомстата общий сбор премий по страхованию грузов составил 13 миллиардов рублей, что составляет 4 % от общих сборов страховщиков. При этом, что на Западе эта услуга имеет массовый характер: там под 80-90 % грузов обязательно приобретается полис. Собственно, та половина грузов, которая сейчас страхуется в России, в основном приходится на компании, которые работают с иностранными фирмами. Для последних такой вид страховки является обязательным условием ведения бизнеса. Что касается внутреннего грузооборота, то на него приходится меньше чем пятая часть от всего объема застрахованных в России грузов. Причем в основном клиентами страховщиков становятся малые предприниматели. Дело в том, что для них, в отличие от крупных компаний, потеря одной партии товара может оказаться причиной разорения бизнеса, так что им лучше потратиться на страховку, чем рисковать. Спецификой клиентуры определяется и характер товаров, которые чаще страхуют. По словам Дарьи Туркиной из РОСНО, самые популярные для страховки товары – продукты питания, алкоголь, табак, парфюмерия, косметика и бытовая техника – как раз то, чем чаще всего торгуют малые предприятия. Характер товара – один из основных параметров, влияющих на цену страховки. По оценке начальника управления страхования грузов «Ингосстраха» Николая Лигачина, стоимость полиса может составлять как тысячные доли процента от стоимости товара, как и доходить до 15 %. С каждой компанией заключается индивидуальный договор, и цена формируется в зависимости от нескольких коэффициентов. Например, страховка фарфоровых чашек обойдется дороже, чем страховка станков, потому что вероятность повреждения в первом случае гораздо выше. Жидкие грузы застраховать сложнее, чем твердые. Не каждый страховщик, к примеру, возьмется страховать нефть, потому что избежать недостачи практически невозможно. «Когда нефть переливается из одной цистерны в другую, какая-то часть неизбежно оседает на стенках», объясняет позицию страховщиков Виктор Рассказов из «Энергогаранта». Во многом цена зависит от вида транспорта. По рейтингу страховщиков, самый быстрый и безопасный способ транспортировки, где товар к тому же еще и трудно украсть, это  авиатранспорт. Второе и третье место делят железнодорожный транспорт и автомобили. К морским перевозкам отношение у страховых компаний неоднозначное, оно зависит от личного опыта страховщика. Естественно, если страховщик три раза за историю страховал танкеры, и все три потонули, то коэффициент в четвертый раз будет высоким. Впрочем, из любых расчетов бывает исключения. Например, «Ингосстрах» выплатил 56190943 доллара за аварию, которая произошла при перевозке, казалось бы, безопасного груза безопасным авиатранспортом: Ан-124, на борту, которого находились два застрахованных самолета Су-27, упал на Иркутск. Третий фактор, определяющий цену,- через какую территорию перевозится груз. У страховщиков есть свои черные списки стран, через которые, считается, груз провозить опасно. Например, в Польше грузы часто исчезают, так что если маршрут следует через территорию этого государства, цена увеличивается. А груз, отправляемый в некоторые страны, ни одного страховщика не заставишь страховать. Например, попытка купить полис на страховку груза, предназначенного для Ирака, да и многих других стран Ближнего востока, наверняка закончится провалом.