Особенности социального страхования в России

-  неадекватное  юридическое обеспечение страхового  дела;

- низкий  ассортимент страховых услуг (не более 60 видов, причем, в основном, классических. Для сравнения в США, действуют более 3 тыс. видов страхования, в Европе 400-500).

- преобладание  обязательного страхования, в  то время, как определяющими  в развитии страхования должны  быть добровольные виды. К примеру, обязательное медицинское страхование по своей экономической сущности является более вопросом социального обеспечения граждан, нежели страхования.

- несовершенство  налогообложения страховой деятельности, что приводит к сокращению числа страховых организаций.

- снижение  платежеспособности населения не  дает возможности увеличить страховой  портфель страховщиков при весьма  значительном страховом поле.

- сокращение  числа договоров страхования  (особенно в имущественном страховании),  способствует неуклонному сокращению размеров страховой премии на душу населения (в 1998г. по добровольному страхованию он едва превысил 50 рублей в год, т.е. 2 долл. США. В развитых же странах этот показатель составляет от 500 до 2500 долл. Австралийцы, например, тратят на страхование около 10%  своих доходов, американцы -  более 15%).

- диспропорция  в развитии страхового рынка  по регионам (статистика показывает, что в Москве работает около  26% общего числа страховых организаций,  которыми собираются более 44%  суммарной страховой премии России);

-  отсутствие  четкой государственной поддержки  в области страхования. (Оценивая  количественные и качественные  параметры страховой отрасли  и роль государства в ее  развитии, можно сделать вывод:  страховой рынок России далеко не освоен, находится на начальном этапе развития и имеет громадные возможности для  совершенствования. В то же время государство не использует в полной мере весь потенциал страхования для решения экономических и социальных проблем общества. Хотя развитие страхового рынка не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки.).

      Здесь  совершенно очевидна необходимость  разработки страховой «идеологии»  и внедрение ее, в первую очередь  в сознание государственных чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения.

      Первый  шаг в этом направлении сделан. Правительство РФ утвердило краткосрочную  Программу развития национальной системы  страхования на период до 2000 года. Вопросы  страхования нашли место также  в стабилизационной программе Правительства РФ.

      Теперь  задача состоит в развертывании  страховой пропаганды, воспитании в  обществе страховой культуры как  важного элемента рыночного сознания. Для решения этой проблемы и требуется  объединение усилий страховщиков, их союзов и ассоциаций, государства. Поскольку же принятие «идеологических» документов не может быстро улучшить положение дел в страховой сфере, необходимо предпринять ряд практических шагов с целью развития страхования. Речь идет, во-первых, о создании благоприятных макроэкономических и правовых условий для формирования цивилизованного страхового рынка. Во-вторых, о решении кадровой проблемы в отрасли. В третьих, необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховых операций. 

      Итак, государственное регулирование  должно содействовать учреждению на страховом рынке обществ, имеющих прочную финансовую и правовую основу, и вместе с тем не допускать на рынок спекулятивные и фиктивные компании, которые могут нанести ущерб субъектам страховых отношений. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    3.Совершенствование системы социального страхования в РФ. 

    В 1993 году в РФ была предпринята попытка  создания трехсторонней комиссии, аналогичной  тем, что существуют в развитых западных странах, например, в Швеции.

    В этой стране со значительным государственным сектором, в результате сохранения за государством в течение длительного времени важнейших рычагов экономического регулирования наибольшее развитие получила практика фискального перераспределения доходов, составной частью которой являются проходящие еще с начала века переговоры профсоюзов и предпринимателей (в том числе государственных предприятий). Сегодня взаимоотношения сторон определяются заключенным еще в 1938 году Сальтшебаденским соглашением. Крупнейшие представители сторон - Центральное объединение профсоюзов Швеции (LU) и Объединение предпринимателей Швеции (SAF) - настолько сильны, что в состоянии достичь соглашения о зарплате и других условиях труда самостоятельно. Поэтому роль правительства при этом ограничивается консультациями по важнейшим вопросам и иногда арбитражными функциями.

    Сохранение  трудового мира обеспечивается путем  заключения коллективных договоров. Система  договоров четко структурирована  на трех уровнях:

    1) рекомендации на национальном  уровне (в России ему соответствует Генеральное соглашение);

    2) соглашение между ассоциациями  предпринимателей и правительством (попытки формирования подобной  системы взаимоотношений были  предприняты в рамках работы  Торгово-промышленной палаты РФ);

    3) конкретные договора отдельных  компаний и местных (отраслевых) профсоюзов (аналогом является договор между компанией Росуголь и независимым профсоюзом угольщиков).

    В компетенцию коллективных договоров  входят вопросы посредничества при  рассмотрении трудовых конфликтов, отработка  трудового законодательства, вопросы оплаты, страхования, дисциплины на производстве, собственности и акционирования, образования целевых фондов как из бюджетных средств, так и финансируемых из прибыли предприятий.

    Однако  в условиях России 1993 года сделать  аналогичную систему не удалось. Она более напоминала “Лебедя рака и щуку” из известной басни.

    Профсоюзы агрессивно пытались добиться от правительства  увеличения ассигнований на социальные нужды. Правительство, в свою очередь, не располагая необходимыми финансовыми  средствами, всеми силами старалось сгладить ситуацию, предлагая поэтапные меры стабилизации положения с выплатами пособий и пенсий, а также их постепенного увеличения. “Итогом” работы комиссии стало летне-осеннее выступление профсоюзов, которое, несмотря на широкий общественный резонанс, никакого экономического эффекта не имело. Оно привело лишь к тому, что Совет Министров ужесточил свою позицию по отношению к Федерации независимых профсоюзов, что сделало дальнейшую работу трехсторонней комиссии неэффективной и фактически похоронило ее как экономический рычаг воздействия на политику правительства в социальной сфере.

    Как мне кажется, оптимальным было бы восстановление трехсторонней комиссии на основе взаимовыгодного сотрудничества всех ее участников. Если не вдаваться в политические амбиции, то из ее работы каждая из сторон сможет извлечь реальную пользу:

      профсоюзы - усилить свое влияние  на политику в социальной сфере  и добиться принятия реалистичной  социальной программы;

    правительство - усилить свои позиции путем принятия той же социальной программы, тем самым подняв свой рейтинг у населения;

    предприниматели - лишний раз получить несколько  очков рейтинга у своих западных партнеров, продемонстрировав стремление к цивилизованному ведению бизнеса, а также успокоить трудовые коллективы, показав им, что регулярная выплата заработной платы и гарантии в социальной сфере не только сладкие воспоминания советской эпохи, но реальность нашего постсоциалистического  настоящего и будущего. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение.  

    Совершенствование системы социального страхования является сейчас не благими намерениями, а насущной необходимостью. Примером тому являются постоянные сообщения о акциях протеста, митингах пенсионеров, которые не получают пенсии в течение нескольких месяцев, между тем они являются для них единственных источником средств к существованию. При трезвом взгляде на эту систему и изучении как опыта Советского Союза, так и опыта развитых капиталистических стран возможно формирование реальной системы социальной защиты населения и его обеспечения. Таким образом можно избежать многочисленных забастовок и митингов, на  покрытие ущерба от которых и поддержание порядка во время их проведения уходит такое количестве денежных средств из российского бюджета, что при вложении их в социальную сферу их бы хватило на выдачу многих и многих пенсий и пособий.

    Не  секрет, что большинство лозунгов коммунистов и национал-социалистов  основано на фразах “Проголосуйте  за нас и мы выплатим вам вашу зарплату и пенсию, накормим и вылечим  ваших детей и родителей”. Достаточно посмотреть на состав митингов оппозиции: голодные и плохо одетые пожилые люди, прожившие всю свою жизнь под лозунгом обеспеченной старости, а на ее пороге оказавшиеся без куска хлеба. Родители, чьи дети больны и не могут получить надлежащего медицинского обслуживания, госслужащие, не получающие заплату по несколько месяцев, студенты и преподаватели, живущие на мизерные зарплаты и стипендии и т.д.

    Если  удастся заставить работать эту  систему, то скорее всего страну перестанут сотрясать постоянные акции протеста и опасность возврата к социалистическому прошлому, которой так панически боится наше правительство (на региональных выборах 1997 года оппозиция одержала убедительную победу; большинство парламента составляют отнюдь не прогрессивные демократы) значительно уменьшится. Кроме того, стабилизация политической обстановки резко поднимет рейтинг как страны в целом, так и ее правительства, сумевшего добиться таких результатов. Это, в свою очередь поможет нам получить необходимые инвестиции иностранного капитала на развитие промышленности, т.к. одним из главных условий, выдвигаемых инвесторами, по-прежнему остается политическая стабильность и, как следствие возвратность инвестиций, вложенных в страну.

    Казалось  бы, все так просто, нужно лишь начать что-либо делать в данной области. Но нежелание реально оценивать обстановку, использование социальной сферы только как карты в политической игре в разгар предвыборной борьбы приводит к тому, что начальные подвижки в этой области погибли так и не родившись, а неплохое наследие Советского Союза уже утрачено. Хочется надеяться, что что-либо в ближайшее время изменится, иначе это может привести к последствиям такой тяжести, что даже мы сейчас не в состоянии их реально предвидеть и оценить. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Список  литературы

1. Алякринский А.Л.  Правовое регулирование страховой  деятельности в России. - М. Ассоциация «Гуманитарное знание», 19994-464с.
2. Закон Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992г. - Экономика и жизнь-1993-№2-с.18,19
3. Инструкция о порядке начисления, уплаты страховых взносов, расходования и учета средств государственного социального страхования (утв. постановлением Фонда социального страхования РФ, Минтруда РФ, Минфина РФ и Госналогслужбы РФ от 2 октября 1996 г. NN 162, 2, 87, 07-1-07)
4. Постановление Правительства РФ от 12 февраля 1994 г. N 101  "О Фонде социального страхования Российской Федерации" (с изменениями от 24 июля 1995 г., 19 февраля, 15 апреля, 23 декабря 1996 г.)
5. Постановление Фонда социального страхования РФ, Минтруда РФ, Минфина РФ и Госналогслужбы РФ от 2 октября 1996 г. NN 162, 2, 87, 07-1-07 "Об утверждении Инструкции о порядке начисления, уплаты страховых взносов, расходования и учета средств государственного социального страхования"
6. Шиминова М.Я. Основы страхового права  России -М.Анкил, 1993-178с.