Интернет-магазин

     DinersClub

     Diners Club International — одна из старейших  платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску карточек для путешествий и развлечений. Выбирая карту Diners Club клиент становится не только обладателем удобного средства платежа, но и членом международного клуба Diners Club, получая ряд преимуществ и льгот, предусмотренных для членов этого клуба. Владелец карты получает в свое распоряжение "сервисную корзину", призванную оградить его от многих неожиданностей во время деловых поездок и отдыха, включая поддержку в представительствах Diners Club International по всему миру.

     Карточка Diners Club International рассчитана, прежде всего, на людей, имеющих стабильный, выше среднего уровня доход и достаточно часто совершающих деловые или туристические поездки.

     E-Gold

      E-Gold — это интернациональная  платежная система, денежные средства  которой, корреспондированы в  драгоценные металлы: серебро, золото, платину и палладиум. Эта особенность делает E-Gold особенно эффективной для проведения международных платежей, так как счета пользователей не привязаны к какой либо национальной валюте. 

     Платежная система E-Gold начала свою работу в 1996г, управляется компанией Gold&Silver Reserve (G&SR). За эти восем лет, было открыто более 300 тысяч счетов, с ежедневным оборотом порядка 800 000$.

     Перед тем как подойти к более  подробному рассмотрению принципов  работы системы E-Gold,  хотелось бы подчеркнуть основные положительные черты данной платежной системы. 

• высокая ликвидность E-Gold
• анонимность платежей, как со стороны клиента, так и со стороны продавца
• высокая степень защиты 
• возможность микроплатежей 
• интернациональность 
• простота и дешевизна в обслуживании, низкие тарифы.

     2.4. Система Интернет-платежей 

     В основе кредитных платежных систем лежит использование кредитных карточек. При разовых покупках на "электронном рынке" карточка действует так же, как при обычной покупке в магазине: клиент покупает товар или услугу и передает продавцу для оплаты номер своей кредитной карточки, только происходит всё через Интернет. Такой способ передачи данных обязывает к применению дополнительных мер безопасности(шифрование обмена сообщениями, цифровая подпись и т.д.).

     Схема проведения платежей через Интернет выглядит следующим образом:

     1. Покупатель на странице электронного  магазина выбирает товар или  услугу, формирует «корзину» покупок  и выбирает способ оплаты "кредитная  карта".

     2. Реквизиты карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) передаются платежной системе Интернет для авторизации. При этом параметры кредитной карты могут вводиться как на на сайте магазина (после этого они будут переданы на сервер платежной системы), так и непосредственно на сервере платежной системы. Для покупателя второй способ считается более безопасным, т.к. в этом случае снижается риск «утечки» сведений о карте.

     3. Платежная система Интернет передает  запрос на авторизацию в процессинговый центр платежной системы, который и производит авторизацию карты.

     4. Результат авторизации передается  платежной системе Интернет.

     5. Продавец и Покупатель получают  результат авторизации. 

     6. При положительном результате  авторизации: 

• магазин оказывает услугу, или отгружает товар;
• процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции. Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.

     Несомненными  достоинствами кредитной схемы  платежей являются:

• Привычность для клиентов и правовая определенность;
• Достаточно высокая защищенность конфиденциальной информации за счет использования протокола https. В соответствии с этим протоколом номер карточки, передаваемый по сети, шифруется. Дешифровку смогут осуществлять только уполномоченные банки и процессинговые компании. Этот протокол должен обеспечить защиту клиентов от недобросовестных продавцов и защиту продавцов от мошенничества при помощи поддельных или краденых карточек.

     Одной из основных проблем, связанных с платежами по кредитным картам, являются вопросы безопасности. Транзакция по кредитной карте через Интернет с точки зрения платежных систем сетей является "транзакцией без физического присутствия владельца", и как следствие того, повышается риск возможности перехвата личной и банковской информации во время транзакции.

     Среди других недостатков этих систем можно  назвать:

• Необходимость проверки кредитоспособности клиента и авторизации карточки, повышающая издержки на проведение транзакции и делающая системы неприспособленными для микроплатежей;
• Отсутствие анонимности и, как следствие, навязчивый сервис со стороны торговых структур.

     Дебетные  схемы платежей через Интернет построены  по аналогии с их оффлайновыми предшественниками  — чековыми и обычными наличными расчетами. В расчетах участвуют эмитент и пользователь. Эмитент выпускает некие электронные единицы (цифровые эквиваленты денег на счетах в банках или бумажных чеков). Пользователь осуществляет платежи через Интернет, используя данные электронные единицы.

     Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков, т.е. по сути своей — это  предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Владелец чековой книжки подписывает электронный чек электронной подписью на необходимую сумму и передает его любым доступным способом получателю. Получатель предъявляет этот чек к оплате платежной системе. Если проверка подтверждает подлинность чека, плательщик получает товар или услугу, а деньги перечисляются со счета плательщика на счет получателя.

     Подобные  схемы платежей просты и давно  применяются за рубежом (NetCash, NetChex, NetCheque), но для Украины они пока не слишком  актуальны, т.к., прежде всего, отсутствует широкая практика использования чеков даже при оффлайновых расчетах. Одной из первых ласточек в этой сфере электронных платежей в нашей стране является система PAYMER, в которой в качестве расчетного средства используются цифровые чеки.

     Системы цифровой наличности основаны на использовании  электронных денег. Они представляют собой денежные знаки, которые эмитированы в форме электронных документов и обращаются в Интернет. Цифровые деньги функционируют так же, как и их аналог – банкноты и монеты, только в виде файлов, а эмитируются как банками, так и небанковскими организациями.  Электронные деньги могут храниться, переноситься и использоваться с помощью специальных устройств, и/или программных средств на обычных персональных компьютерах.

     На  сегодняшний день cуществует 2 типа систем цифровых наличных:

• системы, работающие с электронными кошельками на компьютере клиента;
• системы, основанные на использовании смарт-карт.

     Системы, работающие с электронными кошельками на компьютере клиента

     Для того, чтобы свободно обмениваться электронной наличностью по сети участники системы устанавливают у себя на компьютерах особую программу — "электронный кошелек", который обеспечивает учет и передачу "наличности", а также проверку её подлинности. Пополнить свой счёт-«кошелек» можно либо при помощи предоплаченных карт, либо перечислением через банк.

     Если  клиент расплачивается "наличными" из своего электронного кошелька, оплата происходит следующим образом:

• клиент регистрируется в системе, которая работает с цифровой наличностью, загружает соответствующее ПО и активизирует свой электронный «кошелек»;
• клиент перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку;
• электронные купюры предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность, после чего счет продавца пополняется деньгами на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.

     Особенностью  электронных денег является то, что  их впоследствии можно конвертировать в реальные деньги. Конвертирование  одного типа электронной наличности в другой напрямую пока, к сожалению, не возможно, т.к. до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег.

     Можно выделить следующие преимущества подобных систем:

• крайняя простота, минимум формальностей и высокий уровень безопасности;
• возможность осуществления микроплатежей, т.к. номинал купюры может быть любым;
• подобные платежные системы выигрывают у других по стоимости транзакций. Проведение транзакции с использованием электронных денег обходится гораздо дешевле.
• при использовании электронной наличности реализуется возможность конфиденциальности платежа –от покупателя не требуют удостоверения его личности и кредитоспособности.

     Недостатком такой схемы является, например, необходимость заранее пополнять  свой «электронный кошелёк».

     Крупнейшими системами цифровой наличности на сегодняшний  день в Украине явлются WebMoney, Яндекс.Деньги, CyberPlat и др. К зарубежным системам подобного типа относятся NetCash, eCash.

     Системы, основанные на использовании смарт-карт

     Смарт-карты(smart card) — это пластиковые карты  со встроенным микропроцессором. Смарт-карта выпускается банком. На чипе карты сохраняется информация о банковском счёте покупателя (номер счета и сумма денег, которая находится на счету), также информация об эмитенте и покупателе. Деньги с банковского карт-счета покупателя списываются банком по мере того, как покупатель расходует их, и перечисляются на счёт продавца. Соответствующие изменения производятся и на смарт-карте во время проведения операции покупки.

     Пополнение  баланса карты происходит следующим  образом — на карт-счет владельца  в банке эмитенте заносится сумма, которая списывается с его обычного счета в банке, либо поступает от владельца в виде наличных денег. Карта может использоваться как для платежей через Интернет, так и через автономные принимающие устройства. Для оплаты по смарт-карте через Интернет клиент должен иметь в своём распоряжении специальное устройство, при помощи которого считывается информация и производятся необходимые изменения.

     Благодаря наличию самых современных методов  защиты информации и в силу природы  потенциальной многофункциональности, смарт-карты являются более удобными для потребителей, чем традиционные пластиковые карты с магнитной полосой. К сожалению, широкому распространению этого вида карт препятствует их высокая себестоимость.

     Выбор системы для обслуживания операций с банковскими картами является непростой задачей. Банки сталкиваются с обилием разнообразных предложений от поставщиков решений со всего мира, каждый из которых стремится представить свое решение как наиболее оптимальное для банка. При этом сегодня большинство предложений зачастую находится в относительно близком друг другу ценовом диапазоне, а декларируемая базовая функциональность практически идентична у всех продуктов. И все это, на фоне стремительных изменений в технологической области, постоянно меняющихся и создаваемых стандартов, развития интернет-технологий и чиповых карт, может привести в замешательство кого угодно. Казалось бы, разнообразие передовых технологий и новые стандарты открывают колоссальные перспективы. Тем не менее, некоторые проекты оказываются удачными, а целый ряд других не приносит ожидаемого результата, а порой даже не завершается вводом в эксплуатацию. В любом случае, реальные затраты банков обычно существенно превышают запланированный бюджет. К чему это приводит? Прежде всего, увеличиваются сроки внедрения продукта, т.к. постоянно выясняется необходимость приобретения дополнительных аппаратных и программных модулей. С другой стороны, возрастает цена предлагаемых конечным клиентам банковских продуктов и услуг, что снижает привлекательность и конкурентоспособность в жестких рыночных условиях.