Правовые основы страхования имущества и предпринимательского риска

Не подлежат страхованию ветхие строения, если они не используются для каких-либо сельскохозяйственных нужд, а также строения граждан, место пребывания которых неизвестно. 

Страхование имущества граждан.

     Под имуществом граждан понимают предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности. Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т. д.

В имущественном  страховании граждан различают  следующие группы объектов страхования:

1. Строения (жилые дома, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи);
2. предметы домашней обстановки (домашнее имущество);
3. животные;
4. транспортные средства.

   Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности, является уничтожение  или повреждение в результате всех событий, перечисленных в первой части данного реферата.

При страховании  домашнего имущества в страховой  случай входят  затопление помещения  вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества  и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

     В страховании животных добавляются  события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также  вынужденного убоя по причине естественного  характера или по распоряжению ветеринарной службы.

     В страховании транспорта добавляется случай его провала под лед и полное или частичное уничтожение в результате аварий. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно-(водно)-транспортного происшествия: столкновения с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т. п.), опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекла камнями и другими предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта.

Имущество считается  застрахованным по постоянному месту  жительства страхователя: во всех жилых  и подсобных помещениях, а также  на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменной места  жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного страховым договором.

Договор страхования  домашнего имущества может быть заключен сроком от двух до одиннадцати месяцев и от 1 до 5 лет включительно. Оно принимается на страхование в сумме, указанной страхователем, но которая не может превышать действительной стоимости имущества в пределах рыночных цен (с учетом износа). Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.

Ущербом в имущественном страховании принято считать:

• в случае уничтожения или похищения предмета – его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;
• в случае повреждения предмета – разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

   В сумму  ущерба включаются расходы по спасению имущества и приведению его в  порядок в связи с наступлением страхового случая.

Страховка не выплачивается  при уничтожении и повреждении  домашнего имущества в результате аварии отопительной системы, водопроводной  и канализационной сетей вследствие действия низких температур (морозов); уничтожение и повреждение радио- и электроприборов (кроме телевизоров) в результате  их возгорания независимо от причин, если это событие не вызвало пожара.

При транспортном страховании объектами страхования  могут быть:

1. автомобили, в том числе с прицепами промышленного производства; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы (аэросани), мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 см³;
2. водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами: лодки (гребные, парусные, моторные, кроме надувных), катера и яхты (моторные, парусные, моторно-парусные).

   Основной  договор страхования транспортного  средства заключается сроком на 1 год  или на 2 - 11 месяцев, дополнительный – на срок, оставшийся до конца действия основного договора.

На оценку величины премии при определении суммы страховой премии при транспортном страховании оказывает влияние ряд факторов:

• возраст, водительский стаж страхуемого и лиц, имеющих право управлять автомобилем;
• тип автомобиля;
• район, где находится гараж или автостоянка;
• функциональное назначение транспортного средства;
• величина требуемого страхового покрытия.

Возраст и водительский стаж: статистика показывает, что молодые водители попадают в аварии чаще, чем пожилые. Для стимулирования безаварийной езды страховщики, как правило, требуют, чтобы при аварии страхователи оплачивали часть убытков, то есть устанавливают франшизу. Причем, размер франшизы определяется в зависимости от возраста водителя. Франшизы не всегда зависят от водительского стажа и могут применяться  к неопытным водителям.

     Тип автомобиля: страховщики составляют тарифный справочник, в который входит обычно около 20 групп автотранспортных средств. Для некоторых машин могут применяться специальные тарифы страхования. Автомобили группируются по признакам по признакам: максимальная стоимость, сложность ремонта или нахождения запасных частей. Многие страховщики вводят скидки со страховых премий при страховании старых автомобилей. Величина таких скидок зависит от срока эксплуатации автомобиля. Опыт показывает, что владельцы более старых машин подают меньше претензий, и поэтому индивидуальные издержки по обслуживанию их полисов страхования меньше издержек по обслуживанию полисов более новых автомобилей.

     Район, где находится  стоянка: хотя это не лучший критерий для оценки риска, так как он не несет информации о том, где обычно используется автомобиль, но страховщики его часто применяют.

     Функциональное  назначение транспортного  средства: этот фактор важен тем, что дает страховщику информацию о части возможных рисков. Например, машина пенсионера, используемая в частных целях, находится на дорогах меньше, чем машина коммивояжера, проезжающего значительные расстояния.

По данному  признаку можно объединить транспортные средства в следующие группы:

А. Включает автомобили, используемые в общественных, домашних или развлекательных целях страхователем и в связи с осуществлением его профессиональной деятельности (за исключением сдачи в прокат, разъездной торговли или использования в других целях, связанных с торговлей автомобилями, автогонками, состязаниями, ралли или испытаниями). То есть к этой группе относятся автомобили, используемые только для «домашних и общественных» целей: передвижения к месту и с места работы к месту жительства.

В1. Включает автомобили, используемые в общественных, домашних или развлекательных целях, в связи с деловой активностью страхователя, его работодателя или партнера (за исключением сдачи в прокат, разъездной торговли или использования в других целях, связанных с торговлей автомобилями, автогонками, состязаниями, ралли или испытаниями). Предполагается активное использование автомобиля в деловых целях, исключая разъездную торговлю.

В2. Включает автомобили, использование которых аналогично использованию автомобилей группы В1. Разница заключается в составе исключений: «за исключением использования автомобиля для перевозки пассажиров за плату или по договору аренды; соревнований, автогонок, ралли или испытаний». Здесь не накладываются ограничения на использование автомобиля коммивояжерами для разъездной торговли.

При наступлении  страхового события ущерб определяется в случае:

• похищения транспортного средства или подвесного лодочного мотора – по стоимости его (с учетом износа)
• уничтожения транспортного средства – по стоимости (с учетом износа) за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования;
• повреждения транспортного средства – по стоимости ремонта в следующем порядке: стоимость новых частей деталей и принадлежностей уменьшается соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования, к полученной сумме прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вычитается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования, переоценивается по проценту износа и степени их обесценивания, вызванного страховым случаем. В сумму  ущерба включаются также затраты по спасению транспортного средства (в том числе дополнительный ущерб, вызванный спасением людей) во время страхового случая, по приведению в порядок и транспортировке до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (но не далее, чем до ближайшего ремонтного пункта). Страховщик оплачивает работы по составлению сметы затрат на ремонт, но не оплачивает ущерб потери товарного вида транспортного средства.

    Большинство  страховых компаний наряду с  обычным страхованием транспортного средства  предлагает специальную страховую услугу: комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа (авто-комби). Оно осуществляется в двух вариантах:

1. С полным возмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу.
2. С собственным участием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на определенную сумму и уплатой платежа по тарифу. По такому договору ущерб в размере франшизы не возмещается.

   Страхование транспортных средств личного пользования  является частным случаем в страховой  практике. В более общем случае здесь осуществляется страхование транспортных рисков:

• Полное страхование (от всех рисков) – это наиболее широкое страховое покрытие, предполагающее возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.
• Транзитное страхование заключается не более, чем на тридцать дней для обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства к месту назначения.
• Страхование водителей транспортных средств и пассажиров от несчастных случаев, по которым страховщик обязан выплачивать сумму, если в результате дорожно-транспортного происшествия застрахованный получил ранение или увечье, длительную или постоянную утрату работоспособности, либо смерть.
• Страхование грузов на международных и внутренних перевозках. Подавляющая масса договоров купли-продажи сопровождается страхованием. В разделе «Страхование» таких контрактов отмечают четыре основных условия страхования:
• что страхуется;
• от каких рисков;
• кто страхует;
• в чью пользу производится страхование.

 
 
 

 

III. Страхование предпринимательского риска.

     Под предпринимательским риском понимается риск, возникающий при любых видах предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией; товарно-денежными и финансовыми операциями; коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов.

     Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

     Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности  и случайности его наступления.

     Страховым случаем является совершившееся  событие, предусмотренное договором  страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. (ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

     Риск  предпринимательской деятельности можно подразделить на следующие виды:

     а) риск утраты имущества в результате стихийных бедствий;

     б) риск возникновения гражданской  ответственности, за ущерб, наносимый  окружающей среде;

     в) риск потери прибыли;

     г) риск, связанный с реализацией  продукции на внутреннем и внешнем рынке;

     д) технический риск, связанный с  эксплуатацией оборудования, строительно-монтажных  сооружений т.д.

     е) коммерческие риски, связанные с  недопоставкой продукции, невыполнением  финансовых обязательств;

     ж) валютный риск, связанный с расширением сферы внешнеэкономической деятельности.

     Чтобы решиться на риск, предприниматель должен быть уверен, что возможная ошибка не может скомпрометировать ни его дело, ни его имидж. Вероятность ошибки следует расценивать как неотъемлемый атрибут самостоятельности, а не как следствие профессиональной несостоятельности.

     Сложность классификации предпринимательских  рисков заключается в их многообразие. С предпринимательским риском фирмы сталкиваются всегда при решении как текущих, так и долгосрочных задач. Существуют определенные виды рисков, действию которых подвержены все без исключения предпринимательские организации. Но наряду с общими рисками есть, специфические виды риска, характерные для определенных видов деятельности.