Процентная политика банка и ее особенность в современных условиях

В процессе оборота части национального дохода будет распределение через кредитную систему. Для уплаты процентов вкладчиков 

Сбережения населения образуются отчасти за счет сложившихся потребностей к накоплению.

Склонность к сбережениям появляется при выгодных условиях и удобстве хранения денежных средств.

Часть национального дохода в виде заработной платы может быть перераспределена из сферы личного потребления в сферу накопления.

Отсюда можно сделать вывод, что при стимулировании процентом накопления достигается перераспределение части национального дохода.

Государство использует процент для аккумуляции временно свободных средств общества.

Реализуется она путем установления определенных процентных ставок, которые регулируются спросом на кредитные ресурсы. Возрастание спроса приводит к повышению уровня ссудного процента.

При повышении потребностей производства в заемных средствах увеличивается и процент по вкладам. Повышение процента по вкладам может проводиться и в зависимости от конкретной экономической ситуации.

Если на потребительском рынке существует дефицит, то он может быть ослаблен за счет стимулирования накопления населением денежных средств.

В процессе стимулирования при повышении процентных ставок достигается и изменение в структуре вкладов в сторону увеличения доли срочных вкладов.

Таким образом, со стороны государства возможно регулирование структуры вкладов и притока денежных средств или иные вложения разного целевого назначения в соответствии со спросом на кредитные ресурсы.

В дальнейшем с развитием в нашей стране реформы кредитной системы эта функция процента также будет усиливаться.

Инфляционные процессы обесценивают денежные средства, поэтому в России данная функция представлена в деформированной форме.

Процент помогает снизить это обесценение и у вкладчика появляется возможность выбора предпочтений.

Однако функцию частичного компенсирования от обесценения нельзя считать свойственной истинной природе процента.

По определению процент это плата за использование привлеченных средств в качестве кредитных ресурсов. Процент должен содействовать росту стоимости вложенных средств. В условиях же инфляции процент компенсирует потерю средств.

Можно выделить следующие факторы, влияющие на процент: спрос и предложение на кредитные ресурсы, сроки хранения вклада, сумма депозита, темпы инфляции и др. В наших условиях процент выполняет страховую роль. Что касается стимулирующей функции, то о ней вряд ли можно серьезно говорить.

Порядок установления процентов в настоящее время не соответствует отношению спроса и предложения. Не учитываются и другие экономические факторы, влияющие на эффективную процентную политику.

Процент устанавливаемый Центральным Банком, не стимулирует население к хранению денежных средств не принимает во внимание инфляционные процессы.

Установленные в 2015 году проценты по вкладам на уровне 17%. Годовых немного сдержали отток средств из Центрального Банка, но не решили проблемы обесценения денег. Не были защищены интересны многих вкладчиков.

С другой стороны следует учитывать, что процент по вкладам населения является частью процентной политики государства. Если спрос на кредит увеличивается, то идет повышение процентов по активным операциям.

Эффективная процентная политика Центрального Банка должна строиться на следующих основных принципах:

1.Достижение оптимального привлечения  средств во вклады.

2.Получение всеми подразделениями Центрального Банка прибыли.

3.Обеспечение социально-экономической  защищенности вкладчиков.

Чтобы этого достигнуть, безусловно, нужно принять ряд комплексных мер. Для совершенствования процентной политики Центрального Банка следует исходить из усиления стимулирования стабильного и длительного хранения денежных средств. Также целесообразно компенсировать населению потери от инфляции. Выявленная сущность процента его функции факторы.

Влияющие на процентные ставки позволяют сформулировать основные принципы формирования процентной политики.

1.Уровень процентов должен находиться  в зависимости от состояния  спроса на кредитные ресурсы.

Повышение спроса должно определять повышение процентных ставок по активным операциям.

2. Процентная ставка должна быть  связана со сроком хранения  средств, а по кредитным операциям со сроком предоставления ссуды. Очевидно, что целью данного увязывания является привлечение средств населения на более длительные сроки.

Продолжительное изъятие средств обуславливает необходимость установления более высоких процентов.

3. Процентные ставки по активным  операциям должны быть больше  процентных ставок по пассивным  операциям.Размер процентных ставок должен учитывать необходимость обеспечения рентабельности банковской деятельности.

4. Установление льгот для определенных  групп населения. Данное положение исходит из принципа социальной дифференциации процента по вкладам.

В условиях высокой инфляции проценты должны выполнять гарантийно-страховую роль, быть формой социально-экономической защиты вкладчиков.

Все эти принципы должны учитываться в комплексе мероприятий для формирования эффективной процентной политики.

К сожалению, в настоящее время нет реальных экономических условий для реализации всех принципов, но соблюдение некоторых из них становится объективно необходимым.

Инфляция пагубно сказывается на реальной стоимости сбережений. Вкладчики лишаются части реальной стоимости своих накоплений. Практика борьбы с инфляцией хорошо известна.

Перед Центральным Банком стоит задача превратить процент в средство управления сберегательным процессом, найти дополнительные каналы привлечения сбережений.

Процент часть прибыли, которую заемщик выплачивает кредитору за взятый в ссуду денежный капитал, он определяется как «иррациональная форма цены» ссудного капитала.

Источником процента выступает прибавочная стоимость, создаваемая в процессе производительного использования ссудного капитала.

Разделение прибыли, получаемой при использовании ссудного капитала, на процент, присваиваемый ссудным капиталом, и собственно прибыль – предпринимательский доход, получаемый заемщиком, происходит под влиянием спроса и предложения на рынке ссудных капиталов. Таким образом, процент выражает отношения между кредитором и заемщиком и выступает в форме определенной процентной ставки.

Процент как экономическая категория имеет свою сферу функционирования и соответствующие функции.

Перераспределительная функция это перераспределение части доходов между субъектами хозяйствования и населением в пользу тех или других посредством процента, который является основой формирования процентных доходов банковских учреждений.

Регулирующая функция процента оказывает регулирующее воздействие на производство путем распределения ссудного фонда между отраслями, субъектами хозяйствования и населением, а также используется в системе инструментов денежно-кредитной политики.

Третья функция процента связана с сохранением ссудного фонда, при котором сохраняется не только первоначальный размер кредитных ресурсов, но и происходит его увеличение за счет разности между процентами за размещенные и привлеченные ресурсы.

Процентная ставка определяется в соответствии с конкретными условиями использования ссудного капитала и является объектом денежного и кредитного регулирования со стороны центрального банка.

Величина процентных ставок способствует либо притоку денежного капитала на внутренний рынок с денежных рынков других стран, либо его оттоку.

Поэтому мобильность денежного капитала на этих рынках очень высокая, движение между различными национальными денежными рынками отражается в процентных ставках.

Техническим средством для выравнивания различных национальных процентных ставок служит так называемый процентный арбитраж.

Однако перемещение денежных средств определяется не столько процентным арбитражем, сколько колебаниями валютных курсов.

В соответствии с классическими представлениями изменение процентных ставок происходит под воздействием нормы прибыли. Фактически же уровень ставок стихийно устанавливается в зависимости от спроса и предложения ссудного капитала.

В свою очередь, спрос и предложение определяются многими факторами: фазой развития экономики, степенью воздействия государства на экономику, политикой центральных банков, внешними факторами и т.д.

Существует также ряд факторов, влияющих не столько на спрос и предложение, сколько на величину ставок процента. К ним можно отнести ожидаемые темпы инфляции, кредитные риски, налоги, движение валютного курса и др.

Процентные (учетные) ставки, устанавливаемые центральными банками.

Один из важнейших инструментов, с помощью которого осуществляется внутренняя и внешняя экономическая политика.

Поэтому основой ставок денежного рынка является официальная учетная ставка (фиксируемая) или текущие ставки по операциям центрального банка.

Эти ставки почти всегда ниже других ставок денежного рынка, поскольку операции по учету центральным банком коммерческих векселей практически не сопряжены с риском.

Коммерческие банки устанавливают ставки процентов, ориентируясь на учетные ставки, принятые в центральных банках своих стран. Крупные банки определяют минимальные или лучшие ставки по ссудам, предоставляемым первоклассным заемщикам.

Важное значение в структуре процентных ставок имеют проценты по вкладам банковских клиентов.

Проценты, выплачиваемые банками их клиентам, всегда существенно ниже процентов по кредитам (за счет этой разницы формируется один из главных источников банковской прибыли – процентная маржа).

Недостаточная развитость кредитного рынка приводит к ярко выраженному индивидуальному характеру процентной политики коммерческих банков.

  А именно, к усиленной дифференциации процентных ставок по банкам в зависимости от их типа и размера, местности, клиентуры и других субъективных обстоятельств. На процентную ставку влияют также внешние и внутренние факторы.

К внешним факторам относится состояние кредитного рынка, характер государственного регулирования деятельности коммерческих банков, включая механизм налогообложения.

К внутренним факторам относится прежде всего оценка банком степени риска по вложениям ресурсов в зависимости от характера ссудозаемщика, вида, сроков пользования и величины ссуды.

Основу процентной политики коммерческих банков составляет денежно-кредитная политика центрального банка, который воздействует на уровень процентных ставок коммерческих банков путем использования методов прямого (директивного) и косвенного регулирования.

К методам прямого регулирования можно отнести ограничение верхнего уровня процентных ставок, установление разницы между ссудным и депозитным процентом и др.

Прямое регулирование (установление) предела процентных ставок со стороны центрального банка по активным (пассивным) операциям коммерческих банков может привести к усилению конкуренции на рынке кредитных ресурсов.

Ограничению возможности их привлечения, необходимости увеличения уставного капитала, сокращению объемов кредитования за счет уменьшения рисковых кредитов, росту процентных ставок по кредитам первоклассным заемщикам.

К наиболее действенным инструментам косвенного воздействия на уровень процентных ставок относятся: величина минимальных резервных требований центрального банка, объем, условия и рыночная цена предоставляемых коммерческим банкам кредитов, нормативы ликвидности, механизм налогообложения коммерческих банков.

Изменение ставок налогообложения непосредственно воздействует на уровень процентных ставок, т.е. чем выше ставки налогов, тем выше процентные ставки за кредит, и наоборот.

Увеличение норм обязательных резервов центрального банка также ведет к росту процентных ставок за кредит.

Таким образом, процент выступает в виде денежного платежа и используется в качестве орудия регулирования денежного обращения, развития коммерческого расчета, является инструментом экономического воздействия на заемщика и кредитора.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Особенности процентной политики банка по активным и пассивным операциям

 

Кредитные операции — это отношения между кредитором и заемщиком (дебитором) по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности и возвратности.

Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы: активные, когда банк выступает в лице кредитора, выдавая ссуды, и пассивные, когда банк выступает в лице заемщика (дебитора), привлекая деньга от клиентов и других банков в банк на условиях платности, срочности и возвратности.

Выделяются и две основные формы осуществления кредитных операций: ссуды и депозиты.

Соответственно активные и пассивные кредитные операции могут осуществляться как в форме ссуд, так и в форме депозитов.

  Активные кредитные операции состоят, во-первых, из ссудных операций с клиентами и операций по предоставлению межбанковского кредита; во-вторых, из депозитов, размещённых в других банках.

  Пассивные кредитные операции аналогично состоят из депозитов третьих юридических и физических лиц, включая клиентов и иные банки в данном банковском учреждении, и ссудных операций по получению банком межбанковского кредита.

Существует следующая закономерность: чем стабильнее экономическая ситуация в стране, тем большую долю имеют кредитные операции в структуре банковских активов.

В период неопределённости и экономического кризиса происходит непропорциональное увеличение портфеля ценных бумаг и кассовых активов.