Предпринимательские риски

В страховом  бизнесе примером диверсификации является расширение страхового поля. Так страхование,например, урожая, строений и т.п. на небольшом  пространстве (в случае наступления, урагана и т.п.), может привести к необходимости выплаты больших страховых сумм. Увеличение страхового поля уменьшает вероятность одновременного наступления страхового события.

Выход за пределы рынка одной страны может уменьшить колебания спроса, а соответствующее увеличение клиентов уменьшает уязвимость проекта (деятельность) при потере одного или нескольких клиентов. Следует отметить, что не любое разнообразие акций, товаров, услуг, клиентов и т.п. приводит к снижению риска. Так, например, при снижении деловой активности автомобилестроительных фирм они уменьшат закупку металла у металлургов и т.д. В этом случае колебания курсов акций указанных фирм будут меняться в одну и ту же сторону. Диверсификация путем приобретения акций указанных компаний бесполезна, т.к. их эффективность будет зависеть от одних и тех же факторов.

Важным  условием эффективности принимаемых  мер является независимость объектов вложения капитала. Например, при планировании разнообразия с целью снижения риска  желательно выбирать производство таких товаров (услуг), спрос на которые изменяется в противоположных направлениях, то есть, при увеличении спроса на один товар спрос на другой предположительно уменьшается и наоборот. Здесь следует помнить, что диверсификация является способом снижения несистематического риска. Как отмечалось, посредством диверсификации не может быть сокращен систематический риск, который обусловлен общим состоянием экономики и связан с такими факторами, как: война, инфляция, глобальные изменения налогообложения, изменения денежной политики и т.п.

Другим  способом снижения риска является лимитирование, которое представляет собой установление системы ограничений как сверху, так и снизу, способствующей уменьшению степени риска. В предпринимательской деятельности лимитирование применяется чаще всего при продаже товаров в кредит, предоставлении займов, определении сумм вложения капиталов и т.п. В первую очередь это относится к денежным средствам - установление предельных сумм расходов, кредита, инвестиций и т.п. Так, например, ограничение размеров выдаваемых кредитов одному заемщику позволяет уменьшить потери в случае невозврата долга. Примером лимитирования является установление высшего размера (лимита) суммы, которую страховщик может оставить на собственном удержании. Превышение этой суммы влечет за собой отказ от страхования или использование таких форм, как сострахование или перестрахование.

Страхование является одним из наиболее распространенных способов снижения рисков. Сущность страхования  состоит в передаче риска (ответственности  за результаты негативных последствий) за определенное вознаграждение кому-либо другому, т.е. в распределении ущерба между участниками страхования.

Различают три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование  ответственности. В системе страхования экономических рисков преимущественное распространение получили имущественное страхование и страхование ответственности.

Одной из специфических форм страхования  имущественных интересов является хеджирование - система мер, позволяющих исключить или ограничить риски финансовых операций в результате неблагоприятных изменений курса валют, цен на товары, процентных ставок и т.п. в будущем. Такими мерами являются: валютные оговорки, форвардные операции, опционы и др.

В последние  годы все более широкое применение в предпринимательской деятельности находит страхование ответственности. Ответственность предпринимателя включает широкий спектр ситуаций от его ответственности за непогашение кредитов до ответственности за экологическое загрязнение, причинение ущерба природе и жителям района от неправильной технологии своей деятельности. Страхование ответственности предусматривает, в случае причинения страхователем вреда здоровью или имуществу третьих лиц, осуществление страховщиком в силу закона или по решению суда соответствующих выплат, компенсирующих причиненный вред. Наряду со страхованием риска используются такие его разновидности, как сострахование и перестрахование.

Резервирование  средств, как способ снижения отрицательных  последствий наступления рисковых событий, состоит в том, что предприниматель  создает обособленные фонды возмещения убытков за счет части собственных  оборотных средств. Как правило, такой способ снижения рисков предприниматель выбирает в случаях, когда, по его мнению, затраты на резервирование средств меньше, чем стоимость страховых взносов при страховании.

По своей  сути резервирование средств представляет собой децентрализованную форму создания резервных (страховых) фондов непосредственно в хозяйствующем субъекте. Поэтому резервирование средств на покрытие убытков часто называют самострахованием.

Анализ  рассмотренных выше характеристик  различных методов снижения риска  позволяет сделать вывод о  том, что любое мероприятие, направленное на снижение риска имеет свою «цену». На практике наиболее эффективный результат можно получить лишь при комплексном использовании различных методов снижения риска. Комбинируя, их друг с другом в самых различных сочетаниях, можно достичь так же оптимальной соотносительности между уровнем достигнутого снижения риска и необходимыми для этого дополнительными затратами.

Таким образом, в экономической деятельности вероятность избежания риска  означает возможность предвидеть проблемы и строить свои действия так, чтобы исключить или, по крайней мере, ослабить влияние нежелательных последствий этих проблем в настоящем и будущем. 

4.Стахование  рисков.

Страхование рисков – это надежная защита от неверных решений и действенный способ повышения ответственности лиц, их принимающих. Даже сам факт наличия страхового полиса стимулирует к более серьезному отношению к процессу принятия решений и проведению профилактических мероприятий, как и предписывает договор страхования рисков. Существует множество классификаций рисков: они могут дифференцироваться по причинам возникновения, времени возникновения, характеру учета и степени тяжести последствий, сфере возникновения и т.д.

Страхование рисков и его виды

Самыми  распространенными видами страхования  рисков являются следующие: - страхование  строительных и пусконаладочных  рисков; имущества, оборудования от поломок; жизни и здоровья топ-менеджеров; гражданской ответственности. Среди  относительно новых страховых продуктов  – страхование рисков перерывов  в производстве и неисполнения договорных обязательств.

Страхование рисков бывает обязательным и добровольным. Обязательное страхование основывается на требованиях законодательства. Добровольное же продиктовано страховым интересом  каждой из сторон.

Классификация страхования рисков по объектам страхового интереса выделяет: имущественное страхование, страхование ответственности и  страхование персонала. Имущественное  страхование может распространяться на все основные виды активов компании. При этом страхователь обеспечивает своевременную уплату страховых  взносов, а страховщик - возмещение материального ущерба предприятия, при наступлении страхового случая. Страхование ответственности гарантирует  страховую защиту компании от риска  финансовых потерь, которые могут  появиться в связи с причинением  ущербы третьим лицам. Актуальным видом  страхования рисков выступает страхование  персонала (жизни сотрудников и  риска потери ими трудоспособности).

Другая  классификация страхования рисков предполагает полное и частичное  страхование. При полном страховании  риски страхуются в полном объеме. Частичное страхование ограничивает покрытие ущерба либо потолком страховой  суммы, либо определенными условиями  наступления страхового случая.

Классификация страхования рисков по используемым системам страхования предполагает следующие виды: 
- страхование по действительной стоимости имущества (возмещение выплачивается в полной сумме фактически понесенного ущерба); 
- страхование по системе пропорциональной ответственности (с применением специального коэффициента); 
- страхование по «первому риску» и др. виды страхования.

В процессе страхования рисков можно застраховать имущество (активы) предприятия, причем, - как материальные, так и нематериальные (интеллектуальные); кредитные риски (риски несвоевременного платежа); депозитные и инвестиционные риски. Существует возможность страхования косвенных  финансовых рисков, которое распространяется на многие виды финансовых рисков компании, - при условии, что у страховщика  существует интерес в этой области. Если же предприятие планирует привлечь заемные финансовые средства, - например, коммерческий банковский кредит, - кредиторы могут потребовать страхования финансовых гарантий.

                 Страхование рисков - преимущества

Предпринимательская деятельность полна непредвиденных ситуаций и «подводных камней». Любая  мелочь может негативно сказаться  на темпах развития предприятия. А крупная  неприятность, - такая как нанесение  ущерба третьим лицам, - может и  вовсе погубить бизнес. Если компания только начинает свое продвижение на рынке, то даже небольшие суммы ущерба могут стать для нее весьма ощутимыми. Крупным предприятиям с  большими активами и многочисленным штатом, у которых на кон поставлены огромные суммы, приходится порой сталкиваться с очень масштабными неприятностями. И если риски застрахованы, - бизнесу  ничего не угрожает.

Страхование рисков призвано обеспечить экономическую  безопасность компаний, обеспечить поддержку  в сложной ситуации и повысить уровень ответственности должностных  лиц. Грамотно выстроенная инвестиционная политика предприятия, включающая необходимые  виды расходов на обязательные и добровольные виды страхования рисков, способна вывести деятельность экономического агента на качественно иной уровень. Страховые компании сегодня предлагают широкий выбор программ страхования  рисков, среди которых можно составить  свою собственную программу страхования, включающую возмещения по тем видам  рисков, которые в наибольшей степени  угрожают деятельности предприятия.

Это позволит быть уверенным в том, что как  бы ни повернулись события, - страхование  рисков гарантирует как минимум  частичное, - а в идеале, и полное возмещение убытков при наступлении  страхового события.

5. Программа минимизации  экономиских рисков 

Агропромышленного комплекса

• Предприятия системы АПК в ходе финансовой деятельности имеют право отказаться от финансовых сделок, влекущих за собой высокий уровень риска, и таким образом уклониться от риска.

Уклонение от риска – это наиболее элементарная и действенная ориентированность  на нейтрализацию экономических рисков. Оно позволяет на 100 % избежать возможных потерь, связанных с экономическими рисками, но в то же время не дает заработать прибыль от рискованной деятельности. Однако уклонение от экономического риска может быть элементарно невозможным, также уклонение от одного вида риска может повлечь за собой возникновение других. На основании чего представленный метод употребляется только касательно очень крупных рисков. 

• Способ  нейтрализации экономических рисков, появляющихся в финансовой деятельности предприятий системы АПК, – это  передача, или трансферт, риска контрагентам по некоторым финансовым сделкам  при помощи заключения новых договоров. При этом хозяйственным партнерам передается именно та часть экономических рисков предприятий системы АПК, по которой они имеют преимущественный потенциал нейтрализации их отрицательных результатов и, как правило, имеют в распоряжении более результативные методы внутренней страховой защиты.

Трансферт риска в современной практике управления экономическими рисками