Основные научные результаты и научные положения, выносимые на защиту

 

Данная классификация, представляет собой синтез существующих разработок в данной области и  авторского виденья проблемы (цели кредитования, вид процентной ставки), систематизирует существующие виды кредитов под залог недвижимости и определяет их характерные особенности, что позволяет облегчить обработку данных о существующих предложениях на рынке ИЖК, и минимизировать риск неоднозначной трактовки полученной информации.

3. Определена структура  системы факторов препятствующих  повышению доступности ипотечного  жилищного кредитования населению  России, что позволило выявить  её элементы и механизм их  взаимодействия.

Из вышесказанного следует, что система ИЖК находится в постоянном развитии, однако уровень его интенсивности зависит от влияния различных факторов. Достижение высокой интенсивности данного процесса, ввиду его непосредственного влияния на доступность жилья населению, играет особенно важную роль для государств с низким уровнем обеспеченности жильём, к числу которых относится и Россия. Таким образом, актуальным является вопрос о выявлении структуры факторов, сдерживающих развитие системы ИЖК в РФ, с целью определения совокупности её элементов и механизма их воздействия на уровень доступности жилья населению.

В современной научной  литературе факторы, сдерживающие развитие ИЖК в России, зачастую рассматриваются  обособленно, таким образом, взаимодействие данных факторов остаётся за рамками  исследования, что недопустимо, поскольку именно взаимодействием отдельных элементов могут обуславливаться некоторые свойства системы.

В настоящей диссертации, на основе причинно-следственного анализа  предложено рассматривать факторы, препятствующие развитию ИЖК в России в виде системы, в основу которой заложено взаимное влияние её элементов.

104. Выявлен состав трансакционных издержек заёмщиков при получении ипотечных жилищных кредитов, в связи с чем предложена корректировка расчёта коэффициента доступности жилья.

ИЖК в значительной мере обуславливается доходами и расходами населения. Таким образом, можно говорить о возможности повышения доступности ипотечного кредитования через управление финансовыми потоками населения. Для этого необходимо выявить особенности финансовых отношений заёмщиков с другими субъектами системы ИЖК.

Доходы заёмщиков не примечательны ни чем, кроме возможности  возмещения налога на доходы физических лиц в виде имущественного вычета. Однако их расходы, имеют ряд характерных  особенностей, свойственных исключительно данной группе населения. В частности, помимо расходов связанных непосредственно с покупкой недвижимости и обслуживанием ипотечного кредита, заёмщики несут ряд трансакционных издержек. В их число входят обязательные расходы, наличие которых обусловлено законодательно, и добровольные, связанные с привлечением экспертов по выбору объекта недвижимости и кредитной программы.

Таким образом, наличие  в структуре расходов заёмщиков  законодательно обусловленных платежей де-факто увеличивает стоимость  жилья, что для повышения адекватности показателя, предлагается учесть в методике расчёта коэффициента доступности жилья (КДЖ).

В целях более адекватного  расчёта количества лет, необходимых  для приобретения жилья с помощью  ипотечного кредита, методику расчёта, предложенную в постановлении Правительства РФ от 17.09.2001 г. № 675 "О федеральной целевой программе "Жилище" на 2002-2010 годы" предлагается скорректировать на сумму платежей, возникающих в процессе ипотечной сделки, а также сумму годового денежного дохода уменьшить на сумму потребительских расходов в размере прожиточного минимума. Скорректированный КДЖ будет рассчитываться как:

 

КДЖ* = , (1)

 

где

Р - средняя рыночная стоимость 1 кв. м. жилья;

D - среднедушевой денежный  доход за год.

M - сумма переплат за пользование ипотечным кредитом;

S - транзакционные издержки  при получении ипотечного кредита;

Rmin - годовой прожиточный  минимум.

5. Разработана прикладная  модель информационной системы,  позволяющая снизить трансакционные  издержки при выборе продуктов  ипотечного жилищного кредитования.

В системе ИЖК заёмщики, помимо основных расходов, сталкиваются с наличием трансакционных издержек. В рамках настоящей диссертации была разработана информационная система "Ипотечный кредит", функционирующая на базе персонального компьютера, целью которой является снижение трансакционных издержек потенциального заёмщика, через предоставление ему необходимой и достаточной информации для принятия решения о выборе ипотечного кредитного продукта.

К задачам системы  относятся:

поиск информации о кредитных продуктах, удовлетворяющих заданным требованиям;

расчёт отдельных характеристик  ипотечных жилищных кредитов;

обработка и предоставление полученной информации в удобной  для сопоставления форме.

ИС "Ипотечный кредит" представляет собой продукт эволюции электронных систем, способствующих выбору программы ипотечного жилищного кредитования, и объединяет в себе их основные преимущества. Функциональные особенности ИС "Ипотечный кредит" по сравнению с другими аналогичными программами можно увидеть в таблице 3.

Таблица 3. Сравнительная  характеристика электронных информационных систем выбора ипотечных кредитных  программ

Возможности   Вид программного продукта	Вычисление применяемой  ставки исходя из характеристик заёмщика	Одновременное использование нескольких механизмов вычисления ставки	Применение неогранич-го количества ставок	Существов-е базы данных кредитных программ	Анализ кредитных продуктов  с неаннуитетным способом погашения
Информационная система	+	+	+	+	+
Банковский "калькулятор"	+	-	-	-	-
Небанковский "калькулятор"	-	-	+	+	-

 

Алгоритм функционирования ИС "Ипотечный кредит" заключается  в следующем:

Шаг 1: В систему вводится информация о кредитных организациях предлагающих кредиты под залог  жилья, а также о предлагаемых ипотечных кредитных продуктах.

Шаг 2: Заполнение пользователем "карточки заёмщика", куда заводится  информация о цели кредитования, сроке  кредитования, желаемой сумме кредита, сумме ежемесячного дохода и т.д.

Шаг 3: Расчёт ставки за пользование  кредитом по всем имеющимся программам, в соответствии с введёнными пользователем данными.

Шаг 4: Расчёт характеристик  кредитных программ для данного  пользователя, в зависимости от способа  погашения кредита. Расчёт характеристик  кредита производится по формуле  аннуитетного платежа, по формуле кредита с амортизацией долга, а также программа имеет возможности рассчитывать платёж по иным формулам.

Шаг 5: Выбор ипотечных  кредитных программ на основе анализа  соответствия установленным требованиям  пользователя.

Шаг 6: Ипотечные программы, удовлетворяющие требованиям пользователя, выводятся в виде таблицы.

Шаг 7: Пользователь выбирает наиболее подходящие для него кредитные  продукты, используя инструментарий информационной системы.

Шаг 8: Данные о выбранных  кредитных продуктах и предлагающих их банках выводятся на печать.

Авторская информационная система "Ипотечный кредит" может  интегрироваться в систему ИЖК  региона одним из следующих способов (таблица 4):

 

Таблица 4. Сравнительная  характеристика вариантов использования  ИС "Ипотечный кредит"

Механизм использования	Преимущества	Недостатки
1. Организация открытого  доступа на web-сайте.	Полный охват граждан. Безвозмездное получение  информации. Простота организации  доступа.	Высокие затраты на сбор и обработку информации. Нерегулярное обновление информации. Недостаточная достоверность  информации.
2. Организация доступа  на базе ипотечного брокера	Более высокая надёжность информации. Более низкие затраты  на сбор и анализ информации. Оперативное обновление информации. Возможность получения  консультации специалиста.	Взимание платы за пользование программой. Возможность сговора  ипотечного брокера кредитных учреждений. Отсутствие возможности  установления двусторонних соглашений со всеми кредитными учреждениями.
3. Организация доступа  на базе консультационного центра	Широкий доступ к программе. Получение консультаций специалистов. Возможность использования  административного ресурса для  получения необходимой информации. Высокая достоверность  получаемой информации.	Привлечение бюджетных  средств.

6. Разработана методика финансового планирования деятельности организаций оказывающих информационные услуги в сфере ипотечного жилищного кредитования.

Разработанная автором  информационная система, является механизмом, позволяющим снизить транзакционные издержки потенциальных заёмщиков в процессе выбора программы банковского ипотечного жилищного кредитования. Однако, с другой стороны, её использование также неизбежно влечёт за собой возникновение транзакционных издержек, в виде платы за её использование. Отсюда следует необходимость установления цен на информационные и консультационные услуги, предоставляемые с использованием ИС "Ипотечный кредит", таким образом, чтобы их уровень позволял заёмщику экономить на трансакционных издержках, а продавцу - получать прибыль.

Для определения цены услуги по предоставлению информации, полученной с помощью ИС "Ипотечный  кредит", автором была разработана  методика финансового обеспечения  организаций, предоставляющих информационные услуги в системе ипотечного жилищного  кредитования.

Для описания предлагаемой методики введем следующие обозначения:

i - вид услуги, предоставляемой организацией;

Хi _- цена реализации одной единицы i-й услуги, руб.;

Ni - объём оказанных услуг i-го вида, шт.;

ti - время на оказание i-й услуги, мин.;

d - стоимость часа работы сотрудника, занятого оказанием информационных и консультационных услуг.

S - собственные средства, используемые в плановом периоде, руб.;

К - кредитные средства, используемые в плановом периоде, руб.;

Найти оптимальные значения объёма оказания услуг {N_i^*}, их цен {x_i^*}, а также оптимальные суммы собственных {S^*} и заёмных {К^*} средств, обеспечивающие максимальное значение чистой прибыли (6).

ЧП (N1, N2, …, Nn) ® max, при ограничениях: объём оказанных услуг по каждому виду должен быть неотрицательным и задан целым числом N_i ≥ 0, N_i - целое; величина собственных средств, задействованных в производстве, не должна быть больше, чем имеющаяся сумма собственных средств 0 ≤ S ≤ Smax; величина заёмных средств, задействованных в производстве, не должна превышать максимальной суммы кредита, доступной предприятию.0 ≤ K ≤ Kmax; время, затраченное на оказание услуг в плановом периоде не должно превышать календарного фонда времени работников, занятых оказанием услуг Т ≤ Тmax; затраты предприятия не должны превышать суммы собственных и заёмных средств доступных организации Uобщ ≤ S + K.

Сформулированная задача является задачей нелинейного математического  программирования, решить которую можно  с использованием программного продукта MS Excel, имеющего в составе математического обеспечения пакет программ нелинейного программирования.

Если Ni*, S*, K* решение задачи, то оптимальная цена каждого товара определяется по формуле:

 

х^*_i = . (7)

 

 

 

 

 

                                                        Литература

1.                 Шилов М.Е. Особенности современного банковского ипотечного жилищного кредитования (на материалах Нижегородской области) / М.Е. Шилов // ЭПОС. - №1,

2.                 Шилов М.Е. Совершенствование программного обеспечения как инструмента выбора банковского ипотечного кредитного продукта / М.Е. Шилов // Информационные материалы шестой межрегиональной научно-практической конференции "Новые информационные технологии - инструмент повышения эффективности управления".25 апреля 2007 г. - Н. Новгород: Правительство Нижегородской области,

3.                 Шилов М.Е. Экономико-правовое регулирование ипотечного кредитования в Российской Федерации / М.Е. Шилов // Электронный журнал "Исследовано в России" [Электронный ресурс]: http://zhurnal. ape. relarn.ru/articles/2006/222. pdf - 1,4 п. л.

4.                 Шилов М.Е. Особенности расходов физических лиц при заключении сделки ипотечного жилищного кредитования / М.Е. Шилов // Сборник научных статей аспирантов и соискателей НКИ. Вып.14. - Н. Новгород: НКИ,

5.                 Шилов М.Е. Классификация финансовых рисков граждан / М.Е. Шилов // Сборник научных статей аспирантов и соискателей НКИ. Вып.13. - Н. Новгород: НКИ,

6.                 Шилов М.Е. Взаимодействие домохозяйств и банков в контексте теории игр / М.Е. Шилов // Сборник научных статей аспирантов и соискателей НКИ. Вып.12. - Н. Новгород: НКИ,

7.                 Шилов М.Е. Информированность граждан как фактор развития финансового рынка / М.Е. Шилов // Сборник научных статей аспирантов и соискателей НКИ. Вып.11. - Н. Новгород: НКИ,

8.                 Шилов М.Е. К вопросу финансовых рисков на рынке ипотечного жилищного кредитования / М.Е. Шилов // Материалы III Международной научной конференции молодых учёных, аспирантов и студентов "Молодёжь и экономика".

9.                 Шилов М.Е. Финансовые риски заёмщиков и органов государственной власти в системе ипотечного жилищного кредитования / М.Е. Шилов // Материалы III Международной научной конференции молодых учёных, аспирантов и студентов "Молодёжь и экономика".

10.            Шилов М.Е. Реализация бюджетных программ ипотечного жилищного кредитования в Н. Новгороде / М.Е. Шилов // Сборник статей V Международной научно-практической конференции.

11.            Шилов М.Е. Функциональный механизм субъектов ипотечного жилищного кредитования / М.Е. Шилов // Современное состояние и перспективы развития экономики России: Сборник статей IV Всероссийской научно-практической конференции.