Анализ спроса на банковские услуги среди студентов ВУЗов г. Сыктывкара

 Удобства  для клиента очевидны: не нужно каждый раз посещать банк, чтобы произвести операцию по счету, операции можно производить когда угодно и откуда угодно, в любой момент доступна актуальная информация о состоянии счетов, поступлении средств и т. п.

 Еще более значительный выигрыш получает банк. Во-первых, конкурентные преимущества по отношению к другим банкам, еще не успевшим внедрить у себя систему ДБО. Банковское обслуживание становится экстерриториальным, ибо банк может обслуживать иногородних и иностранных клиентов, не открывая дополнительных удаленных отделений. Появляется возможность обеспечить круглосуточный сервис, что, учитывая разницу во временных поясах таких стран, как Америка или Россия, очень актуально в плане привлечения удаленных клиентов. Упрощается и расширение бизнеса путем внедрения новых продуктов.

 Во-вторых, ДБО позволяет снизить операционные издержки в десятки и сотни  раз в результате высвобождения  персонала и снижения накладных  расходов на управление отделениями. Использование  автоматизированных интерактивных систем ДБО позволяет оптимизировать бизнес-процессы, перейти к полностью безбумажным технологиям.

 В-третьих, технологии ДБО естественно интегрируются  с другими банковскими и финансовыми продуктами и услугами, включающими элементы дистанционного доступа к счету (пластиковые карточки, электронная коммерция).

 В настоящее  время можно выделить три наиболее распространенных вида дистанционного банковского обслуживания:

• традиционные системы «банк—клиент», использующие прямую связь с банком по модему и предусматривающие установку специального программного обеспечения на компьютере клиента;
• системы «телебанк» (телефонного банкинга), предоставляющие платежные и информационные банковские услуги по телефону/телефаксу с использованием компьютерной телефонии;
• интернет-банкинг — системы предоставления банковских услуг посредством Интернета, для использования которых, как правило, не нужно иметь специального программного обеспечения и можно работать со своим банковским счетом с любого компьютера, подключенного к сети Интернет.

 Среди систем ДБО наибольшее распространение  в России получили системы с использованием компьютера, модема и телефонной линии, известные как системы «банк—клиент». Подобный банковский сервис предоставляется клиентам — юридическим лицам большинством российских коммерческих банков, за исключением небольших провинциальных банков.

 В современных  условиях ведущие российские банки  в целях дистанционного обслуживания клиентов внедряют также системы  телефонного банкинга, интернет-банкинга, а также home banking для населения. [2, c. 110]

 2.4.2.Система «Банк – Клиент»

 Данный  способ работы с клиентом используют оптовые платежные системы для  дистанционного обслуживания счета  клиента — юридического лица. Система  «банк—клиент» — автоматизированная компьютерная система электронных расчетов через модемную связь ориентирована в первую очередь на средних и крупных и/или консервативных клиентов банка — юридических лиц, а также на банки-корреспонденты и подразделения банка (филиалы, отделения, обменные пункты). С помощью таких систем клиенты банка могут совершать разнообразные операции прямо из дома или своего офиса.

 Система «банк—клиент» основана на безбумажной  технологии работы ба с клиентом, а  именно на передаче электронных образов  платежных документов телефонным сетям, только в качестве дополнительных мер безопасности используются  уникальные форматы документов, модемы и системы электронной подписи.

 Классическая  система «банк—клиент» предусматривает  наличие программ го обеспечения, установленного как у клиента, так и у банка. В клиентской части программы хранятся данные этого клиента, в банковской — всех его клиентов. Связь осуществляется по модему путем прямого телефонного соединения с сервером банка.

 Основные  услуги, предоставляемые посредством  системы «банк—клиент»:

• создание и передача в банк различных типов клиентских платежных документов, в том числе платежных поручений с цифровой подписью;
• получение выписок по счетам клиента в банке;
• обмен с банком различными сообщениями информационного характера.

 Наиболее  передовые банки стараются максимально  расширить круг операций,

 которые клиент может совершить из своего офиса, пользуясь системой «банк -  клиент». К вышеназванным могут  быть добавлены такие операции, как:

• отправка в банк заявки на получение наличных;
• отправка в банк поручения на покупку или продажу иностранной валюты или ценных бумаг;
• обмен информационными сообщениями с другими клиентами, подключенными к системе;
• предоставление клиентам различной оперативной финансовой информации (курсы валют, котировки ценных бумаг, обзоры финансовых рынков и т.п.)
• отправка различных запросов и получение консультаций.

 Преимущества  для клиентов от использования системы  «банк—клиент» заключаются в том, что они экономят время и средства на посещение банка, а так получают удобный интерфейс для работы со своими платежными документами. Так, большинство систем предусматривает следующие сервисные функции для клиента:

• электронный обновляемый справочник банковских идентификационных кодов и других платежных реквизитов всех российских банков;
• автоматизированная подготовка платежных документов с использованием шаблонов и локальных справочников (назначение платежа, реквизиты контрагентов сделки, статистические коды и т. п.);
• возможность экспорта и импорта данных из бухгалтерских программ клиента;
• ведение электронного архива платежных документов и выписок с возможностями поиска, сортировки и распечатки, имеющие для системы юридическую силу;
• контроль за прохождением отправленного в банк платежного документа (если документ содержит ошибки, он возвращается клиенту и после исправлен снова отсылается в банк) и др.

 Защита  информации в системах «банк—клиент» осуществляется путем применения электронной цифровой подписи (ЭЦП) и криптографических методов шифрования информации.

 Выгода  банков от обслуживания клиентов посредством системы удаленного доступа к счету заключается в следующем: экономится время операционистов на прием и обработку документов, разгружаются операционные залы, появляется возможность наладить информационное обеспечение клиентов. Кроме того, у банка появляется возможность привлечь на обслуживание клиентов, территориально удаленных от его офиса, а также банк получает дополнительный доход в виде платы клиентов за использование системы «банк—клиент».

 Для подключения к данной системе клиент заключает с банком договор на обслуживание в электронной системе «банк—клиент». После заключения договора банк производит:

• передачу клиенту документации по работе с системой;
• установку специального программного обеспечения;
• обучение уполномоченных лиц клиента работе с системой.

 Кроме того, банк гарантирует техническую  поддержку при обновлении программного обеспечения, при появлении новых версий системы; даст консультации и рекомендации при работе системы по телефону.

 Форма и вид рабочего места клиента (включая экранное меню) создаются в банке. Клиент получает готовое рабочее место, которое он может изменять в пределах заданных банком полномочий. Работа клиента ограничивается только вводом документов и при необходимости импортом/экспортом данных с бухгалтерских программ, а также просмотром поступивших из банка сообщений. У разных клиентов могут быть как различные меню, так и различные справочники, шаблоны и базы.

 Для начала работы в системе «банк—клиент»  клиент предварительно должен сгенерировать и зарегистрировать в банке криптографические ключи и получить электронные цифровые сертификаты.

 Для обеспечения информационной безопасности при работе в системе удаленного банковского обслуживания «банк—клиент» используется программа защиты. Программа представляет собой исполняемый ЕХЕ-модуль, обеспечивающий электронную цифровую подпись и шифрование файлов. Она обычно поставляется клиенту в составе автоматизированного рабочего места клиента системы «банк-клиент». [2, c. 112]

 2.4.3. Интернет-банкинг

 Интернет-банкинг  — это предоставление клиентам различных  банковских услуг посредством сети Интернет с помощью специального программно-аппаратного комплекса. В широком смысле под интернет-банкингом  можно понимать самые разнообразные  системы, начиная от обычных web-страниц банков в Интернете и заканчивая сложными виртуальными платежными системами. Услугами интернет-банкинга пользуются как юридические, так и физические лица.

 Интернет-банкинг  для юридических лиц — это  аналог системы «банк—клиент», работающей через Интернет.

 Интернет-банк заимствовал у системы «банк—клиент»  развернутый интерфейс, широкие  возможности визуального представления  и обработки платежных документов с помощью компьютеров, системы однозначной идентификации электронных подписей. От телебанков он перенял возможность работы с банком любой точки, подключенной к Интернету, и полную степень автоматизации результатов общения клиента с банком.

 Существуют  системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных (их называют «толстый клиент»), и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология (их называют «тонкий клиент»). В первом случае Интернет — лишь дополнение классических систем «банк—клиент», решающее вопрос коммуникации с банком. Такие системы по сравнению с традиционной системой «банк—клиент» повышают мобильность и оперативность связи, но при этом несколько снижается уровень безопасности, поскольку Интернет — это открытая сеть.

 В системах второго типа прикладное программное обеспечение является интернет-приложением, функционирующим только в сеансе связи банка с клиентом. При использовании таких систем клиенту не нужно устанавливать программное обеспечение и хранить базы данных на своем компьютере. Он может получить доступ к своему банковскому счету, войдя на сервер банка в Интернете с люб( компьютера и введя свой пароль и идентификационный номер. Для повышения безопасности могут использоваться различные методы защиты: сеансовые па ли, ключевые дискеты и аппаратные ключи, идентифицирующие клиента, и др.

 Иногда  через Интернет предоставляются  не все услуги, предусмотренные системой «банк—клиент», а также их информационная составляющая (возможно получать выписки по счетам и обмениваться с банком иными сообщениями, связанными с движением денежных средств по счетам).

 Для населения в сети Интернет предлагаются услуги по осуществлению расчетов с электронными магазинами как посредством «электронных денег», так и средством платежных карт.

 Ряд банков предлагает физическим лицам в Интернете банковское обслуживание удаленных клиентов (home-banking — домашний банк), аналогичное, по cути,  системе «банк—клиент» для юридических лиц.

 Система «домашний банк» предназначена  для управления реальными банковскими счетами частных лиц через Интернет, предоставляет полноценный банковский сервис своим пользователям круглосуточно в режиме реального времени из любой точки планеты.

 С помощью  «домашнего банка» через Интернет клиент может:

• оплачивать коммунальные услуги: квартплату, счета за телефон, за электричество; сохранять платежные документы и квитанции об оплате в электр ном виде; при необходимости получить квитанции, заверенные печатью 6aнка;
• осуществлять внутри- и межбанковские переводы: переводить средств; своего счета на любой счет физического или юридического лица в данном банке либо в любом российском банке; сохранять квитанции по перев средств как в электронном, так и в бумажном виде, получать квитанции заверенные печатью банка;
• оплачивать счета операторов пейджинговой связи и провайдеров сотовой связи в режиме реального времени за несколько секунд;
• покупать и продавать валюту, круглосуточно осуществлять конвертацию валют по льготному курсу, за несколько секунд перевести купленную иностранную валюту или рубли на карточный или любой счет, открывать валютные депозиты;
• пополнять карточные счета известных платежных систем;
• иметь доступ к истории платежей, получать выписки по счетам и т. д.