Сущность семейного бюджета и источников его формирования

     Российские семьи сравнительно неплохо обеспечены необходимыми предметами домашнего быта. По оценке, базирующейся на бюджетных обследованиях домашних хозяйств в прошедшем году, они располагали нужной бытовой техникой.

     Причем  достаточно хорошая обеспеченность ими существует не, только у высокодоходных, но и у самых низкодоходных (по данным статистики) семей. В частности, у последних достаточно велика доля таких сравнительно новых и не относящихся к предметам первой необходимости вещей, как видеомагнитофон и видеокамера.

     Другое  дело, что значительная часть этой техники, так же, как и мебели, предметов гардероба, имеет давние сроки приобретения, физически и  морально устарела и при более  благоприятных условиях была бы заменена. Но в целом это солидный фундамент  приемлемых условий жизни даже при низком уровне доходов.

     В целом доходы россиян можно охарактеризовать как невысокие. По данным бюджетного обследования домашних хозяйств (куда, правда, не попадают наиболее состоятельные  семьи), свыше половины потребительских  расходов составляют траты на покупку продуктов. Причем даже в наиболее высокодоходных обследуемых семьях они превышают 40%. Важно также отметить, что в России очень велика концентрация доходов. По официальным данным, наиболее богатая 20-процентная группа в январе — сентябре 2009 г. сконцентрировали 48,6% денежных доходов населения¹¹.

     Такая концентрация вредна не только с позиций  разумной социальной политики. Эти  слои населения предъявляют спрос  преимущественно на импортные товары и услуги. Рост их доходов мало связан с увеличением емкости отечественного рынка: исключение — строительство жилья. За январь — октябрь 2009 г. за счет средств состоятельных российских граждан построено жилья на 3900 млн. рублей — 1% всех полученных за этот период населением России денежных доходов. В то же время увеличение доходов мало - и среднедоходных (по российским меркам) слоев создает условия для роста потребительского спроса на отечественную продукцию и способствует оживлению российской экономики.

     И конечно, честные доходы граждан, частная собственность, люди, которые кормят себя и других, должны быть надежно законодательно защищены от произвола силовых структур. Чем больше источников дохода у человека, тем лучше он живет. А значит, и меньше забот у государства, расходов на содержание малоимущих.

     Вместе  с повышением доходов можно ожидать  и движения личных сбережений. Некоторое  оживление в этой области возможно в ближайшем будущем за счет инфляционного  прироста денег на руках у населения. Однако падение доверия к банковской системе осложняет ситуацию. Отрицательно влияет и ориентация населения на долларовые накопления.

     В качестве системы стимулирующих  мер можно предложить более гибкое регулирование ссудного процента, привлечение  западных банков и страховых компаний. Еще одно благоприятное направление - поощрение государством небанковских сбережений: страховых, пенсионных, медицинских, паевых фондов, кредитных товариществ самого населения и т.п. Одновременно нужен закон о гарантиях вкладов, их перестраховка, личная имущественная ответственность учредителей и т.п. Известное значение будет иметь деятельность банков в качестве института оказания различных услуг клиентам. Важно также как будет разрешен нынешний банковский кризис для вкладчиков: если с наименьшими потерями, то сберегательные процессы пойдут успешнее.

     Наконец, пора отрешиться от мысли о том, что  накопления населения должны происходить  исключительно в форме ссудного капитала в банках. Разработка с  поддержкой властей специальных  программ вложений населением «малых денег» в реальный сектор, когда предприятия используют только средства мелкого собственника (типа народных магазинов, народных сервисных мастерских и других подобных форм), исключая, владение контрольным пакетом акций, с управлением по принципу «один участник - один голос», независимо от величины вложений представляется весьма перспективным дел.

     Условием  социальной стабильности любого государства  выступает наличие широкого слоя так называемого «среднего класса»  населения. В странах Запада процесс  формирования этого слоя завершился несколько десятилетий назад. В нашей же стране существует значительный диспаритет между наиболее обеспеченным и наиболее бедной часть населения¹².

     Учитывая  ограниченные ресурсы государства, целесообразно поощрять любую активность населения в целях обеспечения собственного материального благополучия, устанавливая выгодные условия, льготы и гарантии для личных вложений в образование детей, повышение своей квалификации, в персонифицированную медицину, различные пенсионные, страховые фонды, покупку жилья и прочие.

     Содержание  следующего за антикризисным стабилизационного  этапа политики доходов должно включать неуклонный рост реальных доходов, резкое уменьшение бедности, обеспечение доступности  товаров и услуг по сбалансированным с типичными доходами ценам.

     В данный период увеличится доля платных  социальных услуг (образования, здравоохранения, социального страхования, жилья  и т.п.). Но для этого нужен рост личных доходов и особенно рост цены рабочей силы. Необходимо добиться адекватности минимальной заработной платы прожиточному минимуму, иначе говоря, воспроизводственным издержкам на рабочую силу, включая иждивенца, а также существенно повысить долю заработной платы в ВВП (до 50-60%) на основе более справедливого механизма распределения дохода предприятия между предпринимателем и трудовым коллективом, что и будет практической реализацией идеи трипартизма в России.

     Следовало бы также использовать и другие известные  методы политики доходов: поощрять любые  социально ориентированные накопления (к примеру, на цели образования, лечения), предоставлять по выбору налоговые льготы вместо детских пособий, льготировать вложения семей в негосударственные пенсионные фонды, в обучение детей, в содержание престарелых иждивенцев и т.п. Курс на рост доходов и цены рабочей силы приведет к уменьшению вмешательства государства в распределительные отношения с населением.

     Сейчас, как известно, правительство сосредоточило  свои усилия на пересмотре системы  социальных гарантий и льгот гражданам. Определенное упорядочение и снижение гарантий неизбежно из-за дефицита бюджета. Но опыт Центральной и Восточной Европы показал, что действовать подобным образом следует только одновременно с оживлением экономики, когда расширяются границы самообеспечения экономически активного населения. В противном случае - неизбежны серьезное падение уровня жизни, обнищание населения, социальные конфликты.

Заключение

     В рамках курсовой работы был изучен семейный бюджет и источники его  формирования. Сопоставление результатов  работы с поставленными задачами позволяет заключить следующее:

     Семейный  бюджет – это финансовый план, который  суммирует доходы, и расходы семьи  за определенный период времени. Для  того чтобы эффективно использовать свои доходы, семья должна правильно  составить свой бюджет, тщательно  продумать покупки и делать сбережения для достижения своих целей.

     Для составления семейного бюджета  необходимо составление списка всех источников доходов членов семьи. Это  зарплата, социальные пособия и проценты на сбережения. В статье расходов нужно  перечислить все, за что надо заплатить в течение месяца: квартплата и услуги, питание, проезд, уплата налогов и взносов. В планируемые расходы так же включаются и сбережения на будущее. Если доходы равны расходам, то это сбалансированный бюджет. Если предполагаемые расходы превышают доходы, то этот бюджет имеет дефицит. Бюджет, в котором доходы превышают расходы, будет иметь избыток. Если доходы превышают расход, необходимо исключить из планов лишние покупки, чтобы сбалансировать бюджет.