Страхование недвижимости. Особенности страхования в России

     Более того, в сложившейся системе регистрации  прав на недвижимое имущество и сделок с ним нечетко установлен правовой статус платежей за регистрацию. На сегодняшний день установленный Законом о регистрации порядок финансового обеспечения системы регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним предполагает поступление соответствующей платы на счета учреждений юстиции. Финансирование учреждения юстиции и его филиалов осуществляется за счет внесения платы за государственную регистрацию и предоставление информации о зарегистрированных правах, за счет средств бюджетов субъектов Российской Федерации и средств иных, не запрещенных законом источников. При этом расходование средств учреждения юстиции и его филиалов производится в соответствии со сметой, утверждаемой регистратором прав, возглавляющим учреждение юстиции.

     В то же время по своей сути плата  за регистрацию является государственной  пошлиной. В соответствии со ст. 13 "Федеральные налоги и сборы" части 1 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина относится к федеральным налогам и сборам и подлежит перечислению в бюджет. 

3.2. Риски, обусловленные  недобросовестными  действиями отчуждателей и приобретателей недвижимости

     Данная  группа рисков связана исключительно  с деятельностью правоприобретателей  и отчуждателей на рынке недвижимости. Проблемы, возникающие у участников рынка в этом случае, не связаны  прямо ни с действиями регистрирующих органов, ни с действиями органов технического и кадастрового учета, ни с качественным уровнем действующего законодательства. Подобные риски присутствуют на рынках недвижимости практически всех стран.

     Участники рынка стремятся снизить возникающие риски следующими способами:

- тщательным подходом к анализу правоустанавливающих документов, партнеров по сделке и условий совершения сделки с недвижимостью;

- внесением в договоры, на основании которых осуществляется переход права на недвижимость, защитных оговорок;

- страхованием рисков в страховых компаниях.

     Таким образом, снижение негативных последствий  может быть достигнуто как путем  совершенствования законодательства, методологии и процедур технического (кадастрового) учета и государственной  регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, так и за счет развития системы государственного гарантирования и частного страхования. 
 
 
 
 
 

4. Российский опыт страхования недвижимости

     Первыми на ситуацию, складывающуюся на рынке  недвижимости, отреагировали страховые компании, которые сегодня достаточно активно предлагают участникам рынка недвижимости свои услуги по страхованию.

     Учитывая, что в России рынок услуг по страхованию “титула собственности” только формируется, статистика страховых  случаев невелика, а доступность информации о сделках на рынке недвижимости и их последствиях для страховых компаний ограничена, размер страховых премий, которые страховые компании взимают с участников рынка, часто более чем в 10 раз превышает размер страховых премий, взимаемых зарубежными страховыми компаниями за страхование от аналогичных рисков. Так, например, если в США размер страховой премии, взимаемой за страхование титула на срок не менее 10 лет, составляет от 0,3 до 1%, то в России страховая премия, взимаемая страховыми компаниями при заключении договора страхования на 1 год, колеблется в пределах от 0,3 до 2,5%. По мере развития рынка недвижимости, совершенствования системы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, улучшения информационной прозрачности можно прогнозировать снижение размера страховых премий, взимаемых российскими страховыми компаниями.

     При этом существует целый комплекс проблем, препятствующих активизации деятельности страховых компаний на рынке недвижимости:

- сложность доступа к информации о правах на недвижимое имущество, хранящейся в настоящее время в различных государственных органах;

- противоречивая судебная практика в судах общей юрисдикции в отношении сделок купли-продажи жилья на вторичном рынке;

- не всегда высокий уровень качества информации, предоставляемой органами кадастрового и технического учета;

- сложность установления истинности информации о первоначальном возникновении права на недвижимость (разные учреждения и организации выдавали свидетельства на право собственности, сами первичные документы оформлены по-разному).

     Установление  срока действия договора страхования. Статья 181 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что иск  по применению последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлен в течение 10 лет со дня ее совершения. По существу, это означает, что в течение 10 лет любые права, зарегистрированные на основании ничтожной сделки, могут быть аннулированы, независимо от факта их регистрации, а по истечении 10 лет эти права получают правовую защиту.

     Так как при осуществлении сделок с недвижимостью может применяться  три различных вида страхования:

- страхование регистраторов;

- страхование нотариусов;

- страхование риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности (title insurance),

то при  использовании всех трех видов страхования  осуществляется дополнительная раскладка  ущерба и между видами страхования, что значительно снижает финансовую нагрузку на участников страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

     Одним из наиболее распространенных объектов страхования является недвижимость, которая имеет повышенную экономическую  ценность. Это обусловлено, прежде всего, тем, что она предназначена для  использования в течение длительного  времени. Как правило, объект недвижимости обладают конструктивной сложностью, требующей больших затрат на поддержание в надлежащем состоянии. Вместе с тем достаточно не простой процесс передачи права собственности на недвижимость обуславливает не очень высокий уровень ликвидности недвижимости как товара, так как ее нельзя быстро реализовать на наличные деньги.

     В данной работе мы рассмотрели основы страхования недвижимости в России. Выяснили, что страхование недвижимости является по общему правилу добровольным и договор страхования недвижимости должен заключаться в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность. Он может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю. На основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

     Страхование недвижимости, с которыми сталкиваются российские участники рынка недвижимости, обусловлены следующими рисками:

- риски,  возникающие по вине работников учреждений, осуществляющих регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, органов технического и кадастрового учета;

- риски,  возникающие в результате несовершенства  действующего законодательства;

- риски,  связанные с недобросовестными  действиями отчуждателей или приобретателей недвижимости, а также мошенничество и иные виды правонарушений;

- риски,  связанные с неосмотрительными  действиями отчуждателей и приобретателей  недвижимости.

     В России рынок услуг по страхованию  “титула собственности” только формируется и при этом существует целый комплекс проблем, препятствующих активизации деятельности страховых компаний на рынке недвижимости:

- сложность  доступа к информации о правах  на недвижимое имущество, хранящейся  в настоящее время в различных  государственных органах;

- противоречивая  судебная практика в судах  общей юрисдикции в отношении  сделок купли-продажи жилья на  вторичном рынке;

- не  всегда высокий уровень качества  информации, предоставляемой органами  кадастрового и технического  учета;

- сложность установления истинности информации о первоначальном возникновении права на недвижимость (разные учреждения и организации выдавали свидетельства на право собственности, сами первичные документы оформлены по-разному). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованных источников

1. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: "Экспертное бюро", 2006.

2. Гришаев С. Страхование недвижимости // Хозяйство и право. – 2004, №11.

3. Страхование: Организация. Структура. Практика /И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. - СПб.: Питер, 2005.

4. Страхование:  Учеб./С.Б. Богоявленский, Ю.В. Дюжев,  Д.В. Куксинский/ Под ред. Т.А.. Федоровой. - М.: Экономистъ, 2005.