Становление ипотечного кредитования в России

Итого: $10705 х 4 + $7136 х 2 = $42820 + $14272 = $57092

     То  есть, рассчитываем, какой кредит может получить каждый из созаемщиков, а потом суммируем и получаем тот максимальный размер кредита, который может получить «молодая семья».

     Аналогичные «подводные камни» существуют и в  другой программе ипотечного кредитования Сбербанка России. Так, в Сбербанке  существует ограничение по возрасту. Лицам предпенсионного возраста кредит либо не дают, либо дают значительно меньше, чем, если бы заемщику до пенсии было далеко. Рассмотрим эту ситуацию на примере. Допустим, заемщик зарабатывает $1000. Заемщик – мужчина. Возраст 55 лет. Пенсионный возраст у мужчин наступает, как известно в 60 лет. Если бы до пенсии было далеко, то заемщик мог бы получить кредит $53500. Банк, рассчитывая размер кредита, который может дать, исходит из того, что в ближайшие пять лет зарплата заемщика будет, как и сейчас, а через пять лет – зарплата будет равна пенсии. Кредит дается на 15 лет, не трудно посчитать, что 5 лет – это треть от 15 лет. Таким образом, заемщику, которому осталось 5 лет до пенсии, дадут лишь $53500 / 3 = $17833 (Мы посчитали «грубо», просто отбросив те доходы заемщика, которые будут после выхода заемщика на пенсию. На самом деле, их тоже надо учитывать, но картина изменится не существенно: кредит будет примерно $18000.) 

     Еще одна особенность та, что существует привязка к местности. Например, заемщик  живет в Тамбове, поручители – в Туле, работает – в Орле, квартиру хочет в Подмосковье, за кредитом обращается в Московский банк. Такому заемщику предложат обратиться в банк либо по месту работы, либо в банк в том городе, где заемщику нужна квартира. В отделении Сбербанка в Москве, в выдаче кредита ему откажут.

     Таким образом, можно подытожить, что, не смотря на свою привлекательность программы ипотечного кредитования (это касается не только программ Сбербанка России, но и ипотечных программ других операторов) имеют ряд особенностей, с которыми потенциальному заемщику обязательно необходимо ознакомиться заранее.  

Заключение. 

   Одной из основных задач банков в рыночной экономике является превращение сбережений населения в инвестиции в реальный сектор экономики. Ипотека позволяет мобилизировать  значительную часть сбережений населения и средств инвесторов и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Зарубежный опыт и опыт российских регионов, где развивается ипотека, показывает, что ипотечное кредитование обладает как минимум четырёхкратным мультипликативным эффектом, т.е. каждый рубль кредита в конечном итоге вовлекает в хозяйственный оборот не менее четырёх рублей средств населения. Поэтому благодаря ипотеке можно задействовать огромные финансовые ресурсы, которые хранятся на руках населения в виде наличной иностранной валюты и объёмы которых сопоставимы с государственным бюджетом страны. Одновременно ипотека будет способствовать восстановлению доверия к государственным и коммерческим банкам, поскольку граждане, кредитующиеся в банке, как правило, держат в нём свои депозитные и расчётные счета. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.

  Развитие  системы ипотечного жилищного кредитования не может не оказать положительного влияния на развитие строительного комплекса страны и смежных с ним отраслей. Вливание крупных сумм внебюджетных средств на покупку и строительство жилья способно дать "второе" дыхание строительному комплексу страны. Бурный рост строительства недорогого жилья может и должен привести к расширению производства отечественных стройматериалов, разработке новых строительных технологий, архитектурных проектов, развитию многих смежных отраслей экономики страны.

В современных  условиях, когда предпринимаются  меры по стабилизации экономики и  реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список используемой литературы. 
 

1. Цылина  А.Г. «Ипотечное кредитование и риски»//Жилищное строительство.-2001г.-№5
2. Расчеты Банка России; ЦАРН; Госкомстат.
3. Бюллетень банковской статистики №2 (117) ЦБРФ, март 2003 г.; Коммерсант 4 марта 2003г.
4. Закон РФ  «Об ипотечных ценных бумагах» [редакция от 14.10.03]
5. Закон РФ  «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [редакция от 24.12.02]
6. «Банковская энциклопедия» // Под ред. д.е.н. проф. Мороза А.М. - К.: Лібра, 1999.
7. Васильев К. «Ипотека – российские реалии» // Вопросы экономики, №3, 2004г.
8. Гончаров А. «Ипотека – быть или не быть?» // Бизнес, №27, 2006г.
9. Дощенко Ю. «История зарождения ипотеки» // Вестник ДГУ, №3, 2002.
10. «Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России», под ред. к.ю.н., доц. каф. гражд. права МГУ В.С.Ема. М.: МГУПресс, 1999г.
11. Проценко С. «Проблемы становления ипотеки в России» // Финансы, № 5, 2004г.
12. Ярцев В. «Субъекты ипотечной схемы» // Бизнес, № 1, 2004.
13. Цылина Г.А.  «Ипотека: жилье в кредит.» -  М.: Экономика,  2001.
14. Гончаров С. «Ипотечное кредитование и секьюритизация в России» // Финансовый вестник, № 1, 2004г.
15. Урчукова Ж.М. «Особенности организации ипотечного кредитования в современных условиях» //Финансист. -2002. -№1
16. Красиков А. «Жилье в кредит.»// Твой новый дом. -  2002.- № 10
17. Журкина Н.Г. «Современная ипотека: состояние, проблемы, решения.»//Финансы.-2002. -№6
18. Иванов В.В. «Ипотечное кредитование.» – М.: Информ.-внедр. Центр «Маркетинг», 2001
19. М.Коган. «Коммерческие банки и предприятия. Расчетные и кредитные взаимоотношения.» Выпуск третий. 1992 г. Центр деловой информации газеты “Экономика и жизнь”.
20. Басин А. «Ипотечное кредитование – важнейший инструмент решения жилищной проблемы в России» //Жилищное право, 1999г., №2;
21. Богданов С. «Правовые аспекты ипотечного кредитования» //Экономическое развитие России, 1997г., Т.4, №1;
22. Кесельман Г.М. «Ипотечное кредитование жилья: состояние и перспективы»//Деньги и кредит, 2000г., №9;
23. Печатникова С.М. «Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России»//Менеджмент в России и за рубежом, 2000г., №1;
24. «Ипотечное кредитование жилья: новейшие законодательные и нормативные акты»//Библиотечка «Российской газеты», 2000г., №8;
25. Развитие рынков ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. Заключительный отчет., Всемирный Банк, 2003г.
26. Федеральный закон РФ «О внесении в некоторые акты законодательства Российской Федерации изменений и дополнений, направленных на развитие системы ипотечного жилищного кредитования (заимствования)» от 24.12.2002 N 179-ФЗ.
27. Харченко О. «Особенности российской ипотеки» // Бизнес, № 1, 2004.
28. Астапов К.Л. «Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика)» //Деньги и кредит. - №4. – 2004
29. Щукин П. «Ипотека – коротко о главном» // Бизнес, №1, 2004.
30. Иванов В. В. «Все об ипотеке.» – М.: МТ-Пресс, 2000.