Содержание 
 
 

 

      Введение

 

     Банки и банковская система в целом представляют собой важную составляющую рыночных отношений.

     В современных моделях рыночной экономики банковская система государства играет ведущую роль в функционировании экономического механизма. Она представляет собой, по сути “систему кровообращения” экономики, обеспечивает регулирование общей денежной массы, контролирует движение финансовых потоков, осуществляет аккумулирование и инвестирование денежных ресурсов, проведение взаиморасчетов между экономическими субъектами, кредитование различных отраслей экономики и населения.

     В странах с развитой рыночной экономикой банковские системы были сформированы достаточно давно. Так банки, как денежно-финансовые предприятия в Западной Европе, стали возникать еще в XV в., в Японии и США- в XVIII. Начало банковской деятельности в России было заложено также в первой половине XVIII в.

     Деятельность  государственных и частных национальных банков на международной арене - одна из старейших и традиционных форм международных экономических отношений в целом. Она связана с получением дохода в виде процентов по займам, различного рода кредитов, а также в дальнейшем и по депозитам, размещенным банками одной страны в банках другой.

     Переход России на рыночные отношения потребовал от нашей страны урегулировать ее внешнюю кредитную задолженность, как правопреемницы Советского Союза. Это была задолженность не только по кредитам, но и по оплате приобретенных товаров.

     Череда  финансовых кризисов в отечественной  банковской системе с основания  Российской Федерации и не закончившихся  по сей день, только подтверждает факт наличия серьёзных проблем, как  инфраструктурного, так и финансового характера, мешающих её устойчивому развитию. Негативные последствия финансового кризиса усугубили положение российских банков и заставляют Правительство РФ и Центральный банк принимать более активные действия, направленные на сближение отечественной банковской системы и банковских систем развитых стран. В связи с этим проведение их сравнительного анализа является весьма актуальной задачей, решение которой позволит выявить основные направления развития мировой банковской системы и проанализировать правильность действий Правительства РФ и Центрального банка страны по сокращению разрыва между отечественными банками и банками развитых стран.

     В основной части курсовой работы определена сущность и структура банковских систем Европейского Союза, США, Японии, выявлены особенности построения российской банковской системы. В работе показаны основные особенности структур банковской системы развитых стран и проведено сравнение с аналогичными особенностями в России.

     Выявлены  основные сходства и различия в банковских систем этих стран и России. Выявлены преимущества и недостатки структур рассмотренных стран.

 

      1. Содержание, структура и типы банковских систем в мировой экономике

     1.1. Сущность и структура банковских систем США и Европейского союза.

 

     В современных условиях выделяют одну-, двух- либо трёхуровневую банковскую систему страны. Одна- и трёх уровневая банковская система встречается редко.

     Одноуровневый вариант построения банковской системы  предполагается в тех случаях, когда:

• центральный банк еще не создан;
• в стране функционирует только центральный банк;
• центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими государственными банками.

     Трёхуровневая банковская система представляет собой  банковскую систему, где помимо двух базовых уровней – центрального банка и коммерческих банков в сочетании с прочими кредитными организациями выделяют специализированные государственные банки, которые находятся на третьем уровне. Примером распространения такой банковской системы являются мусульманские страны.

     В большинстве развитых стран с  рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности; на втором – действуют коммерческие банки и прочие кредитные организации (небанковские) (рис. 1).

       

     Рис. 1. Структура двухуровневой банковской системы

     По  форме собственности банки развитых стран делятся на государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Подобная ситуация сложилась у центральных банков Европейского Союза.

     По  законодательству большинства стран  на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран деятельность иностранных банков не ограничивается.

     По  философии деятельности в банковских системах развитых стран можно выделить:

     1) исламские банки, особенностью  которых является то, что они не привлекают депозитов и не выдают кредитов под проценты, однако это не означает превращения коммерческих займов в благотворительные. Согласно нормам исламской этики, праведно лишь то богатство, источником которого являются собственный труд и предпринимательские усилия его владельца, а также наследство или дар. Существуют такие банки и в немусульманских странах – Австралии, Великобритании и США, а также в ряде других стран. Это говорит о том, что они вполне способны конкурировать с финансовыми учреждениями иностранных государств;

     2) конверсиональные банки, являющиеся  традиционными для многих стран  мира. Такие банки покупает денежные  средства у одной группы рыночных  игроков и продает их другой, по цене денег устанавливаемой в форме ссудного процента. В мире таких банков абсолютное большинство.

     3) смешанные типы банков, которые  наряду с традиционными операциями  осуществляют операции, основанные  на беспроцентных принципах, т.е.  имеющие исламский характер. Для  таких банков является характерным открывать свои филиалы, в мусульманских странах. Причем по характеру операций такие филиалы ничем не отличаются от обычных исламских финансово-кредитных институтов. Таковыми, например, являются Ситибанк (США), UBS (Швейцария) и др.

     Характерным критерием различия банковских систем является преобладание универсальных или специализированных банков в той или иной стране.

     Под универсальными банками понимаются кредитные учреждения. Они выполняют основные виды банковских операций: кредитные, депозитные, фондовые, расчетные, доверительные (за исключением эмиссии банкнот, монопольно осуществляемой центральными банками) и обслуживание всех клиентов, независимо от отраслевой принадлежности. В силу диверсификации риска универсальные банки являются наиболее устойчивыми, по сравнению со специализированными. Они сочетают в себе функции коммерческих и инвестиционных банков.

     Универсальным банкам уделяется значительное внимание в большинстве стран Европейского союза, в силу диверсификации и уменьшения риска, Такие банки является более удобными для клиента, поскольку они могут удовлетворять потребности, используя более многообразные виды банковского продукта или услуги.

     Идея  универсальной банковской деятельности развивалась параллельно с развитием  специализации банковского хозяйства, под которым понимается существование в стране кредитных учреждений, занимающихся только определёнными видами операций. Классификацию специализированных банковских учреждений можно провести по следующим критериям: функциональная специализация, отраслевая специализация, клиентская специализация, территориальная специализация (рис. 2). 
 

       
 
 
 
 
 
 
 

     Рис. 2. Классификация специализированных банков 

     Использование такой специализации позволяет  банкам повышать качество обслуживания клиентов, снижать себестоимость банковского продукта и развивать новые виды оказания банковских услуг. Идея специализации является более характерной для банков США, Великобритании и Франции.

     Немаловажной  характеристикой развитой банковской системы является наличие большого числа банковских услуг, предоставляемых клиентам. В последнее десятилетие сфера услуг в банковских системах развитых стран стала занимать лидирующее положение. Этому способствовало создание Европейского Союза, формирование транснациональных банков и, соответственно, усиление конкуренции между двумя рынками банковских услуг – европейским и американским.

     Характерным признаком европейского рынка банковских услуг является его сегментирование  по группам клиентов в зависимости  от размеров и ориентации деятельности банка. Европейская система выделяет шесть сегментов рынка банковских услуг.

     1. Транснациональный. В странах  ЕС существует два-три транснациональных банка (ТНБ) с совокупным объемом активов в размере 12%-25% всех активов национальной банковской системы, например:

• Германия - Дойче банк, Ферайнцбанк Групп, Дрезднер банк;
• Франция - БНП, Сосьете Женераль, Кредит Лионнэ;
• Голландия - АБНАМРО Банк, ИНГ-Берингс, Группа Рабо-банков;
•  Швейцария - Свисс Бэнк Корпорейшн, Юнайтед Бэнк оф Свитзеланд, Кредит Свисс Фест Бостон.

     ТНБ предоставляют полный спектр банковских услуг транснациональным корпорациям (ТНК), крупнейшим национальным клиентам, обслуживают внешнеторговые сделки, государственный долг и усиливают  свой экономический потенциал путем  привлечения новых клиентов, поглощения мелких и средних банков в стране пребывания и покупки банковских и финансовых институтов за рубежом.

     2. Внутристрановой включает средние и мелкие региональные банки, которые в большинстве случаев контролируются ТНБ посредством приобретения контрольного пакета в уставном капитале. Данная группа банков ориентируется на местную или региональную клиентуру и аккумулирует значительную часть частных депозитов.

     3. Специализированные банки специализируются  на двух-трех кредитных операциях,  преимущественно ипотечном и потребительском кредитах.

     4. Инвестиционные банки контролируются  ТНБ, имеют небольшой штат с  высококвалифицированным персоналом  и специализируются на предоставлении  отраслевых банковских услуг:  выпуске, размещении и торговле  ценными бумагами; секьюритизации активов, экспортных поступлений, внешнего долга; услугах в области корпоративных финансов. Одной из функций инвестиционных банков является привлечение иностранных инвесторов и организация средне- и долгосрочных займов.

     5. Небанковские институты. К крупнейшим небанковским институтам, по оценке Е.Б. Ширинской, относятся дочерние структуры таких ТНК как "Дженерал Моторс", "Дженерал Электрик", "Форд", "Моторола" и др. В Великобритании к небанковским институтам относятся строительные общества, учетные дома, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании.

     6. Филиалы иностранных банков. Портфель  услуг данных учреждений формируется в зависимости от стратегии центрального офиса. Создание филиала иностранного банка в западноевропейской стране обусловлено потребностью в проведении маркетинговых исследований, а также необходимостью обслуживания глобальных клиентов в стране пребывания, и развитием отношений с крупнейшими промышленными предприятиями и финансовыми институтами, предложение им более дешевых банковских продуктов и услуг. Например, в Венгрии ведущим национальным банком стал АБН АМРО Банк (Голландия), один из крупнейших в мире, занимающий 8-е место по размеру собственного капитала.

     Американский  рынок банковских услуг пошёл  по другому пути развития. Основной целью американских банков в сфере услуг является возможность их предоставления в любой точки мира. Вследствие чего американский рынок банковских услуг обладает рядом специфических признаков:

• развитой банковской инфраструктурой;
• наличием большого количества небанковских финансовых институтов;
• сращиванием промышленного и банковского капитала;
• присутствием американских ТНБ на мировых рынках капитала;
• передовыми позициями США в области развития электронных и компьютерных технологий, телекоммуникационных сетей;
• ориентированностью американских банков на предоставление услуг в области обслуживания внешней торговли (преимущественно экспорта) и электронных банковских услуг.