Роль Центрального банка РФ в двухзвенной банковской системе

Министерство  образования Российской Федерации 
Федеральное агентство по образованию 
Пензенский государственный университет 
Кафедра «Экономическая теория и мировая экономика» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Курсовая  работа 
по дисциплине «Макроэкономика» 
на тему: 
«Роль Центрального банка РФ в двухзвенной банковской системе» 
 
 
 
 

Проверила 
к.э.н., доцент Рыжкова Ю.А. 
Выполнил: 
студент группы 07бэ3 
Вакин Д. А. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Пенза 2009

 Содержание 

Введение --------------------------------------------------------------------------------3

1.Экономическая сущность банков--------------------------------------------------------5

1.1. Банки: понятие и функции-----------------------------------------------------------5

1.2  Теоретические аспекты функционирования банков-----------------------7

2. Банковская система, значение Центробанка в банковской системе------13

       2.1 Понятие банковской системы -----------------------------------------------------13

       2.2 Роль и функции центрального банка в банковской системе ----------15

3. Особенности Центрального банка РФ в двухзвенной банковской

системе ------------------------------------------------------------------------------------------------19

Заключение ------------------------------------------------------------------------------------------28

Список используемой литературы ---------------------------------------------------------30 
Введение 

   Деньги существуют на протяжении  тысячелетий. Напротив, центральные  банки появились на исторической  сцене сравнительно недавно. Банк  Англии и Банк Швеции, старейшие из центральных банков, были основаны в конце XVII в., а федеральная резервная система - Fed – центральный банк Соединенных Штатов – только в 1913г. Что же касается современной модели центральных банков, то ее формирование восходит в лучшем случае к XIX в., когда начали определяться функции центральных банков в экономике с бумажными деньгами и коммерческими банками.

   В XX в. понимание значения роли центрального банка для всего хозяйственного оборота страны становится всеобщим и Международная финансовая конференция, состоявшаяся в Брюсселе в 1920г., записала, что «в странах, где не существует центрального банка, его следует создать». Центральный банк сочетает в себе черты обычного (коммерческого) банковского учреждения и государственного ведомства, обладая определенными властными функциями в области организации денежно-кредитного обращения. Для центрального банка характерен высокий уровень независимости от прочих государственных структур. Большей частью он подотчетен непосредственно парламенту или образованной парламентом специальной комиссии. Руководителя центрального банка назначает глава государства или парламент. Правительству же, как правило, согласно банковскому законодательству развитых стран Запада предоставляется право подбора кандидатуры на этот высокий пост. Центральный банк обычно создается в форме акционерного общества, наделенного особыми полномочиями. В большинстве случаев его капитал принадлежит государству: но акционерами могут быть коммерческие банки и другие финансовые учреждения. Степень независимости центральных банков неодинакова — от максимально независимого Немецкого Федерального банка до Банка Франции, находящегося в полной зависимости от правительства. Банк России, который рассматривается в этой работе, занимает в этом ряду промежуточное место. Здесь существенное значение имеет четкое законодательное разграничение государственных финансов и банковской системы, т.е. ограничение возможностей правительства пользоваться средствами центрального банка.

   Цель данной курсовой работы – изучить роль Центрального банка РФ  для всего хозяйственного оборота страны, выделить основные функции ЦБ РФ.

  Для рассмотрения данной проблематики необходимо решить ряд задач:

1. раскрыть понятие банк;

2. рассмотреть  экономическую сущность банков;

3. раскрыть понятие банковской системы

4. выделить роль и функции ЦБ в банковской системе;

5. рассмотреть особенности ЦБРФ в двухзвенной банковской системе

1. Экономическая сущность банков

1.1 Банки: понятие и функции

    Банки непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Современные банки – финансовые посредники, извлекающие прибыль.¹ Исторически они шли «рука об руку»: начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом банковского дела, а степень зрелости, развития банковской деятельности всегда так или иначе соответствовала степени развитости товарно-денежных связей в экономике.

   Банки возникли не вдруг на какую-то конкретную историческую дату. Элементы развития банковской деятельности в той или иной мере отмечаются в Италии, Греции, Египте и других странах задолго до новой эры. Первоначально банковские операции сводились к покупке, продаже и размену монет, учету обязательств до наступления срока, управлению клиентскими имениями, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям, советам по составлению актов и др. Позднее кредиторы начинают по распоряжению своих клиентов выполнять расчеты и другие операции. Банки, таким образом - следствие развития кредита, а кредит является фундаментом по отношению к банкам. Можно утверждать, что банк - это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в совокупности концентрируются в едином центре. Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII в.² 
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1)привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,

2)размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,

3)открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. 
   Сущность банка полнее раскрывают его функции:

   Первой и основной функцией банка является функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используются им не на свои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы остается у первоначального кредитора (клиентов банка). Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение лицензия.

   Вторая функция банка функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов; Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

   Третья функция банка посредническая функция. Под ней понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию.³ Однако это не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может по крупицам аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. Посредническая функция с учетом всего этого становится скорее функцией трансформации ресурсов. 
Разумеется, банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права увеличивать кредит всякому клиенту, который в нем нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же повышенный риск невозврата кредита, связанный прежде всего с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику. 

1.2 Теоретические аспекты функционирования банков

   Чтобы лучше понять сущность банков, следует рассмотреть все возможные аспекты, которыми банки могут быть представлены.

   Наиболее массовым представлением о банке является его определение как учреждения, как организации. "Банковские учреждения и организации" - довольно расхожий термин, сплошь и рядом его можно встретить как в серьезной научной, так и учебной литературе, банковском законодательстве, банковских документах и печати. Однако следует отметить, что банк, хотя и выполняет общественную миссию, тем не менее, имеет слабое отношение к этим понятиям. Банк как организация, как объединение людей, исторически скорее являлся уделом частного лица и лишь впоследствии, с развитием банковского дела, особенно в современных условиях хозяйствования, превратился в крупные, средние и мелкие объединения.⁴

   Как   и   любое предприятие,   банк является   самостоятельным хозяйствующим субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует на принципах хозрасчета. Мало чем отличаются и задачи банка как предприятия - он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных   и экономических    интересов  как    членов коллектива , так и интересов собственника имущества банка. Банк  может осуществлять  любые  виды хозяйственной деятельности, не противоречащие законам страны , которые вытекают из полномочий Устава банка. Как и любое другое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение - лицензию.

   Вместе с тем  банк как  предприятие имеет  свою специфику,  его деятельность отличается от деятельности других предприятий. Эти отличия состоят в следующем: прежде всего, банки, в отличие от предприятий занятых в сфере промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не производства. 
Ассоциации банковской деятельности с торговлей не случайны. Банки действительно как    бы   "покупают"    ресурсы,   "продают"    их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами . ⁵Банки имеют своих "продавцов", хранилища, особый "товарный запас", их деятельность во многом зависит от оборачиваемости .⁶ На этом, однако, сходство между банком и сферой торговли в основном заканчивается. 
Но, сходство носит внешний характер, ибо банк торгует не товарами, а особым продуктом, к примеру, операции с валютой, когда она покупается или продается по определенному курсу, определенной цене. 
Обслуживая внешнеэкономическую деятельность, данные операции, особенно в банках, занятых обслуживанием внешней торговли, наряду с покупкой-продажей акций, облигаций , могут занимать значительный удельный вес , формировать важную часть банковской прибыли . Вместе с тем банковская "торговля" складывается не только вследствие этого , а в результате "торговли" кредитом , когда   банки "покупают"   ресурсы , платят  за привлеченные средства , помещаемые предприятиями , населением , другими банками на различные типы счетов , и "продают" их заемщикам. Отличие от торговли  здесь  существенное :  при  торговле товар  меняет своего собственника , уходит от продавца к покупателю , при кредитовании -собственник ссужаемой стоимости остается прежним. 
При торговле товарами имеет место встречное движение стоимости: от продавца к покупателю идет товар, от покупателя к продавцу деньги - деньги. При кредите в момент его предоставления происходит одностороннее движение стоимости: ссужаемая стоимость перемещается от кредитора к заемщику, уплата ее эквивалента откладывается; она возвращается к своей исходной юридической точке лишь при наступлении определенного срока.⁷ Различие в том, что в торговой сделке продавец получает эквивалент своего товара- деньги, при кредите кредитору возвращается не только первоначально ссуженная стоимость, но и надбавка к ней в виде ссудного процента.

   Кредит - это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости.⁸ В кредитных  отношениях, следовательно, кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик. В каждой данной кредитной сделке , взятой в отдельности , как бы сфотографированной в определенный момент , всегда две стороны , причем кредит выражает особое специфическое отношение между ними. В отличие от кредита банк - это одна из сторон отношений , которая хотя и может одновременно выступать в качестве кредита и в качестве заемщика , однако в каждый данный момент в отдельно взятой, опять же сфотографированной , сделке выступает то ли в качестве кредитора, то ли в качестве заемщика. 
Следовательно, банк - это не само отношение, а один из субъектов отношений , принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон. Далее, отличие между банком и кредитом состоит и в том, что кредит - это отношение, как в денежной, так и в товарной форме. В банке сконцентрированы и проходят потоки только в денежной форме. При сопоставлении банка и кредита важно видеть и их исторические корни.   Банк возник только тогда , когда возникли деньги , в то  время как  кредит функционировал и до появления денег во всех их функциях . Банк - следствие развития кредита , являющегося , в свою очередь , по отношению к банку его фундаментом.