Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным  критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования  заемщиком. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

    Коммерческие  банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизуют имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств.

    Во  всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее  место в платежном механизме экономики.

    При оценке экономической роли коммерческих банков следует иметь в виду, что: кредитные операции способствуют увеличению объема и бесперебойности производства и реализации продукции потребителям; расчетные операции опосредуют осуществление процессов оплаты продукции потребителями, а также взаимного контроля участников расчетных операций; операции с ценными бумагами увеличивают приток средств для развития производственной и торговой деятельности; кассовые операции и их регулирование позволяют улучшать снабжение оборота наличными деньгами.

2. Политика стабилизации  экономики, осуществляемая  через банковскую  систему

2.1 Переходная экономика Российской Федерации

         В условиях трансформации макроэкономическая стабилизация, наряду с экономическим ростом, является одной из важнейших целей государственного регулирования экономики как системы мер направленного воздействия на поведение субъектов рынка посредством регламентации их отношений и экономического инструментария. В системе государственного регулирования экономики с целью достижения макроэкономической стабилизации регулирование банковского сектора, занимает особое место: формирование банковской системы, способной эффективно осуществлять макроэкономические функции - один из механизмов централизованного воздействия на экономическую систему в целом и условие макроэкономической стабилизации. Этому есть целый ряд причин⁶.

         – общество (государство, субъекты экономики, население) является коллективным клиентом банковской системы. Централизация и высокая степень интеграции банковской системы связаны с функцией обеспечения расчетов, поддержания финансовых связей субъектов экономики, что предопределяет непосредственность и мобильность координационных и субординационных связей как внутри системы, так и внешних - с хозяйственным механизмом в целом. Подобная интеграция дает преимущества в реализации мер государственного воздействия, но и чревата потрясениями: неплатежеспособность даже одного банка, особенно если он обладает разветвленной сетью филиалов, может спровоцировать проблемы в банковской системе в целом, для предприятий, вкладчиков и целых отраслей производства из-за сбоя в расчетном механизме;

         – результаты государственного регулирования зависят от адекватной оценки текущей ситуации, согласованности теоретических разработок и практики, решения проблемы предсказуемости и временных лагов. Влиянию временного фактора подвержена любая отрасль регулирования;

         – важнейшие функции банковской системы, включающие в себя обеспечение системы расчетов, кредитование экономики, обслуживание сбережений населения и внешних операций, делают возможными перераспределение финансовых потоков, аккумулирование сбережений, ресурсов для инвестиций и как итог – поддержание воспроизводственной функции экономики;

         – финансовая информация обладает высокой степенью мобильности и оперативности, и банковская система подвержена существенному влиянию колебаний экономической конъюнктуры, что усугубляет опасность дестабилизации, но с другой стороны, позволяет ей (системе) служить поставщиком информации и оператором мониторинга состояния различных отраслей экономики для органов, ответственных за выработку государственной экономической политики.

         Коренное изменение характера связи банков с реальным сектором является важнейшим условием не только оздоровления реальной экономики, но и укрепления самой банковской системы, катализатором устойчивого экономического развития.

         Если рассматривать данный принцип  на примере Российской Федерации, то получается следующее. Совокупный капитал российских банков – более 16 млрд. долларов. Из них 5 млрд. долларов приходится на два крупнейших банка – Сбербанк и Внешторгбанк. При этом все российские банки смогли привлечь около 100 млрд. долларов депозитов, сумма кредитов реальному сектору составляет порядка 40 млрд. долларов. В то же время, общий объем продаж 200 крупнейших компаний страны составляет 140 млрд. долларов, из них 20 сырьевых компаний и естественные монополии имеют объемы продаж в 100 млрд. долларов – в 2,5 раза больше, чем общий объем кредитов, выданных банками. Следовательно, масштабы развития российской банковской системы не соответствуют потребностям российской экономики⁷.

         Соотношение совокупного объема банковских кредитов к ВВП составляет менее 15%, в то время как в развитых странах этот показатель превышает 40% (в США - около 100%, в Японии, Сингапуре, Германии – до 150%). Доля российских банков в инвестициях в основной капитал порядка 3%, при том, что за счет собственных средств предприятия инвестируют до 50% (мировой уровень доли банковских кредитов в совокупных инвестициях, определяющих экономический рост, превышает 50%)⁸.

         В конечном итоге существовала необходимость долгосрочной концепции перехода России к экономике рыночного типа и демократической государственности, которым соответствует качественная иная банковская система, нежели для централизовано планируемой экономики и тоталитарного государства⁹.

Основными принципами этой концепции являлись:

Организация банковского дела в переходной экономике

Реальная  степень “рыночности” будущей банковской системы, соотношение в ней централизованных и децентрализованных начал.

Направленность  новой банковской системы на обслуживание процесса реформ:

- диверсификацию собственности (приватизацию, становление независимого частного сектора);

- демонополизацию;

- становление новых рынков (ценных бумаг, земли, основных фондов, страховых услуг, научно-технической продукции и информации и т.п.);

- техническую, технологическую и продуктовую перестройку хозяйства, конверсию и сокращение военных расходов;

-  перестройку межрегиональных и межреспубликанских связей;

- усилению открытости экономики, ее интеграцию в микрохозяйственные связи;

- перераспределение полномочий между центром и регионами¹⁰.

         То, как на практике может осуществляться деятельность центральных управленческих органов рыночной экономики – министерства финансов и государственной банковской системы – можно рассмотреть на следующем примере: воздействие государства на объемы производства и прибыли автомобилестроительных компаний.

    Итак, мы рассмотрим действия¹¹:

    а) центрального банка (ЦБ);

    б) министерства финансов (МФ);

    в) владельцев и управляющих частными коммерческими банками (КБ);

    г) владельцев и управляющих автостроительными фирмами – автопромышленников (АП).

    В производстве автомобилей в стране N сложилось положение, когда возможные  объемы производства приведут к значительному  избытку данной продукции (влияние  мирового рынка, экспорт и импорт не учитываются). В этих условиях государство принимает меры по "охлаждению" бума. Определив годовые потребности в автомобилях, государство через МФ путем увеличения налогов на прибыль АП снижает частные капиталовложения в данную отрасль. Однако налоги нельзя повышать безмерно, их предельная величина берется на уровне 50% прибыли. Но это, по расчетам МФ, оказывается недостаточным для дестимулирования инвестиций. Поэтому в дополнение к налоговым применяются кредитные методы воздействия. ЦБ выпускает облигации, чтобы изъять избыточные кредитные ресурсы у коммерческих банков. Наряду с этим ЦБ повышает учетную ставку процента за кредиты, предоставляемые частным банкам. В свою очередь, КБ вынуждены поднять уровень процента за кредиты для АП. Автопромышленники, планировавшие взять в КБ значительную сумму кредита, после повышения процентной ставки ограничивают свои займы в банках. Все предпринятые меры снижают возможности капиталовложений АП в такой степени, какая необходима, по расчетам государственных органов, для недопущения перепроизводства и балансирования спроса и предложения на автомобильном рынке.

    Таким образом, следует сделать следующий  вывод: стабилизация экономики РФ проходила поэтапно и роль банков в стабилизационной политике по принципам концепции, изложенной выше, неотъемлема.

2.2 Переходная экономика Республики Беларусь

         Другим ярким примером переходной экономики является экономика Республики Беларусь.

         Весь период трансформации экономики Беларуси можно разделить на следующие этапы:

       1991—1995гг.— период глубокого затяжного экономического кризиса¹²;

       1996—2000гг. — этап выхода экономики из кризисного состояния и углубления рыночных отношений¹³;

         2001—2005 гг. и следующие пятилетия — переход на инновационный путь устойчивого экономического развития¹⁴.

    Спад  производства и гиперинфляция, характерные для стран СНГ, не наблюдались как два взаимоувязанных процесса в странах с рыночной экономикой, где также осуществлялось ее реформирование.

    Однако  первые попытки осуществить макроэкономическую стабилизацию лишь на основе монетарных методов — либерализации хозяйственной жизни, приватизации, жесткой денежно-кредитной политики — не привели к ожидаемому результату. Структурная природа экономического кризиса требовала и соответствующих методов выхода из него. Это смена приоритетов экономической политики в направлении достижения самодостаточности хозяйственной системы, при которой обеспечиваются хотя бы на минимальном уровне основные потребности населения и государства; приоритетное развитие современных технологий, присущих постиндустриальному обществу; расширение эффективных международных экономических связей; создание макроэкономических условий для структурной перестройки — перелива капиталов, материальных и трудовых ресурсов из неэффективных, не востребованных рынком отраслей и производств, в эффективные¹⁵.

       Характерная особенность первого пятилетия (1991— 1995 гг.) — ярко выраженные спад производства и макроэкономическая нестабильность. На это повлияло резкое сокращение традиционных рынков сбыта белорусской продукции, рост цен на ввозимое сырье и энергоресурсы, уменьшение внутреннего спроса и изменение его структуры. Высокая инфляция вызвала обесценение денежных средств всех секторов экономики. Второй (1996—2000 гг.) и начавшийся с 2001 г. третий этапы отражают результаты структурных преобразований в экономике, которые будут продолжаться несколько пятилетий. Они характеризуются целенаправленной деятельностью органов государственного управления по созданию необходимых условий для обеспечения роста экономики и повышения уровня жизни населения. Были разработаны и утверждены Основные направления социально-экономического развития страны на 1996— 2000 годы, Программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2001—2005 годы, где в качестве приоритетов определены «экспорт—жилье—продовольствие» как базовые точки роста, основные звенья структурных преобразований, обеспечивающие развитие всех взаимосвязанных отраслей, производств и экономики в целом; предусмотрены переход к проведению реформ по мере появления объективных предпосылок и не в ущерб уровню жизни населения, усиление контроля со стороны государства и трудовых коллективов за разгосударствлением и приватизацией¹⁶.

       В качестве основных направлений структурных  преобразований определены:

       •  создание необходимых нормативных и правовых, финансовых и других макроэкономических условий для структурных преобразований, привлечения прямых иностранных инвестиций и кредитов;

       •  опережающее развитие наукоемких высокотехнологичных экспортоориентированных и импортозамещающих отраслей и производств, а также сферы услуг;

       •  стимулирование процесса реформирования реального сектора экономики, повышения его эффективности на основе совершенствования бюджетно-налоговой, денежно-кредитной и ценовой политики, образования межгосударственных, межотраслевых, отраслевых и региональных корпоративных структур в форме финансово-промышленных и иных хозяйственных групп;

       •  развитие и государственная поддержка малого предпринимательства;

       •   повышение эффективности деятельности естественных монополий, формирование конкурентной среды в немонопольных сегментах экономики;

       •  разработка и реализация социальных программ и программ совершенствования производственной инфраструктуры, обеспечивающих развитие человеческого потенциала и приоритетных отраслей и производств.

       Итак, можно сделать следующий вывод  из политики стабилизации 2-х государств:

1. Оба государства испытали глубокий экономический кризис в начале становления политики стабилизации.
2. Политика стабилизации экономики проходила в несколько этапов Беларуси, а в РФ была использована «шоковая» терапия.
3. Политика каждого государства была в основном сфокусирована на формировании банковской системы, способной эффективно осуществлять макроэкономические функции.

3. Стабилизация банками экономики в переходной период  на  примере Узбекистана

         Последнее десятилетие для Узбекистана стало своего рода “эпохой перемен”. В стране осуществляются полномасштабные реформы, направленные на формирование рыночной многоукладной экономики. Важную роль здесь играет создание сильного и стабильно развивающегося банковского сектора.    Период независимости стал для банковского сектора страны периодом перехода от монобанковской системы к созданию нового, отвечающего требованиям рыночной экономики, современного банковского сектора, формирования системы универсальных банков.