Потребительское кредитование на Российском рынке

Кредитная карточка — именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле (как правило, без оплаты наличными деньгами), а также получения кредита клиентом от эмитента. Это удобное платежное средство, позволяющее приобретать товары и услуги с отсроченной оплатой. В кредитной карточке указываются имя владельца, номер (шифр) его счета, образец подписи, срок действия карточки, фирменный знак и название финансового учреждения (банка), ее выдавшего. На карточке имеется магнитная лента с кодировкой данных о владельце и банке. Это необходимо для "считывания" автоматизированными электронными средствами.

Карточки различных систем отличаются видом, условиями получения, установленным лимитом, способами оплаты счетов, внесением страхового залога.

Кредитная карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного в кредите; торговой организации (продавца), заинтересованной в том, чтобы продавать свои товары и услуги. Карточка с выделенными символами, выданная банком покупателю, служит для торговой организации доказательством того, что банк гарантирует открытие кредита ее владельцу. Карточка выдается клиенту (за определенную плату), состояние депозитных и кредитных операций с банком которого удовлетворительное. Банк должен быть уверен, что клиент намерен и в состоянии оплатить свои долги. Банки могут требовать материальную гарантию возврата кредита (залог, депозит). Операции с кредитной карточкой производятся при заключении кредитного договора между банком-эмитентом и держателем карточки.

По каждой карточке устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в ту или иную сторону в зависимости от режима использования карточки владельцем. Банк-эмитент вправе устанавливать ограничения по операциям с карточками на основании договора, например, предел (минимальный и максимальный) суммы одной операции; количество расчетных операций в течение определенного периода; предел суммы расчетных операций в течение одного дня (недели) и т.д.

Достоинства кредитных карточек очевидны для всех участников. Покупатель (кредитополучатель банка) приобретает товар (получает услугу) сразу, а оплачивает через некоторое время, уже погашая кредит. Торговые предприятия (продавцы) благодаря кредитным карточкам увеличивают объемы продаж и соответственно доходов; расширяется круг их покупателей; растет перечень дополнительных услуг клиента; повышается конкурентоспособность.

Выигрывают и банки, получая проценты за кредит, предоставляемый владельцам карточек, и расширяя список услуг клиентам. Кредитные карточки облегчают предоставление потребительского кредита и служат орудием платежа, сокращая потребность в наличных деньгах.

Персональная ссуда банка может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек. Банк может быть готов кредитовать до 10000 у.е. с выплатой в течение 5 лет по письменному заявлению клиента. Но что же такое персональная ссуда? Чтобы лучше понять её суть, рассмотрим специфические особенности обычной заявки на предоставление персональной ссуды:

1. Цель получения ссуды. За исключением покупки дома (предоставление  средств для покупки недвижимости  или связующих ссуд) и завещанных  ссуд, персональные ссуды обычно  берутся для:

* приобретения потребительских  товаров длительного пользования (например, мебели);

* покупки машины (бывшие  в употреблении машины не должны  быть очень старыми – 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной  машины);

* празднования торжеств;

* проведения отделочных  работ в доме;

* покупки домов-фургонов;

* оплаты личного образования.

2. Размер ссуды (опять  за исключением ссуд на приобретение  недвижимости и связующих ссуд), как правило, не превышает 10000 ф.ст.

3. Капитал и доля клиента. В случае обращения за персональной  ссудой заёмщику обычно достаточно  внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на  это не существует каких-либо  твёрдых правил.

4. Источники оплаты и  способность к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный  доход клиента. Туда же включаются  эксплуатационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать насколько реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.

5. Срок предоставления  ссуды. Является ли обоснованным  срок выплаты ссуды, требуемой  клиентом, исходя из той цели, ради которой она берётся? Например:

* Если клиент хочет  получить финансирование для  оплаты своих личных расходов, наиболее приемлемыми формами  кредитования будут краткосрочный  овердрафт или счёт семейного  бюджета.

* Ссуды для покупок  новых кухонь могут быть предоставлены  на срок до 35 лет, другие ссуды  для некоторых переделок в  доме (например, для новых окон) –  могут быть предоставлены на  периоды вплоть до 10 лет, хотя  наиболее типичной является ссуда  на 5 лет.

* Ссуда для покупки  машины может быть предоставлена  на 2,3 или 4 года.

6. Обеспечение. Обеспечение  обычно не берётся для персональных  ссуд за исключением ссуд на  приобретение недвижимости и  завещанных ссуд, поскольку многие  персональные ссуды невелики. В  случае крупных персональных  ссуд, банк может потребовать  обеспечение, которое часто предоставляется  в виде второй закладной на  дом берущего взаймы, если его  чистая доля в собственности  достаточна (разница между рыночной  стоимостью и существующим залогом).

Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам.

С овердрафтами ассоциируются следующие факторы:

1. Сумма.

2. Маржа.

3. Цель.

4. Выплата.

5. Обеспечение.

6. Выгоды.

Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено “скоринг" кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

“Скоринг" кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа.

Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.

Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст.

После окончательного подсчёта очков вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.

Потребительское кредитование как отдельная форма займа продолжает набирать обороты во всем мире и Россия не является исключением. Потребительский кредит – один из двигателей современной экономики, он оказывает стимулирующее действие на потребление товаров населением, а значит и на их производство; позволяет установить баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде; сокращает издержки обращения, возникающие в связи с хранением товара. Несмотря на вышеперечисленные и другие положительные влияния потребительского кредитования стоит отметить и его уникальную функцию – повышение уровня жизни населения. И в России, населению есть куда стремиться в улучшении комфортности своей жизни, а значит и потребительский кредит остается не только востребованным, но и сохраняет перспективу своего развития.

В 2014 году наблюдается уменьшение количества выданных кредитов 6,12%, но при этом объемы, наоборот, возросли на 8,3% до 776,583 млрд.руб. (табл.1)

Количество и объем потребительских кредитов в 1 квартале 2014 г.

Вид кредита	Количество выданных кредитов в 1 кв. 2014 г.ед.	Изменение по сравнению с 1 кв. 2013 г.%	Объем выданных кредитов в 1 кв. 2014 г. млн.руб.	Изменение по сравнению с 1 кв. 2013 г.,%
Кредиты на покупку потребительских товаров	3211115	-7,83	453676	9,64
Кредиты с использованием кредитных карт	1356833	-2,12	66432	-3,10
Автокредиты	194107	-10,11	109108	-0,99
Ипотечные кредиты	77482	12,33	147367	18,34
ИТОГО	4839537	-6,12	776583	8,30

 

Возможно, такая динамика связана с ужесточением требований к заемщикам. Об этом свидетельствует рост подконтрольных кредитных счетов системой «Сигнал 2.0» (система Национального бюро кредитных историй, позволяющая получать информацию о платежном поведении заемщиков). Еще одним отрицательным фактором для потребительского кредитования стала девальвация рубля в 1 квартале 2014 года. Население озабочено экономической стабильностью своего будущего, а поэтому и риск не справиться с бременем выплаты по кредиту останавливает потребителей от приобретения дорогостоящих товаров в кредит.

Потребительские кредиты – едва ли самая прибыльная отрасль в банковской сфере, поэтому банки пытаются привлечь как можно больше физических лиц, разрабатывая все более привлекательные программы. Бесспорным лидером является Сбербанк России. (табл. 2)

 

 

 

Рейтинг банков по объемам потребительского кредитования

 на 18.04.2014 г.

Рейтинг	Наименование банка	Объем потребительского кредитования, млн.руб.
1	СБЕРБАНК РОССИИ	3377171
2	ВТБ 24	1134497
3	ГАЗПРОМБАНК	262413
4	БАНК ХОУМ КРЕДИТ	240195
5	РОССЕЛЬХОЗБАНК	239843
6	РУССКИЙ СТАНДАРТ	225152
7	РОСБАНК	221199
8	АЛЬФА-БАНК	210922
9	ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС	187667
10	РАЙФФАЙЗЕНБАНК	179874

 

Однако, потребительское кредитование еще не совершенно и требует активного контроля со стороны Правительства РФ. 21.12.2013 был опубликован ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который вступает в силу с 1.07.2014 г. Согласно закону потребительский кредит будет делиться на 4 категории: автокредиты, кредиты наличными, кредитные карты, POS – кредитование. Также заемщики будут защищены от изменения процентной ставки. Это изменение в законодательстве очистит рынок от недобросовестных микрофинансовых организаций, а, следовательно, потребительское кредитование поднимется на новую ступень развития в российской экономике.

В условиях сложной и неоднозначной международной политико-экономической ситуацией, по данным НБКИ в IV квартале 2014 года российские банки снизили выдачу кредитов населению на 20,44% по сравнению с аналогичным периодом 2013 года. В IV квартале было выдано 4,7 млн кредитов на сумму 893,8 млрд рублей. Причем наибольшее снижение темпов выдачи займов зафиксировано в секторе кредитных карт. По сравнению с аналогичным периодом 2013 года было выдано на 28,02% меньше кредитов. Снизилась также динамика предоставления автокредитов — на 25,24%. Как отмечают эксперты, причиной тому послужило повышение Центральным банком ключевой ставки с 10,5% до 17%. «Рост ключевой ставки до 17% не мог не сказаться на темпах роста кредитования. Заемные средства дорожают для самих кредитных организаций, что является причиной удорожания потребительских кредитов для населения. Кроме того, сказывается высокий уровень просрочки. Только в прошлом году задолженность населения по потребительским кредитам выросла почти на 25%. Это серьезная проблема, причиной которой во многом стал почти бесконтрольный рост беззалогового кредитования на протяжении нескольких лет. Это подтверждает тот факт, что больше всего проблемных кредитов было выдано в 2012–2013 годах.

В результате банки начали сокращать предоставление новых кредитов за счет более тщательного подхода к оценке рисков, вызванного снижением кредитного здоровья розничных заемщиков. Другими словами, финансовые учреждения практически свели к минимуму выдачу новых кредитов гражданам, не имеющим опыта их обслуживания. Они стали отдавать предпочтение гражданам с хорошей кредитной историей, которая является для банков подтверждением платежеспособности клиента.

«Причина в целом лежит на поверхности. Пока банки не убедятся в том, что экономическая ситуация перестала ухудшаться, а сам банковский сектор стабилизировался и его перестало штормить, выбор в вопросе выдачи кредита будет делаться в пользу уже известного клиента. Если у человека, который приходит за кредитом, нет кредитной истории вообще, высока вероятность отказа по займу — процент и так высок, закладывать риски некуда. Хотя и хорошая кредитная история сейчас тоже не является стопроцентной гарантией получения кредита. Деньги дадут только тому, чья рисковая составляющая минимальна»,— комментирует «МК» старший аналитик «Альпари» Анна Бодрова (5/2, 2014).