Отчет по практике в ОАО «Банк УралСиб».

      1. с выделение централизованного  кредитного контроля (функционал  кредитного контролера). При данной  организации точка кредитного  контроля территориально удалена  (не совпадает) от точки выдачи кредита;

      2. без выделения централизованного  кредитного контроля (функционал  кредитного контролера). При данной  организации точка кредитного  контроля не удалена (совпадает)  от точки выдачи кредита. 

При этом точка  кредитного контроля организуется на уровне не ниже уровня филиала банка  «УралСиб» и  не может быть организована во внутренних структурных подразделениях, входящих в состав филиала. Во внутренних структурных подразделениях филиала  могут территориально располагаться и работать сотрудники (кредитные контролеры), линейно подчиненные руководителю точки кредитного контроля в филиале банка «УралСиб».

1.8 Функционал  участников кредитного конвейера  и остальных участников кредитного  процесса определяется Положением организации продаж продуктов розничного бизнеса Финансовой Корпорации «УралСиб».

1.9 В кредитном  процессе помимо участников кредитного  конвейера задействованы также  сотрудники смежных подразделений  – сотрудники Службы содействия  бизнесу, сотрудник Юридического подразделения и иные сотрудники, именуемые участниками кредитного процесса.

1.10 В рамках  «кредитного конвейера» возможно  совмещение только функционала  менеджера-консультанта с функциями  кредитного менеджера в случае  если отсутствует достаточный поток заявок для выполнения норматива загрузки менеджера-консультанта (по количеству выданных кредитов на одного кредитного сотрудника точки продаж за определенный период времени). Остальные совмещения не допускаются.  

Все участники  кредитного конвейера должный быть обучены и аттестованы в соответствии с «Правилами обучения, аттестации и присвоения корпоративных профессиональных квалификаций персонала региональной сети Финансовой Корпорации «УралСиб», участвующего в продажах кредитных продуктов розничного банковского бизнеса».

     Эффективная процентная ставка позволяет рассчитывать общий объем доходов по кредиту через средний объем работающего актива:

.

     Выраженная  таким образом эффективная процентная ставка по кредиту, методологически может считаться идентичной депозитной ставке и ставке фондирования, что позволяет производить сравнительный анализ стоимости формирования (привлечения) и размещения ресурсов.

     Также существует  особая методика расчета  эффективной процентной ставки по кредитным продуктам для частных клиентов (физических лиц). В данном случае эффективная процентная ставка формируется за счет суммирования эффективных процентных ставок по процентным доходам, при этом сохраняется общий смысл определения эффективной процентной ставки как доходности:

     

,

     где – эффективная процентная ставка, в процентах годовых;

           - эффективная процентная ставка по процентным доходам, в процентах годовых;

           - эффективная процентная ставка по комиссионным доходам, в процентах годовых.

     Определение эффективной процентной ставки по процентным доходам производится на основании  следующего соотношения:

     

,

     где - сумма кредита;

              -  ежемесячный платеж по кредиту в период t;

                -  номер очередного платежа или платежного периода.

     Экономический смысл данной формулы выражается в том, что первоначальная сумма кредита равна общей сумме полученных платежей от клиента за весь период кредитования (за исключением комиссионных платежей), дисконтированная посредством эффективной процентной ставки по процентным доходам.

     В рамках этой методики эффективная процентная ставка по процентным доходам будет совпадать с номинальной процентной ставкой по кредиту, характеризуя собой среднюю доходность работающего актива.

     Средний размер работающего актива в течение  срока кредитования рассчитывается на основе динамики остатка ссудной задолженности по кредиту за срок кредитования и является средним арифметическим значением данного показателя:

                                                     , 

.

где  - остаток ссудной задолженности в период t, ;

        , - ежемесячный платеж по погашению основного долга по кредиту.

     Определение эффективной процентной ставки по комиссионным доходам производится на основе следующей формулы:

,

где - сумма всех уплаченных комиссий за период действия кредита, предусмотренных по кредиту, в абсолютном денежном выражении. В данный показатель включаются все единовременные и периодические комиссии, выраженные как в относительном виде от остатка задолженности или от суммы кредита, так и в абсолютном виде. 

Расчет совокупного  чистого комиссионного дохода производится суммированием всех, выраженных в  абсолютном денежном значении комиссий, определенных как доходообразующие  (комиссии, полученные банком официально и в аналитическом учете) за вычетом сопутствующих комиссионных (агентских) расходов по кредиту:

- комиссия за  выдачу кредита – может быть  представлена в абсолютном денежном виде или выражаться относительно размера кредита, либо совмещать оба способа выражения; относительная комиссия путем прямого расчета приводится к денежному виду;

- комиссия за  ведение ссудного счета – может  выражаться различными способами:

1. в абсолютном выражении, в виде единовременного платежа;

2. в абсолютном  выражении, в виде периодических  платежей (ежемесячных, годовых и  т.д.);

3. в относительном  выражении от суммы кредита,  в виде единовременного платежа  – путем прямого расчета приводится  к абсолютному денежному выражению;

4. в относительном  выражении от суммы кредита,  в виде периодических платежей (обычно ежемесячных) – расчетным  путем комиссия приводится к  абсолютному денежному виду;

5. в относительном  выражении от остатка ссудной  задолженности, в виде периодического платежа (обычно ежемесячного) – расчетным путем комиссия приводится к абсолютному денежному виду.

- комиссия за  рассмотрение кредитной заявки  – обычно предоставлена в абсолютном  денежном выражении, используется  при продаже долгосрочных и крупных кредитов (ипотека);

- комиссия за  открытие кредитной карты (группы  счетов);

- комиссия за  снятие наличных средств по  кредитной карте через банкоматы  или ПВН (за вычетом действующих  размеров стандартной комиссии  за снятие наличных по дебетовым  картам);

- комиссия за  проведение расчетов в ТСП  – как правило, данная комиссия  с клиента не взимается;

- комиссия по  различным видам страхования,  получаемые банком,  непосредственно  влияющие на доходность по  кредиту (например, агентское вознаграждение, выплачиваемое банку со стороны страховой группы «УралСиб» официально или в аналитическом учете, по страхованию заемщиками транспортных средств в рамках программы «Автомобили в кредит»);

- другие возможные  комиссии, получаемые или уплачиваемые банком, непосредственно влияющие на доходность по кредиту, (например, комиссия (агентское вознаграждение), уплачиваемая банком организациям-партнерам при совместной реализации кредитных программ и т.д.).

     В качестве комиссий, не являющихся доходобразующими, выступают:

-штрафы, пени и другие санкции за просрочку платежа, досрочное погашение кредита, превышение лимита кредитования и другие нестандартные действия заемщика;

- комиссию за  конвертацию валют;

- другие возможные  комиссии, не относящиеся непосредственно  к кредитным продуктам.

     Указанные комиссии не учитываются при расчете  эффективной процентной ставки по кредитным  продуктам.

     При этом размер ежемесячного платежа по кредиту зависит от схемы начисления процентов по кредиту: аннуитетной  или равномерно убывающей.

     В первом случае все периодические платежи равны между собой и вычисляются по формуле:

,

где - декларируемая номинальная процентная ставка по кредиту, в процентах годовых.

     Для определения платежа в счет погашения  основного долга используется формула приведения с эффективной процентной ставкой по процентным доходам: 

.

     Во  втором случае, когда проценты по кредиту  начисляются на равномерно убывающий  остаток кредитной задолженности, периодический платеж по кредиту не постоянен, вследствие изменения процентных платежей по кредиту:

, t=1…T,

.

     Существуют  также некоторые особенности  расчета эффективной процентной ставки для кредитных карт и кредитования в форме овердрафта. Комиссионный доход по данным продуктам помимо стандартных комиссий включает комиссию за снятие наличных денежных средств (за минусом комиссии за снятие наличных денежных средств по дебетовым банковским карта «УралСиба» - стандартная комиссия банка). При этом необходимо учитывать, что по кредитным картам часть заимствованных средств не снимается в наличном виде, а образуется за счет прямой оплаты услуг и товаров в ТСП, поэтому в расчетах используется коэффициент, определяющий долю обналичиваемых ссудных средств, которая определяет часть кредита, формирующую комиссионный доход от снятия наличных средств.

     Комиссия  за снятие наличных денежных средств  не учитывается при расчете и  установлении КУАП минимальных эффективных  ставок по кредитным продуктам розничного бизнеса, так как подразумевается, что данная комиссия устанавливается по продуктам «Кредитная карта» и «Овердрафт» на уровне комиссии за снятие наличных денежных средств по дебетовым банковским картам «УралСиба», т.е. на уровне стандартной комиссии банка.

     

,

     где - размер комиссии в процентном выражении за получение ссудных средств, определяющий комиссионный доход;

           - коэффициент, определяющий долю полученных ссудных средств. Коэффициент определяется на основе фактических статистических данных продаж по продукту за последние три месяца, предшествующие дате расчета;

            n – индекс, обозначающий способ получения заемных денежных средств: через банкомат, ПВН, в ТСП, организованных филиалом, эмитировавшим карту, другим филиалом «УралСиба», сторонним банком;

            N – общее количество способов получения заемных средств. 

     Под суммой кредита (PV) по продуктам «Кредитные карты» и «Овердрафт» понимается среднегодовой оборот (объем выданных кредитных средств за год) на оду кредитную карту. Данный показатель рассчитывается на основе фактической статистики продаж по продукту за последние три месяца, предшествующие месяцу расчета. В качестве расчетных данных используется оборот по продукту и среднее количество действующих карт за три месяца, которое определяется как среднее арифметическое количества карт за рассматриваемый период ( в целях упрощения расчета, среднее количество действующих карт определяется как среднее арифметическое по четырем контрольным значениям: на первое число каждого месяца и последнее число третьего месяца). Таким образом, расчет среднего оборота по карте за год рассчитывается по формуле:

     

,

     где  - оборот (объем выданных кредитных средств за год) по продукту за три месяца;

            - количество кредитных карт на k-ую контрольную дату;

            - количество принятых к расчету контрольных точек за период.

     В силу специфики кредитования по продуктам  «Кредитные карты» и «Овердрафт», под  средним рабочим активом ( ) понимается средний остаток ссудной задолженности по картам за год. Данный показатель рассчитывается на основе фактической статистики продаж по продукту за последние три месяца, предшествующие месяцу расчета, и определяется как среднеарифметическое значение остатков ссудной задолженности на одну карту за рассматриваемый период (в целях упрощения, расчет может производиться аналогично расчету среднего количества действующих карт за период, т.е. как среднеарифметическое четырех контрольных значений за три месяца):