Особенности расчетной системы и организации обращения пластиковых карт

Частный клиент, в отличии от корпоративного, только-только начинает осваивать банковскую среду несколько шире, чем просто хранилище финансовых средств. Безналичный платеж, выписки, внутрибанковский перевод, оплата коммунальных услуг – потребуется какое-то время, чтобы клиент привык к тому, что все эти операции можно выполнять через Интернет. Большинству людей, независимо от того, сколько они зарабатывают и как распоряжаются своим доходом, приходится оплачивать массу услуг, регулярно затрачивая на это личное время. При помощи интернет-банкинга (активно продвигаемого в последнее время, например, Сбербанком России) возможно упростить для клиентов эту обременительную процедуру: не ходить ежемесячно в кассы по приему платежей, не стоять в скучных очередях и не корпеть над заполнением квитанций, а, в любое удобное время войдя в систему, просто заполнить платежное поручение.

Используя Интернет-банкинг, возможно быстро, легко и в любое удобное для любого человека время:

– отправлять в банк платежные поручения;

– контролировать текущее состояние счета;

– платить за коммунальные и прочие услуги при помощи соответствующего Интернет-сервиса;

– управлять лимитами платежных карт и SimMP;

– перечислять средства между своими счетами в банке;

– покупать и продавать безналичную валюту.

В продвижении  Интернет-банкинга для корпоративных  клиентов существуют пока определенные трудности. Причиной тому не достаточно хорошая работа магистральных каналов Интернет, что вызывает низкую скорость работы системы.

Одним из направлений  Интернет-банкинга является универсальная платежная система, называемая «Интернет-кошелек». Система электронных кошельков, позволяющая осуществлять мгновенный расчет виртуальными деньгам, которые в свою очередь могут стать вполне реальными после обналичивания в соответствующих сервис центрах. Удобство системы заключается в скорости осуществления денежных операций. Система считается очень защищенной и надежно заблокированной от вторжения извне. При регистрации в системы вы устанавливаете на свой компьютер специально разработанную программу, так называемый Интернет-кошелек.

Пополнить кошелек  можно с помощью пластиковой  карты VISA Classik, Eurocard/MasterCard Mass, VISA Gold и Euroсard/Master Gold, Сбербанк- Maestro и Сбербанк – VISA Electron за считанные секунды возможно пополнить свой кошелек любой суммой по той же схеме как если бы пополнялся счет мобильного телефона. При осуществлении платежей и обналичивании средств снимается комиссия.

Из всех известных  систем «интернет-денег» лидирующее место по популярности занимает, по нашим оценкам, система web money. Подавляющее большинство пользователей выбирают именно ее за ее неповторимое удобство использование и надежность сохранности средств. Учетная система WebMoney Transfer обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц – титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WMKeeper. Системой поддерживается несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках. Гарантом по WMR-операциям является ООО «ВМР», компания, представляющая WebMoney Transfer на территории России. Кроме web money широко известна система Яндекс.Деньги, она также имеет большое число приверженцев.

Чтобы стать  участником системы Яндекс.Деньги, достаточно иметь счет в банке (или  пластиковую карту) и пройти регистрацию  в платежной системе Яндекс.Деньги. При этом в платежной системе автоматически будет открыт счет, связанный с Кошельком участника системы. На этот счет клиентом зачисляются любым удобным для него способом деньги, после чего появляется возможность проводить расчеты, получать деньги в свой Кошелек от кого-либо. Электронные деньги с виртуального счета при желании всегда можно обменять на реальные деньги. При совершении покупки при помощи системы Яндекс.Деньги вместе с электронными деньгами передается и договор купли-продажи между участниками сделки. Во время расчетов этот договор автоматически подписывается электронными цифровыми подписями владельцев кошельков, передающих и принимающих деньги согласно этому договору. Таким образом, у покупателя, остается электронный документ, подтверждающий товарные обязательства продавца, с его электронной подписью.

Подводя итоги  анализа современных банковских продуктов, относящихся к классу пластиковых карт, можно заключить, что в настоящий момент данный сектор услуг активно развивается и способен в ближайшем будущем предложить достаточно большой набор новых «пластиковых» инструментов.

 

 

Заключение

Результаты  проведенного исследования позволяют  сформулировать и обобщить ряд выводов, состоящих в следующем.

С развитием  во второй половине XX в. платежных систем, позволяющих осуществлять розничные  платежи в электронной форме, появляется новый платежный инструмент – пластиковая карта. Пластиковая карта – это именной денежный документ, выпущенный банком или иной специализированной организацией, удостоверяющий наличие в соответствующем учреждении счета владельца пластиковой карты и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету.

Банковские  карты появились в начале 50-х  гг. XX в. Особым видом платежных карт являются карты туризма и развлечений, эмитентами которых выступают кредитные компании, такие, как «American Express», «Diners Club» и др. Как правило, данный вид карт предназначен для состоятельных граждан и предоставляет своим держателям помимо платежных возможностей, повышенные кредитные лимиты, дополнительные льготы и скидки при бронировании авиабилетов, отелей и т.д. В настоящее время на долю карточных расчетов в США приходится около 26% всего объема безналичных платежей и всего 0,2% их стоимости.

Можно выделить три основных функции пластиковой  карты:

1) является инструментом  безналичных расчетов, значительно сокращая объем наличных денег в обороте;

2) выступает  средством платежа при приобретении  товаров и погашении долгов  во взаиморасчетах между юридическими  и физическими лицами;

3) служит инструментом  получения денег с расчетного  счета практически в любое время.

В настоящее  время трудно представить себе банк, не занимающийся операциями с пластиковыми картами. Пластиковые карты являются относительно новым банковским продуктом, но уже успевшим занять свое место среди банковских услуг. Использование высокопроизводительных линий коммуникаций позволило существенно ускорить проведение взаиморасчетов между участниками платежных систем.

Тем не менее, современное состояние рынка пластиковых карт нельзя назвать удовлетворительным и покрывающим потребности всего населения планеты. Например, если сравнивать систему обращения пластиковых карт с мобильной связью, можно заключить, что сотовые телефоны доступны практически всем. По крайней мере, жители практически любого города мира с населением в десяток тысяч человек могут общаться по телефону.

Банки утверждают, будто обращение пластиковых карт находится на очень высоком уровне. Если говорить про большие города, то там, конечно, относительно много и банкоматов, и терминалов, и иных организационно-технических средств обращения пластиковых карт. Но современное состояние рынка пластиковых карт в небольших городах даже высокоразвитых стран оставляет желать лучшего.

А что уж говорить о России, где обращение пластиковых  карт даже для городов с большим  населением остается очень вялым. Вялость заключается главным образом в том, что существует мало банкоматов и терминалов. Допустим, один банкомат предназначен для обслуживания тысячи человек – это примерно один высотный дом. Зато в городке, где большинство населения проживает в частных домах, это может быть несколько улиц, располагающихся на расстоянии километров друг от друга. В таком населенном пункте сами банки тормозят развитие обращения пластиковых карт, поскольку устанавливать банкоматы даже возле нескольких частных домов представляется им нерентабельным.

В курсовой работе были рассмотрены теоретические аспекты операций коммерческих банков с пластиковыми картам. Определена сущность, значение и основные понятия, касающиеся функционирования пластиковых карт. Характеризуются основные операции с банковскими картами, платежная система и ее участники, технологические особенности функционирования расчетной системы с использованием пластиковых карт, а также современные особенности обращения банковских карт (современные продукты и услуги). Пластиковые карты являются наиболее перспективными с точки зрения функциональных возможностей, что позволяет производить оплату товаров и услуг в торговых учреждениях, получать наличные средства в любых пунктах обслуживания, осуществлять денежные переводы и другие операции, позволяющие судить о пластиковых картах как о современном и эффективном продукте, который значительно упрощает жизнь.

 

Список  используемых источников и литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993; с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. 2009. № 4. Ст. 445.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 06.12.2011) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст. 492 (первонач. текст); КонсультантПлюс.
3. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 19.10.2011, с изм. от 21.11.2011) // Собрание законодательства РФ. 2002. № 28. ст. 2790 (первонач. текст); КонсультантПлюс.
4. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: организация деятельности коммерческого банка: Учебник / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. – М.: Юрайт, 2012. – 422 с.
5. Борисов А.Б. Большой экономический словарь. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Книжный мир, 2010. – 860 с.
6. Всяких Ю.В. Банковские пластиковые карты: эволюция и тенденции в развитии. – Белгород: Константа, 2010. – 155 с.
7. Всяких Ю.В. Пластиковые карты, как инструмент наличного и безналичного оборота денег: Автореф. дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10. – Краснодар, 2009. – 23 с.
8. Зелевич Е.П. Пластиковые карты: толковый англо-русский словарь основных терминов, принятых в области стандартизации, защиты, технологии производства и применения пластиковых карт различных типов в системах безналичной оплаты и в телекоммуникационных системах / Е.П. Зелевич, В.И. Каледин. – М.: Медиа Паблишер, 2008. – 255 с.
9. Каджаева М.Р. Банковские операции: Учебник / М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. – М.: Академия, 2012. – 461 с.
10. Кантемиров В.Л. Банки и банковская система. Интернет-банкинг. Пластиковые карты. – М.: Лаборатория книги, 2010. – 49 с.
11. Костюченко А.С. Повышение эффективности систем банковских безналичных расчетов: на примере пластиковых карт: Автореф. дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10. – М., 2008. – 26 с.
12. Маркелов К. Конкуренция технологий: пластиковые карточки / Мир ПК. – 2005. – № 10. – С. 104-114.
13. Морозова С.Н. Пластиковые карты в системе безналичных платежей: Монография. – М.; Архангельск: Институт управления, 2007. – 132 с.
14. Пластиковые карты // Банковское дело: о банках, о кредитах, о процентах, о деньгах и финансах: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.banki-delo.ru/2010/06/
15. Ротко С.В. Банковские карты как ценные бумаги будущего? // Банковское право. – 2010. – № 3. – С. 4-6.
16. Себякина Е.П. Как попасть в долговую яму, не зная об этом, или Нюансы использования банковских карт // СПС КонсультантПлюс. 2011.
17. Турсина Е.А. Безналичные расчеты: правила представления, исполнения, отзыва, возврата и исправления расчетных документов: платежные поручения, аккредитивы, инкассо, чеки, векселя, пластиковые карты, телеграфные переводы, взаимозачеты. – М.: Эксмо, 2010. – 206 с.
18. Хаустов Д.С. Формирование национальной системы пластиковых карт в условиях России / Д.С. Хаустов, В.М. Ягодкина. – Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2011. – 165 с.
19. Хаустов Д.С. Формирование национальной системы пластиковых карт России в условиях международной конкуренции: Автореф. дис. ... канд. экон. наук: 08.00.14. – Иркутск, 2009. – 23 с.
20. Чорба П.М. Пластиковые карты: Учеб. пособие / П.М. Чорба, Ю.В. Всяких. – Белгород: КОНСТАНТА, 2009. – 213 с.
21. Юровицкий В. Банки в среде электронных денег // Банковское дело. – 2005. – № 5. – С. 16-21.

¹ Всяких Ю.В. Банковские пластиковые карты: эволюция и тенденции в развитии. – Белгород: Константа, 2010. – С. 19.

² Борисов А.Б. Большой экономический словарь. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Книжный мир, 2010. – С. 51.

³ Всяких Ю.В. Банковские пластиковые карты: эволюция и тенденции в развитии. – Белгород: Константа, 2010. – С. 26.

⁴ См.: Зелевич Е.П. Пластиковые карты: толковый англо-русский словарь основных терминов, принятых в области стандартизации, защиты, технологии производства и применения пластиковых карт различных типов в системах безналичной оплаты и в телекоммуникационных системах / Е.П. Зелевич, В.И. Каледин. – М.: Медиа Паблишер, 2008; Кантемиров В.Л. Банки и банковская система. Интернет-банкинг. Пластиковые карты. – М.: Лаборатория книги, 2010 и др.

⁵ Пластиковые карты // Банковское дело: о банках, о кредитах, о процентах, о деньгах и финансах: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.banki-delo.ru/2010/06/

⁶ Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 06.12.2011) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст. 492 (первонач. текст); КонсультантПлюс.

⁷ Ротко С.В. Банковские карты как ценные бумаги будущего? // Банковское право. – 2010. – № 3. – С. 4-6.

⁸ Чорба П.М. Пластиковые карты: Учеб. пособие / П.М. Чорба, Ю.В. Всяких. – Белгород: КОНСТАНТА, 2009. – С.72.

⁹ Чорба П.М. Пластиковые карты: Учеб. пособие / П.М. Чорба, Ю.В. Всяких. – Белгород: КОНСТАНТА, 2009. – С.73.

¹⁰ Морозова С.Н. Пластиковые карты в системе безналичных платежей: Монография. – М.; Архангельск: Институт управления, 2007. – С. 31.

¹¹ Кантемиров В.Л. Банки и банковская система. Интернет-банкинг. Пластиковые карты. – М.: Лаборатория книги, 2010. – С. 29.

¹² См.: Хаустов Д.С. Формирование национальной системы пластиковых карт России в условиях международной конкуренции: Автореф. дис. ... канд. экон. наук: 08.00.14. – Иркутск, 2009; Юровицкий В. Банки в среде электронных денег // Банковское дело. – 2005. – № 5. – С. 16-21 и др.

¹³ Юровицкий В. Банки в среде электронных денег // Банковское дело. – 2005. – № 5. – С. 16-18.