Основные направления развития страхования в РФ на 2002-2006 гг.

      Следует продолжить работу по приведению в  соответствие с международными стандартами  и практикой нормативной базы, регулирующей порядок формирования и размещения страховых резервов, оценку платежеспособности и финансовой устойчивости страховых организаций. Необходимо ввести требования по платежеспособности к группам страховых компаний на основе сводной (консолидированной) отчетности, представляемой ими в  обязательном порядке в орган  государственного страхового надзора.

      В среднесрочной перспективе должно быть осуществлено:

• принятие новой редакции главы 48 „Страхование“ Гражданского кодекса Российской Федерации;
• разработка системы страхового законодательства;
• кодификация страхового законодательства.

      Создание  системы страхового законодательства должно основываться на глубоком научном  анализе действующего законодательства, практики его применения, международном  опыте и стандартах.

      Законодательные акты должны наиболее полно и на длительную перспективу развития страхового дела в России осуществлять регулирование  страхования как целостной системы  страховой защиты населения, организаций  и предпринимателей, интересов государства  и социально-экономических отношений  в целом.

Ожидаемые результаты.

      Если  прогнозы Правительства Российской Федерации оправдаются, и оно  не отступит от своей Концепции по развитию страхового рынка, то это позволит:

• оптимизировать усилия, предпринимаемые Правительством Российской Федерации в различных сферах управления и регулирования экономики при наступлении чрезвычайных негативных обстоятельств, направив их на решение первоочередных и среднесрочных задач развития социально-экономической политики государства;
• решить первоочередные задачи, являющиеся необходимым условием дальнейшего развития страхования в Российской Федерации и укрепления системы государственного надзора за страховой деятельностью;
• создать основы для развития добровольных и обязательных видов страхования;
• создать систему правовых основ страховой защиты имущественных интересов населения, организаций и государства, соблюдения прав и гарантий имущественной безопасности отдельной личности, сферы предпринимательства.

      В связи с принятием мер по совершенствованию  налогообложения страховых операций, развитием долгосрочного страхования  жизни и пенсионного страхования, введением новых видов обязательного  страхования можно прогнозировать дальнейший рост числа договоров  страхования, размеров страховых выплат и, как следствие этого, — рост общих объемов аккумулирования средств в системе страхования. Предполагается, что к 2007 г. общий объем страховых премий достигнет 400 млрд. руб., объем страховых выплат — 300 млрд. руб.; доля совокупной страховой премии к ВВП составит 4%.

Регулирование деятельности иностранных  страховщиков на российском рынке

      На 1 января 2001 г. было зарегистрировано 74 страховых организаций с иностранным  участием. Объем зарегистрированного  капитала иностранных участников в  страховых организациях равнялась 73 млн. долл. или 4,5% совокупного капитала страховых компаний в России. Доля иностранцев в общем объеме страховой премии составила 177 млн. долл. или 3%. Наибольшее число смешанных страховых компаний учреждено с участием фирм Кипра (53% компаний), далее следуют страны СНГ (6%), Великобритания (6%), Германия и Испания (по 5%), США (4%).

      В целом деятельность иностранных  страховых компаний в странах  с переходной экономикой, включая  Россию, может рассматриваться как  составная часть процесса формирования частного рынка страхования. По имеющимся  оценкам, доля иностранных страховщиков на рынке ряда стран Центральной  Европы достаточно весома. В Венгрии  на них приходится около 94% вложенных  средств в страховом секторе, в Латвии – 50%, в Чехии – 35%, в  Словакии и Эстонии – около 30%, в Польше – 17%. Однако роль иностранных  компаний и их влияние на развитие страхового дела в стране не поддается  однозначной оценке.

      Исходя  из мирового опыта, в пользу иностранного участия на российском страховом  рынке свидетельствуют следующие  факты.

      Улучшение обслуживания в сфере страхования. Иностранные страховщики способствуют усилению конкуренции, что приводит к удешевлению страховых услуг  и повышению их эффективности.

      Передача  новых технологий и ноу-хау. Иностранные  страховщики организуют свою деятельность в соответствии с национальным законодательством, создавая совместные предприятия или  филиалы и отделения. Привлекаемый местный персонал должен иметь хорошее  образование и приобретя опыт работы в организации с иностранным  участием при смене места работы будет распространять более совершенные  навыки среди национальных страховых  компаний.

      Аккумуляция национальных сбережений. Присутствие  на рынке более эффективных страховщиков должно повысить норму сбережений и  обеспечить новые каналы, через которые  эти сбережения могут инвестироваться.

      Приток  нового капитала. Иностранный страховщик, покупая существующую компанию или  основывая новую, должен будет ввозить  капитал не только в целях приобретения офисных помещений и оборудования, но и для того, чтобы обеспечить требуемый законодательством размер уставного капитала. Иностранные  страховщики могут также обеспечивать большую безопасность страхователям  благодаря значительным размерам капитала и страховых резервов.

      Распределение рисков. Иностранные страховщики  при наличии разрешения, как правило, перестраховывают риски за границей. В итоге если происходит страховой  случай, например, с судном или самолетом, а риск был перестрахован, потерю будет оплачивать иностранный перестраховщик, а результатом урегулирования претензии  станет приток капитала.

      Совершенствование регулирования страховой сферы. Эффективность функционирования рынка  в интересах страховщиков и страхователей  непосредственно связана с ясной  и транспарентной системой регулирования. Присутствие на рынке иностранных  страховщиков увеличивает потребность  в эффективном регулировании, и  способствует распространению международного опыта регулирования.

      В то же время, целый ряд аспектов деятельности иностранных страховщиков и их влияния  на развитие страхового рынка вызывает обоснованное беспокойство.

      Доминирование иностранных страховщиков на внутреннем рынке. Иностранные компании как  более крупные и мощные организации, могут препятствовать укреплению российских страховщиков или пытаться вытеснить  их с рынка. В значительной степени  это зависит от принятого в  стране режима для иностранных страховщиков.

      Возможность развития страхового сектора с помощью  национальных страховщиков. Этот аргумент имел бы существенное значение в том  случае, когда национальная система  регулирования страхового дела гарантировала  бы наиболее эффективное функционирование внутреннего рынка и обеспечивала необходимый набор страховых  услуг. Такая ситуация явно не характерна для российского страхового рынка. Однако даже при этом условии запрет или серьезные ограничения на деятельность иностранных страховщиков вряд ли оправданы. Если внутренний рынок  работает эффективно, конкуренция не будет служить угрозой национальным страховщикам. Если рынок не обеспечивает необходимого набора услуг, участие  иностранных страховщиков может  только ускорить формирование развитого  страхового сектора в стране.

      Важность  сохранения национального контроля за страховой системой. По соображениям национальной безопасности некоторые  важные объекты должны быть застрахованы только российскими страховщиками. Причина этого связана с возможной  дестабилизацией рынка страхования  в результате изъятия иностранного капитала в случае конфликта, или  необходимостью предотвратить концентрацию страхования важных национальных объектов в руках нескольких иностранных  страховых компаний. Подобные беспокойства имеют под собой реальную основу. Однако это недостаточный аргумент в пользу общего ограничения операций иностранных страховщиков. В конечном счете, правительство принимает  решение о создании адекватной системы  регулирования, которая воздействует на все виды страховщиков и обеспечивает соблюдение национальных приоритетов. Это возможно для некоторых видов  стратегически уязвимых видов страхования, которые будут сохранены за национальными  страховщиками.

      Возможность оттока капитала в результате деятельности иностранных страховщиков. Процесс  развития бизнеса иностранных компаний приведет к притоку капитала. Действия инвестора на рынке неизбежно  будут связаны со сложной структурой платежей. В пределах внутреннего  рынка будет осуществляться сбор премий, страховые выплаты, арендная плата, заработная плата и плата  другим поставщикам услуг. Вне России будут осуществляться платежи западным перестраховщикам (где это разрешено), переводы прибыли и дивидендов в  родительские компании. В случае ущерба, риск возникновения которого был  перестрахован за границей, страховая  выплата станет притоком капитала. В совокупности все эти платежи, осуществляемые в разное время, могут дать в результате чистый приток или отток капитала в течение года, но это не означает выкачивания ресурсов из национальной экономики в долгосрочном плане.

      Анализ  приведенных аргументов свидетельствует  в пользу создания равных условий  для деятельности национальных и  иностранных страховщиков. В переходной экономике присутствие авторитетных иностранных фирм – важный способ повышения эффективности функционирования рынка, поскольку он обеспечивает новые  процедуры и технологию, расширяет  диапазон услуг и способствует снижению цен на них. Значительная часть проблем, возникающих в связи с приходом иностранных страховщиков, может  быть устранена посредством соответствующих  методов регулирования.

      Международное право не оказало пока существенного  влияния на развитие российского  страхового рынка. В соответствии с  Постановлением Верховного совета Российской Федерации “О введении в действие Закона Российской Федерации “О страховании” от 27 ноября 1992 г., доля иностранных  инвесторов в уставном капитале российских страховщиков не может превышать 49%. Законом “О страховании” (ст. 8.4) на территории РФ запрещена посредническая деятельность по страхованию, связанная  с заключением договоров страхования  от имени иностранных страховых  организаций. Законодательство содержит также запрет на заключение договоров  имущественного страхования в страховых  компаниях-нерезидентах. Согласно принятому  в 1997 г. закону “О внесении изменений  и дополнений в закон РФ “О страховании” российским страховым организациям дано право продавать на территории РФ “Зеленые карты” (полисы страхования  гражданской ответственности владельцев автотранспорта) иностранных страховщиков.

      Несомненно, юридическое определение условий  деятельности иностранных инвесторов должно стать важной частью общей  системы регулирования в такой  социально значимой отрасли, как  страхование. Подход к выработке  соответствующих мер должен учитывать  несколько основных целей – формирование развитого страхового рынка в  России, создание ясного и понятного  административно-правового режима, всемерное использование международного опыта в области страховых  услуг. Приведенный выше анализ возможных  последствий присутствия на рынке  иностранных страховщиков доказывает, что в основе законодательных  решений должен лежать трезвый взвешенный подход, учитывающий как внутренние потребности России в страховых  услугах, так и задачи ее интеграции в мирохозяйственную систему. В  этой связи обращает на себя внимание разработанный группой депутатов  и принятый Госдумой в первом чтении проект федерального закона “О внесении изменений и дополнений в Закон  РФ “Об организации страхового дела в РФ”, который направлен на расширение и систематизацию законодательного регулирования участия иностранного капитала в страховой деятельности на территории РФ.

      Основной  смысл дополнений, предлагаемых депутатами, состоит в заметном ограничении  деятельности иностранных страховщиков на российской территории. Согласно законопроекту, общий размер (квота) участия иностранного капитала в российских страховых  организациях не может превышать 12%. Это общее ограничение авторы законопроекта стремятся укрепить путем внесения непосредственно  в закон нормы в 49% как максимальной доли иностранцев в уставном капитале страховых компаний. Для компаний с более высокой долей иностранного участия вводится ряд дополнительных ограничений. Они не могут, в частности, осуществлять в России страхование  жизни, обязательное и обязательное государственное страхование. Минимальный  размер оплаченного уставного капитала страховой организации с иностранным  участием должен быть не меньше 1 млн. минимальных  размеров оплаты труда.

      Авторы  законопроекта предлагают ряд мер, упорядочивающих, по их мнению, деятельность иностранных страховщиков. Предприятия  с иностранными инвестициями могут  осуществлять страховую деятельность только в форме акционерных обществ  и при наличии российской лицензии. Такие предприятия обязаны депонировать в Центральном Банке РФ сумму  в размере 1 млн. МРОТ в качестве обеспечения  выполнения обязательств по договорам  страхования. Дочерние предприятия  нерезидентов могут вести страховую  деятельность в России, если сам  нерезидент не менее 25 лет является страховой организацией в своей  стране и не менее 2 лет участвует  в страховых компаниях, зарегистрированных в России.