Содержание

1. Введение              3

2. История развития системы безналичных расчетов и электронных платежей              4

3. Виды систем электронных платежей              5

3.1. Интернет-банкинг              5

3.2. Процессинговые центры электронных платежей              6

3.3.Электронные платежные системы              9

4. Проблемы внедрения электронных платежей              15

5. Направления развития электронных расчетов              16

6. Заключение              18

7.Список литературы              19

1. Введение

Из-за стремительного развития коммерции в Internet появилась острая необходимость в удобных способах расчета за товары и услуги в режиме реального времени (on-line). Большинство традиционных способов расчета уже не могли удовлетворять этим требованиям. Наиболее простым и удобным средством реализации таких сделок было решено производить при помощи так называемых цифровых (электронных) денег.

Термин «электронные деньги» зачастую используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей.

Под понятием электронных денег ошибочно понимают традиционные банковские кары (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной полосой), либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товарах-услугах», к которым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина ошибочности такого суждения - отсутствие точного определения понятия» электронных денег», раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам».

Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом. Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность.

2. История развития системы безналичных расчетов и электронных платежей

Электронные деньги входят в нашу жизнь все прочнее. Иногда без них просто не обойтись. Купить нужный товар в некоторых магазинах сегодня можно только с помощью так называемого виртуального кошелька. Но до сих пор словосочетание «электронные деньги» для многих людей звучит непривычно. Давайте разберемся в том, что же нужно знать об электронных деньгах? И начнем мы с того, что узнаем, когда же появились первые электронные деньги.

Первым этапом развития электронных денег (1960-1980-е годы) стало внедрение в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей.

Вторым этапом (1990-2000-е годы) стало внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой». В 1993 г. в оборот впервые были введены цифровые деньги «Digi-Cash». Они были основаны на технологии смарт-карт - пластиковых карточек с компьютерным чипом, на которой записывалась информация о количестве денег на счете. Но затем «электронизация» денег пошла дальше! В 1998 году программисты в США создали первую систему PayPal, которая позволяла пользователям компьютеров пересылать друг другу деньги по электронной почте. А в Европе примерно в это же время была разработана система PhonePaid, позволяющая проводить транзакции с помощью мобильных телефонов. Но это были пока еще гибридные системы электронных платежей, для которых требовались все-таки номера и данные реальных пластиковых карточек.

Третий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е годы) характеризуется появлением новых видов электронных денег - «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению.

3. Виды систем электронных платежей

В настоящее время системы электронных платежей можно разделить на следующие виды:

       Системы интернет-банкинга

       Процессинговые центры электронных платежей (интернет-эквайринг)

       Электронные платежные системы.

3.1. Интернет-банкинг

Интернет-банкинг - это система дистанционного банковского обслуживания клиентов через Интернет. Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через Интернет позволяет не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через Интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи - единую плату за любое число платежных поручений, что особенно выгодно для корпоративных клиентов.

Начальной формой интернет-банкинга в России стало широкое внедрение систем "банк-клиент", позволяющих удаленно, из офиса фирмы, совершать платежи со счета, передавая платежные поручения по прямому каналу с банком или через Интернет по защищенному каналу. Интернет-банкинг - более совершенная модификация систем Клиент-Банк. Сохраняя все достоинства предшественника, интернет-банкинг имеет дополнительные преимущества для клиентов банка:

       нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер;

       клиент имеет возможность получать оперативную информацию о состоянии своего банковского счета;

       весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях;

       взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени.

Сейчас в России наблюдается положительная динамика роста количества банков, подключивших у себя системы интернет-банкинга. Так, по некоторым оценкам, за период с 2003 по 2004 гг. количество установленных систем выросло более чем в 2 раза и составило около 400 банков.

Все существующие системы можно разделить на три категории:

1. Системы, возможности которых ограничены предоставлением клиенту информации о состоянии его счетов.
2. Системы, позволяющие осуществлять удаленное управление счетами - внутри- и межбанковские переводы, оплату коммунальных услуг, покупку/продажу безналичной валюты, оплату телекоммуникационных услуг и пр. Таких систем, на текущий момент, большинство.
3. К третьей категории относятся системы, позволяющие клиенту получить в онлайне практически весь комплекс банковских услуг, включая кредитование, операции с ценными бумагами и управление личными финансами.

В связи с различным программным обеспечением, используемым в банках для осуществления интернет-банкинга, в настоящее время, для оптимизации и масштабности взаимодействия операторов связи с банками в сфере обеспечения интернет-платежей, получили широкое распространения процессинговые центры электронных платежей.

3.2. Процессинговые центры электронных платежей

Процессинговые центры электронных платежей представляют собой некий посреднический сервис - шлюз между поставщиком товаров или услуг, желающим принимать платежи на свой банковский счет через Интернет, и банком, предоставляющим услуги интернет-банкинга. Таким образом, поставщику не надо заключать большое количество договоров на обслуживание в сфере интернет-банкинга с несколькими десятками банков, эту роль берут на себя процессинговые центры, что позволяет максимально оптимизировать проведение платежей.

В настоящее время, процессинговые центры сотрудничают не только с банками, но и с различными системами электронных платежей, превращаясь, таким образом, в универсальный платежный интернет-шлюз. Компании достаточно заключить договор с одним из таких процессинговых центров, чтобы получить возможность принимать платежи посредством банковских пластиковых карт независимо от эмитента, через электронные платежные системы, посредством почтовых переводов и пр.

Рассмотрим подробнее крупнейшие российские процессинговые онлайн-центры:

1.       FakturaPay

В декабре 2002 межбанковский процессинговый центр электронных документов Faktura.ru объявил о запуске нового расчетного сервиса - FakturaPay. Промо-сайт открылся в июле 2003 г. Подключение к сервису FakturaPay позволяет поставщикам предоставить своим клиентам возможность оплаты покупок непосредственно со своих сайтов в режиме онлайн. Оплата покупок с использованием платежного сервиса FakturaPay - это стандартный безналичный банковский платеж, который совершается через межбанковский процессинговый центр Faktura.ru.

Поставщикам и интернет-магазинам для подключения к FakturaPay необходимо установить специальное ПО, которое предоставляется бесплатно, и разместить на своем сайте специальную платежную кнопку. Для того чтобы оплачивать приобретаемые через Интернет товары или услуги при помощи сервиса FakturaPay, покупателю необходимо открыть счет в одном из расчетных банков Faktura.ru, получить в том же банке электронный цифровой сертификат, обеспечивающий гарантию безопасности проведения платежных операций в Интернете. Если пользователь - клиент Расчетного банка Faktura.ru, достаточно подписать в банке договор на удаленное обслуживание счета и получить электронный цифровой сертификат.

2.       ASSIST

Система ASSIST создана петербургской компанией Reksoft и запущена в эксплуатацию в апреле 1998 г. в качестве платежного интернет-шлюза. Одной из основных задач ASSIST было обеспечение платежей по кредитным картам для интернет-магазина "О3ОН". Полный коммерческий запуск системы электронных платежей ASSIST состоялся в апреле 1999 г. В это же время начались переговоры с рядом крупных банков и процессинговых компаний. В 2000 г. ASSIST подключился к "Альфа-Банку" и банкам, обслуживаемым процессингом "СТБ-Кард", а в конце 2001 г. - к процессинговому центру компании UCS.

В апреле 2002 г. произошло отделение проекта ASSIST от компании Reksoft. Был расширен отдел технической поддержки и создана группа мониторинга транзакций по кредитным картам. В 2003 г. ASSIST осуществил подключение систем электронных платежей, таких как WebMoney, Rapida, Яндекс.Деньги, CreditPilot и E-Port. В августе 2003 г. компанией Ассист создана и запущена в действие технология более платежей по банковским пластиковым картам на базе идентификатора Assist ID. В декабре 2003 система ASSIST прошла сертификацию по технологии 3D-Secure (VISA) совместно с Балтийским Банком (Санкт-Петербург). Система электронных платежей ASSIST стала первым российским PSP (Payment Service Provider), поддерживающим программу аутентификации карт VISA.

3.       Альфа-банк-РБС

Создана компанией "Банковский производственный" центр совместно с "Альфа-Банком". Система построена на основе технологии SET и позволяет в реальном времени осуществлять авторизацию платежных операций, совершаемых с помощью пластиковых карт международных платежных систем. Платежная система "Альфа-банк-РБС" сертифицирована компаниями Europay и Visa. Используемая в системе технология позволяет осуществлять максимально безопасные на сегодняшний день платежи в Интернете.

С 30 сентября 2005 г. Альфа-Банк прекращает предоставление услуг интернет-эквайринга, все существующие клиенты будут переданы на обслуживание в систему ASSIST.

4.       "Золотая Корона"

Система "Золотая Корона" открылась в 1994 г. В 1997 г. открылся пакет услуг по обслуживанию международных банковских пластиковых карт. В 1999 г. состоялся запуск нового карточного продукта системы "Золотая Корона" с использованием пластиковой карты "Золотая Корона - On-line". В 2001 г. состоялся запуск в промышленную эксплуатацию программного модуля "Шлюз внешних платежных систем", использование которого позволяет любому банку-участнику системы "Золотая Корона" обслуживать в своей платежной инфраструктуре пластиковые карточки внешних платежных систем.

5.       Chronopay

ЗАО "ХроноПэй", учредителем которой является голландская компания ChronoPay B.V., специализируется в области проведения транзакций для электронной коммерции и предоставлении различных видов услуг, включая традиционный набор услуг по аутсорсингу расчетных процессов и консультации по регистрации номера идентификации предприятия торговли/услуг в платежной системе (Merchant Account) для принятия платежей по банковским картам в режиме on-line с последующей полноценной поддержкой.

ЗАО "ХроноПэй" действует как поставщик услуг по процессингу, включающему в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с банковскими картами в области интернет-расчетов на территории Российской Федерации.

3.3.Электронные платежные системы

Основным отличием электронных платежных систем от процессинговых центров является то, что в качестве расчетной единицы выступают не реальные деньги, а виртуальные валюты. Т.е. процесс ввода-вывода средств в платежных системах сводится к купле-продаже этой виртуальной валюты. Большинство российских электронных платежных систем не являются финансовыми организациями, поскольку такая деятельность финансовой не является. С одной стороны, это позволяет платежной системе снизить издержки, связанные с официальным ведением банковской деятельности, с другой стороны не позволяет вести полноценных юридически чистых финансовых отношений между участниками системы.

Основными преимуществами таких систем по сравнению с традиционными способами осуществления платежей являются:

       возможность вступления в платежную систему физическим лицам;

       мобильность;

       возможность зачисления и вывода средств несколькими способами;

       разнообразие способов взаимодействия с платежным терминалом;

       относительная комфортность проведения микроплатежей;

       возможность использования дополнительных сервисов в рамках платежной системы.

К недостаткам электронных платежных систем в современных российских условиях следует отнести:

       неразвитую инфраструктуру хранения и трансферты электронных средств;

       зависимость пользователей от аппаратных средств и коммуникаций;

       некоторые платежные системы находятся вне правовой зоны;

       низкую безопасность;

WebMoney Transfer

Система WebMoney Transfer начала работу в ноябре 1998 г. WebMoney обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц - титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper.

Системой поддерживается несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

       WMR - эквивалент RUR на R-кошельках

       WME - эквивалент EUR на Е-кошельках

       WMZ - эквивалент USD на Z-кошельках

       WMU - эквивалент UAH на U-кошельках

       WM-C и WM-D - эквивалент WMZ для кредитных операций на С- и D-кошельках.

При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен различных титульных знаков производится в обменных сервисах. Гарантом по WMR-операциям является ООО "ВМР", компания, представляющая WebMoney Transfer на территории России. Гарантом по WMZ- и WME-операциям выступает компания Amstar Holdings Limited, S.A.

Для того чтобы стать участником системы WebMoney Transfer нужно установить на своем компьютере клиентскую программу WM Keeper и зарегистрироваться в системе, получив при этом WM-идентификатор и приняв соглашения системы. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности посредством клиентской программы WM Keeper.

В системе реализована программа WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат - цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных. WM-аттестат - это свидетельство, выдаваемое в цифровом виде участнику системы, предоставившему в Центр аттестации свои персональные данные. Физически аттестат является одним из атрибутов WM-идентификатора и означает его более высокий статус в системе по отношению к неаттестованным (псевдонимным) участникам.

Система WebMoney позволяет оплачивать многочисленные товары и услуги через сервисы, подключенные непосредственно на сайтах поставщиков и производителей, а также партнерские сервисы.

Для работы с системой также предлагается программа, устанавливаемая на мобильные телефоны (с поддержкой JAVA) - GSM Keeper, с помощью которой клиенты могут принимать оплату на WM-кошельки, а также совершать электронные платежи в режиме реального времени.

К крупнейшим участникам системы, работающим в сфере телекоммуникаций, относятся: МТС, Билайн, Мегафон, Зебра Телеком, Комкор-ТВ, Комстар, ЛАНК Телеком, МТУ-Интел, Ростелеком.

E-PORT.RU

Платежная система e-port открылась в июле 2000 г. Система основана на использовании универсальной предоплаченной "единой карты e-port" - пластиковой или виртуальной. Получить и пополнить единую карту можно на операционном сайте www.e-port.ru, в агентской сети e-port (более 250 пунктов в Москве, Московской области и регионах России), а также используя банковский перевод или другие платежные системы (WebMoney, Яндекс.Деньги).

Проекты и сервисы системы:

       e-port дилер - пакет продуктов, предназначенный для организации пунктов оплаты счетов за услуги Участников Системы e-port в банках, на предприятиях розничной торговли и обслуживания населения;

       агентская сеть e-port - сеть пунктов оплаты счетов за услуги Участников Системы e-port;

       momentalno.ru - Интернет-магазин услуг Участников Системы e-port;

       SMS-сервис e-port - технология оплаты услуг Участников Системы e-port с помощью мобильных телефонов путем отправки SMS определенного формата;

       WAP-сервис e-port - технология оплаты услуг Участников Системы e-port с помощью мобильных телефонов с поддержкой wap-протокола.

К крупнейшим участникам системы, работающим в сфере телекоммуникаций, относятся: МТС, Билайн, Корбина Телеком, Нижегородская Сотовая Связь(НСС), Скайлинк, Южно-Уральский Сотовый Телефон (ЮУСТ), Зебра Телеком, Инком, Инфолайн, Комкор-ТВ, Комстар, Корпорация ОСС, МТУ-Интел, РОЛ, Ростелеком (ММТ), Центральный телеграф, Элвис-Телеком, Matrix telecom, МГТС.

"Яндекс.Деньги"

Совместный проект Яндекса и группы компаний "PayCash". Работает с 24 июля 2002 г. В ноябре 2002 г. системе "Яндекс.Деньги" было выдано первое в истории России банковское свидетельство для интернет-платежей. К крупнейшим участникам системы, работающим в сфере телекоммуникаций, относятся: МТС, Билайн, Мегафон, Енисей-Телком, Дельта-Телеком, Корбина Телеком, Зебра Телеком, Комбеллга, Комстар, Петерстар, Релком, Роснет, Ростелеком, большое количество компаний, предоставляющих услуги хостинга и доступа в Интернет.

Осенью 2005 г. состоялся выход обновленной версии системы, в которой не используется дополнительное программное обеспечение ("Интернет-кошелек").

Управление платежами осуществляется через веб-интерфейс. Такой подход позволяет управлять счетом с любого компьютера, не перенося фалы данных локальной программы. Компанией-разработчиком также предоставлена возможность повторного внесения платежа, что удобно для услуг, оказываемых на базе регулярной абонентской платы.

Зачислить средства можно следующими способами:

       Предоплаченная карта Яндекс.Деньги

       Наличный перевод

       Зачисление при помощи систем интернет-банкинга

       Наличный платеж через отделения Почты России

"Рапида"

Коммерческая эксплуатация платежной системы "Рапида" началась в сентябре 2001г. За первый год работы участниками системы "Рапида" стали 30 российских банков, среди которых "Банк Москвы", "БИН-банк", банк "Глобэкс", "Московский индустриальный банк", "Мосстройэкономбанк", "Юниаструм Банк". Используя информационно-расчетные услуги системы, банки организуют в своих отделениях прием платежей в адрес популярных торговых и сервисных предприятий в режиме онлайн по технологиям "Рапиды", а также реализуют предоплаченные карты "Рапида".

Система позволяет оплачивать услуги сотовой и проводной связи, междугородные переговоры, а также коммунальные услуги, телевидение, доступ в Интернет, потребительский кредит или делать другие платежи и переводы.

Особенность сервиса системы является то, что он позволяет использовать выполненные платежи как образцы для новых, а также создавать расписание для регулярных платежей. При необходимости каждый платеж может быть документально подтвержден банковской квитанцией.

К крупнейшим участникам системы, работающим в сфере телекоммуникаций, относятся: МТС, Билайн, Мегафон, Скайлинк, Комстар, МТУ-Интел, МГТС, Ростелеком, Highway.RU.

"RUpay"

Платежная система "RUpay" открылась в октябре 2002 г. Основной задачей было создание удобной системы платежей между Россией и Украиной. Зачисление на счет можно произвести несколькими способами:

       Банковский (в т.ч. частным лицам).

       Платежные системы (WebMoney, Яндекс.Деньги, Контакт, Рапида и т.д.).

       Наличными.

Аттестованным пользователям предоставляются широкие возможности по управлению счетом и ввода/вывода средств. Платежная система "RUpay" отличается тем, что нет необходимости загружать дополнительные программы себе на компьютер - кошельки. Кроме того, в платежной системе RUpay есть возможность оплатить прямо на счет в любой банк.

В каталоге сайтов телекоммуникационной отрасли, принимающих оплату через систему RUpay, размещены многочисленные сервисы и организации позволяющие оплачивать мобильную связь, IP-телефонию, мобильный контент, а также доменные имена и хостинг.

CyberPlat

Система CyberPlat была создана в 1997 году, как внутреннее подразделение Банка "Платина". В ноябре 1998 г. система CyberPlat провела первую транзакцию пополнения счета абонента сотовой связи (ОАО "Вымпел-коммуникации"). В 2000 г. было создано ОАО "CyberPlat.com" со штаб-квартирой в Москве. Приоритетными видами деятельности, компании являются процессинг платежей и закрытый документооборот в режиме реального времени.

Продуктом компании является универсальная интегрированная мультибанковская платежная система CyberPlat. В основе системы CyberPlat используются следующие технологии CyberCheck и CyberPOS.

CyberCheck - подсистема обслуживания транзакций клиентов-покупателей, зарегистрированных в системе интернет-платежей CyberPlat. CyberCheck обеспечивает конфиденциальность, надёжность и юридическую чистоту взаимодействия сторон, а также полное отсутствие отказов от заявленных платежей. Зарегистрированный в системе покупатель получает возможность совершать покупки в интернет-магазинах и оплачивать их в режиме онлайн либо со своего счета в банке, либо по своей банковской кредитной карточке, зарегистрированной в системе, получать выписки и результаты платежей.

Зарегистрированные в системе клиенты-покупатели могут непосредственно через Интернет оформить платежное поручение, позволяющее выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке. При этом перевод осуществляется со счета клиента в Банке-Участнике. Таким образом, можно перевести средства из системы CyberPlat на свой счет в любой другой банк или оплатить типовые услуги, например, операторов сотовой связи или интернет-провайдеров.

CyberPOS - подсистема обслуживания платежей по пластиковым картам международных и российских платежных систем, в том числе Visa, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, Union Card, а также единых карт e-port.

Услугами CyberPOS может воспользоваться любой держатель пластиковой карты. В системе CyberPOS предусмотрены два варианта платежей по банковским картам: стандартный платеж и платеж подтвержденной картой (технология CyberPlatPay). Стандартный платеж не требует регистрации клиента в системе CyberPlat, в то время как для платежа подтвержденной картой необходимо зарегистрироваться и получить код подтверждения. Регистрация в системе CyberPlat предоставляет клиенту-покупателю ряд преимуществ, в том числе, возможность совершать покупки в интернет-магазинах, требующих платежа подтвержденной картой, а также отсутствие ограничений на суммы платежей при совершении покупок.

К крупнейшим участникам системы, работающим в сфере телекоммуникаций, относятся: МТС, Билайн, Мегафон, Скайлинк, Корбина-Телеком, МТУ-Интел, Зебра-Телеком, Ростелеком.

4. Проблемы внедрения электронных платежей

Цифровая наличность технологически реализуема и реализована. Однако это вовсе не означает, что соответствующие инструменты будут легко и безболезненно интегрированы в существующие финансовую и банковскую системы. Действительность, которую порождают эти системы и в которой они разворачивают свою деятельность изначально двусоставна. Наряду с собственно "техническим" (технологическим) аспектом осуществления расчетов и платежей, она включает "гуманитарный" аспект, связанный с их реализацией на конкретных сообществах людей, обладающих своей историей, культурой и руководствующихся определенными правовыми нормами. Следовательно, всякий собственно технологический сдвиг в этой области войдет в практику только будучи определенным образом нормирован.

Ситуация усложняется и становится более интересной за счет того, что сегодня, когда мы говорим о смене технологий, речь идет уже не просто о добавлении новых способов расчета и платежных инструментов (как это было во время введения в практику, например, использования банковских пластиковых карточек). Дело в том, что меняются не только технологии информационные (связанные с применением компьютеров), но и другие.

При использовании электронных расчетов возникает вопрос: «как быть с налогами?». Пока электронные деньги не конвертируемы в реальные их нельзя считать доходом, хотя товары и услуги на них купить можно. А компании, принимающие платежи электронной наличностью от клиентов могут на вполне законном основании минимизировать свои налоговые отчисления.

Internet не знает границ, значит есть проблема с валютным контролем. Глоба­лизация мировой экономики и ее перевод в информационную сферу требуют разработки адек­ватного унифицированного валютного механизма.

Если электронные деньги начнут эмитировать частные фирмы это может привести к инфляции.

Вопросы регулирования рынка электронных денег находятся в компетенции государства. У банков и компаний, пытающихся внедрить платежные системы в Internet две основные проблемы: юридическая законность электронных документов, которыми оформляются сделки и защита данных. Сегодня передаваемые данные через глобальную сеть практически не имеет защиты, либо такая защита минимальна. Однако для использования электронных денег такой защиты не хватает. США устанавливает ограничения на экспорт мощных шифровальных технологий на том основании, что они могут облегчить жизнь преступникам и террористам. В России такими технологиями вообще нельзя пользоваться без разрешения ФАПСИ. Американцы не спешат смягчить свои запреты, а ФАПСИ не спешит с сертификацией. Поэтому ни западных, ни наших сертифицированных программ защиты пока нет и проблема безопасности является одной из главных. Все большее распространение получают преступления, совершаемые путем несанкционированного доступа в телекоммуникационные банковские системы. Проблем достаточно, но системы платежей в Internet не могут не развиваться.

5. Направления развития электронных расчетов

Расширение использования электронных денег неизбежно, вопрос лишь в том, какая их разновидность станет наиболее распространенной: системы безналичных расчетов, не допускающих анонимные сделки, или цифровая наличность.

Развитие систем "электронных денег" может оказать серьезное конкурентное влияние на суще­ствующие системы расчетов, как частные, так и системы, принадлежащие центральным банкам; как электронные, так и системы расчетов с использованием традиционных платежных инструментов. Осуществление валовых расчетов в режиме реаль­ного времени для мелких платежей в настоящее время невыгодно в связи с их высокой стоимостью. С широким внедрением "сетевых" систем мелкие платежи могут осуществляться на валовой основе, а сами системы будут составлять серьезную конку­ренцию действующим оптовым системам. В странах с развитым чековым оборотом (в первую очередь, США) замещение налично-денежного оборота будет идти по пути использования электронных чеков. Результатом может быть создание систем расчетов электронными чеками в реальном време­ни, включая малые платежи минуя клиринговые палаты, что может привести к сокращению их численности или укрупнению.

В настоящее время осуществление расчетов яв­ляется прерогативой банковских учреждений. Од­ной из тенденций, которая и сейчас проявляется все более отчетливо, является выход на рынок "электронных" финансовых услуг представителей нефинансового сектора. Это, в первую очередь, фирмы - разработчики программного обеспечения и коммуникационные фирмы. Так, если системы "электронных денег" интегрируются с телефонны­ми компаниями, транспортными агентствами, сетя­ми ведущих супермаркетов и магазинов, то очевид­ным следствием такой эволюции будет увеличение числа пользователей и создание замкнутых расчетных систем. Другой тенденцией является активное стрем­ление банков к внедрению в сферы, традиционно для них ограниченные, такие, как торговля, посредством возможностей электронной коммерции.

Можно говорить о трех тенденциях развития систем "электронных денег": диверсификации, сег­ментации и консолидации. Различие и разнообра­зие продуктов, целевая ориентация и объединение инфраструктуры - это черты, которые видны в уже действующих электронных системах денежных рас­четов и которые неизбежно проявятся в отношении систем "электронных денег".

Для потребителей системы "электронных денег" открываются возможности по дистан­ционному управлению своими денежными сред­ствами путем внедрения в практику новых пла­тежных инструментов. Ключевыми факторами, которые определят отношение потребителей к системам "электронных денег", будут дости­жение (или недостижение) ими таких показате­лей, как удобство, высокая скорость совершения операций, простота обращения, обеспечение контроля за платежами и их безопасность, анонимность, возможность передачи третьим лицам.

Системы "электронных денег" также значи­тельно расширят возможности розничных продав­цов товаров (работ, услуг), чьи расходы на опера­ции с наличными деньгами, включая их хранение и транспортировку, существенно сократятся. Исполь­зование сети Internet уже сейчас позволяет про­давцам обеспечить себе выход на рынки со сниже­нием издержек на маркетинг и рекламу. После того, как влияние систем "электронных денег" проявится более полно и будет лучше изучено, следующим шагом окажется их внедрение для крупных расчетов между корпоративными клиентами и ускорение темпов развития электронной торговли.

6. Заключение

Итак, видно, что электронные деньги - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. С их помощью также легко одолжить деньги другу (причем на расстоянии) и использовать их в повседневной "неэлектронной" жизни, как и оплатить покупку в Internet или устроить там свой собственный бизнес.

Только Электронные деньги могут обеспечить микроплатежи - так необходимые для информационного бизнеса и продажи публикаций. Такие электронные деньги могут быть помечены для специального использования (только для кино, например), что весьма удобно для контроля денег в семье.

Стоимость транзакции с использованием электронных денег и их обработка и учет значительно дешевле стоимости обработки традиционных денег, кредитных карт и чеков и других средств платежа. Обработка электронных денег проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал.

Электронные деньги, в отличии от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

В отличии от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Internet или по телефону.

7.Список литературы

1. Афонина С. «Электронные деньги», 2001г.
2. Деньги и кредит 9/2002: «Современная интерпретация понятия «электронные деньги: модель денежных обязательств».
3. Евсюков Д. Е. «Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы» - М.: ЭКО 2002г.
4. Финансист 8-9/2001: «Золото в системе цифровых денег» В. Бауэр.

Из-за стремительного развития коммерции в Internet появилась острая необходимость в удобных способах расчета за товары и услуги в режиме реального времени (on-line). Большинство традиционных способов расчета уже не могли удовлетворять этим требованиям. Наиболее простым и удобным средством реализации таких сделок было решено производить при помощи так называемых цифровых (электронных) денег.

       Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг.

       Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом.

       Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность.

18