Автор работы: Пользователь скрыл имя, 13 Ноября 2010 в 14:41, Не определен
Кредит как форма движения ссудного капитала. Методы и принципы предоставления, критерии классификации кредитов. Механизм предоставления ссуд и принципы организации кредитного процесса. Кредитная политика коммерческого банка и направления развития.
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
Вступление России в рынок в значительной степени связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.
Кредит
в условиях перехода России к рынку
представляет собой форму движения
ссудного капитала, т.е. денежного капитала,
предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает
трансформацию денежного
Кредит
разрешает противоречие между необходимостью
свободного перехода капитала из одних
отраслей производства в другие и
закрепленностью
В
то же время кредит необходим для
поддержания непрерывности
Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.
Макроэкономическая ситуация в России в настоящее время оценивается как довольно стабильная. Этому способствует ряд факторов, носящих как политический, так и экономический характер. Российская банковская система в настоящий момент оправилась после кризиса и вполне удовлетворительно выполняет свои функции. [2, с. 15]
При
осуществлении кредитных
Предоставляемые кредиты классифицируются по следующим критериям:
Предоставление
кредитов акционерам, инсайдерам и
сотрудникам кредитной
Основными критериями установления размера платы за кредит по каждому заемщику являются: длительность пользования кредитом, степень риска кредитной организации, складывающиеся спрос и предложение на кредитные ресурсы на региональном рынке, качество обеспечения, деловая активность клиента, а также изменение учетной ставки Банка России и стоимости кредитных ресурсов для кредитной организации.
Порядок
и сроки уплаты процентов определяются
кредитным договором с
Предоставление кредитной организацией денежных средств в виде кредитов осуществляется в следующем порядке:
Кредиты
предоставляются следующим
-
разовым зачислением денежных
средств на банковские счета
заемщиков либо выдачей
-
открытием кредитной линии с
лимитом выдачи, когда общая сумма
предоставленных клиенту-
Кредитная
организация вправе ограничить размер
денежных средств, предоставляемых
клиенту-заемщику в рамках открытой
кредитной линии путем
-
кредитованием банковского
-
участие в предоставлении
Кредитная политика – это стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Считается, что риски банка повышаются, если он не имеет своей кредитной политики; если он ее имеет, но не довел до сведения всех исполнителей; если он имеет противоречивую или неконкретную политику.
Кредитная политика в части стратегии вбирает в себя приоритеты, принципы и содержательные цели конкретного банка на кредитном рынке, а в части тактики - финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса. Таким образом, кредитная политика создает необходимые общие предпосылки эффективной работы персонала кредитного подразделения банка (понимания приоритетов, целей, инструментов, методов организации кредитных сделок), объединяет и организует усилия персонала, уменьшает вероятность ошибок и принятия нерациональных решений.
В зарубежной банковской практике формирование кредитной политики включает, во-первых, определение стратегии, утверждаемой советом директоров (правлением); во-вторых, разработку подробного руководства по осуществлению кредитных операций, призванного обеспечить реализацию стратегических направлений деятельности банка в данной сфере. Подготовкой такого руководства обычно занимается специальное подразделение, в чьи функциональные обязанности входит также контроль, за выполнением требований данного документа. Руководство является конфиденциальным документом и даже внутри банка доводится до сведения лишь тех служащих, которые участвуют в кредитном процессе.
Разумеется, каждый банк в той или в иной форме приходит к собственной кредитной политике.
Механизм предоставления ссуд включает в себя подробный анализ планируемой к кредитованию операции, финансового состояния заемщика. Предоставляя кредит, банк требует полной информации об условиях заключенных заемщиком договоров, о реальности поступления выручки, рентабельности операции. Как правило, кредиты выдаются под залог недвижимости, товарных запасов, ценных бумаг, поручительства банков. В отношении клиентов, неоднократно кредитовавшихся и имеющих значительные обороты по счетам, режим кредитования может быть существенно смягчен.
Заявки на кредит рассматриваются в среднем в течение 7 банковских дней с момента предоставления клиентом всех необходимых документов. По просьбе клиента заемные средства могут быть перечислены как на его расчетный счет, так и непосредственно на расчетные счета его партнеров в оплату продукции или услуг. При необходимости заемщику открывается кредитная линия.
Для принятия банком решений по выбору собственных целей в сфере кредитования важное значение имеют:
а)
постановка общих целей деятельности
банка на предстоящий период, в
частности в отношении
б)
адекватный анализ кредитного рынка (спроса
и предложения кредитных услуг)
в) ясность перспектив развития ресурсной базы банка;
г) верная оценка качества своего кредитного портфеля;
д) учет динамики уровня квалификации персонала. [4, с. 74]
Существует
ряд принципов организации
1.
Принципы взаимоотношений с
2. Приоритеты, которых придерживается банк в кредитном деле. Они могут касаться как назначения и видов выдаваемых ссуд, так и форм обеспечения их возвратности.
3. Система моральных ценностей, которых должны придерживаться участники кредитных операций. Это такие ценности, как честность, порядочность, откровенность с обеих сторон.
Руководство по кредитной политике, регламентирующие все аспекты работы банка на кредитном рынке, концентрирует в себе весь накопленный банком инструктивный и методический материал по организации кредитного процесса. Оно должно содержать следующие основные разделы: