Коммерческий банк

Оглавление: 

Сущность двухуровневой  банковской системы…………………………..2 

Понятие и сущность коммерческого банка как хозрасчетного  предприятия…………………………………………………………………4 

Типы коммерческих банков………………………………………………..6 

Проблемы функционирования коммерческих банков России в переходный период……………………………………………………….7 

Список литературы…………………………………………………………9 

Лист для рецензии………………………………………………………….10 

Сущность двухуровневой  банковской системы 

Банковская система  сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства. Как и в других странах, банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законодательством, или когда банки и государство принимают на себя такую ответственность. Банковская система состоит их двух блоков. Первый - Государственный банк РФ. Второй блок - коммерческие банки. 

Коммерческие  банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных  секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют  клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов. 

Двухуровневая банковская система основана на взаимосвязи  банков в двух плоскостях: 

а) вертикальная взаимосвязь показывает соподчиненность  банков в банковской системе; б) горизонтальная – равноправие банков на каждой ступени. 

Первый уровень  занимает Центральный банк РФ, в его ведение входит монопольное право на эмиссию и надзор за деятельностью коммерческих банков. Второй уровень это коммерческие банки, которые обслуживают клиентов. Размер кредитной эмиссии регулируется ЦБ. 

Главными задачами ЦБ являются: 

1)Поддержание  стабильности денежной системы  государства, 

2)Обеспечение  покупательской стабильности национальной  валюты, 

3)Влияние на  ценовую систему страны. 

Достижение целей  – эмиссия, которая осуществляется через следующие функции ЦБ: 

- эмиссия наличных денег и контроль за денежным обращением, 

- аккумуляция  и хранение резервов кредитных  учреждений 

- хранение официальных  золотых и валютных резервов  страны 

- исполнение  государственного бюджета и управление  гос.долгом 

- кредитование  коммерческих банков, выполнение роли кредитора 

- организация  и осуществление межбюджетных  отношений 

- денежное кредитное  регулирование экономики 

- регулирование  и контроль за деятельностью  кредитных учреждений 

Это обеспечивается через следующие операции ЦБ: 

1)Выдача лицензий  на банковскую деятельность 

2)Проверка отчетности  в коммерческих банках 

3)Банк устанавливает  нормативы деятельности коммерческого  банка и контролирует их выполнение. 

Нормативы для  коммерческих банков: 

- Достаточности  капитала; 

- Нормативы ликвидности коммерческого банка; 

- Нормативы ограничения  кредитной деятельности банка 

(ограничение  на крупные кредиты и вклады) 

- Минимальные  резервы депонирования в ЦБ. 

Коммерческие  банки действуют на основании  лицензий на совершение банковских операций, получаемых от центрального банка. Если речь идет о получении лицензии банком с участием иностранного капитала, иностранным банком или филиалом банка другой страны, то необходимо представить некоторые легализованные в установленном порядке документы. Госбанк для обеспечения всем коммерческим банкам равных конкурентных условий имеет полномочия предъявлять дополнительные требования к учредителям иностранных банков и банков с участием иностранного капитала относительно минимального и максимального размеров их уставного капитала. Госбанк осуществляет надзор за выполнением условий выданных коммерческим банкам лицензий и проводят ревизии и тематические проверки операций в иностранной валюте, выполняемых банками. По результатам проверок и ревизий они имеют право применять к коммерческим банкам меры, предусмотренные действующим законодательством. 

Аккумуляция банками  свободных денежных средств и  вложение их в дело в самых различных  формах обычно приносит высокие доходы не только самим банкам, но и их клиентам. Учредителями коммерческих банков могут быть как юридические лица, так и граждане. Не исключено привлечение в состав учредителей и иностранных партнеров. Банкам предоставлено право открывать филиалы как внутри страны, так и за рубежом. Все это имеет надежную правовую основу. В банковской сфере впервые нашли конкретное проявление признаки демонополизации, деловой конкуренции.

Безусловно, развитие рыночных отношений будет стимулировать  дальнейшее совершенствование банковской системы, возрастание ее роли в укреплении экономических связей. 

Понятие и сущность коммерческого банка как хозрасчетного  предприятия. 

Коммерческие  банки относятся к особой категории  деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д. 

Операции коммерческих банков. 

Коммерческие  банки могут осуществлять весь комплекс кредитных и расчетных операций, присущих банковскому органу. Рассмотрим более подробно характер совершаемых коммерческими банками операций. 

Основные из них следующие: 

- ведение счетов  клиентов и банков-корреспондентов; 

- финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств; 

- выпуск платежных  документов и иных ценных бумаг  (чеков, аккредитивов, векселей, акций,  облигаций и других); 

- покупка, продажа  и хранение государственных платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними; 

- выдача поручительств,  гарантий и иных обязательств  за третьих лиц, предусматривающих  их исполнение в денежной форме; 

- приобретение  права требования из поставки  товаров и оказания услуг, принятие рисков исполнения таких требований и инкассация этих требований (факторинг); 

- иностранной  валюты; 

- покупка и  продажа в РФ и за границей  драгоценных металлов, природных  драгоценных камней, а также изделий  из драгоценных металлов и  драгоценных камней; 

- на счета  и во вклады и иные операции  с этими ценностями в соответствии  с международной банковской практикой; 

- доверительные  операции (привлечение и размещение  средств, управление ценными бумагами  и другие) по поручению клиентов; 

- лизинговые операции; 

- оказание консультационных  услуг, связанных с банковской  деятельностью. 

Важное место  в деятельности коммерческих банков принадлежит организации и осуществлению  международных расчетов, операций с  иностранной валютой, кассовому  обслуживанию имеющей ее клиентуры.

В настоящее  время уже более 200 банков проводят такие операции. 

Как и любое предприятие, банк является самостоятельным хозяйствующим субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует на принципах хозрасчета. Мало чем отличаются и задачи банка как предприятия — он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов, как членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка.

Банк может осуществлять виды хозяйственной деятельности (разумеется, если они не противоречат законам страны, вытекают из Устава банка).

Как и любое  другое предприятие, банк должен иметь  специальное разрешение (лицензию). 

Банки в отличие  от промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не производства. Это обстоятельство, однако, дало основание ряду авторов считать, что банк — это торговое предприятие. 

Ассоциации банковской деятельности с торговлей не случайны. Банки действительно как бы «покупают» ресурсы, «продают» их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих «продавцов», хранилища, особый «товарный запас», их деятельность во многом зависит от оборачиваемости. На этом, однако, сходство между банком и сферой торговли в основном заканчивается. Более того, сходство носит внешний характер, ибо банк торгует не товарами, а особым продуктом. Известны, к примеру, такие операции, которые банки совершают с обменом (покупкой-продажей) валют на денежном рынке, когда валюта одной страны (а также золото) покупается или продается по определенному курсу, определенной цене. 

Функционирование  банка в сфере обмена порождает  и другие представления о его  сущности. Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других.

Особенность ситуации при этом состоит в том, что  кредитор, имеющий определенную часть  ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику.

Интересы кредитора, однако, должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно  может находиться в данном регионе.

Разумеется, в  современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным. Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус – срок, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов — кредитора и заемщика. 

Типы коммерческих банков 

Коммерческие  банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным  образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. По форме собственности они подразделяются на: а) частные акционерные, б) кооперативные, в) государственные. 

Коммерческие  банки различаются: 

1. По принадлежности  уставного капитала и способу  его формирования и могут создаваться и существовать в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью с участием иностранного капитала, иностранных банков. Закон не исключает и другие способы формирования уставного капитала коммерческого банка. 

2. По видам  совершаемых операций коммерческие  банки делятся на универсальные  и региональные банки. 

3. У многих  коммерческих банков ярко выражена  отраслевая ориентация. 

Для координации  усилий и защиты интересов коммерческие банки могут создавать союзы, ассоциации, другие объединения. При принятии решений, связанных с текущей банковской деятельностью, эти банки независимы от исполнительных и распорядительных органов государственной власти и управления. Работникам названных органов запрещается участие в органах управления банков, в том числе и путем совмещения должностей.