Автор работы: Пользователь скрыл имя, 26 Ноября 2014 в 17:46, курсовая работа
Актуальность. Банковская система является центральным системообразующим элементом рыночной экономики, так как она выполняет функции по аккумулированию свободных денежных средств. На сегодняшний день кризисные процессы в российской экономике существенно осложняют положение в банковском секторе РФ.
Реформирование банковской системы следует осуществить не столько в институциональном плане, сколько в оздоровлении самих денежных и кредитных отношений.
За год рентабельность активов снизилась у 539 банков, или 53,3% от общего числа действующих кредитных организаций, а рентабельность капитала – у 501 банка, или 49,5% соответственно.
Анализ факторов, обусловивших повышение рентабельности капитала, показывает, что в 2010 году оно произошло под влиянием существенного роста маржи прибыли. При этом по сравнению с 2009 годом несколько снизились финансовый леверидж и доходность активов банков.
Рис. 2.3. Финансовый результат банковского сектора
Современный мировой финансовый кризис является звеном в цепочке кризисов, описанию которых посвящена обширная экономическая литература. Только в 1990-е годы в мировой экономике произошло несколько кризисов, охвативших целые группы стран. В 1992—1993 гг. валютные кризисы испытали некоторые страны Европейского союза (Великобритания, Италия, Швеция, Норвегия и Финляндия). В 1994—1995 гг. сильный кризис, начавшийся в Мексике, распространился на другие страны Латинской Америки. В 1997—1998 гг. глобальный финансовый кризис начался в странах Юго-Восточной Азии (Корея, Малайзия, Таиланд, Индонезия, Филиппины), затем перекинулся на Восточную Европу (Россия и некоторые страны бывшего СССР) и Латинскую Америку (Бразилия).
Накануне кризиса российская экономика демонстрировала очень хорошие макроэкономические показатели: значительный профицит бюджета и счета текущих операций, быстрый рост золотовалютных резервов и средств в бюджетных фондах. Вместе с тем в последние годы было допущено некоторое ослабление денежно-кредитной и бюджетной политики. Так, в 2007 г. расходы федерального бюджета увеличились в реальном выражении на 24,9%, то есть их рост более чем в три раза превышал рост ВВП. В экономике сформировались устойчиво низкие процентные ставки, фактически отрицательные в реальном выражении, что привело к бурному росту кредитования. Естественным результатом стал «перегрев» экономики. С одной стороны, это способствовало усилению инфляционного давления, а с другой — быстрому наращиванию внешних заимствований. Всего за три года (2005—2007) внешний долг негосударственного сектора увеличился почти в четыре раза. На начало 2005 г. он составил 108 млрд долл. США., а на конец 2007 г. 417,2 млрд. Быстрый рост государственных расходов и импорта маскировался повышением цен на нефть и другие товары российского экспорта. Однако фактически описанные процессы делали российскую экономику уязвимой к воздействию глобального кризиса.
Привлечение российскими банками средств на мировом рынке капитала позволило им проводить экспансию на кредитном рынке, что привело к повышению доступности денежных ресурсов и снижению ставок на внутреннем рынке заимствований. Чистая международная инвестиционная позиция кредитных организаций устойчиво ухудшалась. В конце 2005 г. ее значение составило -20,827 млрд долл. США, а в конце III квартала 2008 г. — -99,651 млрд.
Снижение цен на нефть с мая прошлого года и ограничение заимствований на внешнем рынке вызвали существенное ослабление платежного баланса во втором полугодии 2008 г. Чистый приток частного капитала в размере 83 млрд долл. США в 2007 г. превратился в его чистый отток в размере 130 млрд долл. в 2008 г. В IV квартале прошлого года по сравнению с I кварталом счет текущих операций сократился в 4,5 раза — с 37 млрд долл. США до 8 млрд долл., а в целом за год он составил 99 млрд долл. США. В 2009 г. ожидается нулевое сальдо счета текущих операций.
В результате в прошлом году валютные резервы сократились на 45 млрд долл. США (а золотовалютные — на 51,7 млрд) и фактически перестали выполнять функцию источника денежного предложения. Их сокращение привело к серьезному замедлению денежного предложения. За И месяцев 2008 г. объем денежной массы М2 даже снизился на 0,3%, в то время как в 2007 г. за тот же период он увеличился на 35,2%.
Основным источником денежного предложения стало пополнение ликвидности со стороны денежных властей. Предпринятые шаги позволили насытить рынок краткосрочной ликвидностью, однако не смогли компенсировать дефицит долгосрочных ресурсов. Предложение «длинных» денег в экономике и стабилизацию денежного рынка в долгосрочной перспективе должны обеспечить институциональные инвесторы, а также сами коммерческие банки за счет кредитной активности.
Одним из источников «длинных» пассивов служат депозиты юридических лиц и вклады физических лиц, размещенные на срок более трех лет. На протяжении последних двух лет их доля в общих пассивах составляла 5 — 6%.
В условиях нехватки «длинных» денег банки вынуждены в качестве источника формирования «длинных» активов использовать «короткие» обязательства. Причем эта ситуация характерна не только для периода текущей финансовой нестабильности, но и для последних нескольких лет, когда краткосрочные обязательства покрывали не менее 10 — 14% долгосрочных активов банков. Очевидно, дальнейшее наращивание долгосрочных кредитов за счет краткосрочных пассивов могло негативно сказаться на ликвидности банковской системы.
Прогноз аналитиков неутешителен — совсем скоро для банков начнётся период, когда процесс кредитования замедлится, доля просрочки в портфелях кредитного учреждения может подойти к критической цифре в 10%, а уровень доверия вкладчиков к банковской системе упадёт. Банкиры с такой перспективой вполне согласны и считают, что время подъёма розничного кредитования закончилось, и ему на смену придёт тенденция развития модели универсального банкинга.
Спад экономического роста отразится и на банках. Усложнится процесс фондирования, число новых кредитов уменьшится, а по старым кредитным договорам наметится неуклонный рост просроченной задолженности. В результате темп роста кредитных портфелей снизится до 15-18% в год. Розничные кредиты увеличатся лишь на 20-25%, в то время как в 2013 году эта цифра была, в среднем, 30%, а в 2012 доходила до 43%. В части корпоративного кредитования прогнозируется небольшое уменьшение – 12% против 13 в предыдущие годы. А вот проблемные кредиты на ближайший год увеличат долю просрочки с 6,5% на конец прошлого года до 10%.
Падение прибыли приведёт к ухудшению качества портфелей. По мнению аналитиков, в 2014 году банки вынуждены будут пойти на формирование резерва в размере 30-35% от общей операционной прибыли. Тогда как в 2012 году эта цифра не превышала 8%. Уменьшится на 80 базисных пунктов в сравнении с 2011 годом средняя величина процентной маржи и будет колебаться в диапазоне 4,3-4,7%.
Наиболее рискованный сегмент относится к потребительскому кредитованию. В этой части банки вынуждены будут увеличить расходы, связанные с потерей по ссудам. По прогнозам экспертов, в течение 2014 года будет наблюдаться значительный переток средств физических и юридических лиц в более крупные банковские учреждения.
Представители банков соглашаются,
что бурный период розничного кредитования
подходит к завершению. Развитию розницы
способствует рост экономики или момент,
когда банки захватывают новые рынки.
Но в современных условиях обе эти составляющие
отсутствуют. По словам управляющего директора Экспобанка
Проведя анализ рынка розничного кредитования с 2000-го года, главным специалистом в этой области Сбербанка Михаилом Матовниковым отмечено постоянное его изменение. Сначала активизировались POS-кредиты и автокредитование, затем их сменили высокомаржинальные кредиты.
Сегодня в поиске более маржинальных продуктов больше внимание стали уделять жилищным кредитам.
В сложившейся ситуации банкиры пытаются найти разные пути выхода. Одним из решений является борьба с затратами. Это мнение директора финансово-экономического департамента СБ Банка Алексея Колтышева. В выигрыше останутся универсальные банки, которые, потеряв в одном направлении, увеличат доходность в другом.
Одним из вариантов решения проблемы Владимир Мехряков видит покупку банков другими кредитными учреждениями. Новый собственник полностью пересматривает существующую политику, по возможности избавляется от рисков со старыми заёмщиками, сокращает статьи расходов, оставляя лишь прибыльные позиции, закрывает убыточные филиалы и проводит оптимизацию основных издержек в части арендной платы и зарплаты сотрудников, которые составляют практически до 80% всех расходов.
Банк России на 1 января 2014 года приводит данные объёма портфеля по физическим лицам в размере 9,96 трлн. руб., что составляет приблизительно четверть от общего портфеля кредитных учреждений. Рассматривая структуру процентных доходов от кредитования физлиц, банки имеют порядка 5,1% о т общего числа доходов, корпоративные кредиты составляют 7,7%.
Более 5 лет Российская Федерация живет в условиях макроэкономической стабильности, получая все новые возможности для реализации насущных общественно-экономических устремлений. Кроме того, развитие мировой экономики в условиях глобализации диктует необходимость постоянно учитывать значительные и быстроменяющиеся тенденции, оказывающие значительное влияние прежде всего на финансовые аспекты мирового народного хозяйства. В этой связи очень важно попытаться определить условия, в которых функционирует российская банковская система, и наметить основные направления ее развития в среднесрочный период.
Новое время выдвигает новые задачи, значительная часть общества и политическое руководство страны не удовлетворены темпами, а главное - качеством роста экономики России.
На наш взгляд, в условиях разнообразия федерального устройства государства, экономических предпосылок и возможностей разных субъектов Российской Федерации необходимо сформировать единые подходы для определения путей развития региональной банковской системы. Из них можно составить единую стратегию развития данной отрасли для целей не только сохранения финансовой независимости страны, но и наиболее эффективной интеграции ее в мировое финансовое сообщество.
На проходившей в декабре 2005 г. в Новосибирске встрече Владимира Путина с представителями банковского сообщества было отмечено, что на современном этапе позиции России на международной арене и уровень экономического развития страны в значительной степени ограничены неадекватным масштабом ее финансовой и банковской системы по сравнению с геополитическим положением и экономическими потребностями. Если не изменить ситуацию, то возникают серьезные риски, с одной стороны, существенного снижения статуса России на мировом рынке, с другой стороны, невозвозможности решения стоящих перед страной социально-экономических задач.
Для того чтобы банковская система стала удовлетворять экономическим потребностям страны и способствовала встраиванию России в мировой финансовый рынок, необходима новая государственная политика ускоренного развития банковской системы. Национальная банковская система должна быть адекватной масштабам нашей страны как по общему объему предоставляемых финансовых средств, так и по способности дойти до каждого региона, участка производства, каждого человека. Происходит изменение вектора внимания государства как регулирующего органа с ограничительно-контролирующей позиции к стимулирующей и развивающей позиции, когда работать успешно становится выгодно и для коммерческих структур, и для государства.
Обеспечить решение этих задач невозможно без мощной, развитой, независимой национальной банковской системы. Поэтому развитие банковской системы приобретает стратегический характер. Во многом от этого зависит успешная интеграция России с систему экономически развитых государств. От конкурентоспособной, обеспеченной ресурсами банковской системы зависят развитие человеческого потенциала российского государства, развитие национальной промышленности, в первую очередь обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей, развитие системы образования, медицинского обслуживания, обеспеченность россиян качественным жильем.
Проблемы развития региональных банковских систем также требуют разработки подобных документов.
Итак, перечислим важнейшие задачи, которые стоят сегодня перед национальной банковской системой:
- финансовое обеспечение общего
экономического роста и
- банковская система должна
обеспечить финансово-
- развитие банковской системы, что позволит решить проблему устаревших основных фондов в российской промышленности. Страна сможет осуществить важнейшие национальные приоритеты, существенно нарастить инвестиции в перспективные и высокодоходные проекты в обрабатывающих отраслях промышленности, в инновационной сфере;
- вовлечение большего объема средств в легальный оборот, наполнение экономики долгосрочными ресурсами, повышение уровня культуры ведения бизнеса, существенное снижение декриминализации рынка.
Особое значение в этом перечне имеет включение банковской системы в экономическое развитие регионов. Региональные сети общенациональных банков и местные банки должны развивать проекты, имеющие региональную направленность, способствовать развитию местных отраслей промышленности, малого предпринимательства, обеспечивать доступность банковских услуг на всей территории России. Для наилучшей реализации данных направлений и следует разрабатывать и выполнять региональные банковские стратегии.
Информация о работе Банковская система России и перспективы ее развития